Paskolos turintiems skolų yra specializuotos paskolos, skirtos žmonėms, turintiems esamų skolų, tokių kaip negrąžintos vartojimo paskolos, kreditinės kortelės įsiskolinimai ar kiti finansiniai įsipareigojimai. Paprastai tokios paskolos yra siūlomos ne bankų, o alternatyvių kreditorių, tokių kaip kredito unijos ar greitųjų kreditų bendrovės, kurios taiko lankstesnius reikalavimus. Nors paskolos gavimo procesas gali būti sudėtingesnis dėl esamų skolų, jis išlieka prieinamas.
Paskolų konsolidavimas - vienas iš būdų valdyti finansinius sunkumus.
Paskolų turintiems skolų privalumai ir reikalavimai
Nors paskolos turintiems skolų gali kelti iššūkių, jos turi tam tikrų privalumų, kurie gali būti naudingi tinkamomis aplinkybėmis. Paskolos turintiems skolų gali būti naudingas įrankis sprendžiant laikinus finansinius sunkumus ar konsoliduojant esamas skolas, tačiau jos reikalauja atsakingo požiūrio. Nors šios paskolos yra prieinamesnės nei tradicinės bankų paskolos, jos vis tiek turi tam tikrus reikalavimus.
Kaip elgtis prieš imant paskolą turint skolų?
Prieš imdami tokią paskolą, įvertinkite savo finansinę padėtį, palyginkite kreditorių pasiūlymus ir apsvarstykite alternatyvas, tokias kaip refinansavimas ar finansinės konsultacijos. Rinkitės tik patikimus kreditorius, atidžiai perskaitykite sutartį ir sudarykite aiškų grąžinimo planą.
Skolinimasis iš artimųjų: ar tai gera idėja?
Specialistai tikina, kad paskolos iš šeimos narių ar draugų - tiksinti bomba. Skaitmeninių finansinių paslaugų įmonės „Credit24“ Klientų patirties valdymo vadovė Donata Stoškuvienė teigia, kad atliktas tyrimas parodė tam tikras grėsmes, su kuriomis susiduria ne vienas lietuvis. Finansų specialistė mano, kad būtent tokių problemų išvengti padeda tokias paslaugas teikiančios įmonės. Tuomet sudaroma sutartis, kuri įpareigoja abi puses laikytis sutartyje nustatytų nuostatų.
Paskolos internetu - greitas būdas gauti finansavimą.
Psichologė Ugnė Juodytė teigia, jog finansai - labai jautri tema, kuri gali sugriauti net tvirčiausius žmonių santykius. Vis dėlto paskola iš artimųjų žmonėms dažnai sukelia iliuziją, kad ją atiduoti lengviau. Norint, kad šis procesas nebūtų sudėtingas, reikėtų nusistatyti grąžinimo planą. Be to, raštiškai neįformina paskolos, tad ji tampa tik žodinės reikšmės, o tai ateityje gali sukelti labai rimtų problemų. Jei artimieji paskolos prašo jūsų, tuomet reikėtų įvertinti ir asmenines galimybes ją suteikti, ir santykį su skolos prašančiu asmeniu.
Kaip susitvarkyti su skolomis?
Įsiskolinimas gali būti slegianti našta, sukelianti ne tik finansinių sunkumų, bet ir emocinį stresą. Pirmasis žingsnis sprendžiant skolų problemą - tiksliai suprasti kokia yra jūsų dabartinė finansinė padėtis. Surašykite visas turimas skolas: vartojimo kreditus, būsto paskolas, kreditinių kortelių įsiskolinimus, greitųjų kreditų skolas, paskolas iš artimųjų. Suskaičiuokite visas mėnesines pajamas ir išlaidas. Tai padės suprasti, kiek realiai galite skirti skolų grąžinimui. Turint aiškų vaizdą apie savo finansinę situaciją, galima pradėti kurti skolų grąžinimo planą.
- Pradėkite nuo mažiausių skolų grąžinimo, išlaikydami minimalius mokėjimus visoms kitoms skoloms.
- Pradėkite nuo skolų su didžiausiomis palūkanomis.
- Susisiekite su kreditoriais ir bandykite derėtis dėl mažesnių palūkanų normų arba mokėjimo planų pakeitimo.
- Apsvarstykite galimybę konsoliduoti skolas, ypač jei turite daug skirtingų skolų su aukštomis palūkanomis.
Skolų konsolidavimas gali sumažinti bendrą palūkanų normą ir supaprastinti mokėjimus. Toks paskolų refinansvimą yra vienintelės paskolos turintiems skolų, kurios yra rekomenduojamos. Peržiūrėkite savo išlaidas ir nustatykite, kurias galite sumažinti ar visiškai atsisakyti laikinai. Automatizuokite taupymą ir skolų grąžinimą. Nustatykite automatinį lėšų pervedimą skoloms grąžinti iškart po atlyginimo gavimo. Neatsakyti skambučiai ar laiškai neišspręs problemos, o tik ją pablogins. Gaukite visus susitarimus raštu.
