Būsto paskola ar nuoma: privalumai ir trūkumai jauniems žmonėms

Įsigyti nuosavą būstą - tai vienas svarbiausių gyvenimo tikslų daugeliui žmonių. Tačiau, augant nekilnojamojo turto kainoms, ypač didmiesčiuose, tai tampa vis sunkiau pasiekiama svajonė. Jauniems žmonėms, kurie dar tik pradeda savo karjerą ir kaupia kapitalą, būsto įsigijimas gali atrodyti kaip neįveikiamas iššūkis. Šiame straipsnyje aptarsime, ar verta jauniems žmonėms imti paskolą būstui nuomai, kokie yra šio sprendimo privalumai ir trūkumai, ir kokios yra alternatyvos.

Sprendimas - imti paskolą būstui ar jį nuomotis - priklauso nuo kelių pagrindinių aspektų. Paskola būstui - tai ilgalaikė investicija, siejama su finansiniu stabilumu, tačiau tam tikrose gyvenimo situacijose nuoma gali būti prieinamesnis, lankstesnis pasirinkimas.

Amžius ir būsto paskola

„Visibankai.lt“ įkūrėja ir paskolų ekspertė Vita Kazėnienė atkreipia dėmesį į amžiaus įtaką būsto paskolai. Remiantis jos praktine patirtimi, labai nedaug jaunų žmonių iki 24 ar 25 m. kreipiasi dėl paskolų. Situacija bankuose gal šiek tiek skiriasi, ten galimai daugiau besikreipiančių nuo 25-26 m. Pirmam būstui įsigyti dažniausiai kreipiasi nuo 25 iki 36 m. Antram būstui ar investiciniam turtui - tai maždaug 35-45 m. O populiariausia amžiaus grupė, jeigu nevertinti, kelintam būstui reikalinga paskola, tai 30-40 m.

Taigi automatiškai su tomis pačiomis pajamomis negalėsiu gauti tokio pat dydžio kredito, kaip 25 metų žmogus, nes jį išmokėti turėsiu mažiau laiko. Bet čia vėl yra du niuansai. Kai esi vyresnis, tavo pajamos yra didesnės. O tai lemia didesnę kredito sumą. O jei esi jaunesnis, gali išdėstyti panašią kredito sumą per atitinkamą laikotarpį.

Amžius turi įtakos kredito laikotarpiui - jis negali tęstis ilgiau, negu pensinis amžius, t.y. iki 65 m. Bet taip pat negali būti ilgesnis nei 30 metų. Pavyzdžiui, jeigu man yra 25 metai, aš negaliu pasiimti kredito 40-čiai metų, aš jį gausiu tik 30-čiai metų. Bet jeigu aš esu vyresnė, pavyzdžiui, 45 metų - kreditą galėsiu gauti tik 20-čiai metų.

Reikalavimai atlyginimui ir darbo vietai

Kreditorių teigimu, minimali alga yra pragyvenimui, ji nėra skirta paskoloms. Jei yra gaunama minimali alga, greičiausiai būsto kredito gauti nepavyks. Bankai dar skaičiuoja pragyvenimo išlaidas. Jos gali skirtis tarp bankų ir miestų, nes, tarkime, Vilniuje pragyvenimo išlaidos bus didesnės, nei, pavyzdžiui, Mažeikiuose. Taip pat skaičiuojamos šeimos pajamos: jei aš esu vienas - tai mano vieno pajamos, jei mes dviese - tai mūsų dviejų. Jei esame keturiese, bet dirbame tik dviese - tai mūsų dviejų pajamos dalinamos iš keturių ir žiūrima, kiek lieka pragyvenimui. Tai irgi lemia kredito sumą.

Vadovaujantis įstatymu ir atsakingo skolinimosi nuostatomis, pajamos turi būti tvarios, t.y. pastovios. Kitas dalykas - jei atlyginimas yra mokamas pagal darbo sutartį, skaičiuojamas pastarųjų 6 mėn. darbo užmokestis. Pavyzdžiui, jei vienoje įmonėje aš dirbau 5 metus, išėjau dirbti kitur ir ten pradirbau tik 3 mėnesius, tai iš ankstesnės darbovietės mano pajamų niekas neskaičiuos. Turi būti praėjęs bandomasis laikotarpis, užtikrinama, kad žmogus liks toje darbovietėje, ir tik išdirbus 6 mėn. jis gali kreiptis dėl paskolos. Jei žmogus dažnai keičia darbus, tai kaip darbdaviams nepatinka tokie darbuotojai, taip ir bankams, nes nėra stabilumo.

