Kaip Užstatyti Būtą: Viskas, Ką Turite Žinoti

Ieškote būdų, kaip įsigyti būstą neturint sukaupto pradinio įnašo? Straipsnyje aptariamos galimybės ir sąlygos, kurios gali padėti jums įgyvendinti šį tikslą.

Dažnai, norint įsigyti būstą, reikalinga būsto paskola, o vienas iš pagrindinių reikalavimų - pradinis įnašas. Tačiau ką daryti, jei neturite sukaupę reikiamos sumos? Panagrinėkime galimus sprendimo būdus.

Turimo Būsto Užstatymas

Vienas iš variantų - tartis su bankais dėl turimo būsto užstatymo. Tai labai individualu ir priklausys nuo konkretaus banko sąlygų. "Swedbank" teigia, kad toks variantas yra galimas ir vadinamas būsto keitimo paskola. Tokiu atveju klientas įkeičia turimą būstą ir įsipareigoja per tam tikrą laikotarpį jį parduoti bei padengti dalį naujo būsto pirkimui skirtos paskolos.

Svarbu, kad turimo būsto paskolos likutis būtų mažesnis nei 50 proc. būsto vertės. "Luminor" bankas teigia, kad atsakingojo skolinimo nuostatai leidžia laikinai netaikyti pradinio įnašo reikalavimo, kai klientas keičia savo gyvenamąjį būstą. Tokiu atveju sudaroma kreditavimo sutartis, pagal kurią naujo būsto įsigijimas finansuojamas be pradinio įnašo (arba su mažesniu pradiniu įnašu), įkeičiamas tiek naujai įsigyjamas, tiek senasis būstas, be to, klientas įpareigojamas per metus sumažinti kredito likutį pradinio įnašo dydžiu. Dažniausiai tai daroma parduodant senąjį būstą.

SEB bankas nurodo, kad nuosava lėšų dalis turi būti kliento nuosava, t. y. neskolinta. Tad nuosavų lėšų dalį visais atvejais bus privalu turėti ir turimas nekilnojamasis turtas įprastu atveju negalės būti panaudotas kaip nuosava lėšų dalis. Tačiau turimas nekilnojamasis turtas gali būti naudojamas kaip nuosava lėšų dalis tik tam tikrais, daugiau nestandartiniais atvejais - pavyzdžiui, paveldėjus, gavus dovanų nebaigtos statybos būstą ir prireikus lėšų jo užbaigimui.

Jeigu jau turite nuosavą būstą, tai yra alternatyva standartiniam pradiniam įnašui. Savo turimą nuosavą būstą galima įkeisti vietoje pradinio įnašo. Toks žingsnis leis greičiau įsigyti naują būstą finansuojant iki 100 proc. kainos. Be to, įkeisti galima ir tą būstą, už kurį dar mokama ankstesnė paskola − tai vadinama antriniu įkeitimu.

Antrinis Įkeitimas

Svarbu pastebėti, kad antriniu būsto įkeitimu galima pasinaudoti tik tuo atveju, kai skirtumas tarp likusios išmokėti paskolos ir visos būsto vertės yra pakankamai didelis. „Swedbank" rekomenduoja, kad tokiais atvejais bendra finansavimo suma, įskaitant turimos paskolos likutį ir naujai suteikiamą būsto paskolą, neviršytų 80 proc. būsto vertės.

Labai svarbu paminėti, kad turimą būstą įkeičiant vietoje pradinio įnašo, kredito dalis (ne mažesnė nei 15 proc. naujo būsto kainos), turi būti padengta nuosavomis, o ne skolintomis lėšomis per 12 mėnesių nuo kredito sutarties pasirašymo dienos.

Kai nusprendžiama iš buto persikelti į namą, kuris dar tik statomas, taip pat galima įkeisti jau turimą būstą. Išduodant paskolą namo statybai itin atidžiai vertinama jo būsimoji vertė, kurią didele dalimi lemia sklypo likvidumas ir būsima statomo namo vertė. Jei sklypo vertė yra didelė, tokiu atveju bankas greičiausiai galės finansuoti didesnę namo statybų dalį.

Neturint pakankamai sukauptų lėšų pradiniam įnašui, turimo būsto įkeitimas suteikia galimybę greičiau įsigyti kitą butą ar namą. Turimą būstą įkeičiant vietoje pradinio įnašo, reikia būti pasiruošus keliems papildomiems veiksmams: atlikti turimo ir perkamo ar statomo būsto vertinimą, sudaryti pirminio ir antrinio įkeitimo sutartis bei pasirašyti sutartį dėl naujo būsto kreditavimo.

Bankas, suteikdamas tokio tipo finansavimą, visada atsižvelgia į kliento galimybes grąžinti pradinio įnašo dalį per 12 mėn. laikotarpį nuosavomis lėšomis. Bankas taip pat atsižvelgia į faktą, ar naujas būstas perkamas gyvenimui, ar investiciniams tikslams, pavyzdžiui, nuomai. Antruoju atveju reikės būti pasirengus sumokėti didesnį pradinį įnašą, kuris gali sudaryti 25-40 proc.

