Ankščiau ar vėliau daugeliui žmonių kyla klausimas: kaip gi man įgyti nuosavą būstą. Taigi kai jum jau iki galo nusibodo gyventi nuomuojamame bute ir tvirtai nusprendėte, kad norite nuosavo būsto tada reikia rasti būdą kaip jį įsigyti. Tuo metu būsto paskolos pradeda atrodyti kaip visai patraukli mintis.
Kas yra būsto paskola tikriausiai žino kiekvienas. Sprendimas skolintis pinigų iš banko būstui pirkti yra rimtas žingsnis, svarbus ir ilgalaikis įsipareigojimas, kuris gali turėti įtakos jūsų ir jūsų šeimos gerovei ateityje. Todėl visiškai suprantama, kad galvoje gali kirbėti daugybė įvairiausių klausimų.
Nekilnojamas turtas mūsų šalyje brangsta todėl kai kuriais atvėjais būsto paskola tai gali būti nebloga investicija. Būsto paskola kaip ir kiti geri dalykai taip pat turi minusų. Būsto paskolos mokesčiai ženkliai sumažins šeimos biudžetą gaba ilgam laiko periodui.
Būsto Paskolos Refinansavimas: Privalumai ir Trūkumai
Pagrindiniai būsto paskolos refinansavimo privalumai - pinigų sutaupymas palūkanoms ir galimybė keisti paskolos sąlygas. Būsto paskolos refinansavimas gali turėti didelės naudos, pavyzdžiui, sutaupyti pinigų palūkanų išlaidoms, ir gali būti ypač naudingas norint gauti geras naujos paskolos sąlygas. Tačiau refinansuoti gali būti verta ne visada.
Pasinaudoti būsto paskolos refinansavimu gali būti naudinga net dėl keleto priežasčių, ypač kai palūkanų normos didėja, o jūs norite užsitikrinti žemą fiksuotą palūkanų normą. Refinansavimas yra išties nemažai privalumų suteikiantis procesas. Tam, kad galėtumėte kuo objektyviau įsivertinti savo poreikį refinansuoti paskolas, būtina įvertinti visus galimus scenarijus.
Pagrindiniai Privalumai:
- Potencialiai mažesnė palūkanų norma ir mėnesinė įmoka. Viena iš dažniausių priežasčių refinansuoti yra mažesnės palūkanų normos.
- Galimybė pakeisti paskolos funkcijas. Galite sutaupyti pinigų refinansuodami į trumpesnį paskolos terminą arba gauti mažesnę mėnesinę įmoką refinansuodami į ilgesnį paskolos terminą.
- Greitesnis paskolos grąžinimas. Vienas reikšmingiausių refinansavimo privalumų sutrumpinant paskolos terminą yra galimybė greičiau grąžinti skolą.
Galimi Trūkumai:
- Galimas neigiamas poveikis jūsų kredito balui. Kai kreipsitės dėl refinansavimo, skolintojas atliks kredito tyrimą, kad peržiūrėtų jūsų kredito istoriją ir nuspręstų, ar gali suteikti jums būsto paskolos refinansavimą.
- Galimas ilgesnis paskolos terminas arba didesnė skola. Dėl palūkanų išlaidų per savo būsto paskolos laikotarpį galite mokėti daugiau, jei refinansuosite į ilgesnės trukmės paskolą, net jei jūsų mėnesinės įmokos yra mažesnės.
Būsto paskolos skaičiuoklė yra puikus įrankis, kuris padės jums nusistatyti tikslus, terminus ir sužinoti visas reikiamas sumas. Pasinaudoję šiuo patogiu įrankiu sužinosite, kokiam laikotarpiui ir kokiomis sąlygomis pasiskolinti būtų sumanu, o žinodami šiuos niuansus paskolą patogiai pritaikysite kiekvienam savo poreikiui.
