Vartojimo kredito įstatymas yra vienas iš įrankių, skirtų ginti vartotojo, ketinančio prisiimti finansinių įsipareigojimų, interesus. Vartojimo paskolų rinkoje laukia pokyčiai - šiuo metu Seime įregistruotas vartojimo kredito įstatymo (VKĮ) pakeitimo projektas.
„Įstatymas šiuo metu dar yra svarstymo stadijoje, o jo priėmimas gyventojams reikštų tris dalykus - mažiau „pilkųjų zonų“, daugiau skaidrumo ir didesnę apsaugą. Be to, pokyčiais siekiama ir daugiau dėmesio skirti gyventojų švietimui“, - sako skolinimosi internetu bendrovės „Vivus Finance“ vadovė Giedrė Štuopė.
Anot ekspertės, iki šiol dalis paslaugų, pavyzdžiui, „pirk dabar, mokėk vėliau“ ir išperkamoji nuoma, vartotojų akyse neturėjo kredito „etiketės“ ir dažnai nepateko į vartojimo kredito įstatymo taikymo sritį. Kitąmet planuojama išplėsti reguliuojamų produktų sritį, kad tokios sutartys taptų aiškiai reglamentuojamos ir vartotojai žinotų savo įsipareigojimus bei kredito kainą.
Svarbu paminėti, kad šiuo atveju kalbama apie nuomos ar išperkamosios nuomos sutartis, sudaromas tarp vartotojo ir verslininko. Vartojimo sutartimi verslininkas įsipareigoja perduoti vartotojui prekes nuosavybės teise arba suteikti paslaugas vartotojui, o vartotojas įsipareigoja priimti prekes ar paslaugas ir sumokėti jų kainą. Vartotojas yra fizinis asmuo, sudarantis sandorius su savo verslu, prekyba, amatu ar profesija nesusijusiems interesams tenkinti.
Išperkamoji nuoma ir vartojimo kredito įstatymo taikymas
„Iki šiol kai kurios sutartys, pavyzdžiui, išperkamosios nuomos, kurios suteikdavo vartotojui pasirinkimo teisę įsigyti daiktą, dažnai nepateko į vartojimo kredito įstatymo taikymą. Tik sutartys su pareiga įsigyti, kuomet pirkėjas turi įsipareigojimą ir privalo jį vykdyti, buvo laikomos vartojimo kreditu. Įsigaliojus naujiems pakeitimams, net ir sutartys su galimybe pasirinkti įsigyti daiktą bus įtrauktos į VKĮ taikymo sritį. Tai reiškia, kad vartotojai gaus daugiau skaidrumo ir apsaugos: bus aiškiai nurodyta, kiek kainuos daiktas, jei nuspręsite jį pirkti.
Ji dalinasi pavyzdžiu: „Jei telekomunikacijų operatorius suteiks jums įrangą, pavyzdžiui, telefoną, išsimokėtinai, o įmokas paskirstys sąskaitose prie ryšio paslaugų, priešingai nei iki šiol, toks sandoris pagal naują VKĮ projektą bus laikomas vartojimo kredito sutartimi. Tai reiškia, kad bendrovė turės įvertinti jūsų galimybes vykdyti įsipareigojimą - patikrinti pajamas, kredito istoriją ir kitus kriterijus, kaip tai daroma tradicinių kredito sutarčių atveju.“
Individuali veikla nuo A iki Ž - viskas, ką turi žinoti
Skaidrumas ir aiškumas
Įstatymo pakeitimams įsigaliojus keisis ir tai, kaip klientui pateikiama informacija. Tai reiškia, jog gyventojai visus svarbiausius skaičius - bendrą paskolos kainą, terminą ir palūkanas - matys iškart, vos atvertę pasiūlymą. Net jei tai daro savo mobiliuosiuose įrenginiuose.
„Nors informacijos pateikimas smulkiu raštu ar sąlygų slėpimas po sudėtingais žodžiais jau seniai draudžiamas, naujuoju įstatymu siekiama, jog informacija vartojimo kredito sutarčių dokumentuose būtų pateikta dar aiškiau nei iki šiol. Tai reiškia, jog teisinė kalba taps paprastesnė, o naudojama terminologija - aiškesnė ir suprantamesnė vartotojui. Taip pat keisis ir reklamos tonas - jis taps labiau perspėjantis, bus privaloma pabrėžti, kad kiekvienas finansinis įsipareigojimas turi savo kainą. Tuo siekiama padėti gyventojams suprasti, kad paskola nėra tiesiog lengvas ir greitas būdas gauti pinigų“, - sako G.Štuopė.
