Imant būsto paskolą, vienas iš svarbiausių aspektų yra būsto draudimas. Daugelis besidominčiųjų būsto paskola susiduria su klausimu, ar būsto draudimas yra privalomas. Šiame straipsnyje aptarsime būsto draudimo sąlygas, naudą ir kitus svarbius aspektus, susijusius su būsto paskolos draudimu Lietuvoje.
Ar Bankas Gali Reikalauti Papildomų Paslaugų?
Dažnai kylantis klausimas - ar bankas gali reikalauti pirkti papildomų paslaugų, tokių kaip gyvybės draudimas ar pensijų fondų valdymas, siekiant geresnių paskolos sąlygų? Nors tiesioginio reikalavimo nėra, bankai gali keisti sąlygas priklausomai nuo to, ar klientas naudojasi papildomomis paslaugomis. Vis dėlto, lyginant gautus paskolų duomenis, pastebima, kad bankai kartais siūlo didesnes metines palūkanas, net jei klientas perka papildomas paslaugas.
Lietuvos banko Makroprudencinės politikos skyriaus vyresnioji ekonomistė Edita Giedraitė patvirtina, kad kredito davėjai pagal LR Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymą turi teisę reikalauti iš vartotojo sudaryti įkeičiamo nekilnojamojo turto draudimo sutartį.
Tačiau gyventojas gali rinktis, ar sutartį sudaryti su kredito davėjo pasiūlyta draudimo įmone, ar kita.
Būsto Draudimo Būtinybė ir Nauda
„Swedbank“ atstovas spaudai Saulius Abraškevičius atkreipė dėmesį, kad ne bankai verčia drausti įkeičiamą turtą. Tokia pareiga numatyta su nekilnojamuoju turtu susijusiame kredito įstatyme „Jame numatoma, kad kredito gavėjas, sudarydamas kredito sutartį, pagal kurią įkeičiamas nekilnojamasis turtas, privalo apdrausti šį turtą. Draudimo sutartį klientai gali sudaryti bet kurioje draudimo bendrovėje, kuri suteikia pakankamas draudimo apsaugas, įkeičiamam turtui“, - tikino jis.
Pasak S.Abraškevičiaus, įkeičiamam turtui apdrausti keliama sąlyga, kad draudimo suma negali būti mažesnė nei bankui negrąžinta bendra kredito suma.
„Draudžiant įkeičiamą turtą rinkos vertės arba atkūrimo vertės dydis (taip pat ir turto draudimo suma) turi būti priimtina bankui. Turtas draudžiamas iki turto įkeitimo (hipotekos) sutarties galiojimo pabaigos arba visiško įsipareigojimų pagal sutartį įvykdymo, priklausomai nuo to, kuris iš nurodytų įvykių įvyksta anksčiau“, - aiškino banko atstovas.
Lietuvos bankų asociacijos (LBA) prezidentas Mantas Zalatorius teigia, kad tokiu draudimu siekiama, jog įvairios galimos nelaimės ir kitokios rizikos (gaisras, vandentiekio avarija ir t. t.), kurios galėtų paveikti būsto vertę, sukeltų kuo mažiau nuostolių. Grąžinęs paskolą bankui, asmuo gali pats spręsti, ar toliau drausti savo būstą.
Nors kai kuriems atrodo, kad būsto paskolos draudimas yra tik būdas apsaugoti banką, iš tikrųjų jis naudingas ir pačiam paskolos gavėjui.
Tvirtinama, kad ir pačiam paskolą pasiėmusiam bei už draudimą mokančiam asmeniui yra nauda. Jeigu vis dėlto jam tektų susidurti su tokiais nuostoliais, su kuriais būtų finansiškai sudėtinga susidoroti, draudimas padėtų.
Ypač tuo atveju, jeigu būsto iš viso nebeliktų, bet vis dar turėtų grąžinti paskolą už tą būstą.
„Jei kažkoks įvykis įvyksta, turtas nuniokojamas ir prarandamas, tai paskola bankui liktų, o turto nebeliktų. Žmogus pakliūtų į rimtas problemas. Tai bankas kaip ir apsidraudžia, kad neturėtų problemų su tuo žmogumi, ir tas pats žmogus yra saugus, kad esant tokiems įvykiams neturės problemų“, - sako VšĮ „RealData“ vadovas Arnoldas Antanavičius.
Sonata Gutauskaitė-Bubnelienė, SEB banko valdybos narė ir SEB Baltijos šalių mažmeninės bankininkystės tarnybos vadovė tikino, jog turto draudimas padeda apsisaugoti nuo nenumatytų aplinkybių ir rizikų, galimų neplanuotų finansinių nuostolių.