Šiuo atveju, jei trūktų lėšų naujo būsto įsirengimui, galima pasinaudoti paskolos įmokų atidėjimu ir taip laikinai sumažinti einamąsias paskolos įmokas. Paskolos mokėjimo atidėjimas gali būti taikomas iki 12 mėn. laikotarpiui, bet per jį vis tiek reikės mokėti palūkanas.

Galiausiai, pinigų pradiniam įnašui ir įsirengimui dažnai galima gauti pardavus dabartinį būstą.

Paskolos Su Turto Įkeitimu Savybės

Paskola su turto įkeitimu yra patogus finansavimo būdas, kuris suteikia galimybę greitai ir su mažiau formalumų gauti didesnį finansavimą už mažesnes palūkanas nei įprasta vartojimo paskola.

Norint gauti paskolą su nekilnojamojo turto įkeitimu, reikėtų turėti itin aukštos rinkos vertės nekilnojamąjį turtą, patenkinamą kreditingumą ir stabilias pajamas, kurios leistų sklandžiai grąžinti paskolą.

Paprastai reikia pateikti šiuos dokumentus: nuosavybės dokumentus, turto vertinimo ataskaitą ir pajamų patvirtinimo dokumentus.

Svarbu! Atkreipiame dėmesį, kad tuo atveju, jei kredito gavėjas nevykdo ar netinkamai vykdo kredito sutartį, kyla rizika prarasti įkeistą turtą. Taip pat rekomenduojame susipažinti su bendro pobūdžio informacija dėl kreditų susijusių su nekilnojamuoju turtu.

Bendraturčių Sutikimas

Jeigu turtas priklauso keliems savininkams bendrosios nuosavybės teise, jo įkeitimui reikalingas visų bendraturčių sutikimas. Daiktas (kilnojamasis), priklausantis asmenims bendrosios nuosavybės teise, gali būti įkeičiamas tik rašytiniu visų bendraturčių sutikimu. Todėl ketindamas paskolos sutarties grąžinimą užtikrinti įkeisdamas daiktą, kuris yra Jūsų ir brolio bendroji dalinė nuosavybė, privalėsite gauti brolio raštišką sutikimą. Be šio sutikimo šis daiktas nebus įkeistas.

Jeigu nekilnojamojo turto bendrasavininkas norėtų įkeisti nekilnojamojo daikto bendrosios dalinės nuosavybės dalį, t.y. tą dalį, kuri jam priklauso, tokio sutikimo nereikia, tačiau tokiu atveju įkeičiamoji dalis turi būti tiksliai nustatyta bendraturčių sudaryta ir notaro patvirtinta naudojimosi daiktu tvarkos nustatymo sutartimi. Tokia sutartimi aiškiai apibrėžiamas įkeičiamas turtas, iš kurio galima išieškoti jį realizavus, ir taip garantuojama tiek kitų bendraturčių, kurių dalys neįkeičiamos, tiek kreditoriaus interesų apsauga.

Tuo atveju, jei vienas iš bendrasavininkų nesutinka sudaryti naudojimosi daiktu tvarkos sutarties, kitas bendrasavininkas gali su ieškiniu kreiptis į teismą, prašydamas nustatyti naudojimosi tvarką teismui.

Finansinės Galimybės Ir Preliminarus Vertinimas

Jeigu esate pilnai apsisprendę įsigyti būstą su banko paskola, pirmiausiai rekomenduojame kreiptis į banką, arba preliminariai pasiskaičiuoti savo finansines galimybes. Tai padaryti galite su paskolos skaičiuokle, arba nuvykę į vieną iš banko skyrių.

Prieš įkeičiant turtą bankui, privaloma apdrausti turtą nuo nelaimingų atsitikimų. Kad sandoris būtų pilnai įvykdytas, yra privalomas turto įkeitimas bankui. Turto įkeitimas atliekamas taip pat pas notarą.

Jeigu turite nepilnamečių vaikų, Jums taip pat reikės teismo leidimo, kad galėtumėte užstatyti įgytą turtą bankui. Į teismą su dokumentais reikia kreiptis po pirkimo-pardavimo sutarties pasirašymo pas notarą.

Pagrindinės Kredito Suteikimo Sąlygos

• Kreditai teikiami pilnamečiams Lietuvos Respublikos piliečiams ir asmenims, turintiems leidimą nuolat gyventi Lietuvoje, gaunantiems tokias nuolatines pajamas:
• darbo užmokestį
• pagal autorines sutartis, iš verslo veiklos, nuomos ir kitaip gaunamas reguliariąsias pajamas, patvirtintas dokumentais

Bendra mėnesio įmokų, Jūsų mokamų kredito įstaigoms, suma neturėtų viršyti 40 proc. visų per mėnesį Jūsų gaunamų grynųjų pajamų.