Skolos ir įsiskolinimai dažnai sukelia didelį stresą ir nerimą. Kalbėkite su patikimais draugais ar šeimos nariais apie savo situaciją. Kiekvienas žingsnis skolų mažinimo link, net ir mažas, yra svarbus pasiekimas. Stenkitės sukurti finansinį rezervą, kuris padengtų bent 3-6 mėnesių būtinąsias išlaidas. Sudarykite realistišką biudžetą ir jo laikykitės.
Skolos įsiskolinimai gali atrodyti kaip neįveikiama kliūtis, tačiau su tinkamu požiūriu, planavimą ir atkaklumu įmanoma išbristi iš finansinių sunkumų. Pradėkite nuo savo situacijos įvertinimo, sukurkite realistišką skolų grąžinimo planą ir laikykitės jo.
Paskolos asmeniniams poreikiams
Šiuo būdu gauti pinigai dažniausiai naudojami įvairiems pirkiniams įsigyti. Sąraše taip pat dažnai atsiranda ir kasmetinės atostogos ar tolimesnės išvykos į egzotines šalis povestuvinėms kelionėms. Bene dažniausiai su paskolos poreikiu susiduriama planuojant įsigyti naują automobilį. Nors būsto įsigijimui dažniausiai ieškoma konkrečiai nekilnojamam turtui skirtos paskolos, jo remontui dažnai pasirenkamos kur kas lankstesnės sąlygos, neribojančios panaudojimo galimybių.
Nepriklausomai nuo to, kelintą kartą ketinate pasiskolinti asmeniniams poreikiams, automobilio įsigijimui, būsto remontui ar kitų poreikių realizavimui, visada svarbu atlikti keletą žingsnių, kurie padės užtikrinti sklandų ir sėkmingą įsipareigojimo bei grąžinimo kelią. Finansų specialistai pastebi, kad žmonės dažniausiai daro tris pagrindines klaidas - netinkamai įvertina savo finansines galimybes, atsainiai žvelgia į sutarties sąlygų skaitymą bei nesudaro aiškaus grąžinimo plano.
Tam, kad galėtumėte objektyviai ir kruopščiai įvertinti savo finansines galimybes, turite atsižvelgti ne tik į kiekvieną mėnesį gaunamas pajamas. Peržiūrėkite jau turimus įsipareigojimus bei būtiniausias išlaidas - kiek skiriate maistui, kurui, komunalinių paslaugų apmokėjimui, pramogoms bei kitiems poreikiams, suskaičiuokite, kiek lėšų pareikalauja turimos paskolos ir kreditai. Kalbant apie paskolos sutarties sudarymą, visada rekomenduojama kruopščiai ir dėmesingai perskaityti kiekvieną jos punktą. Be viso to, kruopščiai sudarytas mokėjimo planas taip pat gali padėti laiku grąžinti įsiskolinimą nejaučiant didelio spaudimo.
Žinoma, jei turite daugiau nei du finansinius įsipareigojimus, galite pagalvoti ir apie paskolų refinansavimą, kuris sumažins galimybę pamiršti atlikti įmokas laiku bei padės sumažinti taikomų palūkanų procentą. Be abejo, prieš svarstydami bet kokios paskolos poreikį, pabandykite numatyti preliminarias jos sąlygas naudodamiesi internetinėmis skaičiuoklėmis.
Pradinis įnašas būsto paskolai: ką reikia žinoti?
SEB banko Mažmeninės bankininkystės tarnybos vadovė Eglė Dovbyšienė nurodė, kad remiantis Lietuvos banko patvirtintais Atsakingojo skolinimo nuostatais, įsigyjant būstą su būsto paskola kliento turimų finansinių įsipareigojimų dydis neturi viršyti 40 proc. jo (jo šeimos) nuolatinių tvarių pajamų. O gyventojo nuosavų lėšų dalis (kuri negali būti skolinta) turi sudaryti ne mažiau kaip 15 proc. įsigyjamo būsto vertės arba kainos (nuo tos, kuri mažesnė). Medicinos banko Verslo tarnybos direktoriaus Juliaus Ivaškos teigimu, kai asmuo nori gauti paskolą būstui, jis turi įrodyti, kad turi pakankamai lėšų pradiniam įnašui ar kitoms būsto paskolos sąlygoms atitikti.
Šiaulių banko finansavimo paslaugų vystymo departamento produktų vadovė Dovilė Kalvaitienė papildė, kad, jei klientas dar nėra sumokėjęs nuosavos dalies pardavėjui, dažniausiai taikoma praktika yra sąskaitos išrašo pateikimas (jei lėšos laikomos kitame banke nei tas, į kurį kreipiamasi dėl paskolos). O, jei nuosava dalis sumokėta, dažniausiai prašoma pateikti tai įrodančio pavedimo kopiją (vėlgi - jei pavedimas atliktas iš kito banko sąskaitos).
Iš kur lietuviai gauna pinigų pradiniam įnašui?
