Būsto pirkimas yra vienas didžiausių finansinių sprendimų gyvenime. Hipoteka yra svarbus finansinis instrumentas, kuris padeda įgyvendinti svajones apie nuosavą būstą ar kitą nekilnojamąjį turtą. Šiame straipsnyje aptarsime hipotekos sąlygas, tipus ir kainas, kad galėtumėte priimti pagrįstus sprendimus.
Kas yra hipoteka?
Trumpai tariant, hipoteka yra paskola įkeičiant turtą. Hipoteka - tai esamo ar būsimo skolinio įsipareigojimo įvykdymą užtikrinantis nekilnojamojo daikto įkeitimas, kai įkeistas daiktas neperduodamas kreditoriui. Tai reiškia, kad jei paskolos gavėjas nesugeba grąžinti skolos, bankas ar kitas finansinis įstaiga turi teisę parduoti užstatą, kad padengtų nuostolius.
Dažniausiai tai būna nekilnojamasis daiktas, kuris kreditoriui tartum užtikrina, kad pinigus atiduosite sutartu laiku. Tačiau, svarbu paminėti, jog paskola su turto įkeitimu nereiškia, kad netenkate teisės pastarojo valdyti. Dažniausiai vis dar galite naudotis turimu daiktu, nebent pinigų negrąžinate laiku. Tokiu atveju, kreditorius įgyja teisę pastarąjį parduoti varžytinėse.
Hipotekos sutartis užtikrina, kad skolininkui nevykdant sutarties, kreditorius turės teisines priemones susigrąžinti pinigus. Iš esmės tai yra teisės aktais įtvirtinta skolinimosi užtikrinimo sistema, kuri supaprastina konfliktų tarp skolininko ir kreditoriaus sprendimą, nes dėl skolos grąžinimo nereikia kreiptis į teismą - pakanka notaro išduodamo vykdomojo įrašo, kuris turi vykdomojo dokumento galią.
Hipotekos svarba
- Galimybė įsigyti nekilnojamąjį turtą.
- Ilgas grąžinimo terminas.
- Teisinė apsauga.
- Galimybė refinansuoti paskolą.
Hipotekos rūšys
Yra keletas pagrindinių hipotekos rūšių, kurios skiriasi pagal paskirtį ir sąlygas:
- Nekilnojamojo turto hipoteka: Tai specifinė hipotekos ršis, kai įkeičiamas tik nekilnojamasis turtas. Tai gali būti butas, namas, komercinės patalpos ar žemės sklypas. Ji dažnai naudojama būsto paskoloms, kai pats būstas tampa užstatu. Ši rūšis ypač populiari tarp asmenų, kurie planuoja įsigyti būstą arba refinansuoti esamą paskolą.
- Maksimali hipoteka: Maksimali hipoteka leidžia kreditoriui reikalauti visos skolos padengimo, jei skolininkas nesilaiko sutarties sąlygų. Ji naudinga kreditoriui, nes suteikia daugiau garantijų. Pavyzdžiui, jeigu skolininkas susiduria su finansiniais sunkumais ir negali vykdyti savo įsipareigojimų, maksimalioji hipoteka suteikia galimybę kreditoriui lengviau susigrąžinti suteiktus pinigus.
- Sutartinė hipoteka: Tai populiariausia hipotekos forma. Sutartinė hipoteka yra sudaroma tarp dviejų šalių (dažniausiai privataus asmens ir įmonės), kuomet skolininkas ir kreditorius sudaro susitarimą dėl turto įkeitimo be banko dalyvavimo. Ši hipotekos forma yra mažiau reguliuojama, todėl reikalauja didesnio pasitikėjimo tarp šalių. Sutartinė hipoteka paprastai naudojama perkant nekilnojamąjį turtą ar skolinantis didesnes sumas.
Kaip pradėti savo gyvenime pokyčius? 5 sekundžių taisyklė
Hipotekos gavimo procesas
Hipotekos gavimo procesas susideda iš kelių etapų:
- Kreditoriaus pasirinkimas. Svarbu palyginti skirtingas paskolų sąlygas ir rasti geriausią pasiūlymą.