Tiek dirbant savo įmonėje, tiek su verslo liudijimu, tiek su individualia veikla paskolą tikrai galima gauti, tik tada taikomi griežtesni skaičiavimai. Bus skaičiuojamos gaunamos pajamos ir patiriamos išlaidos. Tai pasimatys per pajamų deklaracijas - pagal tai ir bus skaičiuojama. Bankai dažniausiai prašo dviejų metų individualios veiklos deklaruotų pajamų. Tada žiūri, kaip tam žmogui sekasi su individualia veikla, verslo liudijimu ar įmone, kodėl, pavyzdžiui, pernai buvo nuostolių, o šiemet jų nėra.

Turimi įsipareigojimai ir jų įtaka paskolai

Turimi įsipareigojimai ar turimi kreditai irgi turi įtakos paskolai. Tai gali būti kiti kreditai, alimentai, baudos. Jeigu yra baudos su antstolių įsikišimu, kol tai nebus sutvarkyta - bankas paskolos neduos. Svarbu tai, kad visų turimų kreditų įmokoms žmogus negali išleisti daugiau nei 40 proc. mėnesinių savo pajamų. Tai jeigu aš jau esu išeikvojęs šį limitą su kitais, tarkime, vartojimo kreditais, paskolos būstui gauti nepavyks arba būsto paskolos suma bus gerokai mažesnė, nei aš tikiuosi.

Įsiskaičiuoja ir kreditinė kortelė, net jeigu jūs jos nenaudojate. Pavyzdžiui, jei kortelėje yra 2 tūkst. eurų, bankas padaro prielaidą, kas būtų, jei šiandien paimtumėte visus tuos pinigus. Ir apskaičiuoja, kiek reikėtų mokėti kas mėnesį, kad būtų padengtas kredito kortelės limitas iki kortelės galiojimo pabaigos. O būsto nuoma dažniausiai nesiskaičiuoja kaip įsipareigojimas, nes jei klientas perka būstą, tai su sąlyga, kad ten ir gyvens, vadinasi, nuomos nebemokės.

Finansų planavimas ir parama: kaip jauni žmonės gali įsigyti būstą?

Jauni žmonės, kurie studijuoja, dirba, jau yra suaugę, bet didžiąją dalį atlyginimo turi skirti nuomai, negali susitaupyti pradiniam įnašui, nors tuos pinigus galėtų kas mėnesį tiesiog mokėti bankui ir taip jau investuoti į nuosava būstą. Pasikartosiu, kad tokio amžiaus žmonės dar tik pradeda gyvenimą, galbūt šiandien dirba Vilniuje, rytoj dirbs Kaune, poryt - Varšuvoje ir t.t.

Jei tikrai galvoja, kad toliau gyvens kartu, galbūt kažkokį vieną atlyginimą gali atidėti į bendrą taupyklę ir kaupti pradiniam įnašui. O tam, galbūt nuskambės banaliausiai, reikia ypatingai sekti savo išlaidas. Taip pat gali padėti papildomas darbas. Ką dar pastebiu, kad nemažai jaunų žmonių bando užsidirbti iš savo hobių: pina apyrankes, siuva rankines, piešia ir pan. Tereikia atsisėsti ir pagalvoti, kaip galiu prisidurti prie savo pajamų. O taupymas yra vienas iš būdų sumažinti išlaidas - galbūt man nereikia naujausių džinsų, galbūt užteks tų, kuriuos turiu. Taip pat sekti kainas. Įvairūs išpardavimai veikia emociškai, todėl prieš lekiant reikėtų užsirašyti, ko man iš tikrųjų reikia. Tai - galbūt visiems žinomi patarimai, bet be jų mes nei vienas neužaugome.

Paramos yra dviejų rūšių. Viena yra finansinė parama būstui įsigyti, orientuota į socialiai jautresnes grupes, uždirbančias mažiau pajamų. Kita parama yra jaunoms šeimoms pirmam būstui regione įsigyti. Tai čia vėlgi grįžtame prie to jaunatviško maksimalizmo. Dažnai susiduriu, kad jauni žmonės ateina paskolos butui senamiestyje ar didžiuliam namui, vietoje to, kad pagal savo galimybes imtų mažesnę paskolą ir nusipirktų nedidelį loftą ar butą miegamajame rajone. O regionuose tikrai yra tvarkingų butų, galbūt ir namelis išeitų.