Pagrindiniai Klausimai Apie Būsto Paskolas
Į visus klausimus, susijusius su būsto paskola, visada atsakys banko darbuotojai. Būsto paskolos sutartį rekomenduojama sudaryti tik tada, kai su banko specialistu aptarsite visas sutartyje jums nustatytas sąlygas ir keliamus reikalavimus.
- Paskolos Tikslas: Bankas suteikia būsto paskolą konkrečiam tikslui - būstui pirkti, statyti ar remontuoti.
- Patogumas Skolinantis Iš Savo Banko: Taip, nes taip yra patogiau jums, būsto paskolos gavėjui.
- Pasekmės Vėluojant Mokėjimus: Jei nebus sumokėta būsto paskolos sutartyje nustatytu laiku, bankas turės teisę skaičiuoti sutartyje nustatytus delspinigius ir taikyti kitas sutartyje numatytas sankcijas.
- Bendraskoliai: Visi, kurie pateikia prašymą gauti būsto paskolą, turi žinoti, kad, perkant būstą kartu su bendraskoliu, pavyzdžiui, sutuoktiniu, abu skolininkai įsipareigoja vykdyti sudarytą sutartį.
- Sutarties Sąlygų Keitimas: Keisti sutarties sąlygas po to, kai ji jau sudaryta, galima tik bendru - paskolos gavėjo ir banko - susitarimu.
Paskolos Grąžinimas Anksčiau Termino: Ką Reikia Žinoti?
Nusprendus pasinaudoti priešlaikinio paskolos grąžinimo galimybe, pirmiausia reikėtų peržiūrėti savo paskolos sutartį. Kliento ir banko pasirašomoje būsto finansavimo sutartyje visuomet aptariamos priešlaikinio paskolos grąžinimo sąlygos.
Paskolą galima grąžinti anksčiau, negu nustatyta sutartyje. Jeigu paskola grąžinama palūkanų keitimo dieną, tai galima padaryti nemokamai. Jeigu pinigai grąžinami ne palūkanų keitimo dieną, paskolos gavėjas turi sumokėti teisės aktuose numatytą mokestį (Kompensacijos apskaičiavimo taisyklės), bet ne daugiau kaip 3 proc.
Svarbu! Būtinai aptarkite visas būsto paskolos sutarties sąlygas ir reikalavimus su banko specialistais, o prieš sudarydami sutartį, atidžiai ją dar kartą perskaitykite.
Jei jau esate nusižiūrėję savo svajonių būstą ir apsisprendėte jį pirkti, užpildykite būsto paskolos paraišką. Norėdami pirmiausia aptarti skolinimosi galimybes, užsiregistruokite į specialisto konsultaciją.
Dažniausi Pasirinkimai Grąžinant Paskolą
Jeigu yra papildomų / sukauptų / perskirstymui skirtų pinigų, pasirinkimų yra iš tiesų daug:
- Grąžinimas tam tikros paskolos dalies paliekant tą patį grąžinimo laikotarpį, bet susimažinant įmokas.
- Grąžinimas tam tikros paskolos dalies trumpinant grąžinimo laikotarpį, bet paliekant tokio pačio dydžio įmokas.
- Grąžinimas visos paskolos.
- Turimus pinigus investuoti (viena suma per vieną kartą), o paskolos nejudinti t.y. palikti taip kaip yra.
- Turimus pinigus investuoti išskaidant per pasirinktą laikotarpį, o paskolos nejudinti t.y. palikti taip kaip yra.
Mažesnė įmoka, bet tas pats laikotarpis
Jeigu nusprendžiate dabar grąžinti dalį paskolos ir susimažinti įmokas, o susidariusį skirtumą investuojate, finansinė dalis ateityje galėtų atrodyti taip (atsižvelgiant į skirtingą grąžą):
- 321.539 EUR kai grąža 10%
- 203.450 EUR kai grąža 7%
- 152.837 EUR kai grąža 5%
- 133.288 EUR kai grąža 4%
- 116.736 EUR kai grąža 3%
Pliusai: Mažesnė įmoka (bus ramiau kai EURIBOR pakils). Galima bet kada nebeinvestuoti suplanuotų pinigų, jeigu finansinė padėtis pasikeitė.
