Būsto paskolos refinansavimas - tai procesas, kai negrąžinta būsto paskolos dalis perkeliama į kitą kredito įstaigą siekiant geresnių sąlygų. Tai gali reikšti mažesnes palūkanas, lankstesnes sutarties sąlygas ar ilgesnį paskolos laikotarpį. Paskolos refinansavimas yra naudingas, kai rinkoje esamos palūkanų normos yra gerokai mažesnės nei jūsų turimos būsto paskolos.
Taip pat refinansavimas gali padėti sumažinti mėnesines įmokas, prailginant paskolos laikotarpį arba keičiant paskolos sąlygas.
Pagrindiniai Aspektai Prieš Refinansuojant Paskolą
Prieš pradedant refinansavimo procesą, svarbu atsižvelgti į keletą esminių dalykų:
- Likusios paskolos suma: Jei likusi paskolos suma yra nedidelė, paskolos refinansavimas gali neatsipirkti, nes sutarties sudarymo mokesčiai gali „suvalgyti“ sutaupytus pinigus. Kuo didesnė negrąžinta paskolos dalis, tuo didesnis potencialus sutaupymas.
- Palūkanų normų lyginimas: Palūkanų normos lyginimas tarp bankų yra esminis žingsnis. Net ir maža maržą gali sutaupyti šimtus ar net tūkstančius eurų per visą paskolos laikotarpį.
- Paskolos terminas: Ilgesnis terminas gali sumažinti mėnesines įmokas, tačiau padidinti bendrą sumokamų palūkanų sumą.
- Turto vertinimas: Bankai refinansavimo metu gali reikalauti naujo turto vertinimo. Jei turite įkeistą turtą ir norite jį refinansuoti, verta iš anksto įvertinti jo rinkos vertę.
- Kredito istorija: Gera kredito istorija padidina galimybes gauti geresnes paskolos sąlygas. Jei vėlavote mokėti paskolos įmokas, gali būti sunkiau gauti paskolos refinansavimą.
- Sutarties mokesčiai: Kai kurie bankai taiko naujos kredito sutarties sudarymo mokesčius.
Refinansavimo Procesas Žingsnis Po Žingsnio
Būsto paskolos refinansavimas prasideda nuo paraiškos pateikimo. Tai galima padaryti internetu, nurodant, kad paskolos paskirtis yra refinansavimas arba kreiptis į banką.
Gavus banko pasiūlymą, svarbu atidžiai jį įvertinti. Peržiūrėkite visas sąlygas - palūkanų normą, grąžinimo terminus ir papildomas išlaidas.
Jeigu refinansavimo pasiūlymas atitinka jūsų lūkesčius, kitas žingsnis - sutarties pasirašymas. Paskutinis etapas - turto įkeitimo dokumentų formalizavimas. Tam reikia apsilankyti pas notarą, kuris patvirtina hipotekos sutartį.
Jei refinansuodami būsto paskolą norite padidinti paskolos sumą, dalį jos galite skirti ir kitoms reikmėms.
Refinansavimo pradžiamokslis – hipotekos refinansavimo paaiškinimas
Supaprastintas Refinansavimas
Nuo 2025 m. vasario 1 d. įsigaliojo supaprastinta refinansavimo tvarka, kuri leidžia greičiau ir paprasčiau perkelti būsto paskolą į kitą banką, ypač jei keičiate tik palūkanų normą, o ne kitus pagrindinius paskolos parametrus. Supaprastinta tvarka galima pasinaudoti kartą per 2 metus kiekvienam klientui, jei keičiama tik palūkanų norma, o paskolos suma ar kitos sąlygos neliečiamos.
Paskolos sąlygos: Supaprastinto refinansavimo atveju jūs negalite prašyti padidinti paskolos sumos, keisti paskolos trukmės ar įkeisti kito turto.
Mokesčių ir išlaidų sumažinimas: Supaprastinto refinansavimo atveju netaikomi sutarties mokesčiai, įsipareigojimo mokesčiai.
Klaidų Vengimas Refinansuojant Paskolą
Norint sėkmingai refinansuoti būsto paskolą, svarbu vengti šių klaidų:
- Per didelis dėmesys tik palūkanų normai.
- Netinkamas paskolos termino pasirinkimas.
- Refinansavimas be aiškaus finansinio tikslo.
- Blogas kredito istorijos įvertinimas.