Dažniausiai ta parama yra užskaitoma kaip pradinis įnašas. Bet gali būti, kad reikės pridėti papildomai. Taigi yra galimybė kreiptis į savivaldybę su savo atlyginimais ir žiūrėti, ar priklauso parama. Nėra nieko sudėtingo - užpildote prašymą, jus įrašo į laukiančiųjų eilę ir jūs laukiate. Aišku, dabar jau metų pabaiga, tos lėšos jau išdalintos ar jau baigiamos dalinti, tad laukiame kitų metų pradžios, kada bus paskirtos naujos lėšos. O jauna šeima gali būti ir be vaikų. Tik yra keletas reikalavimų: susituokę, ne vyresni kaip 35 m. amžiaus imtinai, per pastaruosius 5 metus savo vardu neturėję jokio nekilnojamo turto arba turi, bet pagal įstatymą jis yra per mažos kvadratūros.

Yra ir privalumų, ir trūkumų. Galiu įvardinti pagrindinius: įsigijus nuosavą nekilnojamą turtą tokiu būdu investuojama ir didinamas šeimos turtas, tačiau nuomojantis yra daug lankstesnis turto naudojimas, esant reikalui - nesudėtingas pakeitimas, persikraustymas į kitą vietą, nėra remonto ir būsto atnaujinimo kaštų.

Alternatyva: išperkamoji nuoma (Rent-to-Buy)

Tiems, kas negali sukaupti pradinio įnašo būstui įsigyti, nekilnojamojo turto vystytojai būstą siūlo įsigyti išperkamosios nuomos būdu. Išperkamoji nuoma - tam tikrą laikotarpį kas mėnesį mokama sutarta įmoka, kol padengiama visa įnašo suma.

Pirkėjas išsirenka būstą iš galimų variantų ir kreipiasi į projekto vystytoją. Tuomet tikrinamas pirkėjo kreditingumas, gaunamas garantinis raštas iš banko, kad sukaupus pradinį įnašą bankas suteiks paskolą. Pasirašoma išperkamosios nuomos sutartis, pradedamos mokėti kasmėnesinės įmokos. Galimas ir kitas variantas - pradžioje mokamas 3 mėn. nuomos dydžio depozitas. Jei būstas dar neįrengtas, įsikėlimo dienos gali tekti palaukti, tačiau įmokas vis tiek reikės mokėti. Pasibaigus remonto darbams galima iš karto keltis gyventi. Praėjus nuomos (24-36 mėn.) laikotarpiui pirkėjas kreipiasi į banką, gauna paskolą ir tampa buto savininku.

Išperkamosios nuomos privalumai:

• Nereikia taupyti pradiniam įnašui.
• Fiksuota būsto kaina.
• Nebūtina pirkti, jei persigalvojate.
• Nuomos įmokos skiriamos tiesiogiai būsto įnašui.

Išperkamosios nuomos trūkumai:

• Didelė nuomos kaina.
• Bankas gali nesuteikti paskolos po nuomos laikotarpio.
• Vystytojai pirmiausiai siūlo mažiau populiarius butus.
• Priklausomybė nuo vystytojo.

Nuoma vs. pirkimas: kas apsimoka labiau?

Kas brangiau: kas mėnesį mokėti nuomos mokestį ar imti ilgalaikį kreditą ir įsigyti nuosavą būstą? Augant nekilnojamojo turto kainoms ir palūkanoms, tačiau kartu didėjant nuomos įkainiams, pasirinkimas nėra akivaizdus. Ekonomistai dažnai pabrėžia, kad trumpalaikėje perspektyvoje nuoma gali būti pigesnė, ypač jei žmogus planuoja mieste gyventi tik kelerius metus, neturi pakankamai lėšų pradiniam įnašui ar nenori prisiimti ilgalaikių įsipareigojimų.