Minusai: NT paskola yra viena pigiausių paskolų ir grąžinant tokią sumą bankui prarandama galimybė įsigyti puikių investicijų.
Niekas nesikeičia: Investuojame turimus pinigus
Jeigu nusprendžiate palikti banko paskolos sutartį tokią, kokia yra, ir investuoti turimus pinigus, tuomet finansinė dalis ateityje atrodys taip (atsižvelgiant į skirtingą grąžą):
- 541.025 EUR kai grąža 10%
- 268.653 EUR kai grąža 7%
- 168.302 EUR kai grąža 5%
- 133.171 EUR kai grąža 4%
- 105.353 EUR kai grąža 3%
Pliusai: Didesnė sukaupta investicinė dalis, kuri ženkliai didesnė, jeigu metinė grąža yra ~10%.
Minusai: Rizika ta, kad galimai didėjant EURIBOR įmoka gali išaugti tiek, jog bus sunku susimokėti už NT paskolą.
Tokia pati įmoka, bet trumpesnis laikotarpis
Jeigu nusprendžiate susitrumpinti paskolos laikotarpį 10 metų, per mėnesį reikės sumokėti didesnes įmokas, tačiau NT bus jūsų nuosavybė anksčiau laiko.
Finansinė situacija, kai investuojate likusią sumą, kurią paprastai skirtumėte bankui, atrodys taip:
- 168.902 EUR kai grąža 10% (dar papildomai 27.211 EUR)
- 142.715 EUR kai grąža 7% (dar papildomai 15.934 EUR)
- 128.036 EUR kai grąža 5% (dar papildomai 11.224 EUR)
Pliusai: NT yra jūsų nuosavybė anksčiau laiko (sutrumpintas laikotarpis).
Minusai: Gali būti, jog finansinės sąlygos neleis sumokėti būsto paskolos, o laikotarpio pasiilginti negalėsite dėl finansinių pasikeitimų. Trumpinant laikotarpį keičiasi sąlygos ir bankas iš naujo įvertina finansinę padėtį. Reikia tvarkytis dokumentus (didesnės laiko sąnaudos).
Grąžinti visą NT paskolą?
Nekilnojamojo turto paskola tam tikra prasme yra pigiausia paskola, kurią gauname. Lietuvoje šiuo metu palūkanos (nors ir paaugusios) visgi yra nedidelės, lyginant su tam tikromis ne EU šalimis.
Taigi, grąžinti visą paskolą galima, tik klausimas - ar verta? Dažniausiai turimą sumą verčiau investuoti išskaidant rizikas.
BŪSTO PASKOLA: 3 žingsniai kaip SUTAUPYTI
Scenarijus: Pilnas paskolos grąžinimas vs. investavimas
Tarkime, kad žmogus turi pakankamai pinigų, jog grąžintų pilną paskolą (likutis 152.102 EUR, laikotarpis 280 mėnesių), o rinka siūlo vidutiniškai 6% metinę grąžą ilguoju laikotarpiu.
- Grąžinu visą sumą: Turiu butą, ramybę ir po 282 mėnesių turėsiu ~508.178 EUR (investuojant pinigus, kuriuos paprastai mokėčiau už paskolą).
- Renkuosi toliau mokėti įmokas: Turimus 152.102 EUR investuoju ir generuoju 6% metinę grąžą, vadinasi iš viso turiu ~620.401 EUR.
Skirtumas nėra toks didelis, kad visiems būtų verta svarstyti šį pasirinkimą. Jeigu tikėčiausi, kad metinė grąža bus ~10%, tuomet skaičiai būtų 1.579.421 EUR vs 928.494 EUR.
Tačiau svarbu atsižvelgti į tai, kad investavimas reikalauja žinių ir patirties, o finansinis stabilumas šiuo metu yra abejotinas. Investuoti didelę sumą iš karto yra ganėtinai didelis iššūkis ir tikrai ne visiems priimtinas.
