Šiame straipsnyje aptarsime, kaip valdyti savo finansus, kad išvengtumėte nemalonumų dėl minuso banko sąskaitoje, bei ką daryti susidūrus su skolomis ar paveldėjimo klausimais. Taip pat sužinosite apie e. sąskaitų valdymą ir kitus svarbius aspektus.
E. sąskaitos: patogus būdas apmokėti sąskaitas
E. sąskaita yra elektroninis dokumentas, kurį paslaugos teikėjas siunčia vietoje popierinės sąskaitos faktūros. E. sąskaitos gali būti gaunamos iš tų paslaugų teikėjų, kurie savo klientams suteikia tokią galimybę. Kad galėtumėte šia paslauga naudotis, turite pateikti prašymą paslaugos teikėjui.
Kaip užsisakyti e. sąskaitas?
Užsisakyti e. sąskaitas galite prisijungę prie interneto banko ir pasirinkę „Mokėjimai“ --> „E. sąskaitos“. Jeigu užsisakyti paslaugos nepavyksta, skambinkite telefonu +370 5 268 2800 arba registruokitės į susitikimą skyriuje. Patogiausia tai padaryti interneto banke. Prisijunkite ir užsukite į skiltį „Mokėjimai“ --> „E. sąskaitos“, kur galėsite sukurti naują prašymą teikti e. sąskaitą. Paieškos langelyje susiraskite reikiamą paslaugos teikėją pagal įmonės pavadinimą ar įmonės kodą bei užpildykite kitą prašomą informaciją. Jeigu užsisakyti paslaugos nepavyksta, skambinkite telefonu +370 5 268 2800 arba registruokitės į susitikimą skyriuje.
E. sąskaitų privalumai:
- Nemokamai gaukite ir peržiūrėkite e. sąskaitas.
- Apmokėti e. sąskaitas paprasta ir patogu - atsidarę e. sąskaitą pamatysite, kad mokėjimo nurodyme užpildyta visa reikiama informacija.
- Visas savo gautas e. sąskaitas galite matyti interneto banke.
- Ši paslauga - saugi, kadangi e. sąskaitos siunčiamos tiesiai į Jūsų interneto banką.
Interneto banke galite matyti iki 15 mėn. senumo sąskaitas, praėjus šiam laikui jos iš sistemos yra ištrinamos. Jei norite matyti senesnes e. sąskaitas, siūlome užsisakyti gauti pranešimą mobiliojoje programėlėje ar SMS apie tai, kad Jūsų banko sąskaitoje apmokėjimo termino paskutinę dieną nepakanka lėšų ar gautos e. sąskaitos.
SUTAISYKITE savo biudžetą naudodami KELIS banko sąskaitas.
Automatinis e. sąskaitų apmokėjimas
E. Sąskaitas apmokėti automatiškai - patogiausia. Galite pasirinkti, kurią dieną bankas apmoka sąskaitą - paskutinę apmokėjimo termino dieną, trečią dieną po sąskaitos gavimo arba konkrečią dieną, jei lėšų gavėjas leidžia tokį apmokėjimo būdą. Naudojant automatinį e. sąskaitų apmokėjimą, galite pasirinkti, kurią dieną bankas apmoka sąskaitą. Pasirūpinkite, kad Jūsų banko sąskaitoje pasirinktą mokėjimo dieną, ne vėliau kaip 16:00 val., būtų pakankamai lėšų. Jei iki nurodyto laiko sąskaitoje lėšų nepakanka ar e. sąskaitos suma viršija Jūsų nurodytą limitą, automatinis e. sąskaitos apmokėjimas nebus atliktas.
Jeigu pasirinksite, kad būtų atliekamas dalinis e. sąskaitos apmokėjimas, bankas paslaugos teikėjui paskutinę apmokėjimo dieną perves tokią sumą, kokia bus Jūsų sąskaitoje. Leisdami dalinį sąskaitos apmokėjimą turite nepamiršti, kad, pavyzdžiui, leidinių prenumeratos ar draudimo sutartys nepratęsiamos, kol e. sąskaita neapmokama pilnai. Atkreipkite dėmesį, kad, pilnai neapmokėjus e. sąskaitų, negalėsite naudotis tam tikromis paslaugomis, pavyzdžiui, leidinių prenumerata, sporto klubo mėnesiniu abonementu, mėnesiniu viešojo transporto bilietu ar draudimu.