- Dokumentų pateikimas.
- Notarinė sutartis.
- Hipotekos registracija.
Hipotekos kaina
Labai dažnai yra užduodamas klausimas: “Kiek kainuoja hipoteka?”. Hipotekos kaina priklauso nuo kelių veiksnių:
- Palūkanos: Tai yra pagrindinė hipotekos kainos dalis.
- Valstybiniai mokesčiai.
- Sutarties keitimo mokestis.
- Palūkanų išlaidos.
- Baudos už vėlavimą.
- Refinansavimo mokesčiai.
Vidutiniškai, hipotekos sudarymo kaina gali siekti nuo 300 iki 1000 eurų, priklausomai nuo konkrečios situacijos.
Pavyzdys
Pavyzdžiui, jei norite įsigyti būstą, kurio vertė yra 100 000 EUR, bankas gali suteikti iki 80% šios sumos, t.y. 80 000 EUR.
Hipotekos panaikinimas
Dažnai žmonėms kyla klausimas: „Per kiek laiko yra nuimama hipoteka?“. Šis klausimas yra svarbus būtent tiems, kurie planuoja parduoti savo nekilnojamąjį turtą arba refinansuoti savo turimą paskolą.
Hipotekos pabaiga priklauso nuo paskolos sutarties. Kai paskola visiškai išmokama, galima kreiptis į notarą dėl hipotekos išregistravimo.
Kai sumokate visą likusį būsto paskolos likutį, reikia panaikinti hipoteką, kuri buvo įregistruota banko naudai. Bankas paruošia pažymą apie visišką įsipareigojimų įvykdymą. Registrų centras panaikina įrašą apie hipoteką.
Dokumentų sutvarkymas įmokėjus visą likusį busto kredito likutį užtrunka, kai bankas paruošia pažymą apie visišką įsipareigojimų įvykdymą, o Registrų centras panaikina įrašą apie hipoteką.
Alternatyvūs finansavimo būdai
Jei dėl vienokių ar kitokių priežasčių nenorite ar negalite naudotis hipoteka, verta apsvarstyti keletą alternatyvių finansavimo būdų:
- Lizingas yra populiari alternatyva hipotekai, leidžianti naudotis nekilnojamuoju turtu, tačiau jį visiškai įsigyti tik po tam tikro laikotarpio.
- Jeigu turite pakankamai santaupų arba galimybę pasiskolinti iš šeimos narių ar artimų draugų, galite finansuoti nekilnojamojo turto pirkimą be paskolų institucijų tarpininkavimo.
- Kai kuriais atvejais galima pasinaudoti kreditu arba vartojimo paskola, kurios gali suteikti finansavimą be būtinybės įkeisti nekilnojamąjį turtą.
- Vietoj individualaus nekilnojamojo turto pirkimo, galite svarstyti investavimą į nekilnojamojo turto fondus (REITs).
Atvirkštinė hipoteka
Taip, turint nuosavą butą galima gauti papildomų lėšų, jame toliau gyvenant. Atvirkštinė hipoteka (senatvės paskola) - kai kurios kredito įstaigos siūlo paslaugą, kai butas įkeičiamas, o Jūs gaunate kasmėnesines išmokas arba vienkartinę sumą. Įprasta paskola už užstatą - bankai ar kredito unijos gali suteikti paskolą įkeičiant butą. Taip, galima užstatyti butą ir gauti lėšų pragyvenimui, visą laiką jame gyvenant.
Refinansavimas
Sveiki, Taip, galima. Kadangi po rekonstrukcijos jūsų būsto vertė gerokai išaugo, turite galimybę kreiptis į SEB dėl paskolos sąlygų peržiūros ar refinansavimo. Tam reikės naujo turto vertinimo ir atnaujintos paraiškos bankui.