Alternatyvūs Sprendimai Finansiniams Sunkumams Iškilus
Net ir sudėtingiausiose situacijose bendradarbiavimas ir išeities ieškojimas su banko specialistu padeda išvengti paskolų negrąžinimo pasekmių. Kiekviena kredito įstaiga suinteresuota išlaikyti kliento mokumą, o pagrindinis tikslas - užtikrinti ilgalaikį finansinį kliento stabilumą ir išlaikyti gerą skolinimosi istoriją.
Tais atvejais, kai finansinę įtampą asmeniniame biudžete kelia reikšmingai pablogėjusi finansinė padėtis (sumažėjusios pajamos, nedarbas) rekomenduojama ne tik susidaryti veiksmų planą, bet ir kreiptis į banko specialistą bei aptarti esamą situaciją ir numatomus veiksmus.
Galimi sprendimai:
- Paskolos įmokos mokėjimo dienos pakeitimas.
- Paskolos grąžinimo grafiko koregavimas ir/arba paskolos grąžinimo termino pratęsimas - siekiant sumažinti mėnesio įmokas.
- Paskolos grąžinimo įmokų atidėjimo laikotarpis - sutariama, kad klientas tam tikrą laiką mokės tik paskolos palūkanas.
Ką Daryti, Jei Kyla Finansinių Sunkumų?
Esame kartu ir sėkmingu laikotarpiu, ir tuomet, kai reikia įveikti iškilusius iššūkius ar sunkumus.
- Atsakingai įvertinti susidariusią padėtį.
- Įvertinti savo galimybes sumažinti išlaidas, t. y. nusistatyti veiksmų planą.
- Pasirūpinti įgaliojimu patikimam asmeniui, kad įgaliotas asmuo, atsiradus nenumatytoms aplinkybėms, galėtų pasirūpinti paskolos pertvarkymu.
- Paskolos įmokos mokėjimo dieną, iš anksto pasirūpinti, kad banko sąskaitoje būtų pakankama mokėjimams vykdyti lėšų suma.
Infliacija ir Būsto Paskolos
Kylanti infliacija kelia daugybę klausimų gyventojams, o ypač tiems, kurie paskolą paėmė gerokai seniau.
Lietuvoje ir Europoje infliacija šiuo metu yra didesnė už tikslinį 2 proc. lygį.
Europos Centrinio Banko pagrindinės palūkanų normos pasiekė lygį, kuris, jei bus išlaikytas, padės laiku grąžinti infliaciją į siekiamą 2 proc. lygį. Tai reiškia, kad EURIBOR kurį laiką gali išlikti dabartinėje pozicijoje.
Geriausios Būsto Paskolos
Šiuo metu rinkoje yra daug puikių nekilnojamojo turto pasiūlymų, tačiau neseniai sukūrus šeimą įsigyti pirmąjį būstą be kredito yra praktiškai neįmanoma.
Ieškantiems kur būtų galima gauti geriausią būsto paskolos pasiūlymą palankiausiomis sąlygomis, rekomenduojame kreiptis į Kauno kredito uniją.
Patarimai Prieš Perkant Būstą
Turbūt ir kvailam aišku, kad prieš perkant butą reikia įvertinti jo vietą mieste, infrastruktūrą, pasidomėti statytojais, pasistengti pasikalbėti su kaimynais ir išgirsti rajono ar būtent to buto privalumus, trūkumus. Na, ir dar daugeliu dalykų, kuriuos nesunkiai rasite ir internete. O dabar - kita dalis.
- Jeigu namas, kuriame žadate pirkti butą, dar nepastatytas: Būtinai patys ar su interjero dizainerio pagalba pasidarykite bent jau buto baldų išdėstymo ir pertvarų planą.
- Jeigu namas jau pastatytas: Vėlgi, patys arba su interjero dizainerio pagalba, išnagrinėkite esamo buto planą ir bent jau numatykite, kaip gali atrodyti baldų išdėstymo planas.