Jei nustatytą apmokėjimo dieną Jūsų sąskaitoje yra nepakankamas lėšų likutis arba e. sąskaitos suma viršija Jūsų nurodytą galimą limitą, sistema bandys atlikti apmokėjimą iki e. sąskaitoje nurodytos paskutinės galimos mokėjimo dienos ir kai tik Jūsų banko sąskaitoje bus reikiamas pinigų likutis - mokėjimą atliks. Kitu atveju, t. y. jei sąskaitoje pinigų nebus arba nepadidinsite galimo e. sąskaitos limito, apmokėjimas nebus atliktas.
Ką daryti, jei gavote e. sąskaitą ir esate nustatę automatinį apmokėjimą?
Reikėtų atšaukti automatinį apmokėjimą konkrečiai sąskaitai. Bankas nėra atsakingas už e. sąskaitos turinį, todėl kilus neaiškumų, susisiekite su paslaugos teikėju.
Žinoma, interneto banke arba atvykę į skyrių galite atsisakyti gauti e. sąskaitas. Taip pat galite pakeisti banko sąskaitos numerį, mokėjimo dieną, dienos ar mėnesio limitus, sutarties nutraukimo dieną ir leisti / drausti dalinį apmokėjimą. Pakeitimai įsigalios iškart, nebent bus pakeista e. sąskaitos apmokėjimo diena. Toks pakeitimas įsigalios tik gavus kitą e. sąskaitą.
Laisvai disponuojama suma (LDS)
Dėl skolų areštuotų sąskaitų savininkai gali lengviau atsikvėpti. Kaip Lietuvos antstolių rūmus informavo bankai „Swedbank“, SEB, „Luminor“, „Citadele“ ir Šiaulių bankas, visi jie suteikia galimybes pasiimti LDS lėšas bankomate, išleisti atsiskaitant mokėjimo kortelėmis ir pasinaudoti kitais būdais. Mokėjimo kortelių neturinčiame Medicinos banke LDS lėšomis leidžiama atlikti elektroninius mokėjimus arba pasiimti pinigus banko padalinyje.
Kas yra LDS?
LDS - tai laisvai disponuojamų piniginių lėšų suma, esančiomis kredito, mokėjimo ir (ar) elektroninių pinigų įstaigoje atidarytoje skolininko sąskaitoje (sąskaitose). Antstolis nustatęs, kad į skolininko sąskaitą bus pervedamos lėšos, į kurias negalima nukreipti išieškojimo, nurodyme priverstinai nurašyti pinigines lėšas nurodo piniginių lėšų sumą, kuria asmuo gali disponuoti per vieną kalendorinį mėnesį, lygią išmokų ir (ar) kitų lėšų, į kurias negalima nukreipti išieškojimo, sumai.
Antstolių informacinės sistemos duomenimis, laisvai disponuojama suma šiuo metu yra nustatyta 40 493 fiziniams asmenims ir 169 juridiniams asmenims. LDS paskirtis yra užtikrinti socialiai remiamų ir dirbančių skolininkų interesus: automatizuotai dengiant skolas iš lėšų sąskaitoje, asmeniui paliekama dalis pinigų būtiniausiems poreikiams tenkinti. Dažniausiai LDS atitinka skolininko kas mėnesį gaunamų socialinės paskirties lėšų dydį arba pragyvenimui paliekamą jo pajamų dalį.
