Nuosavas būstas - dažno žmogaus svajonė, kurios įgyvendinimui neretai prireikia finansavimo iš banko ar kredito unijos. Būsto paskolos gavimas daug kam gali pasirodyti itin sudėtingas procesas, ypač jei tai pirmasis būstas. Tačiau žinant pagrindinius aspektus ir tinkamai pasiruošus, procesas gali tapti sklandesnis ir mažiau varginantis. Būsto paskola dviems asmenims - svarbus ir itin atsakingas sprendimas, todėl svarbu žinoti pagrindinius aspektus ir tinkamai pasiruošti.
Kas Gali Gauti Būsto Paskolą?
Būsto paskola gali būti suteikta fiziniam asmeniui, kuris yra Lietuvos Respublikos pilietis arba turi leidimą nuolat gyventi Lietuvoje. Svarbiausias kriterijus - pastovios, oficialios pajamos, leidžiančios užtikrinti paskolos grąžinimą. Norint gauti paskolą, asmuo turi būti pilnametis (nuo 18 metų) ir dažniausiai - bent 6 mėnesius dirbantis dabartinėje darbovietėje be bandomojo laikotarpio. Jei darbo vieta neseniai keitėsi, tačiau perėjimas buvo be pertraukų, o pajamos liko stabilios, tai taip pat gali būti vertinama teigiamai.
Savarankiškai dirbantys asmenys - vykdantys individualią veiklą, turintys mažąją bendriją ar dirbantys su verslo liudijimu - taip pat gali gauti paskolą, jei jų veikla yra stabili, tęstinė ir pajamos įrodomos deklaracijomis bent 2 metus iš eilės.
Pajamų Vertinimas
Pajamos vertinamos skaičiuojant vadinamąjį DTI (angl. Debt-to-Income) santykį - tai dalis pajamų, kuri gali būti skirta visiems finansiniams įsipareigojimams. Pagal Lietuvos Banko rekomendacijas, kredito įmokos neturėtų viršyti 40 % nuo tvarių mėnesio pajamų.
Jei turite kitų finansinių įsipareigojimų - vartojamųjų paskolų, lizingų, alimentų - šie įsipareigojimai mažina tą dalį pajamų, kurią galima skirti naujam kreditui. Vienam šeimos nariui pragyvenimui turi likti apie 500 Eur. Pvz. Jeigu turite kitų finansinių įsipareigojimų (lizingas, vartojamoji paskola, alimentai ir t.t.) santykis atitinkamai mažės.
Individualių įmonių savininkai (dirbantys pagal individualią veiklą, verslo liudijimą). Jų pajamos vertinamos pagal pateiktas pajamų deklaracijas ir pajamų žurnalus.
Vertinama ne tik darbo trukmė, bet ir pajamų stabilumas, darbovietės patikimumas bei finansinių įsipareigojimų vykdymo istorija. Vertinami ir kiti finansiniai įsipareigojimai, pavyzdžiui, ankstesnės paskolos, lizingai ar kiti skolinimosi įsipareigojimai.
Būsto paskolos. 9 dažniausi klausimai planuojančių imti būsto kreditą
Pirmieji Žingsniai Prieš Imant Paskolą
- Finansinių galimybių įsivertinimas: Būsto pirkimas - atsakingas žingsnis, todėl prieš nusprendžiant būstą įsigyti su paskola, vienas svarbiausių ir pirmųjų žingsnių - savo finansinių galimybių įsivertinimas. Pagrindiniai dalykai - savo, arba savo šeimos finansinė situacija ir turimas pradinis įnašas. Atminkite, kad mėnesio būsto paskolos įmoka, kartu su kitais turimais finansiniais įsipareigojimais neturi būti didesnė kaip 40proc.
- Pradinis įnašas: Kitas aspektas - įnašas, kurį turite būti sukaupę prieš kreipiantis į banką dėl paskolos. Bendroji taisyklė pradiniam įnašui yra ta, kad nuosavos lėšos turėtų siekti ne mažiau kaip 15 proc. įsigyjamo būsto kainos ar vertės. Imant būsto paskolą, pradinis įnašas įprastai svyruoja nuo 3 iki 20 proc. Kuo didesnis įnašas, tuo mažesnė paskola ir mažesnė įsipareigojimų našta. Būsto paskolos gali reikalauti pradinio įnašo, priklausančio nuo skolinimosi sąlygų ir paskolos teikėjo reikalavimų.