„Tam, kad būstą įsigijusi šeima, atsitikus nenumatytoms aplinkybėms nesusidurtų su neplanuotomis ir dažniausiai didelėmis išlaidomis dėl galimo turto sugadinimo ar, blogiausiu atveju, neliktų iš viso be būsto, ar jis imamas su būsto paskola, ar be jos, turtą, žvelgiant iš asmeninių finansų valdymo perspektyvos, patariama drausti“, - sakė ji.
S.Gutauskaitės-Bubnelienės teigimu, įkeičiamas butas ar namas draudžiami turto atkūrimo verte nuo jo sunaikinimo, sugadinimo dėl tokių veiksnių kaip gaisras, vandentiekio avarija, potvynis, audra ar kitų gamtos jėgų bei neteisėtos veiklos, tokios kaip vagystė ar plėšimas. Paėmus būsto paskolą turtas turi būti draudžiamas, kol grąžinamas kreditas.
„Tokio draudimo kaina priklauso nuo to, ar gyventojas renkasi tik būtinąjį pastatų draudimą (t.y. apsaugo sienas, lubas, grindis), ar nori papildomai apdrausti ir namų turtą bei apsidrausti nuo nuostolių, kuriuos gali sukelti kaimynams. Apskaičiuojant draudimo kainą taip pat atsižvelgiama į tai, kokioje vietovėje stovi draudžiamasis objektas, koks namo statybos tipas, kokie statybos metai, kada buvo daryta rekonstrukcija, koks būsto plotas, ar yra sumontuotos apsaugos sistemos“, - aiškino ji.
Taip pat sakė ir „Citadele“ banko Verslo ir mažmeninės bankininkystės vadovas Darius Burdaitis. Anot jo, būsto draudimas padeda apsisaugoti nuo finansinių nuostolių ir turto vertės sumažėjimo tais atvejais, kai turtas yra apgadinamas dėl gamtos stichijų, nelaimingų atsitikimų, kitų asmenų veiksmų.
Banko „Luminor“ būsto kredito produkto vadovas Andrius Kvakšys priminė, jog anksčiau turto draudimo poliso netgi reikalaudavo notarai turto įkeitimo metu. Tačiau dabar tai palikta tik kliento ir banko susitarimui.
„Turto draudimas užtikrina saugumą abiem pusėms - net ir įvykus kažkokiam įvykiui ir turtą praradus, draudimo suma užtikrina, kad klientas nelieka be turto ir dar skolingas bankui. Tai atsako ir į klausimą apie sumą. Bankas norės, kad draudimo suma nebūtų mažesnė nei kredito likutis. Tuo tarpu pačiam klientui, žinoma, turi būti svarbu, kad draudimo suma užtikrintų galimybę turtą atstatyti ar pakeisti kitu“, - sakė jis.
Pagrindinės Draudimo Apsaugos
Būsto draudimo skaičiuoklė pateikia apsaugas nuo dažniausiai pasitaikančių rizikų:
- Gaisro
- Vandens užliejimo
- Vagystės
- Stichinių nelaimių
- Trečiųjų asmenų padarytos žalos
Papildomi Draudimai
Imant būsto paskolą gali prireikti ne tik būsto draudimo, bet ir gyvybės draudimo. Kaip teigia M. Zalatorius, prievolės įsigyti gyvybės draudimą, imant paskolą, nėra, tačiau bankai tai rekomenduoja padaryti.
„Pasirūpinęs papildomu draudimu klientas galės būti ramus, kad, ištikus nelaimei ar kitiems neplanuotiems įvykiams, jo ir jo šeimos neužgrius papildoma finansinė našta ir klientas galės grąžinti paskolą. Pavyzdžiui, būsto paskolos gavėjo sunkios negalios ar net mirties atveju ši papildoma apsauga užtikrintų finansinių įsipareigojimų įvykdymą, nes kredito likutis būtų padengtas draudimo bendrovės lėšomis“, - paaiškina jis.
Bankai.lt vadovas Steponas Jurelė prideda, kad gyvybės draudimas dažnai pasiūlomas tiems, kurių profesijos - pavojingos.
Nekilnojamojo turto analitikas A. Antanavičius nesutiktų, kad draudimas yra naudingesnis bankui, o ne pačiam žmogui. Jis pats rekomenduotų pasinaudoti ne tik būsto draudimo, bet ir gyvybės draudimu.
„Yra atvejų, kai šeima pasiima kreditą, bet vienas iš sutuoktinių žūva ar tampa nedarbingu dėl kokio nelaimingo atsitikimo. Tuomet šeima netenka pajamų, nebegali aptarnauti paskolos, o ji didelė, nukrenta turto vertė, nebegali parduoti, tampa situacijos įkaitais. Jei būtų gyvybės draudimas, kuris kompensuotų šiuos praradimus, būtų galima uždaryti klausimą su banku ir nebeturėti rūpesčių. Pilna istorijų internete, kai žmonės daug metų vargsta, skelbia asmeninius bankrotus, vien dėl to, kad nebuvo draudimo arba jis buvo per mažai sumai ir jo nepakako. Tada banko reikalavimai yra, paskolos tebėra, o pajamų ir galimybių nėra. Manau, kad tai teisingas dalykas, apsaugantis abi sandorio puses“, - teigia jis.