Dažniausiai Užduodami Klausimai (DUK)
Kiek trunka refinansavimo procesas?
Refinansavimo procesas priklauso nuo banko, tačiau dažniausiai trunka nuo 1 iki 4 savaičių, įskaitant turto vertinimą, dokumentų tvarkymą ir naujos sutarties pasirašymą.
Ar galima refinansuoti paskolą pakeitus darbą?
Taip, refinansuoti paskolą galima ir pakeitus darbą, tačiau dauguma bankų pageidauja, kad naujame darbe būtumėte išdirbę bent 3-6 mėnesius.
Kaip refinansavimas paveikia kredito istoriją?
Refinansavimas gali paveikti jūsų kredito istoriją, tačiau dažniausiai tai yra teigiamas poveikis, jei sumažinate įsipareigojimų naštą ir laiku mokate naujas įmokas.
Ar kredito istorija svarbi refinansuojant paskolą?
Taip, kredito istorija yra svarbi refinansuojant paskolą. Tiek supaprastinta, tiek įprasta refinansavimo tvarka apima paskolos gavėjo kreditingumo vertinimą, kaip ir naujos paskolos atveju.
Patarimai Individualią Veiklą Vykdantiems Asmenims
Dėl to vykdantiems individualią veiklą su pažyma, dirbantiems su verslo liudijimu ar turintiems mažąją bendriją yra daug sunkiau gauti būsto paskolą. Paskolas išduoda rečiau ir mažesnes.
„VisiBankai.lt“ vadovė ir paskolų ekspertė Vita Kazėnienė neslėpė, kad individualiai dirbantis asmuo paprastai turi uždirbti apie 20-30 proc. daugiau nei dirbantis pagal darbo sutartį, kad galėtų pretenduoti į tokią pačią paskolos sumą.
„Taip yra todėl, kad bankai dažnai vertina tik dalį individualių pajamų, pvz., 70-80 proc. deklaruotų metinių pajamų, palikdami rezervą dėl galimo pajamų nepastovumo, verslo išlaidų ar sezoninių svyravimų. Tuo metu samdomų darbuotojų pajamos laikomos labiau prognozuojamomis ir stabiliai pasikartojančiomis, todėl tokios pajamos dažniausiai vertinamos visos“, - aiškino V. Kazėnienė.
Remdamasi bankų praktika ir viešais Lietuvos banko komentarais ji paminėjo, kad apie 80-90 proc. visų būsto paskolų Lietuvoje suteikiama tiems, kurie dirba pagal darbo sutartį. Taigi individualiai dirbantys sudaro tik apie 10-20 proc. visų paskolos gavėjų.
„Vidutinė paskolos suma šių dviejų grupių taip pat šiek tiek skiriasi: individualiai dirbantys, net jei uždirba tiek pat ar daugiau, dažnai gauna mažesnę paskolos sumą, nes jų pajamos vertinamos konservatyviau“, - pridūrė pašnekovė.
V. Kazėnienės teigimu, dažniausiai bazinės palūkanos visiems yra vienodos, jei paskolos gavėjų finansinė situacija yra vienodai gera. Vis tik ji neslėpė, kad kai kuriais atvejais bankai individualiai dirbantiems gali taikyti šiek tiek - pvz., 0,2-0,5 procentinio punkto - didesnes palūkanas.
„Jei pajamos labai kinta ar yra kitų rizikos požymių, palūkanų norma gali būti kiek padidinta. Visgi tai nėra taisyklė - jei asmuo turi tvirtas pajamas, gerą kredito istoriją ir santaupas, palūkanos dažnai būna tokios pačios, kaip ir samdomiems darbuotojams“, - patikino paskolų ekspertė.
Banko „Swedbank“ atstovas ryšiams su visuomene Gytis Vercinskas nurodė, kad būsto finansavimo sąlygos (palūkanos) dirbantiems samdomą darbą ir dirbantiems individualiai yra vienodos. Tačiau pripažino, kad kiek daugiau ir didesnes paskolas gauna dirbantys su darbo sutartimi.
V. Kazėnienės aiškinimu, dirbantiems pagal darbo sutartį dažniausiai vertinamos pastarųjų 6 mėn. pajamos - tai laikoma pakankamu laikotarpiu, kad būtų galima įvertinti jų pastovumą ir stabilumą. Tuo metu individualiai dirbančių asmenų atveju dažniausiai vertinamas pastarųjų 2 metų pajamų vidurkis, remiantis metinėmis pajamų deklaracijomis.