Kredito suma ir terminas priklauso nuo įkeičiamo turto vertės - galime paskolinti iki 60 proc. įkeičiamo turto vertės sumą. Galimas kredito grąžinimo terminas iki 15 metų.

Kredito suma taip pat priklauso nuo šeimos finansinių galimybių grąžinti kreditą įvertinimo.

Kreditai teikiami eurais.

Palūkanos

Sudarydami kredito sutartį, galite pasirinkti palūkanų rūšį - kintamąsias, fiksuotąsias arba jų derinį.

• Kintamosios palūkanos - tai palūkanos, kurias sudaro marža ir kintamoji palūkanų dalis. Jas sudaro individualiai Jums nustatyta banko marža ir Jūsų pasirinkta 3, 6 ar 12 mėnesių tarpbankinė palūkanų norma EURIBOR.
• Fiksuotosios palūkanos - tai palūkanos, kai individualiai Jums nustatytas konkretus fiksuotas palūkanų normos dydis sutartam kredito laikotarpiui.

Palūkanas apskaičiuosime nuo negrąžintos kredito sumos ir jas apskaičiuodami laikysime, kad metuose yra 360 dienų.

Kintamųjų ir fiksuotųjų palūkanų norma nustatoma atsižvelgiant į situaciją paskolų rinkoje, kredito sumą, terminą, Jūsų finansinių galimybių įvertinimą, individualią kredito riziką, taip pat į tai, kiek ir kokių paslaugų Jums teikia SEB bankas.

Kredito Grąžinimas

Bankui išmokėjus kredito lėšas, sutartomis mokėjimo dienomis įmokos automatiškai nurašomos iš Jūsų pasirinktos sąskaitos. Pirmą įmoką sudaro tik palūkanos.

Kredito Grąžinimo Metodai

• Linijinis metodas: Pagrindinė kredito suma yra suskaidoma vienodomis dalimis, kurios mokamos kiekvieną mėnesį. Prie jų pridedamos palūkanos, apskaičiuojamos nuo negrąžintos kredito dalies už faktinį dienų skaičių (kuo mažesnis kredito likutis, tuo mažesnė mokama palūkanų suma). Taigi mėnesio įmokos visą sutarties laikotarpį laipsniškai mažėja.
• Anuiteto metodas: Kiekvieną mėnesį mokama vienoda įmoka, kurią sudaro grąžinamas kreditas ir palūkanos. Iš pradžių didesnę dalį įmokos sudaro palūkanos. Palaipsniui ji mažėja, o kredito dalis didėja, tačiau mėnesio įmokos dydis nekinta.

Jei iš pradžių galite mokėti didesnes įmokas, Jums naudingiau pasirinkti linijinį kredito grąžinimo metodą - per visą laikotarpį sumokėtų palūkanų suma bus mažesnė.

Esant nenumatytoms aplinkybėms, galite kreiptis į mus su prašymu atidėti kredito įmokų mokėjimą nekeičiant galutinio kredito grąžinimo termino.

Pavyzdys

Jei gautumėte 100 000 Eur būsto kreditą 25 metams, įkeičiant nekilnojamąjį turtą, ir grąžintumėte jį anuiteto metodu - iš viso 300 mėnesinių įmokų, - bendra suma, kurią sumokėtumėte bankui, būtų 166 874,41 Eur. Mėnesinė įmoka - 547,91 Eur. Bendros kredito kainos metinė norma (BKKMN) - 4,62 %.

Skaičiuojant BKKMN įtraukėme šias išlaidas:

• 4,3 % metinės kintamosios palūkanos;
• 400 Eur sutarties mokestis;
• 8,60 Eur hipotekos įregistravimo mokestis;
• 1 Eur per mėnesį - minimalus pagrindinių banko paslaugų mokestis;
• 70 Eur metinės būsto draudimo įmokos.

Svarbu: į BKKMN skaičiavimą neįtraukėme turto vertinimo išlaidų ir komisinio atlyginimo už kredito tarpininko teikiamas paslaugas.

Šį BKKMN ir bendrą mokamą sumą apskaičiavome darydami prielaidą, kad: kreditą išmokėjome sutarties pasirašymo dieną; sutarties sąlygos, palūkanos ir mokesčiai nesikeičia visą laikotarpį; sutarties sąlygas vykdote laiku.

Kredito grąžinimas užtikrinamas įkeičiant jums priklausantį ar įsigyjamą nekilnojamąjį turtą, esantį Lietuvoje. Įkeičiamas turtas turi būti apdraustas SEB banko naudai visą kredito laikotarpį.

SEB Banko Paslaugų Įkainiai

Tikimės, kad ši informacija padės jums priimti geriausią sprendimą dėl būsto įsigijimo.

tags: #ka #reikia #zinoti #uzstatant #buta