Kur gauti hipotekos kreditą Klaipėdoje?
Hipotekos kreditą Klaipėdoje galite gauti bet kuriame didžiajame banke - „Swedbank“, „SEB“, „Luminor“, „Citadele“ ar „Šiaulių banke“. Taip pat verta kreiptis į kreditų unijas ar paskolų tarpininkus, kurie padeda palyginti kelių bankų pasiūlymus ir gauti geriausias sąlygas.
Patarimai perkant būstą su hipoteka
Būsto pirkimas gali būti malonus, bet savo ruožtu ir sudėtingas procesas, ypač jei įsigyti nuosavą turtą nusprendėte pirmą kartą. Nesvarbu, ar būstą pirkote anksčiau, ar perkate pirmą kartą, jūsų laukia sudėtingas procesas, reikalaujantis daug apsvarstymų ir kompromisų. Vienas iš svarbiausių klausimų - ar žinote, ko norite? Apgalvokite tokius klausimus kaip buto, namo ar kotedžo vieta, gyvenamasis plotas, kambarių skaičius, statybos metai, susisiekimas, kaina bei išlaikymo išlaidos.
Taigi, pirmasis žingsnis prasideda nuo to, kiek lėšų galite skirti būsto įsigijimui, ar bankas suteiks jums būsto paskolą, kai sumokėsite pradinį įnašą. Patiems apskaičiuoti finansines galimybes šiuo atveju gali būti nelengva užduotis. Pradėję paieškas, naudokitės pagrindiniais būsto pardavimo portalais, juose pasirinkimas yra bene didžiausias. Paieškų metu filtruokite pasirinkimus įvesdami pageidaujamą miestą, mikrorajoną ar net gatvę, kambarių skaičių, plotą, namo tipą, šildymo būdą. Kuo daugiau galvosite apie tai, ko norite, tuo lengviau bus. Vartykite skelbimus ir kurkite prioritetų sąrašą: tai padės lengviau suprasti, kas jums patinka, kokie yra esminiai dalykai ir be ko galite gyventi.
Regis, dalis darbo jau padaryta, tačiau dar liko keli žingsniai, tai - turto įvertinimas ir būsto paskolos paraiška. Kitas svarbus žingsnis - paskolos paraiška. Pirmasis apsilankymas banke reikalingas tik visai informacijai apie paskolos gavimą surinkti, o dabar, kai jau esate apsisprendę dėl būsto, reikia pateikti paraišką. Tai galite padaryti nuvykę į banko skyrių arba pildyti paraišką internetu. Tam, kad sandoris būtų įvykdytas pilnai, yra privalomas turto įkeitimas bankui (hipoteka), atliekamas notarų biure. Tokiu būdu yra užtikrinamas būsto paskolos grąžinimas.
Žinoma, pirmą kartą perkant nuosavą būstą gali kilti daugybė klausimų: kaip dalintis turtą, ar reikalingos papildomos bendraskolininkų sutartys ir kiti dokumentai, kokiam laikui derėtų įsipareigoti - į visus šiuos klausimus geriausiai atsakys patyręs konsultantas, kuris taip pat padės pasirinkti tinkamą EURIBOR, patars dėl kintamųjų ir fiksuotųjų palūkanų bei kitų svarbių faktorių.
Kur ieškoti būsto
- Pagrindiniuose būsto pardavimo portaluose.
- Specializuotuose nekilnojamojo turto skelbimų portalus.
- Nekilnojamojo turto agentūrose.
Pradėję ieškoti pastebite vieną iš dviejų dalykų: arba pamatote, kad yra gausybė skelbimų, iš kurių turite atsirinkti tinkamiausią, arba kaip tik atrodo, kad pasiūlos, atitinkančios Jūsų poreikius, nėra. Didžiausio nekilnojamojo turto portalo Aruodas.lt specialistai pateikia keletą patarimų, kaip ieškoti nekilnojamojo turto, į ką atkreipti dėmesį, kad paieškos būtų greitesnės ir tikslesnės.
