Lietuvos paskolų rinka išgyvena aktyvių pokyčių laikotarpį, kurį lemia ne tik mažėjančios būsto paskolų palūkanų normos, bet ir spartus technologijų vystymasis bei didėjantis vartotojų finansinis raštingumas. Apsvarstykime, kaip vystėsi būsto paskolų palūkanos Lietuvoje ir kokios tendencijos vyrauja šiuo metu.
Viena iš labiausiai stebimų ekonominių temų - paskolų palūkanų normos. Po ilgo laikotarpio, kai Europos Centrinis Bankas didino bazines palūkanas siekdamas pažaboti infliaciją, situacija pradėjo keistis. Infliacija ėmė slopti, o palūkanos - mažėti. Ši tendencija turėtų tęstis ir toliau.
Paskolų palūkanų mažėjimas jau daro įtaką paskolų rinkai. Gyventojai aktyviau domisi vartojimo bei būsto paskolomis, o finansinės institucijos siūlo vis lankstesnes sąlygas. Sumažėjusios EURIBOR palūkanų normos skatina gyventojus aktyviau dairytis būsto.
Palūkanų Normų Svyravimai ir Refinansavimas
Nors vidutinė būsto paskolų palūkanų marža šiuo metu siekia apie 1,6 proc., beveik pusės paskolų turėtojų sutartyse užfiksuota marža viršija 2 procentus. Tai parodė rugsėjį atlikta apklausa. Šio tyrimo duomenimis, daugiau nei trečdalio, arba 36 proc. būsto paskolų turėtojų sutartyse nustatyta banko palūkanų marža (neskaitant Euribor) svyruoja nuo 2 iki 3 proc. Dar 11 proc. teigė pasirašę būsto kredito sutartis su 3 proc.
Lietuvos banko (LB) duomenimis, rugpjūčio mėnesį naujai sudarytoms būsto paskoloms buvo taikoma vidutinė 5 proc. būsto paskolų norma. Į ją, be banko maržos, įskaičiuota ir Euribor (tarpbankinės rinkos palūkanų norma) - 6 mėn. Euribor dydis rugpjūčio mėnesį dažniausiai svyravo 3,40-3,45 proc.
„Daugiau nei 2-3 procentus siekusios būsto paskolų palūkanos kažkada buvo įprastas reiškinys, tačiau dabar situacija visiškai pasikeitusi. Pastaruoju metu mažėja tiek vidutinė bankų paskolų palūkanų marža, tiek Euribor palūkanų norma. Infliacijos tempai susitraukė, spartėja ekonomikos augimas, didėja gyventojų pajamos, tad metas refinansuoti savo būsto paskolą dabar tikrai yra palankus. Juolab kad šiuo metu galima gauti pasiūlymą kompensuoti su paskolos refinansavimu susijusias išlaidas“, - teigia ekspertai.
Apklausos duomenimis, iš viso šiuo metu būsto paskolas yra paėmę beveik penktadalis (18 proc.) Lietuvos gyventojų. 28 proc. jų yra taikoma 1,5-2 proc. dydžio palūkanų marža, o 12 proc. - mažesnė nei 1,5 proc.
Tyrimo duomenimis, būsto paskolos refinansavimo galimybė domina 27 proc. būsto paskolų turėtojų - iš jų trečdalis jau derina šį klausimą su bankais, o du trečdaliai ketina padaryti tai artimiausiu metu. Būsto paskolos refinansavimas - tai galimybė perkelti esamą paskolą į kitą banką ar pakeisti jos sąlygas, siekiant mažesnės maržos, geresnio palūkanų tipo arba lankstesnių grąžinimo terminų.
„Būsto paskolų rinka nuolat keičiasi ir sąlygos, kuriomis paskolos buvo išduodamos prieš keletą ar keliolika metų, gali labai skirtis nuo šiandieninių. Apie refinansavimą ypač turėtų pagalvoti tie žmonės, kurie būstui skolinosi palūkanų piko periodais - labai tikėtina, kad dabar jiems pavyktų itin reikšmingai susimažinti savo finansinius įsipareigojimus“, - pabrėžia ekspertai.
LB duomenimis, iš viso šių metų rugpjūčio pabaigoje Lietuvoje buvo išduota būsto paskolų už 12,76 mlrd. Eur.
