Įsigyjant būstą su paskola, dažnai susiduriama su bendraskolių institutu. Bendraskoliais dažniausiai tampa bendrą ūkį vedantys asmenys - sutuoktiniai, kartu gyvenantys partneriai. Nagrinėjant būsto paskolos klausimus, bankas kiekvieną atvejį analizuoja individualiai, vertindamas kliento finansines galimybes, pajamų tvarumą, turimus kitus finansinius įsipareigojimus, kredito istoriją, prašomo kredito sumą ir terminą, nuosavų lėšų dalį bei kitus kriterijus.
Šiame straipsnyje aptarsime situacijas, kai bendraskoliai nori perleisti buto dalies nuosavybę vienas kitam, ypač po skyrybų ar pasikeitus finansinei situacijai.
Bendrosios Nuosavybės Sutartis
Bankas neįformina atskirai, kas kiek įneša pradinio įnašo ar avansų - jam svarbu, kad bendra suma būtų sumokėta. Pas notarą sudaroma bendrosios nuosavybės sutartis, kurioje tiksliai nurodoma, kokią dalį būsto kiekvienas iš Jūsų įsigyja (pvz., 60 % ir 40 %). Kreipkitės į notarą ir sudarykite notarinę sutartį dėl įnašų ir nuosavybės dalių.
Svarbu atsiminti, kad bankui svarbu tik bendra sumokėta suma, o nuosavybės dalys turi būti aiškiai apibrėžtos notarinėje sutartyje.
BŪSTO PIRKIMO PROCESAS (SU BŪSTO KREDITU)
Situacijos, Kai Reikalingas Nuosavybės Perleidimas
Skyrybos ir paskolos perėmimas
Jei su bendraskoliu įsigijote NT su banko paskola ir išsiskyrėte, o nusprendėte, kad jis perims visą skolą pats, banko pozicija yra aiški: kol paskolos sutartis neperrašyta, abu bendraskoliai yra lygiai atsakingi už įmokų mokėjimą. Skolos perėmimas reiškia, kad bankas turi patikrinti jo finansinę būklę. Realiausias variantas yra parduoti NT - pardavus būstą, padengiama paskola, ir abu tampate laisvi nuo įsipareigojimų.
Teisminis kelias - teismas gali nustatyti turto padalijimą ar pardavimą per varžytines, tačiau paskolos prievolė bankui liks bendra, kol paskola neišmokėta. Teismas negali vienašališkai išbraukti Jūsų iš paskolos sutarties. Kol paskola neišmokėta ar turtas neparduotas, Jūs liksite bendraskolė.
Tokiu atveju svarbu suprasti, kad bankas laikys abu asmenis atsakingais, kol nebus perrašyta paskolos sutartis arba turtas nebus parduotas.
Vieno savininko noras
Jei turite buto paskolą dviese ir esate bendraskoliai po 50%, o norite, kad liktų vienas turto savininkas, kyla klausimas, ar tai būtų traktuojama kaip turto dovanojimas/pardavimas kitam ir būtų taikomi turto mokesčiai, ar tiesiog paskolos perrašymas ir kainuotų tik banko sutarčių perrašymai.
Šiuo atveju reikėtų pasikonsultuoti su banku ir notaru dėl konkrečių mokesčių ir procedūrų.
Būsto paskolos sąlygos
Sudarydami kredito sutartį, galite pasirinkti palūkanų rūšį - kintamąsias, fiksuotąsias arba jų derinį. Kintamosios palūkanos - tai palūkanos, kurias sudaro marža ir kintamoji palūkanų dalis. Fiksuotosios palūkanos - tai palūkanos, kai individualiai Jums nustatytas konkretus fiksuotas palūkanų normos dydis sutartam kredito laikotarpiui.
Kintamųjų ir fiksuotųjų palūkanų norma nustatoma atsižvelgiant į situaciją paskolų rinkoje, kredito sumą, terminą, Jūsų finansinių galimybių įvertinimą, individualią kredito riziką, taip pat į tai, kiek ir kokių paslaugų Jums teikia SEB bankas.
Pagrindinės kredito suteikimo sąlygos
- Kreditai teikiami pilnamečiams Lietuvos Respublikos piliečiams ir asmenims, turintiems leidimą nuolat gyventi Lietuvoje, gaunantiems nuolatines pajamas.
- Bendra mėnesio įmokų, Jūsų mokamų kredito įstaigoms, suma neturėtų viršyti 40 proc. visų per mėnesį Jūsų gaunamų grynųjų pajamų.
- Jūs nuosavais (ne skolintais) pinigais turite sumokėti mažiausiai 15 proc. finansuojamam projektui įgyvendinti reikalingos sumos.
Kredito suma ir terminas priklauso nuo to, ar šis būstas bus Jūsų pagrindinė gyvenamoji vieta, ar ne.
| Sąlyga | Pagrindinė gyvenamoji vieta | Kita paskirtis |
|---|---|---|
| Kredito suma | Iki 85% būsto rinkos vertės | Iki 60% būsto rinkos vertės |
| Grąžinimo terminas | Iki 30 metų (remontui iki 20 metų) | Iki 25 metų (remontui iki 20 metų) |
Kredito grąžinimas paprastai yra užtikrinamas įkeičiant įsigyjamą, remontuojamą, statomą ar rekonstruojamą būstą.
Kredito Grąžinimo Metodai
Yra du pagrindiniai kredito grąžinimo metodai:
- Linijinis metodas: Pagrindinė kredito suma yra suskaidoma vienodomis dalimis, kurios mokamos kiekvieną mėnesį. Prie jų pridedamos palūkanos, apskaičiuojamos nuo negrąžintos kredito dalies.
- Anuiteto metodas: Kiekvieną mėnesį mokama vienoda įmoka, kurią sudaro grąžinamas kreditas ir palūkanos. Iš pradžių didesnę dalį įmokos sudaro palūkanos.
Jei iš pradžių galite mokėti didesnes įmokas, Jums naudingiau pasirinkti linijinį kredito grąžinimo metodą - per visą laikotarpį sumokėtų palūkanų suma bus mažesnė.
Kredito Sutarties Sąlygų Keitimas
Keičiant kredito sutarties sąlygas, gali būti taikomi įvairūs mokesčiai:
| Paslauga | Įkainis |
|---|---|
| Sutarties mokestis suteikiant kreditą arba didinant kredito sumą | 0,4 % kredito sumos, mažiausiai 200 Eur |
| Mokestis už sutikimą pakartotinai įkeisti turtą kitam kreditoriui | 150 Eur |
| Kredito palūkanos fiksuotosios keičiamos į kintamą palūkanų normą ir atvirkščiai | 0,4 % kredito likučio, mažiausiai 200 Eur |
| Kredito sutarties sąlygų keitimas visais kitais atvejais | 200 Eur |
Kai kuriais atvejais, pavyzdžiui, refinansuojant kreditą supaprastinta tvarka pagal Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymą, mokesčiai netaikomi.
Svarbu atidžiai išnagrinėti kredito sutarties sąlygas ir pasikonsultuoti su banko specialistais prieš keičiant sutarties sąlygas.
