Kaip įsigyti būstą be pradinio įnašo sąlygos: ar tai įmanoma?

Apie nuosavus namus svajoja daugelis žmonių, besirūpinančių savo ateitimi ir gerove. Tačiau tik nedidelė dalis žmonių gali įsigyti nuosavą būstą savomis lėšomis. Didžioji visuomenės dalis, norėdami įsigyti vieno ar kito tipo nekilnojamą turtą, privalo kreiptis į banką ir imti paskolą būstui įsigyti. Pradinis įnašas - viena pagrindinių kliūčių, užkertanti kelią nuosavų namų įsigijimui.

Nuosavo būsto neturintis žmogus dažniausiai susiduria su gyvenamosios vietos nuomos poreikiu. Gyvenamųjų patalpų nuoma šiais laikais reikalauja tikrai didelių finansinių išlaidų, todėl pradinei įmokai sutaupyti išties sunku net ir pakankamai dideles mėnesines pajamas generuojančioms šeimoms. Situacijos dėl būsto paskolos nelengvina ir Lietuvoje nuolat kylančios nekilnojamojo turto kainos, kurios per pastaruosius 10 metų vidutiniškai augo po 10% kas metus.

Dėl prašomo didesnio pradinio įnašo ir vis griežtėjančių būsto paskolos suteikimo sąlygų, nuosavų namų įsigijimas neretai tampa neribotam laikui nukeliamu tikslu, o blogiausiu atveju - neįgyvendinta svajone. Laimei, šiais laikais yra ir tam tikrų būstų įsigijimo alternatyvų, kurios palengvina bei ženkliai paspartina savų namų įsigijimo procesą.

Tam tikra pradinio įnašo suma - neišvengiama būtinybė, su kuria susiduria kiekvienas žmogus, norintis įsigyti bet kokios paskirties ar tipo būstą. Su pradiniu įnašu susijusios taisyklės yra nurodytos Lietuvos banko išleistuose atsakingo skolinimosi nuostatuose, todėl šių išlaidų tikrai negali išvengti nei vienas asmuo, norintis įsigyti būstą su paskola. Mūsų šalyje Lietuvos bankas prižiūri visus licencijuotus kreditorius.

Nors pakankamai dideli įnašai daugeliui paskolą imančių žmonių atrodo kaip nereikalinga, nuosavų namų įsigijimo procesą sunkinanti aplinkybė, tačiau iš tikrųjų, šis mokestis visai būsto kredito išdavimo sistemai suteikia daugiau tvarkos bei apibrėžtumo. Pradinis įnašas yra tam tikra garantija, jog paskolą imantis žmogus būsto įsigijimą vertina rimtai ir yra finansiškai atsakingas.

Pradinis įnašas: saugumo garantija

Pradiniai įnašai - saugumo garantija ne tik kreditą teikiantiems bankams, bet ir finansavimo siekiantiems žmonėms. Atsakingo skolinimosi nuostatuose pateiktos skolinimosi taisyklės apsaugo žmones nuo neapdairiai prisiimtos finansinės atsakomybės bei nubrėžia aiškias ribas, ką gali ir ko negali daryti paskolas teikiančios įmonės, vertindamos paskolą norinčio gauti žmogaus mokumą.

Nemažai žmonių yra susidarę klaidingą nuomonę, jog pradinis įnašas turi būti mokamas kreditą teikiančiam bankui. Reikėtų nepamiršti, kad pradinio įnašo mokestis yra mokamas ne kreditą teikiančiai įstaigai, o būsto pardavėjui. Norint gauti paskolą, tiek bankui, tiek notarui reikia pateikti įrodymą, apie sėkmingai įvykdytą pradinį mokėjimą už būstą.

Minimalus pradinis įnašas turi siekti ne mažiau 15% įsigyjamo būsto kainos ar vertės, tačiau kiekvienas būsto įsigijimo atvejis vertinamas individualiai. Norint įsigyti pirmąjį būstą naujos statybos name ir kreipiantis į banką dėl paskolos, dažniausiai sumokamas būtent tokio dydžio įnašas. Vis tik, tam tikrais atvejais, įnašas gali būti ir didesnis bei sudaryti ženkliai didesnę būsto vertės arba kainos dalį.

