Gyventojai dažnai kreipiasi į bankus, kai prireikia papildomų lėšų - ar tai būtų būsto įsigijimui, remontui, automobilio pirkimui ar kitiems didesniems pirkiniams. Tačiau kartais nutinka taip, kad bankai atsisako skolinti arba siūlo mažesnę sumą, nei tikėtasi. Suprasti, kaip bankai vertina jūsų finansinę situaciją, yra labai svarbu norint gauti paskolą palankiomis sąlygomis.
Pajamų Vertinimas
Siekiant įvertinti gyventojų galimybes prisiimti kredito įsipareigojimus, bankas pirmiausia atsižvelgia į pajamas - ar jos yra oficialios ir stabilios. Neretai, per mažos oficialios pajamos yra priežastis, kodėl besiskolinančiojo norai neatitinka galimybių. Taip pat svarbu, kad pajamos būtų reguliarios. Atlyginimą nepertraukiamai reikėtų gauti ne trumpiau kaip 6 mėnesius, o jei tai - naujas darbas, turėtų būti pasibaigęs bandomasis laikotarpis.
Bankai skaičiuoja pajamas vertindami bent 6 paskutinių mėnesių gautą atlyginimą. Pajamos turi būti nuolatinės, oficialios, gautos iš vienos paskutinės darbovietės. Individualių įmonių savininkams ar dirbantiems su verslo liudijimu pajamos vertinamos pagal pateiktas pajamų deklaracijas ir pajamų žurnalus.
Atlyginimo Priedai ir Premijos
Dažnai kyla klausimas, ar bankas vertina darbo sutartį, kurioje nurodomas minimumas plius priedai. Svarbu, kad priedai būtų matomi ir Sodroje. Visiškai tokie patys mokesčiai taikomi tik tuo atveju, jei tai tikrai yra darbo užmokesčio priedai, premijos ir pan. Kompensacinės išmokos už kilnojamojo pobūdžio darbą ar dienpinigiai už komandiruotę nėra laikomi pajamomis.
Jeigu darbinės metinės premijos buvo akivaizdžios ir nebuvo akivaizdžiai falsifikuojamos dėl akių ir pan., tuomet viskas įsiskaičiuos. Taip pat jeigu turite premijų sutartis - bus privalumas.
Kitos Pajamos
Atsižvelgiama ir į kitas pajamas, kurias galima patvirtinti dokumentais. Tiek motinystės, tiek individualios veiklos pajamos bus vertinamos, tik bus atskiras koeficientas. Tai priklauso nuo veiklos, pajamų tęstinumo ir t.t.
Atsakingas Skolinimas
Kartais gyventojai racionaliai neįvertina savo galimybių skolintis ir prašo kur kas didesnių sumų, nei pajėgtų grąžinti. Todėl būtina apskaičiuoti, kokio dydžio paskola nebūtų per didelė našta asmens ar šeimos biudžetui. Lietuvos banko parengti Atsakingo skolinimo nuostatai nurodo, kad finansiniai įsipareigojimai per mėnesį negali viršyti 40 proc. asmens arba šeimos pajamų.
Pagal atsakingo skolinimosi principus, paskolos mėnesio įmokos dydis negali būti didesnis nei 40 proc. asmens ar šeimos mėnesio pajamų. Be to, reikia atsižvelgti į tai, kokius didesnius pirkinius esate numatę ateityje. Jaunoms poroms finansinę situaciją smarkiai gali pakeisti šeimos pagausėjimas.
7 Dave'o Ramsey patarimai pirmą kartą perkantiems būstą
Kredito Istorija
Pinigų skolinimas visada buvo grindžiamas abipusiu pasitikėjimu. Bankui išduodant paskolą taip pat svarbu įvertinti, kaip potencialus paskolos gavėjas iki šiol elgėsi su savo mokėjimais. Jei asmuo turi įrašų apie skolas, neįvykdytus finansinius įsipareigojimus, jis yra laikomas mažiau patikimu ir rizikingesniu. Net jei tokie vėlavimai įvyko dėl aplaidumo ar užmaršumo, tai gali pabloginti skolinimosi sąlygas ar net visai užkirsti kelią paskolos gavimui.
Kredito istorija reikėtų rūpintis nuo pat finansinio savarankiško gyvenimo pradžios - ji yra kaupiama net 10 metų.