Dar nepradėję ieškoti siūlomo nekilnojamojo turto skelbimų, bent šiek tiek susikonkretinkite, kokie dalykai Jums svarbiausi, pagal kokius kriterijus vertinsite siūlomą būstą. Nebijokite šių kriterijų nurodyti nekilnojamojo turto portalų paieškos sistemose - šiuo metu ir savininkai, ir nekilnojamojo turto tarpininkai stengiasi pateikti kuo daugiau informacijos apie siūlomą objektą. Esminė informacija (aukštas, aukštų skaičius, plotas, kambarių ar patalpų skaičius, šildymo tipas, statybos metai, paskirtis ir pan.) nurodoma daugelyje skelbimų, nes tokie informacijos laukai dažnai yra netgi privalomi, vedant skelbimą.
Nekilnojamojo turto portalai nuolatos tobulinami, kad galėtumėte kuo patogiau surasti Jums reikiamą informaciją, tad pasinaudokite tomis siūlomomis galimybės. Pavyzdžiui, atkreipkite dėmesį, kas supaprastų paiešką - galbūt Jūs ieškote būsto keliuose mikrorajonuose? Tuomet iškart juos kelis ir pažymėkite - portalai turi tokią galimybę, o Jums nereikės atlikti kelių paieškų, iš pradžių pasirenkant vieną vietovę, paskui - kitą.
Nebijokite ieškoti konkrečiai ir taip susiaurinti paiešką ir gauti mažiau paieškos rezultatų. Sukonkretinę savo paiešką, sumažinsite siūlomų skelbimų skaičių, gausite konkretesnių duomenų, taigi paieška bus paprastesnė - nereikės peržiūrėti kelių šimtų skelbimų, atsifiltruosite tik tuos, kurie Jums tinkami pagal Jūsų vertinimo kriterijus. Naudokitės filtrais - galite pamatyti siūlomo objekto vaizdą, internete publikuojami skelbimai nėra įsprausti į simbolių skaičiaus ar nuotraukų dydžio rėmus kaip publikuojami spaudoje, tad pasirinkite, kad matytumėte skelbimus su nuotraukomis. Taip galėsite susidaryti nuomonę, koks nekilnojamojo turto objektas Jums siūlomas.
Jei radote patinkantį variantą, įsiminkite skelbimą, pasižymėkite kontaktus arba išsisaugokite visą skelbimo informaciją. Neretai seni skelbimai yra įvedami kaip nauji, taigi žiūrėdami kitą dieną to paties skelbimo galite neberasti. Jei nerandate tinkamo nekilnojamojo turto, kreipkitės konsultacijos ar pagalbos į specialistus - ieškokite informacijos portale, nes jame publikuojami ne tik patarimai, bet ir rekomenduojamos nekilnojamojo turto agentūros, kurios gali padėti turint netgi specifinių klausimų ar poreikių.
Ką svarbu žinoti prieš perkant butą?
Norėdami pirkti nekilnojamąjį turtą, sužinokite bent jau preliminarią turto vertę, pasikonsultuokite su specialistais. Radę patikusį nekilnojamojo turto objektą ir nusprendę jį pirkti, pasirašykite preliminarią pirkimo-pardavimo sutartį su savininku. Esminiai preliminarios sutarties punktai: konkrečiai apibūdintas nekilnojamasis turtas nurodytos šalys (pirkėjas ir pardavėjas) įsipareigojimas ateityje sudaryti pagrindinę nekilnojamojo turto pirkimo pardavimo sutartį terminas pagrindinei sutarčiai sudaryti terminas, per kurį turi būti sudaryti pagrindinė sutartis (notaro tvirtinama) nustatyti vienos iš šalių pareigą organizuoti pagrindinės sutarties pasirašymą nekilnojamojo turto kaina įsipareigojimas apmokėti kitas išlaidas (notaro, Registrų cento ir pan.) įsipareigojimų, kuriuos pardavėjas privalo įvykdyti iki pagrindinės sutarties, nurodymas apmokėjimo sąlygos ir terminai visiško atsiskaitymo terminas nekilnojamojo turto perdavimo terminas ir pan. Sutartyje galima susitarti ir dėl papildomų sąlygų, pvz., netesybų už sutarties neįvykdymą.