- Konsultacijos: Norint gauti paskolą būstui, pirmiausia jums reiktų konsultacijos, nekilnojamo turto klausimais nemokamą konsultaciją galiu suteikti aš, finansiniais klausimais galite kreiptis į banką. Galite registruotis ir vykti į konsultacijas į tiek bankų, kiek tik norite, jeigu tik turite laiko ir noro, tuomet būsite visiškai užtikrinti savo pasirinkimu. Jeigu būsto dar neišsirinkę - nieko tokio, galite aptarti ir apgalvoti savo finansines galimybes bei poreikius. Konsultacijai banke būkite pasiruošę, banko vadybininkas suteiks visą jus dominančią informaciją apie paskolos gavimą.
- Turto vertinimas: Paskolai gauti Jums bus reikalingas turto vertinimas. Tad jeigu išsirinkote būstą, galite kreiptis dėl realios turto vertės nustatymo, jis vyksta tik gavus būsto savininko leidimą. Įkeisto turto vertė tiesiogiai lemia, kokią paskolos sumą galima suteikti. Kuo didesnė ir patikimesnė turto vertė, tuo palankesnės sąlygos, mažesnė palūkanų norma ir galimybė gauti didesnę paskolos sumą.
Paskolos Paraiškos Pateikimas ir Vertinimas
- Dokumentų pateikimas: Paskolos paraišką užpildyti galite nuvykę į banko skyrių, arba internetu. Dokumentai kurių reikės paskolos paraiškai: asmens tapatybės dokumentas, paskolos paraiška, realios turto vertės ataskaita (jeigu reikia). Jeigu paskolą imate kartu su sutuoktiniu, reikės tokių pačių dokumentų ir jam. Internetu pateikta paraiška padeda gauti pasiūlymą greitai ir patogiai, nepriklausomai nuo jūsų buvimo vietos.
- Rizikos įvertinimas: Užpildžius paraišką ir pateikus visus būtinus dokumentus, bankas pradeda vertinti paskolos suteikimo riziką, nustatomos paskolos sąlygos.
- Sprendimo priėmimas: Banko sprendimai dažniausiai priimami per 48 valandas. Apie sprendimą esate informuojami telefonu arba elektroniniu paštu. Bankai pateikia itin išsamius sprendimus, kuriuose yra išdėstoma visa svarbiausia informacija apie paskolą: paskolos rūšis, palūkanos, suma, terminai ir kitos išlaidos. Jei per šį laiką sprendimas nepriimamas, pasiūlymas gali būti atnaujintas, įvertinus naujas finansines sąlygas ir galimą palūkanų normą.
Ką Daryti, Jei Bankas Atsisakė Suteikti Paskolą?
Jeigu dėl paskolos gavimo kreipėtės tik į vieną banką ir jis atmetė sprendimą suteikti paskolą, galite kreiptis į kitą banką su reikiamais dokumentais. Galite kreiptis į tiek bankų, kiek norite. Bloga kredito istorija - ankščiau turėjote paskolų, ar greitųjų kreditų, tačiau laiku jų negrąžinote ar įklimpote į skolas?
Lietuvos banko teigimu, norint gauti paskolą darbo sutartį turintiems asmenims, užtenka parodyti pastarųjų šešių mėnesių atlyginimą, savarankiškai dirbantieji asmenys turi pateikti dviejų metų pajamas. Dirbantiems su verslo liudijimu ar individualios veiklos pažymėjimu, bankas gali nesuteikti paskolos, jeigu už suteiktas paslaugas Jūsų klientai su jumis atsiskaito grynais pinigais.
Paskolos Sutartis ir Jos Pasirašymas
Vienas iš svarbiausių etapų, su banko parengta sutartimi turite pilnai susipažinti ir ją atidžiai perskaityti. Prieš pasirašant sutartį reikia susipažinti su visais joje esančiais punktais, o esant neatitikimams arba neesant tikriems dėl tam tikrų sąlygų, būtinai kreiptis į banko skyriaus konsultantą. Pasirašius sutartį jums dar reikės atlikti keletą dokumentinių procedūrų su pardavėju, notarų biure.
Pagrindiniai Patarimai Prieš Imant Paskolą
- Finansinių galimybių įvertinimas: Atidžiai įvertinkite savo pajamas, išlaidas ir galimus pokyčius.
- Pradinis įnašas: Sukaupkite bent 15% būsto vertės pradinį įnašą.
