Būsto Aptarnavimo Įmonių Reitingas Lietuvoje: Apžvalga ir Tendencijos

Šiame straipsnyje apžvelgsime būsto aptarnavimo įmonių reitingus Lietuvoje, jų įtaką paskolų sąlygoms, rinkos tendencijas bei bankų siūlomas finansines paslaugas.

Bankų Sektoriaus Apžvalga

Bankas - institucija, kurios pagrindinė funkcija teikti kreditą ir kitas finansines paslaugas. Šiuolaikinis bankas - įstaiga, turinti licenciją, leidžiančią teikti bankines paslaugas. Tokia licencija suteikia teisę rinkti indėlius ir išduoti paskolas. Be to, bankai teikia vertingų daiktų saugojimo seifuose paslaugą.

Plačiau panagrinėsime trijų didžiausių bankų (AB SEB Vilniaus banko, AB banko ,,Hansabankas” ir AB DnB NORD bankas) rezultatus per 2006-2007 m. JAV kilusi ir daugelio šalių rinkas palietusi būsto paskolų krizė Lietuvos bankų sistemos likvidumui poveikio kol kas neturėjo.

Bankų Sistemos Rodikliai 2007 m.

2007 m. trečiąjį ketvirtį bankų sistemos likvidumo rodikliai kito nežymiai ir, 2007 m. spalio 1 d. duomenimis, normatyvinis bankų sistemos likvidumo rodiklis sudarė 39,72 proc. - jis beveik 10 procentinių punktų viršijo Lietuvos banko nustatytą minimumą. Likvidus turtas siekė 20,8 proc. bankų turto.

Į bankų kapitalo bazę įtraukus naujas subordinuotas paskolas, dalį einamųjų metų pelno, padidėjus įstatiniam kapitalui ir emisiniam skirtumui, per ataskaitinį ketvirtį kapitalo bazė augo sparčiau negu pagal riziką įvertintas turtas, o bankų sistemos kapitalo pakankamumo rodiklis padidėjo 0,8 proc. punkto ir 2007 m. spalio 1 d. sudarė 11,3 proc.

Per metus trijų didžiausių bankų (AB SEB Vilniaus banko, AB banko ,,Hansabankas” ir AB DnB NORD banko) valdoma turto rinkos dalis sumažėjo nuo 69 proc. iki 68 proc. Per metus taip pat sumažėjo trijų didžiausių bankų klientams suteiktų paskolų koncentracija (nuo 74 proc. iki 71,8 proc.) rinkoje, o indėlių rinkoje atitinkamas koncentracijos rodiklis per metus kiek išaugo ir sudarė 69,4 proc.

Paskolų Tendencijos

Bankai prioritetus ir toliau teikia lėšų investavimui vietinėje rinkoje. Šiais metais paskolos gyventojams tapo dominuojanti bankų naujai teikiamų paskolų dalis, ankstesniais metais naujai teikiamos paskolos gana panašiomis apimtimis pasiskirstydavo tarp verslo ir namų ūkių. Šiais metais paskolos gyventojams išaugo 6,8 mlrd. Lt, o paskolos verslui - atitinkamai 5,7 mlrd. Lt.

2007 m. spalio 1 d. duomenimis, paskolos privačioms įmonėms sudarė 54,4 proc. bankų klientams suteiktų paskolų portfelio, o paskolos gyventojams - 41,7 proc. (iš jų būsto paskolos sudarė 29,4 proc. bankų paskolų portfelio). Paskolų gyventojams augimą šiais metais (o ypač per paskutinius du ketvirčius) veikė tiek būsto paskolų, tiek ir kitos paskirties (daugiausiai vartotojiškų) paskolų augimas.

Vienas iš paskolų portfelio kokybę charakterizuojančių rodiklių - paskolų, kurių periodiniai mokėjimai pradelsti 60 ir daugiau dienų, santykis su paskolų portfeliu per ataskaitinį ketvirtį nežymiai padidėjo nuo 0,87 proc. iki 0,92 proc. Santykinai didžiausia dalis pradelstų paskolų išlieka bankų vartojamųjų paskolų portfelyje - 1,9 proc.

Kredito Reitingo Įtaka

Dalis bankų, suteikdami paskolą, atsižvelgia į gyventojo pasiektą kredito reitingą. Jis parodo, kiek asmuo yra pajėgus apmokėti esamus įsipareigojimus. Kredito reitingas yra gebėjimo įvykdyti finansinius įsipareigojimus įvertinimas.