EURIBOR ir ECB Įtaka
Europos Centrinio Banko politika yra pagrindinis veiksnys, nuo kurio priklauso pinigų kaina visoje euro zonoje. Europos Centrinio Banko (ECB) sprendimai dėl bazinių palūkanų normų tiesiogiai lemia EURIBOR pokyčius, nuo kurių priklauso ir būsto paskolų kainodara Lietuvoje. Kai ECB keičia bazines palūkanų normas, šie sprendimai daro tiesioginę įtaką komercinių bankų finansavimo išlaidoms, o galiausiai - ir būsto paskolų kainai.
Kiekviena paskolos palūkanų norma sudaryta iš dviejų dalių: kintamosios (EURIBOR) ir fiksuotosios - banko maržos, kuri priklauso nuo kliento rizikos profilio, įnašo dydžio bei kredito istorijos. EURIBOR vaidmuo: 3, 6 ir 12 mėn. EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate) - tai palūkanų norma, kuria remiantis euro zonos bankai skolina vieni kitiems.
Lietuvoje populiariausias yra 6 mėnesių EURIBOR, nes jis užtikrina pusiausvyrą tarp stabilumo ir lankstumo. 3 mėnesių EURIBOR labiau tinka tiems, kurie nori greičiau pajusti rinkos pokyčius ir pasinaudoti mažėjančiomis palūkanomis, bet kartu prisiima didesnę riziką - įmoka gali kisti dažniau. 12 mėnesių EURIBOR suteikia daugiau stabilumo, nes palūkanos fiksuojamos ilgesniam laikotarpiui, tačiau į rinkos pokyčius reaguoja lėčiau.
Trumpai tariant, EURIBOR terminas lemia, kaip dažnai keisis paskolos kaina ir kaip greitai pajusite ECB sprendimų poveikį. Kai EURIBOR mažėja, gyventojai, jau paėmę būsto paskolą, irgi pajaučia įmokų mažėjimą, nes įprastai dauguma renkasi būsto paskolų palūkanas, kurios kinta kas tris mėnesius, pusę metų ar metus.
Pastaraisiais metais būsto paskolų rinka Lietuvoje patyrė reikšmingų pokyčių. Po spartaus Europos Centrinio Banko (ECB) bazinių palūkanų normų didinimo 2022-2023 m., EURIBOR rodikliai ėmė mažėti ir šiuo metu išlieka gana stabilūs. Rinkos prognozės leidžia manyti, kad švelnesnė ECB politika išlaikys šią tendenciją ir būsto paskola taps prieinamesnė vis platesniam gyventojų ratui.
Kaip Priimti Atsakingus Sprendimus?
Nors būsto paskolų palūkanų mažėjimas skatina rinkos aktyvumą, kartu atsiranda ir rizikų. Geresnės paskolų sąlygos gali paskatinti kai kuriuos vartotojus pervertinti savo finansines galimybes. Didesnis įsipareigojimų lygis, susidūrus su nenumatytais ekonominiais sunkumais, gali virsti skolų spąstais. Būtent todėl finansų ekspertai ragina vartotojus priimti sprendimus atsakingai: prieš imant paskolą - įvertinti savo pajamas, ilgalaikius planus bei galimą riziką.
Suteikdami būsto paskolas, bankai privalo vadovautis Lietuvos banko patvirtintais Atsakingojo skolinimo nuostatais. Įsigyjant būstą su paskola kliento turimų finansinių įsipareigojimų dydis neturi viršyti 40 proc. jo (jo šeimos) nuolatinių tvarių pajamų, o gyventojo nuosavų lėšų dalis turi sudaryti ne mažiau kaip 15 proc.
Kartu ekspertai pataria apmąstyti įvairius ateities scenarijus: ar tuo atveju, jei palūkanų normoms vėl imtų kilti, didesnės paskolos įmokos nesukels sunkumų ir streso, ar nuo to nenukentės gyvenimo kokybė ir kt.
Finansavimo ekspertai atkreipia dėmesį, kad būsto paskola su fiksuotąja palūkanų norma namų ūkiams padeda būti atsparesniems, nes užfiksuotu laikotarpiu jų išlaidos palūkanoms nesikeis, nepaisant palūkanų normų pokyčių rinkose.
Taigi, nors prasidėjo optimistiškai, svarbu neprarasti budrumo. Paskola būstui palankiomis sąlygomis - tai ne tik svajonė, bet ir kruopštaus finansinio planavimo rezultatas.
Nekilnojamojo turto refinansavimas pradedantiesiems