Pradinis Įnašas
Norint pasiskolinti tam tikrą sumą, kai kuriais atvejais reikalingas pradinis įnašas. Skolinantis būstui, pradinis įnašas turi būti ne mažesnis nei 15 proc. įsigyjamo turto kainos ar vertės. Pradinio įnašo taip pat reikės, jei norima įsigyti automobilį lizingu. Jo dydis - nuo 10 proc. Pradinis įnašas nereikalingas, jei norima gauti paskolą automobiliui iki 20 000 eurų arba vartojimo paskolą įvairiems pirkiniams ar namų atnaujinimui.
Pradinį įnašą rekomenduojama turėti kuo didesnį, nes jei ateityje NT kainos kristų, būsto vertė gali tapti mažesnė už grąžinamą paskolos sumą.
Banko Požiūris į Įmones su Mažu Darbuotojų Skaičiumi
Bankui gali pasirodyti rizikinga, jei įmonėje yra tik du darbuotojai. Tačiau tai priklauso nuo įmonės finansinės būklės ir stabilumo. Bankas atidžiai vertins įmonės pajamų šaltinius, pelningumą ir perspektyvas.
Paskolos Grąžinimo Būdai
Grąžinant paskolą, galima rinktis anuitetinį arba linijinį mokėjimo būdą. Anuiteto atveju grąžinimas taip sudėliotas, kad kiekvieną mėnesį reikės mokėti tą pačią sumą. Linijinis būdas reiškia, kad iš pradžių reikės mokėti didesnes įmokas, kurios laikui bėgant vis mažės, nes palūkanos šiuo atveju skaičiuojamos nuo kredito likučio. Tiesa, šį būdą gali rinktis tik turintieji didesnes pajamas.
Taip pat galima pasirinkti kreditą su fiksuota arba kintama palūkanų norma. Kintamos normos atveju palūkanos bus kaskart perskaičiuojamos po nustatyto laikotarpio, kuris gali sudaryti metus arba kelis mėnesius. Daugelis būsto paskolų turėtojų dabar palūkanas moka pagal kintamą normą, nes fiksuota norma gali būti taikoma tik tais atvejais, kai kredito laikotarpis yra iki 10 metų. Maksimalus būsto kredito laikotarpis gali būti iki 30 metų, bet ne ilgiau, nei žmogui sukaks 65 metai.
Reiktų atkreipti dėmesį į tai, kad kuo trumpesnis yra kredito laikotarpis, tuo didesnę mėnesio įmoka reikia mokėti.
Patarimai Prieš Imant Paskolą
- Atidžiai įvertinkite savo poreikius ir galimybes.
- Apskaičiuokite, kiek pinigų jums liks pragyvenimui, sumokėjus mėnesinę paskolos grąžinimo įmoką.
- Pasidomėkite, kokius didesnius pirkinius esate numatę ateityje.
- Apsvarstykite galimą šeimos pagausėjimą.
- Pasinaudokite skaičiuoklėmis, kurias internete pateikia kredito įstaigos.
- Pasitarkite su banko darbuotojais, kad gautumėte tikslesnius skaičius.
- Turėkite atsidėję vadinamąją „finansinę pagalvę“ - sumą, iš kurios būtų galima sumokėti bent 4 mėnesių įmokas.
Santrauka
Bankai atidžiai vertina pajamas, kredito istoriją ir kitus finansinius įsipareigojimus, kad įsitikintų, jog paskolos gavėjas sugebės laiku grąžinti paskolą. Atsakingas požiūris į skolinimąsi ir kruopštus finansinės situacijos įvertinimas padės jums gauti paskolą palankiomis sąlygomis ir išvengti finansinių sunkumų ateityje.
| Kriterijus | Svarba | Pastabos |
|---|---|---|
| Pajamos | Aukšta | Turi būti stabilios ir oficialios |
| Kredito istorija | Aukšta | Neturi būti įrašų apie skolas ar neįvykdytus finansinius įsipareigojimus |
| Pradinis įnašas | Vidutinė | Kuo didesnis, tuo geriau |
| Įmonės stabilumas | Vidutinė | Jei dirbate mažoje įmonėje, svarbu įrodyti jos finansinį stabilumą |