Didesnį pradinį įnašą dažniausiai reikia mokėti žmonėms, kurie nori įsigyti ne pirmą, o antrą ar trečią būstą su paskola. Imant pirmąją paskolą, pradinis mokestis dažniausiai yra 15 proc, o imant būsto paskolą ne pirmam būstui yra nustatomos griežtesnės sąlygos paskolai gauti. Imant antrą ar trečią paskolą, neretai pradinis įnašas siekia 30 proc. perkamo nekilnojamo turto vertės. Tam tikrais atvejais, prašomas mokestis gali viršyti 40 proc planuojamo įsigyti buto, kotedžo ar namo vertės. Didesnis pradinio įnašo dydis gali būti nustatytas ir atsižvelgiant į individualią, paskolą imančio kliento finansinę situaciją.

Visais atvejais, nusprendus pasinaudoti būsto paskola ir įsigyti svajonių namus, reikėtų iš anksto nusiteikti, jog prašomas įnašas tikrai sudarys ne mažiau kaip 15 proc.

Kaip sutaupyti pradiniam įnašui?

Sparčiai kylančios nuomojamų būstų kainos lėmė tai, jog imti būsto paskolą ir įsigyti nuosavą būstą šiais laikais nori vis jaunesnio amžiaus žmonės. Savarankiškai gyvenantys jauni asmenys, o ypač jaunos šeimos susiduria ne tik su itin brangia nuoma, bet ir su aibe kitų finansinių išlaidų, todėl sutaupyti pradinei įmokai gali tik patys kantriausi ir taupiausi.

Pasiryžus eiti sunkiuoju keliu ir nuosekliai taupyti paskolos įnašui, racionaliausias sprendimas - taupymo laikotarpiu nesinuomoti jokio būsto, nes būtent nuoma dažniausiai reikalauja didžiausios biudžeto dalies. Esant galimybei, rekomenduojama pagyventi pas tėvus, draugus ar giminines. Taip pat reikėtų objektyviai apsvarstyti planuojamo įsigyti būsto vertę, nes ji - pagrindinis veiksnys įtakojantis pradinio įnašo dydį. Svarbu atkreipti dėmesį ir į būsto būklę, nes ši aplinkybė įtakos finansines išlaidas, kurių prireiks būsto įrengimui ar remontui. Pasirinkus finansinių galimybių neatitinkantį būstą, susidursite ne tik su ilgesniu pradinio įnašo kaupimo laikotarpiu, bet ir su didesne būsto paskolos suma. Mokėti paskolos įmokas reikės ne vienerius metus, todėl verta pagalvoti apie visas įmanomas rizikas.

Efektyviai išsprendus laikinos gyvenimo vietos klausimą, pasirinkus optimalų, finansines galimybes atitinkantį būsto variantą ir atsisakius įvairių pramogų, pradinei įmokai įmanoma sutaupyti sąlyginai greitai. Žinoma, tikslesnį taupymo laikotarpį galima nustatyti tik įvertinus individualiai gaunamų mėnesinių pajamų dydį bei tikslią, planuojamo įsigyti būsto vertę.

Atsakingai taupant, nesinuomojant gyvenamos vietos ir neleidžiant sau jokių pramogų, sukaupti pradiniam įnašui reikalingą pinigų sumą ir gauti būsto paskolą yra įmanoma. Tačiau reikėtų nepamiršti, kad ilgą laiką gyvenant be jokio komforto kenčia gyvenimo kokybė, emocinė būklė, šeimos santykiai ir pan.

Viena iš išeičių - išperkamoji būsto nuoma arba “Nuomokis ir pirk” paslauga. Pasinaudojus tokia alternatyva, pradinio mokesčio taip pat tikrai nepavyks išvengti. Tačiau, pasirinkus šį įsigijimo būdą, pradinį įnašą galima kaupti ne gyvenant nuomojamame ar giminėms priklausančiame būste, o savo svajonių namuose, kuriuos įsigysite ateityje. NUMAI suteikia galimybę savo klientams išsirinkti bet kurį rinkoje siūlomą kokybišką NT Vilniaus ir Kauno mieste. Todėl pasinaudojus mūsų paslaugomis galėsite ne tik greitai atsikraustyti į ateityje Jums priklausysiantį būstą, bet ir iš karto išsirinkti visus poreikius ir lūkesčius atitinkančius, svajonių namus. Būstą ateityje pirksite už iš anksto sutartą kainą. Todėl tikrai išvengsite neplanuotų finansinių išlaidų ir iš karto žinosite tikslią būsto pirkimo kainą bei pradinio įnašo dydį.