Be to, įstatymo pakeitimai suteiktų vartotojams teisę gauti paaiškinimą, kaip veikė bet koks automatizuotas kreditingumo vertinimo algoritmas: „Kitaip tariant, asmuo galės kreiptis į kredito davėją ir paprašyti, kad būtų paaiškinta sprendimo logika: kokie jo duomenys buvo vertinami ir kokios pagrindinės priežastys lėmė tai, jog paskola buvo išduota arba ne. Tai didina skaidrumą ir mažina diskriminacinių ar neteisingų sprendimų riziką.“
Pagalba vartotojams ir finansinė apsauga
Įsigaliojus naujiems vartojimo kredito įstatymo pakeitimams, ypatingas dėmesys bus skiriamas gyventojų finansinei apsaugai. „Svarbiausias naujasis aspektas - pagalba vartotojui, ypač tiems, kurie gali patirti sunkumų vykdydami savo finansinius įsipareigojimus. Įsigaliojus įstatymo pakeitimams, visi kredito davėjai privalės anksti nustatyti klientus, kurie gali patirti finansinių sunkumų, ir pasiūlyti jiems nepriklausomas konsultavimo skolos klausimais paslaugas. Šios paslaugos padės gyventojams suprasti savo įsipareigojimus, tinkamai valdyti skolą ir ieškoti sprendimų ankstyvojoje stadijoje. Be to, tokios konsultacijos kaina bus nedidelė, ribojama įstatymo, tad vartotojui tai netaps papildoma finansine našta.“
G.Štuopė taip pat pažymi, jog dėmesys bus skiriamas pačių vartotojų kompetencijų gerinimui valstybės lygmeniu - gyventojų finansinio raštingumo programoms, skaitmeninėms priemonėms, padedančioms žmonėms geriau suprasti vartojimo kreditų kainodarą, įsipareigojimus, rizikas. „Juk svarbiausias tikslas - ne tik suteikti paslaugą, bet ir užtikrinti, kad gyventojai jaustųsi tvirtai valdydami savo finansus, tai darytų atsakingai, gebėtų kritiškai vertinti savo galimybes ir rinktųsi tvarius sprendimus“, - teigia ekspertė.
Ar išpirkdami automobilį turite teisę į kredito kainos sumažinimą?
Taigi, sudarius atitinkamą sutartį bei nusprendus finansuojamą automobilį įsigyti nuosavybėn anksčiau nei sutartyje numatytas galutinis sutarties įvykdymo terminas, įprastai tikimasi sutaupyti automobilio nuomos ar išperkamosios nuomos sutarties galiojimo metu mokėtinų palūkanų dalies.
„Tokioms situacijoms susidaryti pagrindo suteikė Vartojimo kredito įstatymo nuostatos, pagal kurias šis įstatymas taikomas vartojimo kredito sutartims, tačiau netaikomas nuomos ar išperkamosios nuomos sutartims, kai šiose sutartyse ar atskiroje sutartyje nenustatyta pareiga įsigyti sutarties objekto, šiuo atveju automobilio“, - pažymi E.
Finansavimo sutartys įprastai būna iš anksto parengtos kredito davėjo. Sąlyga, kad pasibaigus sutarčiai nebus būtina įsigyti automobilio už likusią jo vertę ir tai priklausys tik nuo pirkėjo noro, dažnam vartotojui gali pasirodyti patraukli. Tačiau tuo pasinaudojęs finansuotojas, nuomos ar išperkamosios nuomos standartinėje sutartyje formaliai numatęs sąlygą, jog vartotojas neturi pareigos įgyti automobilį ar jis tokią teisę įgyja tik išreiškęs valią atskiru pranešimu, gali siekti išvengti Vartojimo kredito įstatymo nuostatų taikymo, sudarančių galimybę vartotojui anksčiau termino įvykdžius sutartį sutaupyti nemokant dalies palūkanų.
Vienodą teismų praktiką Lietuvoje formuojantis Lietuvos Aukščiausiasis Teismas atkreipė dėmesį, kad vertinant ar finansuotojas tokiose sutartyse nenumatydamas pirkėjui pareigos įsigyti automobilį nesiekia išvengti Vartojimo kredito įstatymo taikymo bei galimai nepagrįstai pasipelnyti iš vartotojo, turi būti atsižvelgiama į tai, kokiu tikslu pirkėjas sudaro tokias sutartis.
Pasak AVOCAD advokato Eimanto Čepo, nepaisant galimo kredito davėjų nesąžiningo elgesio nuomos ar išperkamosios nuomos sutartyse nenustatant pareigos įsigyti automobilio, siekiant formaliai išvengti Vartojimo kredito nuostatų taikymo, vartotojas, nusprendęs prieš terminą išpirkti sutarties objektu esantį automobilį, turi teisę į bendros vartojimo kredito kainos sumažinimą, t. y. vartotojo teisė bet kuriuo metu įvykdyti visus arba dalį savo įsipareigojimų pagal vartojimo kredito sutartį taip pat neturėtų būti maišoma su kredito sutarties pakeitimu.