- Kredito istorija: Pasirūpinkite gera kredito istorija. Kredito istorija yra pagrindinis faktorius vertinant paskolos gavėjo finansinį patikimumą. Stabilus finansinis elgesys leidžia gauti palankesnes sąlygas, o prasta istorija gali apriboti paskolos sumą arba sąlygas.
- Paskolos sąlygos: Išnagrinėkite palūkanų normas, grąžinimo metodus ir kitas sąlygas. Paskolos būstui kaina priklauso nuo palūkanų normos, paskolos grąžinimo laikotarpio ir jūsų kreditingumo istorijos. Mėnesio įmoka tiesiogiai priklauso nuo paskolos palūkanų normos.
- Patikima kredito įstaiga: Pasirinkite patikimą kredito įstaigą.
- Būsto pasirinkimas: Ieškokite būsto, kuris atitinka jūsų poreikius ir finansines galimybes.
Paskolos Suteikimo Terminai ir Valiuta
Kokiam terminui galima gauti būsto paskolą? Kiekvienas bankas taiko savas taisykles kredito laikotarpiui. Pagal atsakingo skolinimosi taisykles maksimalus būsto kredito laikotarpis gali būti iki 30 metų, bet neilgesniam laikotarpiui nei žmogui sukaks 65 metai.
Kokia valiuta gali būti suteikiami būsto kreditai? Lietuvoje esantys bankai būsto kreditą suteikia tik eurais.
Kredito Grąžinimo Metodai
Kreditą galima gražinti dviem būdais:
- Anuitetinis kredito grąžinimo metodas (pastovus): kai kas mėnesį mokate vienodo dydžio pastovią įmoką. Keičiasi tik Jūsų mokamos įmokos sudėtis: iš pradžių didesnę įmokos dalį sudaro palūkanos, vėliau didesnę įmokos dalį sudaro grąžinamo kredito dalis. Pati įmoka per visą kredito grąžinimo laikotarpį yra pastovi. Pasirinkus anuitetinį būdą (pastovų) - Jūs per mėnesį mokėsite 537 Eur. O per visą paskolos laikotarpį sumokėsite 72 000 - 93 000 Eur. palūkanų (4-5 proc.).
- Linijinis kredito gražinimo metodas: kai Jūsų įmoka susideda iš pastovios kredito dalies bei priskaičiuotų palūkanų. Šiuo metodu palūkanos skaičiuojamos nuo faktiško kredito likučio. Pasirinkus linijinį būdą - Jūs per mėnesį mokėsite 694 Eur, o per visą paskolos laikotarpį sumokėsite 60 000 - 75 000 Eur. palūkanų (4-5 proc.).
Yra dar keli būdai, kaip sutaupyti dar didesnę dalį pinigų už būsto kreditą mokant linijiniu metodu mokant 694 Eur įmoką per mėnesį ir kreditą grąžinti ne po 30, o po 20 metų, taip sutaupant 10-ties metų palūkanas.
Pavyzdys:
Jūsų perkamo būsto kaina - 100 000 Eur.
Tipinis paskolos pavyzdys: Pavyzdžiui, skolinantis 25000 EUR, sutartį sudarant 10 metų terminui, fiksuotoji metinė palūkanų norma - 5.50 proc., vienkartinis sutarties sudarymo mokestis - 140 EUR, BVKKMN (Bendroji vartojimo kredito kainos metinė norma) - 5.82 proc., eilinės mėnesio įmokos suma - 271.32 EUR/mėn., visa grąžinama paskolos suma - 7558.40 EUR.
Galimas paskolos terminas nuo 12 iki 360 mėn. *Skaičiuoklės rezultatas gali skirtis nuo galutinio pasiūlymo, pritaikyto jūsų asmeniniams poreikiams. Papildomai skaičiuojamos kintamosios EURIBOR palūkanos.
Alternatyvūs Finansavimo Būdai Dirbantiems Savarankiškai
Dirbantys savarankiškai dažnai galvoja, kad jiems neįmanoma gauti paskolos būstui, tačiau tai yra jau pasenęs stereotipas. Net jei tradiciniai bankai nenoriai teikia paskolas tokiems klientams, šiandien yra daugybė alternatyvių finansavimo būdų.