Mažėjant pasiūlai, NT kainos ir toliau auga, tad auga ir finansavimo šaltinių paklausa. Kredito įstaigos, vertindamos asmens finansines galimybes gauti paskolą, atsižvelgia, kad būsto paskolos mėnesinė įmoka kartu su kitais finansiniais įsipareigojimais neviršytų daugiau kaip 40 % šeimos pajamų.

Vis dėlto ekspertė pataria dar prieš renkantis būstą patiems įsivertinti, kokią dalį pajamų galima atsidėti būsimai mėnesio įmokai, kad ši nepaveiktų kasdienio gyvenimo. „Nors kredito įstaigos atidžiai įvertina kiekvieno kredito gavėjo galimybes grąžinti prisiimamus finansinius įsipareigojimus, rekomenduojame patiems skolininkams įsivertinti, koks paskolos grąžinimo laikotarpis būtų pats optimaliausias, o įmokų dydis - priimtinas. Tada paskola netaps našta, jeigu įvyks neplanuoti pokyčiai ar laikinai sumažėtų pajamos“, - teigia I. Taip pat atkreiptinas dėmesys, kad būsto įsigijimo procesas reikalauja ir papildomų išlaidų nei tik pradinis įnašas. „Reikėtų įsivertinti ir vienkartinius mokesčius, tokius kaip notarinės sutartys - pirkimo-pardavimo sutartis, finansinei įstaigai įkeičiamo turto hipotekos įregistravimo sandoris, taip pat turto vertinimo ataskaita, draudimas ir panašiai“, - primena I.

LKU kredito unijų grupės statistika rodo, kad jaunos šeimos - vieni iš labiausiai nuosavu būstu besidominčių pirkėjų. Ir nors įsigyti būstą regione yra pigiau, tačiau ir tada būtina sukaupti bent 15 % pradinį įnašą. Vis dėlto jaunas šeimas į regionus vilioja valstybės subsidijos pirmajam būstui. Ši valstybės subsidija gali būti suteikiama tiek gyvenamosios paskirties turtui įsigyti, tiek statyti.

„Išsirinkus būstą, reikėtų patikrinti, ar jis patenką į regioną, kurių teritorijose pirmąjį būstą įsigyjančios jaunos šeimos turi teisę gauti finansinę paskatą. Tiesa, verta atkreipti dėmesį, kad paskolos pirmajam būstui įsigyti suma neribojama, tačiau suma, pagal kurią apskaičiuojama jaunai šeimai suteikiama subsidija, negali būti didesnė kaip 87 tūkst. eurų.

Dalis svetur gyvenančių ir dirbančių tautiečių planuoja ateityje kurti gyvenimą tėvynėje. Anot I. Kedytės, LKU grupės kredito unijų taikomos sąlygos būsto paskoloms ne Lietuvoje dirbantiems tautiečiams - praktiškai nesiskiria.

Lietuvoje, o taip pat ir visame pasaulyje, daugėja laisvai samdomų ir savarankiškai dirbančių darbuotojų. Vis dar vyrauja nuomonė, kad dirbantys savarankiškai arba gaunantys kitas alternatyvias pajamas gali pamiršti apie kredito įstaigų finansavimą būstui įsigyti. „Remiantis gerąją kredito unijų praktika, šiam gyventojų segmentui yra taip pat aktyviai skolinama tiek būsto įsigijimui, tiek būsto statyboms ar rekonstrukcijai“, - teigia I.

Turintiems kitų finansinių įsipareigojimų ar net kelias paskolas, I. Kedytė primena apie refinansavimo paslaugą. „Refinansavus jau turimas paskolas vienoje bendrovėje, pavyzdžiui, kredito unijoje, lieka tik viena sutartis ir viena mėnesinė įmoka. Prieš apjungdamos kelias paskolas, kredito įstaigos dar kartą įvertina kliento finansines galimybes, todėl kai kuriais atvejais galima pasiekti sutarimų dėl patrauklesnių paskolos grąžinimo sąlygų“, - tikslina I.