„Toks ilgesnis laikotarpis pasirenkamas dėl to, kad savarankiškai dirbančiųjų pajamos gali būti nepastovios ar labai kintančios, tad bankai nori matyti ilgesnį veiklos ir pajamų raidos vaizdą. Išimtys galimos, jei veikla vykdoma ne mažiau kaip metus, o pajamos - itin stabilios, bet tai - dažniausiai išimtiniai atvejai“, - dėstė „VisiBankai.lt“ vadovė.
V. Kazėnienė atkreipė dėmesį, kad bankai nori matyti oficialiai apskaitytas pajamas, todėl pageidaujama, kad jos būtų gaunamos pavedimu, o ne grynaisiais.
„Tačiau, jei asmuo dirba individualiai ir, pvz., gauna pajamas grynaisiais (kaip dažnai būna grožio ar smulkiose paslaugų srityse), bet jas deklaruoja, sumoka mokesčius ir pateikia tai pagrindžiančius dokumentus, tokios pajamos taip pat gali būti vertinamos. Svarbiausia - kad jos būtų oficialiai įtrauktos į metines deklaracijas. Jei pajamos yra tik grynaisiais ir nedeklaruotos, jos nėra skaitomos kaip oficialios ir tokiais atvejais paskolos gauti nepavyks“, - akcentavo pašnekovė.
V. Kazėnienė paminėjo, kad bankai samdomų darbuotojų atveju dažnai vertina darbo sutarties pobūdį (neterminuota ar terminuota), darbo trukmę toje pačioje įmonėje, sektoriaus stabilumą, ar nėra dažnų darbo keitimų. O individualiai dirbančių asmenų atveju yra svarbus veiklos pobūdis (ar tai nėra sezoninis darbas), veiklos trukmė, klientų ratas, ar nėra skolų „Sodrai“, Valstybinei mokesčių inspekcijai, ar pateiktos deklaracijos rodo stabilų uždarbį.
SEB atstovas primena, kad imant būsto paskolą kliento turimų finansinių įsipareigojimų dydis neturi viršyti 40 proc. jo (ar jo šeimos) nuolatinių pajamų. Be to, reikia turėti nuosavų lėšų dalį, kuri turi sudaryti ne mažiau kaip 15 proc. įsigyjamo būsto vertės arba kainos (nuo tos, kuri mažesnė).
V. Kazėnienė pridūrė, kad bankai atsižvelgia į išlaikytinų asmenų skaičių, santaupų dydį: „Kuo veikla labiau prognozuojama ir dokumentuota, tuo lengviau gauti geresnes sąlygas.“
Būsto Paskolų Palyginimas
Sužinokite, kuris Lietuvos bankas siūlo geriausias būsto paskolos palūkanas. Bankų išduodamos būsto paskolos sąlygos priklauso nuo jūsų šeimos pajamų, šeimos dydžio, įsipareigojimų, paskolos sumos, pradinės įmokos ir daugelio kitų faktorių.
Atlikome tyrimą su statistiniais duomenimis ir sudarėme lentelę, kurioje pateikiame kokio dydžio būsto paskolos palūkanas (banko maržą) siūlo Lietuvos komerciniai bankai.
Palyginkite bankų siūlomas palūkanas, susipažinkite su svarbiausiais kriterijais gaunant paskolą bei užpildykite paraišką būsto paskolai gauti.
Pastaba: Tai yra tik rekomendacinio pobūdžio būsto paskolų sąlygos. Banko marža bankuose pateikta pagal Bankai.lt atliktą tyrimą, nurodžius konkrečiam bankui pagrindinius paskolai gauti reikalingus duomenis.