Vertinant asmens kredito reitingą, atsižvelgiama į tokius išorinius faktorius, kurie signalizuoja asmens įgūdžius ir galimybes planuoti, prisiimti, vykdyti savo įsipareigojimus laiku. Kuo asmens pradelstos skolos yra ar buvo stambesnės, dažnesnės, uždelsimas apmokėti ilgesnis, tuo tai turi didesnį išliekamąjį neigiamą poveikį reitingui. Istorinių (jau apmokėtų) skolų poveikis reitingui mažėja su laiku.

Reitingas yra asmens savybių įvertinimas automatiniu būdu (profiliavimas). Vertinimas automatiniu būdu padeda atsakingai skolinti, jo metu įvertinama asmens pateikta informacija, kredito istorija ir kt.

Bloga kredito istorija formuojasi ir turint neapmokėtų skolų arba turėjus reikšmingų skolų (vėlavimų) praeityje. Ypač didelis kreditavimosi aktyvumas (pernelyg didelis dažnumas) taip pat finansų įstaigoje gali būti laikomas rizikos požymiu.

Taigi, siekiant gerinti kredito reitingą, patartina reguliariai ir / arba spontaniškai neužklausinėti kreditavimo pasiūlymų iš skirtingų finansų įstaigų, kai yra fiksuojami duomenų patikrinimo atvejai. Šią procedūrą reikėtų atlikti tik pasvarsčius ir apsisprendus dėl paskolos gavimo.

Reitingas gali būti paveiktas ir senos skolos, apie kurią gyventojas tiesiog pamiršo, užsitęsęs mokestinis ginčas su paslaugų teikėju.

Priimant sprendimą dėl paskolos, atsižvelgiama į tai, ar laiku vykdomi finansiniai įsipareigojimai. Tiesa, jie gali padaryti įtaką naujai suteikiamos paskolos dydžiui, nes pagal Atsakingo skolinimo nuostatus visiems finansiniams įsipareigojimams padengti galima skirti ne daugiau nei 40 proc. asmens (šeimos) pajamų.

Todėl, planuojant kreiptis į banką dėl būsto paskolos, reikėtų kaip įmanoma anksčiau susipažinti su savo, o jeigu paskola imama su partneriu - su abiejų asmenų kredito istorijomis.

Svarbu priimti apgalvotus finansinius sprendimus, įvertinti savo galimybes prieš įsigyjant didesnius pirkinius ar finansiškai įsipareigojant, prisiminti laiku sumokėti įvairias ryšio, interneto, komunalinių paslaugų sąskaitas ir turimų paskolų įmokas.

Suteikiant būsto paskolą, kiekviena situacija yra vertinama individualiai. Svarbiausi paskolos suteikimą lemiantys aspektai yra namų ūkio pajamos ir jų stabilumas, kredito istorija, turimų įsipareigojimų dydis, pradinio įnašo suma. Svarbu, kad namų ūkio įsipareigojimų įmokos neviršytų 40 proc. tvarių pajamų, taip pat kad būtų nuosavomis lėšomis sukauptas bent 15 proc.

Jei kliento kreditingumo įvertinimas žemas, diskutuojame su klientu, kas tam turėjo įtakos, ir tai gali būti veiksnys, nulemsiantis, ar paskola bus suteikta ir kokiomis sąlygomis.

„Citadele“ Banko Veikla 2025 m.

„Citadele“ bankas skelbia apie stiprią 2025 m. pradžią, pabrėždamas augantį vaidmenį skatinant ekonomikos plėtrą ir skaitmenines inovacijas Baltijos šalyse. Per pirmąjį ketvirtį naujo finansavimo privatiems, smulkiojo, vidutinio ir stambiojo verslo klientams apimtys pasiekė 350 mln. eurų - 36 proc. daugiau nei pernai tuo pačiu laikotarpiu. Iš šios sumos 46 mln. eurų buvo skirta Lietuvos klientams.

Pirmąjį 2025 m, ketvirtį „Citadele“ siekė užtikrinti vienodą skaitmeninių paslaugų prieinamumą visose Baltijos šalyse. Vienas iš pagrindinių pasiekimų - Lietuvoje pradėjusi veikti mokėjimų pagal mobiliojo telefono numerį funkcija.