Pasirašę preliminarią pirkimo-pardavimo sutartį, galite kreiptis į notarą ir pasirašyti notaro patvirtintą pirkimo-pardavimo sutartį. Prieš trečiuosius asmenis nekilnojamojo daikto pirkimo pardavimo sutartis gali būti panaudota ir jiems sukelia teisines pasekmes tik tuo atveju, jei ji įstatymų nustatyta tvarka įregistruota viešame registre. Jei pirkdami nekilnojamąjį turtą skolinotės lėšų iš banko, gautą Registrų centro pažymą būtina pateikti bankui. Ją pateikus pasirašoma kredito sutartis.
Kaip įsigyti pigų būstą be skolų?
NT specialistai vardija, jog perkant būstą galima paveldėti ne vieną problemą: pradedant įsiskolinimais komunalinių paslaugų tiekėjams, sugadintais skaitikliais ir baigiant netvarkingais būsto ploto matavimais, kai teks mokėti, pavyzdžiui, už bendro naudojimo patalpas, neteisėtai įrengtas naujas langų ar durų angas.
Specialistai vardija, jog pirmiausiai verta pasitikrinti, kokia yra turto teisinė būklė ir kas yra jo šeimininkas - kitaip tariant, ar pardavėjas yra vienintelis turto savininkas. Juridinę dalį sužiūri notaras. Jis kreipiasi į reikalingus registrus ir patikrina, ar butas yra įkeistas, areštuotas, ar jame yra registruoti nepilnamečiai bei išsiaiškina, kokių papildomų dokumentų reikia parduodant turtą. Su notaru reikėtų pradėti bendrauti iš anksto ir tai leis geriau pasiruošti turto įsigijimui.
Pavyzdžiui, jei bute gyvena nepilnamečiai, gali reikėti teismo sprendimo, leidžiančio parduoti būstą, todėl pasak M. Čiulados, išsirinkus būstą, notarui reikėtų nurodyti turto adresą ir paprašyti pasidomėti turtu. Jeigu notaras pamatys, kad dėl būsto vyksta teisminiai procesai ar turto pardavimas yra kitaip ribojamas - potencialų pirkėją apie tai įspės ir sandorio neregistruos. Duomenys apie butui priklausančias papildomas patalpas, pavyzdžiui, rūsį, bendras patalpas turi būti nurodyti būsto kadastrinių matavimų byloje arba Registrų centro išraše
Nors registrų duomenys kainuoja, specialistai konstatuoja, jog tai nėra labai dideli pinigai palyginti su būsto įsigijimo kaina, tad verčiau skirti laiko ir kelis šimtus litų pasidomėti tuo, ką perki. Tai, kas lieka bute - skaitikliai, baldai - jau turi būti patikrinti paties pirkėjo, niekas kitas to už jį nepadarys. Natūralu, kad perkant būstą reikia skirti daugiau laiko, juk ne batai perkami, vieną kartą apžiūrėti neužtenka. Reikėtų nurašyti skaitiklių parodymus, atsiskaitymo knygelės numerį. Turint šiuos duomenis galima paskambinti komunalinių paslaugų tiekėjams, ir pasitikrinti, ar nėra skolų.
Išvada
Hipoteka yra svarbus finansinis instrumentas, kuris padeda įgyvendinti svajones apie nuosavą būstą ar kitą nekilnojamąjį turtą. Žinodami, kas yra hipoteka, kokios yra jos rūšys ir kaip apskaičiuojama hipotekos kaina, galėsite priimti pagrįstus sprendimus. Jei turite papildomų klausimų arba norite gauti asmeninę konsultaciją, kreipkitės į finansų specialistus.