SEB Banko Klientų Būsto Paskolų Duomenys
| SEB Paskolos Data | Gauta SEB Marža | Paskolos Suma, EUR | Šeimos Pajamos, EUR/mėn. | Šeimos Sudėtis | Palūkanų Tipas | Kiek Pasiūlė Kiti |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2020 03 | 2,34 % | 46500 | 850 | 1 + 1 | Anuitetas (pastovus) | Swedbank pasiūlė 2,49; Citadelė paprašė daug 25 proc. pradinio įnašo; Luminor pajamos buvo per mažos. |
| 2020 02 | 2,51 % | 35600 | 4500 | 2 + 2 | Anuitetas (pastovus) | Tai trečioji būsto paskola, todėl palūkanos didesnės. Swed siūlė 2.9 marža, 22 metai; Luminor per mėnesį laiko taip ir nesusisieke; Citadele nefinansavo. |
| 2020 02 | 2,3 % | 38000 | 1100 | 1 | Anuitetas (pastovus) | Luminor 2.7% |
| 2020 01 | 2,26 % | 68000 | 1800 | 2 | Anuitetas (pastovus) | SWED pasiūlė minimaliai 2,49 su 6mėn EURIBOR, Luminor sakė minimaliai gali siūlyti 2,6. |
| 2020 01 | 2,29 % | 75000 | 2100 | 2 | Anuitetas (pastovus) | Luminor 2,4, 85 proc. finansavimas. Swedbank ir citadelė 70 proc. |
Swedbank Banko Klientų Būsto Paskolų Duomenys
| Swedbank Paskolos Data | Gauta Swedbank Marža | Paskolos Suma, EUR | Šeimos Pajamos, EUR/mėn. | Šeimos Sudėtis | Palūkanų Tipas | Kiek Pasiūlė Kiti |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2020 04 | 2,56 % | 46400 | 1200 | 1 | Anuitetas (pastovus) | Luminor su 20proc inaso - 2.66proc (ne klientas). SEB bankas per 3savaites nesugebejo pateikti sprendimo; Siauliu bankas norejo 30proc inaso. |
| 2020 03 | 1,99 % | 116000 | 3500 | 2 | Anuitetas (pastovus) | Seb siūlė 2,02%, luminor iš pradžių 2,47%, bet pasakius jog kiti siūlo daug geresnes sąlygas nusileido iki 2,20% |
| 2020 03 | 2,09 % | 103000 | 2300 | 2 + 1 | Anuitetas (pastovus) | SEB pasiūlė 2.2% dėl karantino pakeitė pasiūlymą į 2.8%; Luminor 2.55% - labai liūdnas aptarnavimas. |
| 2020 02 | 2,19 % | 105800 | 1720 | 2 | Anuitetas (pastovus) | Luminor sakė ne mažiau 2,6. SEB pasakė, kad net galime nelaukti, nes geriau už Swed nepasiūlys. Citadelė dengia tik 80proc. kainos perkant namą. Šiaulių bankas neduoda mažiau 2,7. |
| 2020 02 | 2,01 % | 120000 | 1575 | 1 | Anuitetas (pastovus) | Bendra pirkinio suma buvo 143000 Eur, iš ju 123000 bustas, 20000 Eur įsirengimui. Luminor palūkanos 2,45 % ir skolino tik būstui, įsirengimui davė 1500 eur:) Citadele palūkanos 2,2 %, įsirengimui 5000 eur. SEB po iiiiiilgo laiko sutiko skolinti tik būstui, palūkanos nuo 2,3 %, įsirengimui neskolino. Šiaulių banko neprašiau, nes palūkanos žinojau, kad bus nuo 2,3%. |
Luminor Banko Klientų Būsto Paskolų Duomenys
| Luminor Paskolos Data | Gauta Luminor Marža | Paskolos Suma, EUR | Šeimos Pajamos, EUR/mėn. | Šeimos Sudėtis | Palūkanų Tipas | Kiek Pasiūlė Kiti |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2020 02 | 2,2 % | 35000 | 2300 | 2 + 2 | Anuitetas (pastovus) | SEB - 2,55 plius buvo reikalavimas pradinį įnašą turėti jų banke. Swedbank - per mėnesį pasiūlymo taip ir nepateikė. |
| 2020 02 | 2,37 % | 80000 | 2000 | 2 + 1 | Anuitetas (pastovus) | Swed bankas pažadėjo ,bet po to nebedave. Šiauliu bankas pasiūlė ta pati. I Seb banka nesikreipeme |
| 2019 12 | 2,5 % | 34000 | 650 | 1 | Anuitetas (pastovus) | Swedbankas nedave, tiek kiek reikejo, nors kliente esu daug metu...Seb nefinansavo 85proc. Todel liko luminor |
| 2019 09 | 2,74 % | 39000 | 1400 | 2 + 1 | Linijinis (kintamas) | Nenurodė |
| 2019 05 | 2,63 % | 40325 | 850 | 1 | Anuitetas (pastovus) | SEB pasiūlė 2,45, bet vilkino laiką mėnesį, kol galiausiai nekreditavo. Swed pasiūlė 2,79 proc. |