„Citadele“ banko mobilioji programėlė sulaukė dar didesnio vartotojų pasitenkinimo - jos reitingas pakilo iki 4,8 balo. Tai atspindi banko siekį kurti intuityvias, patikimas ir klientų lūkesčius atitinkančias skaitmenines paslaugas.

Pirmąjį 2025 m. ketvirtį „Citadele“ bankas išlaikė stiprų augimą visuose pagrindiniuose finansavimo segmentuose. Naujai išduotų paskolų apimtys mažmeninės ir privačios bankininkystės segmentuose pasiekė 121 mln. eurų - 25 proc. daugiau nei tuo pačiu laikotarpiu pernai. Naujas finansavimas smulkiam ir vidutiniam verslui sudarė 145 mln. eurų - taip pat 25 proc. daugiau nei pernai. Stambiojo verslo įmonėms paskolinta 84 mln. eurų - 85 proc. daugiau nei tuo pačiu laikotarpiu pernai.

Solidžią mažmeninės bankininkystės segmento finansavimo dalį, net 30 proc. visų būsto paskolų, sudarė žaliosios būsto paskolos -13,4 mln. eurų.

Iki 2025 m. kovo 31 d. „Citadele“ e. prekybos mokėjimų sprendimą „Klix“ įdiegė daugiau nei 3 200 prekybininkų. Platformą naudojo 492 000 registruotų vartotojų, iš kurių 187 000 buvo aktyvūs. Per pirmąjį 2025 m. ketvirtį „Klix“ įvykdė 6,1 mln. operacijų, kurių bendra vertė siekė 239,3 mln. eurų. Paslaugos „Atsiskaitymas dalimis“ apimtys padidėjo iki 10 mln. eurų, palyginti su 7,7 mln. eurų tuo pačiu laikotarpiu pernai.

„Citadele“ bankas toliau stiprino savo pozicijas rinkoje, didindamas aktyvių klientų bazę. 2025 m. kovo 31 d. ji siekė 403 tūkst. klientų - 6,2 proc. daugiau nei 2024 m. pirmąjį ketvirtį. 88,9 proc. klientų aktyviai naudojosi skaitmeniniais kanalais. Aktyvių mobiliosios programėlės vartotojų skaičius augo 5,1 proc. ir pasiekė 272,9 tūkst.

Pirmąjį 2025 m. ketvirtį „Citadele“ banko veiklos pajamos pasiekė 53,4 mln. eurų, o nuosavo kapitalo grąža (ROE) - 15 proc. Banko bendras paskolų portfelis sudarė 3,366 mlrd. eurų, tai yra 3 proc. (92 mln. eurų) daugiau, palyginti su 2024 m. gruodžio 31 d. Paskolų ir indėlių santykis padidėjo iki 87 proc., palyginti su 81 proc. 2024 m.

Banko klientų finansinė padėtis yra stabili, o paskolų portfelio kokybė išlieka stipri. 2025 m. kovo 31 d. duomenimis, negrąžintų paskolų (NPL) santykis buvo 2,3 proc., nepakitęs nuo 2024 m.

„Citadele“ indėlių bazė nuo 2024 m. pabaigos sumažėjo 4 proc. ir 2025 m. kovo 31 d. siekė 3,879 mlrd. eurų. Bankas išlaiko stiprius kapitalo ir likvidumo rodiklius: bendras kapitalo pakankamumo rodiklis (CAR) buvo 22,2 proc., 1 lygio rodiklis - 19,9 proc., o likvidumo padengimo rodiklis (LCR)- 185 proc.

Pagrindiniai „Citadele“ Banko Finansiniai Rodikliai (2025 m. I ketv.)

Štai pagrindiniai „Citadele“ banko finansiniai rodikliai, užfiksuoti 2025 m. pirmąjį ketvirtį:

Būsto Paskolų Sąlygos Bankuose

Bankų išduodamos būsto paskolos sąlygos priklauso nuo jūsų šeimos pajamų, šeimos dydžio, įsipareigojimų, paskolos sumos, pradinės įmokos ir daugelio kitų faktorių. Atlikome tyrimą su statistiniais duomenimis ir sudarėme lentelę, kurioje pateikiame kokio dydžio būsto paskolos palūkanas (banko maržą) siūlo Lietuvos komerciniai bankai.

Kredito unijos siūlo ženkliai aukštesnes būsto paskolos palūkanas nei bankai, tačiau unijos lengviau išduoda būsto paskolas.