Medicinos banko atstovas atsakė, kad įprastai tai būna santaupos iš atlyginimo, parduoto turto arba artimųjų dovanos. O Šiaulių banko specialistė atkreipė dėmesį, kad santaupos dažniausiai naudojamos tuomet, kai kredito ir pradinio įnašo sumos nėra didelės. SEB banko atstovė pastebi, kad klientai pradiniam įnašui sutaupo patys arba gauna pinigų dovanų iš tėvų, ypač tuo atvejui, jei būstui skolinasi jaunos šeimos ar asmenys.
Pradinis įnašas yra būtinas norint gauti būsto paskolą.
„Swedbank“ Vartojimo paskolų ir automobilių finansavimo departamento direktorius Tomas Pulikas komentavo, kad dažniausiai gyventojai pateikia tokius pagrindžiančius dokumentus, kaip dovanojimo sutartis, mokėjimo sąskaitos išrašas, kuriame atsispindi santaupos, turto pardavimo sutartis ir kt.
Pradinio įnašo grynaisiais nepriims
Šiaulių banko atstovė atkreipė dėmesį, kad santaupos dažnai vis dar kaupiamos grynaisiais ir tik vėliau įnešamos į sąskaitą. A. Grikinaitė-Čepėnienė primena ir tai, kad, pagal įsigaliojusį įstatymą, nuo 2022 m. lapkričio mėnesio visi sandoriai, didesni nei 5 tūkst. eurų, yra vykdomi tik pavedimais. Tad ir kliento nuosava lėšų dalis, pašnekovės aiškinimu, turėtų būti banko sąskaitoje, tačiau nebūtinai būsto kreditą duodančio banko sąskaitoje.
Pradinį įnašą kaupė grynaisiais - kas tokiu atveju daroma?
Bankai neslėpė, kad jų kilmę tokiu atveju vienu ar kitu būdu tektų įrodyti. SEB banko specialistė įvardijo, kad įstatymai įpareigoja finansų įstaigas vykdyti nuolatinę klientų dalykinių santykių stebėseną, suprasti jų vykdomus sandorius ir pasirinkti tinkamas priemones klientų lėšų bei turto šaltiniams nustatyti ir patikrinti. Anot E. Dovbyšienės, daugiau klausimų bankui gali kilti, jei klientas nuosavų lėšų dalį imant būsto kreditą nori įmokėti grynaisiais. Šiaulių banko atstovė kaip pavyzdžius pateikė situaciją, jei asmuo lėšas kaupė grynaisiais, jo gali būti paprašyta banko sąskaitos išrašų, kad būtų galima įsitikinti, jog jis atliko gryninimo operacijas.
„Swedbank“ atstovas pridūrė, kad kredito davėjas dar privalo įsitikinti, kad pradinio įnašo lėšos nėra skolintos.
Prašo raštiško paaiškinimo, kaip pavyko tiek sutaupyti
„Citadele“ banko komunikacijos vadovė įvardijo, kad klientų prašo raštiškai paaiškinti, per kiek laiko ir kaip jis sugebėjo susitaupyti tą pinigų sumą. „Jeigu lėšos - taupomos banko sąskaitoje, tą nesunku patikrinti pateikus bankui kliento sąskaitos išrašą už kelis metus. Jei santaupos suformuotos iš asmeninio turto pardavimo, prašome pateikti registruojamo turto pirkimo/pardavimo sutartis. Taigi, jei lėšos buvo įgytos legaliai, paprastai klientams nekyla sunkumų tai pagrįsti“, - komentavo A. Grikinaitė-Čepėnienė.
Medicinos banko atstovas įvardijo reikalingus dokumentinius įrodymus: sąskaitos išrašai, dovanų, skolų dokumentai, jei tai grynieji pinigai - juos pagrindžiantys dokumentai.
Jei nepavyks pagrįsti - paskolos neduos
J. Ivaška pridūrė, kad, jeigu bankas negali nustatyti pinigų kilmės ar trūksta dokumentų, jis negali vertinti ir priimti pradinio įnašo: „Tokiu atveju nepradedame kreditavimo proceso.“ D. Kalvaitienė paantrino, kad nepavykus nustatyti pradinio įnašo kilmės ar patvirtinti, kad lėšos - nuosavos, kredito sutartis nėra sudaroma.
Bankų atstovai tikino, kad jokių panašių atvejų, kai asmuo negali įrodyti pinigų kilmės pradiniam įnašui ar išaiškėja, kad jį yra pasiskolinęs ir pan., nėra turėję.
| Bankas | Reikalaujami dokumentai |
|---|---|
| Citadele | Raštiškas paaiškinimas, banko sąskaitos išrašai, turto pardavimo sutartys |
| Medicinos bankas | Sąskaitos išrašai, dovanų, skolų dokumentai, grynųjų pinigų kilmę pagrindžiantys dokumentai |
| Šiaulių bankas | Banko sąskaitos išrašai, sandorio dokumentai |
| Swedbank | Dovanojimo sutartis, mokėjimo sąskaitos išrašas, turto pardavimo sutartis |