Visgi, ji pataria dėl paskolos kreiptis kuo anksčiau. Net jei internetinės skaičiuoklės parodo, kiek galima būtų pasiskolinti ir kokiam laikui, tai yra tik preliminarus pasiūlymas. Kiekviena kredito įstaiga, teikianti būsto paskolas ar paskolas su nekilnojamojo turto įkeitimu, vertina ne tik pajamas, bet ir pajamų ir įsipareigojimų santykį, kredito istoriją bei pajamas, liekančias pragyvenimui, todėl realų paskolos pasiūlymą gyventojai gaus tik užpildę paraišką.
Būsto Paskola Dviems Asmenims: Bendraskolio Svarba
Būsto paskola dviems asmenims - svarbus ir itin atsakingas sprendimas. Poros, planuodamos įsigyti savo pirmuosius namus, dažniausiai svarsto galimybę imti būsto paskolą kartu, tapdami bendraskoliais. Taigi, bendraskolis - kas tai? Tai asmuo, kuris kartu su pagrindiniu paskolos gavėju pasirašo paskolos sutartį ir tampa pilnai atsakingas už paskolos grąžinimą.
Praktikoje tai reiškia, kad jei vienas iš bendraskolių nebegali mokėti paskolos, pavyzdžiui, dėl nedarbo ar kitų aplinkybių, visa atsakomybė tenka kitam. Didesnė bendroji pajamų suma - kai paskolos paraišką teikia du asmenys, bankas vertina abiejų pajamas. Būsto paskola su bendraskoliu įprastai nesibaigia kartu su santykiais. Paskolos sutartis nesibaigia nutraukus santykius. Turto dalybos - ne visada paprasta. Net jei vienas iš buvusių partnerių sutinka palikti būstą kitam, bankas privalo patvirtinti paskolos perrašymą.
Svarbūs Aspektai Imant Paskolą Dviems
- Turto įsigijimo forma: Jei pora nėra susituokusi, svarbu tiksliai nurodyti, kam priklauso kokia dalis turto.
- Atviras kalbėjimas apie finansus: Prieš imdami būsto paskolą, aptarkite savo finansinę padėtį: kiek uždirbate, kiek išleidžiate, ar turite kitų skolų ar finansinių įsipareigojimų.
- Konsultacija su teisininku: Ypač jei nesate susituokę, verta sudaryti sutartį dėl bendradarbiavimo ar turto įsigijimo.
- Atsargus galimybių įvertinimas: Pasirinkite tinkamą paskolos trukmę ir sąlygas. Ilgesnis paskolos laikotarpis gali reikšti mažesnes mėnesines įmokas, tačiau tai taip pat reiškia didesnes bendras palūkanas.
- Patikimas bankas ar kredito įstaiga: Rinkitės patikimą banką ar kredito įstaigą. Skirtingi bankai gali pasiūlyti skirtingas būsto paskolos sąlygas.
Tapti bendraskoliu - tai ne tik pasirašyti dokumentą. Būsto paskola su bendraskoliu gali būti tvirtų santykių pradžia arba rimtas išbandymas - viskas priklauso nuo to, kiek įžvalgiai ir sąmoningai šį sprendimą priimsite.
Kredito Unijos Kaip Alternatyva Bankams
Kredito unijos siūlo alternatyvius finansavimo būdus, ypač tiems, kurie ieško individualaus požiūrio. Pavyzdžiui, Kredito unijos „Tauras” būsto paskola skirta gyvenamosios paskirties nekilnojamojo turto įsigijimui, būsto statymui ar rekonstravimui. Esant poreikiui, būsto paskola gali būti panaudota būsto pirkimui iš varžytinių. Būsto paskolos užtikrinimui gali būti įkeičiamas jau turimas arba perkamas nekilnojamasis turtas.
Kredito unijos nariai gali naudotis visomis kredito unijos paslaugomis. Taip pat nariai turi teisę balsuoti visuotiniuose kredito unijos narių susirinkimuose ir taip dalyvauti kredito unijos valdyme. Bendrai, kredito unijos nariai neprisiima jokios rizikos, susijusios su kredito unijos veikla. Kredito unijos nariais gali būti pilnametystės sulaukę Lietuvos piliečiai ir Lietuvoje registruotos įmonės.
Pelnas - nėra vienintelis kredito unijos tikslas. Bankai yra akcinės bendrovės. Akcinių bendrovių tikslas yra pelnas ir maksimali grąža akcininkams. Kredito unijos yra kooperatyvai. Kooperatyvų tikslas yra maksimali nauda nariams. Paprastai kredito unijos nariams naudą perteikia teikdamos paslaugas geresnėmis nei rinka sąlygomis, pvz. teikdamos paskolas pigiau arba už indėlius mokėdamos daugiau.