- Einant apžiūrėti buto: Rekomenduoju į pagalbą pasikviesti apie statybas išmanantį, patikimą žmogų, kuris, tikėtina, pastebės tai, ko jūs nematote ar nesuprantate. BŪTINAI apžiūrą darykite šviesiu paros metu!
Klausimai, Kuriuos Reikėtų Užduoti Prieš Pasirašant Būsto Paskolos Sutartį
Įsigyjant būstą, vienas svarbiausių žingsnių yra tinkamos būsto paskolos pasirinkimas. Tai yra ilgalaikis, dažniausiai bent kelis dešimtmečius trunkantis finansinis įsipareigojimas, todėl būtina išsamiai suprasti visas sąlygas, kad galėtumėte priimti teisingą sprendimą.
- Kokia palūkanų norma?
- Kokia bus bendra paskolos kaina?
- Koks yra maksimalus paskolos grąžinimo laikotarpis?
- Ar galėsiu grąžinti paskolą anksčiau laiko?
- Kokio pradinio įnašo reikalaujama?
Būsto Kainos ir Regioniniai Skirtumai
Už sostinės nekilnojamojo turto (NT) burbulo yra ir kita pusė - vos po keletą tūkstančių eurų parduodami būstai įvairiose Lietuvos regionų vietovėse.
Pavyzdžiai iš Turto Banko aukcionų:
- 1 kambario butas Rokiškio rajone: nuo kelių tūkstančių eurų.
- 1 kambario butas Radviliškio rajone: nuo 1 100 eurų.
- 1 kambario butas Radviliškio rajone su rūsiu: nuo 1 300 eurų.
- 2 kambarių butas Zarasų rajone: apie 1 400 eurų.
Butas ar Namas: Ką Rinktis?
Pirmiausia, reikia aiškiai žinoti jūsų ateities planus. Jei esate jauna šeima su 2 mažais vaikais, jūsų ateities planai bus kiek kitokie, nei greitai pensijinio amžiaus sulauksiančios poros su penkiais vaikaičiais, atvažiuojančiais per šventes ir vasaros atostogas. 25-35 metų jauna šeima yra pilna jėgų ir gali patys atlikti tam tikrus namų ūkio darbus, apsitvarkyti aplinką, užsiveisti nedidelį sodelį ar darželį. Tai idealus metas namui su keliais arais žemės.
Jei esate vieniši, turite problemų su sveikata ar amžius nebe tas, namas greičiausiai nėra pats tinkamiausias variantas. Pastebiu tendenciją - 50-60 metų šeimos pradeda labai aktyviai domėtis buto pirkimu. Iki tol gyvenę erdviame name jie svarsto galimybę grįžti „ant betono“. Kodėl? Priežastis labai paprasta - mažiau iššūkių su namo priežiūra ir išlaikymu.
Pagrindiniai skirtumai tarp namo ir buto:
- Namas: Daugiau erdvės, privatumo, gamtos, bet daugiau priežiūros ir išlaidų.
- Butas: Mažiau priežiūros, patogesnis išlaikymas, bet mažiau erdvės ir privatumo.
Kaunas: Miestas, Kuriame Gera Gyventi
Kaunas - unikalus miestas, savyje talpinantis ir miestietišką, ir ramų gyvenimo būdą bei su tuo susijusius atributus. Galima rinktis gyvenimą miesto centro šurmulyje ir ramiame priemiestyje.
Kauno rajonai, kuriuose verta apsigyventi:
- Senamiestis ir Naujamiestis: Kultūros objektai, restoranai, barai, prekybos vietos.
- Žaliakalnis: Patogus susisiekimas, mokyklos, darželiai, poliklinika, daug žaliųjų erdvių.
- Šančiai: Maištinga dvasia, sportininkų ir menininkų gimtinė.
- Dainava, Eiguliai, Šilainiai: Miegamieji rajonai su patogiais butais ir gera infrastruktūra.