Tačiau jei planuojama gyventi tame pačiame mieste ir tame pačiame būste bent dešimtmetį ar ilgiau, nuosavybė dažniausiai tampa finansiškai naudingesnė. Per šį laiką būstas brangsta, paskolos įmokos palaipsniui mažėja, o dalį sumokėtų pinigų žmogus atgauna parduodamas būstą ar tiesiog kaupia turtą.

Be finansinių argumentų, sprendimą dažnai lemia ir psichologiniai veiksniai. Nuomininkas išlaiko mobilumą - gali greitai prisitaikyti prie pokyčių darbo rinkoje, išvykti svetur, keisti gyvenamąją aplinką be didelių nuostolių. Kita vertus, nuosavas būstas dažnam asocijuojasi su saugumu, šeimos kūrimu, ramybe dėl ateities.

Kiekvienas atvejis individualus. Vienam svarbiau finansinis efektyvumas ir investicijų grąža, kitam - laisvės pojūtis ar šeimos gerovė. Todėl tiek nuoma, tiek nuosavybė gali būti teisingas sprendimas, jei jis atitinka konkretaus žmogaus ar šeimos lūkesčius.

Palyginimas: nuoma vs. paskola

Būsto paskola vs. būsto nuoma

Nors nuoma gali suteikti daugiau lankstumo trumpuoju laikotarpiu, tačiau ilgalaikėje perspektyvoje būsto paskola yra finansiškai naudingesnis sprendimas. Pirmiausia todėl, kad mėnesinės paskolos įmokos padeda kurti nuosavą turtą, o ne didinti nuomotojo pajamas. Nuosavo būsto paskolos įmokos dažniausiai yra stabilios ir aiškiai suplanuotos pagal paskolos sąlygas, o nuomos sąlygos dažnai priklauso nuo rinkos pokyčių ir gali augti kasmet. Svarbu įvertinti ir tai, kad nuosavas būstas tampa turtu, kuris ilgainiui gali būti perduodamas šeimai ar parduodamas, sukuriant papildomą finansinę vertę.

Planuojant būsto įsigijimą, svarbu, ne tik įsivertinti savo galimybes, bet ir turėti aiškų finansinį vaizdą, kiek kiekvieną mėnesį reikės skirti paskolos įmokoms. Naudodamiesi skaičiuokle galite įvertinti, kaip keistųsi įmokos, jei paskolą imtumėte ilgesniam ar trumpesniam laikotarpiui, kokį poveikį turėtų skirtingi palūkanų dydžiai, kokia būtų bendra paskolos kaina per visą laikotarpį. Būsto paskolos skaičiuoklė taip pat leidžia realistiškai palyginti paskolos įmokas su šiuo metu mokama nuomos kaina.

Renkantis būstą nuomotis ar įsigyti su paskola, svarbiausia objektyviai įvertinti savo finansines galimybes, gyvenimo planus ir asmeninius prioritetus. Prieš priimdami sprendimą, pasinaudokite skaičiuoklėmis, pasikonsultuokite su specialistais arba tiesiog ramiai apsvarstykite, kokie jūsų planai artimiausiems metams.

Jaunų žmonių galimybės įsigyti būstą

Iki 24 m. amžiaus dėl paskolų kreipiasi retai. Pirmiausia turime pabaigti mokslus, įsidarbinti, pradėti gyvenimą atskirai nuo tėvų, kad galėtume rekomenduoti save kaip finansiškai atsakingus ir disciplinuotus asmenis. Vadovaujantis įstatymais, būsto kreditą galima gauti nuo 18 m., jei esi dirbantis žmogus.

Pavyzdžiui, gyvena pas tėvus ir savo atlyginimą skiria taupymui. O praktikoje jauniausi žmonės, gavę paskolas, dažniausiai būna 24 m. amžiaus. Pagrindiniai, nuo kurių priklauso kredito suma, yra būtent kliento amžius, jo uždirbamos pajamos ir turimi įsipareigojimai. Taip pat yra daug ne tokių reikšmingų, tačiau įtaką darančių kriterijų, kaip išsilavinimas, šeimyninė padėtis, šeimos nariai, darbinė patirtis ir t.t.

Jaunų žmonių privalumas - ilgesnis kredito laikotarpis. Paskolai įtakos turi daug dedamųjų. Amžius turi įtakos kredito laikotarpiui - jis negali tęstis ilgiau, negu pensinis amžius, t.y. iki 65 m.

tags: #imti #paskola #ar #nuomotis