Apibendrindama, I. Kedytė pataria nusprendusiems įsigyti būstą kiekvienu individualiu atveju pirmiausia kreiptis į kredito įstaigą, kurios specialistai pateiks tiksliausią informaciją apie galimybes gauti finansavimą ar galiojančias lengvatines priemones. „Akivaizdu, kad finansinių paslaugų spektras, o taip pat ir lengvatinių priemonių pasiūla - plati ir kintanti. Naujas būstas daugeliui tampa vienu iš didžiausių viso gyvenimo pirkinių. Dėl to jo įsigijimui reikėtų skirti ypatingą dėmesį ir tam gerai pasiruošti. Tą padaryti nėra sunku - bankai pateikia įvairias skaičiuokles ir papildomos informacijos, kuri padeda iš anksto įvertinti savo galimybes. Svarbiausia - visus pasiruošimo žingsnius atlikti iš eilės. Jei nusprendėte būstą įsigyti pasinaudodami banko finansavimu, pirmiausia turėtumėte atsižvelgti į dabartinę savo finansų būklę. Perkant naujos statybos būstą, bendroji taisyklė pradiniam įnašui yra ta, kad nuosavos lėšos turėtų siekti ne mažiau kaip 15-20 proc. įsigyjamo būsto kainos ar vertės. Tačiau jei išsirinkote senesnės statybos būstą, jums gali prireikti didesnio pradinio įnašo. Kita svarbi taisyklė - mėnesio būsto paskolos įmoka kartu su kitais finansiniais įsipareigojimais negalės būti didesnė kaip 40 proc. šeimos pajamų. Be to, kliento galimybes mokėti paskolos įmokas bankas vertina pagal kelis scenarijus, iš kurių viena yra hipotetinė situacija, jog metinė palūkanų kartelė pasiekia 5 procentus.

Būsto paskola yra ilgalaikis finansinis įsipareigojimas, todėl nusprendus jį prisiimti, reikėtų įvertinti ne tik dabartinę savo ar šeimos situaciją. Dar svarbiau yra pabandyti įsivaizduoti, kaip ji galėtų pasikeisti per ateinančius 5 ar 10 metų. Pavyzdžiui, galbūt po kelerių metų planuojate šeimos pagausėjimą ir jums bus reikalingas didesnio ploto būstas ramesniame miesto rajone. Tiesa, jei anksčiau būsto įsigijimas buvo vertinamas kaip viso gyvenimo investicija, tai dabar vis daugiau žmonių būstą nusprendžia keisti atsižvelgdami į pasikeitusius savo ar šeimos poreikius. Tad jei šiuo metu jums 25 metai, skirti daug laiko svarstymams, ar pasirinktas būstas tenkins jūsų poreikius išėjus į pensiją, nereikėtų.

Be to, nepaskutinėje vietoje turėtų būti ir saugumo jausmas - kas nutiktų, jei ilgesnį laiką nebegautumėte reguliarių pajamų ar pusmetį sirgtumėte. Įvertinus savo finansines galimybes ir įsivardijus ateities poreikius, jūsų svajonių būstas įgaus realesnį pavidalą - tiksliai žinosite, kokio dydžio ir kokių charakteristikų būsto norite, kokia jo kaina jums priimtina ir kokio dydžio paskolos įmokos bus toleruotinos jūsų šeimos biudžetui.

Tiesa, radus svajonių būstą reikėtų visapusiškai įvertinti jo kainą. Pavyzdžiui, didžioji dalis naujų būstų Lietuvoje parduodami tik su daline apdaila, vadinasi, jų įrengimui ir apstatymui dar reikės skirti nemažą sumą pinigų. O jei būstas yra sename name, reiktų nusiteikti, kad ateityje gali laukti rimtesni remonto darbai arba renovacija. Nereikėtų pamiršti ir visų papildomų su būsto įsigijimu susijusių mokesčių, įskaitant sutarties sudarymo, notaro, būsto įkeitimo mokesčius.

Jei radote jums patinkantį būstą, kuris atitinka keliamus kriterijus ir jūsų finansines galimybes, metas susipažinti su pagrindinėmis banko finansavimo suteikimo sąlygomis, etapais ir palūkanų apskaičiavimo tvarka. Norint sužinoti banko atsakymą dėl būsto paskolos, paraišką paskolai gauti reikia užpildyti interneto banke ir per trumpą laiką bankas jums pateiks atsakymą. Užpildžius prašymą paskolai gauti jokių papildomų veiksmų atlikti nebereikia - banko konsultantai patys susisiekia su klientu, pristato sprendimą ir sutaria dėl tolimesnių veiksmų. Pastebime, kad vis daugiau klientų renkasi šį būdą ir šiuo metu daugiau nei 90 proc.