Kaip Pasirinkti Būsto Draudimą?
Svarbu įsidėmėti, kad nekilnojamojo turto objektas draudžiamas turto atkūrimo (statybos) verte, o ne turto pirkimo-pardavimo kaina. Dėl konkrečių draudimo sąlygų ir draudimo įmokų reikėtų teirautis būsto draudimo paslaugą teikiančių bendrovių.
Būsto draudimo skaičiuoklė - tai modernus įrankis, leidžiantis kiekvienam vartotojui savarankiškai įsivertinti savo nekilnojamojo turto apsaugos kainą. Naudojantis šia skaičiuokle, tereikia suvesti pagrindinę informaciją apie būstą - jo tipą (butas ar namas), plotą, vietovę ir papildomas apsaugas - o sistema automatiškai pateiks draudimo pasiūlymą. Viskas vyksta greitai, skaidriai ir be jokių papildomų konsultacijų - sprendimą galite priimti iš karto.
Reikia specifinės ar platesnės apsaugos nei galima įsigyti internetu? Gaukite individualų pasiūlymą su Jums reikalingiausiomis draudimo apsaugomis.
Daugelis klientų teigiamai vertina draudimo bendrovių paslaugas. Štai keletas atsiliepimų apie „Lietuvos draudimą“:
- Kliente tapau prieš 20 metų su paskola perkant butą, kurį apdraudžiau „Lietuvos draudime“. Mane žavi patikimumas, greitas ir palankus sprendimų priėmimas draudiminių atvejų metu, dažnai geras kainos ir kokybės santykis, profesionalios darbuotojų konsultacijos, operatyvumas sprendžiant draudiminius įvykius.
- Pasirinkau „Lietuvos draudimą“, nes labai patiko darbuotojo suteikta išsami, profesionali, asmeniškai man aktuali konsultacija. Vėliau, įvykus žalai, visa procedūra buvo labai sklandi, be papildomų rūpesčių ir vyko greitai. Įvardinčiau du „Lietuvos draudimo“ privalumus klientui: patikimumas ir ramus miegas.
Šie atsiliepimai rodo, kad klientai vertina patikimumą, operatyvumą ir profesionalų aptarnavimą.
Draudimas "Ligos ir Nedarbo Apsauga"
Draudimas „Ligos ir nedarbo apsauga“ padės apsisaugoti nuo galimų sunkumų mokant paskolos įmokas, jei ilgesniam nei 30 d. Draudžiamojo įvykio, t. y. Ligos ir nedarbo apsauga - tai draudimas, skirtas tik „Swedbank“ klientams, pasirašiusiems būsto ar vartojimo paskolos sutartį su „Swedbank“. Draudimo sutartį galima sudaryti kartu su paskolos sutartimi arba per 60 dienų nuo paskolos sutarties pasirašymo. Draudimo įmokos dydis - 3 proc. nuo Jūsų būsto paskolos mėnesio įmokos ir 4 proc. nuo vartojamosios paskolos mėnesio įmokos.
Jei Jūsų paskolos įmoka yra 210 Eur/mėn. ir Jūs sirgote 50 dienų, draudimo išmoką gausite už 20 dienų. Dienos draudimo išmokos dydį sudaro 7 Eur (210 Eur padalinus iš 30 dienų). Išmokos dydis už 20 dienų bus 140 Eur (20 d. x 7 Eur).
Pavyzdys: "Swedbank" draudimo "Ligos ir nedarbo apsauga" išmokos apskaičiavimas
| Rodiklis | Reikšmė |
|---|---|
| Mėnesio paskolos įmoka | 210 Eur |
| Sirgimo trukmė | 50 dienų |
| Draudimo išmoka mokama už | 20 dienų |
| Dienos draudimo išmoka | 7 Eur |
| Bendra išmokos suma | 140 Eur |
Svarbu: Susirgę nedelsiant kreipkitės į gydytoją. Netekę darbo kuo greičiau užsiregistruokite Užimtumo tarnyboje.
Patarimai Prieš Imant Būsto Paskolą:
- Pasidomėkite rajono plėtros planais, susisiekimu, NT ekspertų vertinimu.
- Pagalvokite apie ateitį: ar šis būstas jums tiks, jei planuojate šeimos padidėjimą?
- Įsitikinkite, kad neperkate katės maiše.
- Suskaičiuokite ne tik būtinas išlaidas, bet ir numatykite netikėtas išlaidas.
- Įvertinkite, ar jūsų profesija perspektyvi, ar darbo vieta stabili, ar turite karjeros galimybių.