Svarbiausi paskolos suteikimą lemiantys aspektai yra namų ūkio pajamos ir jų stabilumas, kredito istorija, turimų įsipareigojimų dydis, pradinio įnašo suma. Svarbu, kad namų ūkio įsipareigojimų įmokos neviršytų 40 proc. tvarių pajamų, taip pat kad būtų nuosavomis lėšomis sukauptas bent 15 proc.

Pavyzdžiui, skolinantis su kintama palūkanų norma, bendras palūkanas sudarys du dydžiai - kintamas EURIBOR rodiklis ir marža, dėl kurios susitaria bankas ir klientas. Pastarasis rodiklis nekinta visą paskolos laikotarpį, o jo dydžiui įtakos gali turėti įvairūs aspektai. Vidutinė naujai suteikiamų paskolų marža svyruoja tarp 1,85-1,9 proc.

Jei kliento kreditingumo įvertinimas žemas, diskutuojame su klientu, kas tam turėjo įtakos, ir tai gali būti veiksnys, nulemsiantis, ar paskola bus suteikta ir kokiomis sąlygomis.

Atsidariusiame lange matysite platesnę informaciją apie paskolą bei patį paskolos gavėją. Gero kredito kriterijai yra atnaujinami kas dieną. Galimi kriterijai kuriant automatinį investavimą: kredito suma, laikotarpis, palūkanų dydis ir t.t.

Antrinė rinka - tai vieta, kurioje investuotojai gali pirkti iš kitų investuotojų ir / ar parduoti kitiems investuotojams jau sudarytas investicijas į kreditus.

Automatinio investavimo funkcija investuotojams suteikia galimybę iš anksto pasirinkti kriterijus, kuriais remiantis būtų automatiškai perkamos investicijos iš antrinės rinkos.

XIRR portfelio peržiūroje apskaičiuojamas labai panašiai kaip 2.2 punkte aprašytas XIRR skaičiavimo metodas nutrauktoms investicijos.

Visų investicijų tikslas - kad rizika su kaupu atsipirktų. Atlygis standartiškai vertinamas investicijų grąža (return on investment - ROI).

Jeigu planuojate paskolą grąžinti anksčiau laiko, dažniausiai finansiškai naudingiau yra linijinis grafikas. Jo pradžioje įmokos būna didesnės, bet greičiau mažėja paskolos likutis, todėl ilgainiui sumokama mažiau palūkanų.

Įmokėjus papildomai, naudingiau trumpinti paskolos terminą, o ne mažinti mėnesines įmokas. Tokiu būdu greičiau sumažėja bendra paskolos palūkanų suma, nes trumpėja kredito laikotarpis.

Įsigyjant poilsio paskirties pastatą, bankai paprastai taiko griežtesnes sąlygas nei perkant pirmą gyvenamąjį būstą.

Ar gali pradinio įnašo dalis būti užtikrinta įkeičiant jau turimą nekilnojamąjį turtą.

Dovanotą butą galima panaudoti kaip papildomą užstatą, ir tokiu atveju nereikėtų mokėti pradinio įnašo grynais. Bankas įvertins buto rinkos vertę ir, jei jos pakaks kaip užtikrinimui, galėsite gauti paskolą naujam būstui.

Bankai renovuotus senos statybos daugiabučius vis tiek vertina kaip senos statybos būstus, net jei renovacija atlikta iš esmės.

Taip, teoriškai tai įmanoma, tačiau tai vadinama paskola su turto įkeitimu. Bankas įvertina jūsų turimą butą ir gali suteikti paskolą, įkeičiant šį turtą.

Bankai vertina tik oficialias ir pastovias pajamas. Realiai, su tokiomis pajamomis paskolą gauti yra įmanoma, tačiau kiekvienas bankas gali vertinti individualiai.

Būsto Aptarnavimo Įmonės

Lietuvoje veikia nemažai būsto aptarnavimo įmonių, kurios siūlo įvairias paslaugas, pradedant nuo daugiabučių administravimo ir baigiant inžinerinių sistemų priežiūra.

Kai kurios iš jų:

• Mano Būsto priežiūra
• ISS Lietuva
• Inservis
• Servico

Šios įmonės siekia užtikrinti kokybiškas paslaugas ir visapusišką daugiabučio namo priežiūrą. Jos taip pat stengiasi būti žingsniu priekyje, diegdamos naujas technologijas ir tobulindamos klientų aptarnavimą.

tags: #busto #aptarnavimo #imones