Lietuvoje veikiančius komercinius bankus tiesiogiai prižiūri Lietuvos bankas. Kredito unijas prižiūri dvi įstaigos: Lietuvos Centrinė kredito unija (skėtinė organizacija) ir Lietuvos bankas.
Skirtumai Tarp Kredito Unijos ir Banko
Koks skirtumas, skolintis iš kredito unijos ar iš banko? Realiai - jokio.
Šeimos Kredito Unija individualiai vertina kiekvieną situaciją, įvertina pajamas, kredito istoriją ir galimą finansinę riziką. Šeimos Kredito Unija kiekvieną situaciją vertina individualiai, todėl galima rasti sprendimą, leidžiantį įsigyti būstą net esant laikiniems pajamų trūkumams. Kredito unija suteikia galimybę pritaikyti paskolos sąlygas individualiai, atsižvelgiant į pajamas, šeimos sudėtį ir finansinius įsipareigojimus. Be to, būsto paskola kredito unijoje leidžia planuoti ilgalaikį finansavimą, naudojant aiškų mėnesio įmokų grafiką.
Taip, paskolą refinansavimui galimą grąžinti bet kada anksčiau termino. Paskolos skaičiuoklėje pasirinkę Jus dominantį paskolos produktą, sumą ir terminą (vėliau juos dar galėsite pakeisti) spauskite "Pildyti paraišką". Užpildykite trumpą paraišką ir patvirtinkite savo tapatybę Jums patogiu būdu. Paraišką paskolai galite pateikti ir kredito unijos būveinėje. Jei dar nesate tikri dėl savo poreikių ar galimybių, visuomet galite pasitarti su mūsų paskolų vadybininku.
Kiti Svarbūs Aspektai
- Energiją taupantys būstai: Taip, energiją taupantiems būstams dažnai taikomos palankesnės būsto paskolos sąlygos. Be to, tai skatina tvarų gyvenamųjų pastatų vystymą ir efektyvų energijos vartojimą.
- Automatinis įmokų nurašymas: Mėnesinė įmoka automatiškai nurašoma iš jūsų sąskaitos Šeimos Kredito Unijoje pagal sutartą grafiką. Be to, automatinis nurašymas leidžia lengviau planuoti biudžetą ir sekti likutį. Galima nustatyti datą, kuri geriausiai atitinka jūsų pajamas, o bet kokie pasikeitimai grafike aptariami individualiai su kredito unijos specialistais.
- Papildomi dokumentai: ar pirkimo sutartį. Kai kuriais atvejais gali prireikti laiduotojo arba papildomų garantijų. Laiduotojas garantuoja, kad paskola bus grąžinta net ir tuo atveju, jei pagrindinis skolininkas negalėtų vykdyti įmokų.
- Termino keitimas: Termino keitimas gali būti reikalingas, jei keičiasi finansinės galimybės ar tikslai.
- Paskola antram būstui: Paskola antram būstui paprastai suteikiama su papildomomis sąlygomis, pavyzdžiui, didesniu pradiniu įnašu ar laiduotoju.
- Renovacijos paskola: Būsto paskola gali būti naudojama ne tik naujam pirkimui, bet ir esamo būsto renovacijai ar remontui. Energiją taupantiems ar renovuotiems būstams siūlomos palankesnės sąlygos, mažesnės palūkanos ar ilgesnis grąžinimo terminas.
- Investicinis būstas: Kredito unija vertina pajamų prognozes iš nuomos ir bendrą investicijos pelningumą. Investicinio būsto paskola leidžia ne tik įsigyti nekilnojamąjį turtą, bet ir planuoti ilgalaikę grąžą iš nuomos pajamų.
Paskola suteikta greitai, ateiti reikėjo tik kartą, nes viską pavyko sutvarkyti nuotoliniu būdu. Turėjau daug smulkių įsipareigojimų brangiomis palūkanomis. Šeimos kredito unija juos apjungė ir sumažino palūkanas. Bankai paskolos nedavė, nes patalpos buvo negyvenamosios paskirties. Finansavimo sprendimą pasiūlė Šeimos kredito unija. Jei turite klausimų ar kyla neaiškumų - kreipkitės.