Paskutinis patarimas - neskubėkite. Šis patarimas galioja visais atvejais, kai reikia priimti didelės reikšmės turinčius sprendimus. Kuo daugiau laiko skirkite savo poreikiams ir galimybėms įvertinti, o jei dėl finansavimo kyla klausimų, visada galima kreiptis konsultacijos į banką telefonu.

Svajojate apie naujus namus?

Naujų būstų projektai Vilniuje:

• „Elzė“, Duburio g.
• „Šiaurės siestos“, P. Vaičaičio g.
• „Virš šilų namai“, Vito Lingio g.
• „Sutartinės“, Basanavičiaus g.
• „Mo Villas“, Mozūriškių g.
• „Palvės apartamentai“, Taikos g.
• „JUST-IN“, Justiniškių g.
• „Algirdo alėja“, Algirdo g.
• „Ozo pulsas“, Gerulaičio g.
• „Bastionų namai“, Gluosnių g. 17, 23 ir Gluosnių skg.
• „P70“, Žirmūnų g.
• „YZY Kartos“, Sudervės kel.
• „Gelvonų ozas“, Gelvonų g.
• „Jūros natos“, Vaivorykštės g.
• „Naujamiesčio vingis“, Naugarduko g.
• „Baltupis“, Didlaukio g.
• „Švyturys UP | Urban Park“, Bangų g.
• „EŽERO TAKAIS by CITUS“, Sidaronių g.
• „MŪNAI by CITUS“, Kareivių g.
• „KAIP NIUJORKE by CITUS“, Kareivių g.
• „SENAMIESČIO LINK by CITUS“, Panevėžio g.
• „NEMUNAS by CITUS“, Liepų g.
• „Sakai“, Kazimiero Jelskio g.
• „Sietyno 3“, Sietyno g.
• „Vyšnios“, Karaliaučiaus g. 29, 31, Vištyčio g. 1, 3, 7, 9, Bretkūno g.
• „Naujamiesčio trio“, Panerių g.
• „Ąžuolo kvartalas“, Bernotų g.
• „Matau Vilnių“, Pakalnės g.
• „Matau Kauną“, Svirbygalos g.
• „Šnipiškių terasos“, Daugėliškio g.
• „OFF“, Smolensko g.
• „Algirdo mono“, Algirdo g.
• „Jorai“, Mokslininkų g.
• „Moods“, Kalvarijų g.
• „Newton“, Viršuliškių skg.
• „Užupio personos“, Filaretų g.
• „Nauji peizažai“, Kaminkelio g.
• „Saulės namai“, Pilkalnio g.
• „Šnipiškių Solo“, Veprių g.
• „KERŲ KERAI“, Bartų g.
• „Stepono sodas“, Panerių g.
• „TALINO“, Rygos g.
• „Martyno namai“, M. Mažvydo g.
• „Algirdo promenada“, Algirdo g.
• „City stories“, Pavilnionių g.
• „Naujosios Santariškės“, Daujoto g.
• „Danės krantas“, Senvagės g.
• „Klaipėdos Holivudas“, Kretingos g.
• „MO Garden“, Mozūriškių g.
• „Lake town“, Duisburgo g.
• „reVINGIS“, Geležinio Vilko g.
• „Bajorų alėjos“, Salaspilio g. Mažaaukščių namų gyvenvietė.
• „Aitvarų namai“, Lazdynėlių g. 16D / Lietaus g.
• „Metų laikai“, Visorių g.
• „Naujapilis“, Žeimenos g.
• „Trinyčių 4A“, Trinyčių g.
• „Parko pakrantė“, Mokyklos g.
• „Hill City“, Kalvarijų g.
• „Nemunaičiai“, H. ir O. Minkovskių g. Nemunaičiai - tai geriausia, apie ką galėjote svajoti.
• „Namučiai“, Versmės g. 24, Jonučių II k.
• „Naujasis Skansenas“, Linkmenų g.
• „Piliamiestis“, Brastos g.
• „Vilnelės skverai“, Manufaktūrų g. Šiuolaikinis miesto centras.

tags: #kaip #isigyti #busta #be #pradinio #inaso