Nors šis skolininkų apsaugos instrumentas Antstolių informacinėje sistemoje įdiegtas dar 2015 m. rudenį, kai kuriems bankams vėluojant reikiamai atnaujinti savo vidines informacines sistemas, praktinės galimybės pasinaudoti LDS lėšomis daugeliu atvejų buvo apgailėtinos. Jei areštuotos sąskaitos savininkui nebuvo leidžiama disponuoti šiomis lėšomis per elektroninę bankininkystę ar naudojantis mokėjimo kortele, jam tekdavo vykti į banko skyrių (kartais - kitame mieste) ir ten pasiimti pinigus grynaisiais. Maždaug pusėje iš visų Lietuvos antstolių rūmuose gaunamų skolininkų skundų buvo reiškiamos pretenzijos dėl sunkumų naudojantis LDS lėšomis.
Dabar, kai LDS instrumentas jau be kliūčių veikia realiame gyvenime, sklandžiam išieškojimo procesui užtikrinti tereikia pačių skolininkų aktyvumo. Pagal Civilinio proceso kodekso 739 str. Informaciją apie didelę dalį skiriamų pašalpų antstoliai gali patikrinti Socialinės paramos šeimai informacinėje sistemoje, bet ne visi duomenys joje paskelbiami operatyviai. Pasitaiko atvejų, kai sistemoje duomenų dar nėra, o asmuo pašalpą jau gauna arba netrukus gaus keleto mėnesių pašalpas vienu metu ir jam bus pervesta didesnė pašalpų suma, negu vienam mėnesiui nustatoma laisvai disponuojama suma. Todėl skolų turinčiam žmogui patartina pačiam pasirūpinti, kad jam pervedamų lėšų kilmę antstolis sužinotų kuo greičiau.
LDS sumos ribose leidžiama atlikti pavedimus, naudojantis el. bankininkyste ar mokėjimo kortele.
Kaip galėsiu naudotis piniginėmis lėšomis, kai antstolis sąskaitoje nustatys LDS?
LDS galėsite naudotis įprasta tvarka, kurią nustato bankas/kredito įstaiga.
Antstoliai ir skolos
Nuo kurio momento antstolis pradeda veikti?
Nuo vykdomojo dokumento perdavimo antstoliui momento. Vykdomąjį dokumentą turi teisę pateikti išieškotojas ar jo atstovas. Kitus vykdomuosius dokumentus gali pateikti vykdyti juos išdavusi institucija ar pareigūnas.
Ar antstolis, areštavęs banko sąskaitas, nurašys visas lėšas esančias sąskaitoje?
Antstolis nurašys tokią sumą lėšų, kuri numatyta vykdomajame dokumente. Norint to išvengti, antstoliui reikėtų pateikti pažymą iš atitinkamas sumas išmokančios institucijos. Turėdamas šį dokumentą, antstolis nenukreips išieškojimo į išmokas, iš kurių išieškoti draudžia įstatymas. O išieškojimas iš darbo užmokesčio ir jam prilygintų pajamų bus vykdomas dalimis.
Kiek antstolis gali išieškoti iš mano atlyginimo ar kitų lėšų?
Iš skolininko darbo užmokesčio ar kitų jam prilygintų išmokų kiekvieną mėnesį antstolis gali išskaičiuoti 70 % nuo skolininko darbo užmokesčio dalies, viršijančios Vyriausybės nustatytą minimalų mėnesio atlyginimą (MMA) ir 20 % nuo darbo užmokesčio dalies, neviršijančios vieno MMA.
Jei yra vykdomi keli išieškojimai iš to paties skolininko pagal atskirus vykdomuosius dokumentus iš darbo užmokesčio dalies, neviršijančios vieno MMA išskaičiuojama proporcingai visiems tos pačios eilės išieškotojams - ne daugiau kaip 50 %. Jeigu iš skolininko turi būti išieškoma pagal kelių antstolių patvarkymus, išskaitytos lėšos turi būti paskirstomos pagal Civilinio proceso kodekso 754 straipsnyje nustatytą reikalavimų patenkinimo eilę.
Pažymėtina, jog iš bedarbio pašalpos ir kitų laikinojo nedarbingumo atveju mokamų socialinio draudimo pašalpų gali būti išieškomas išlaikymas (alimentai) bei žala, padaryta suluošinimu ar kitaip sužalojus sveikatą, taip pat atėmus maitintojo gyvybę.
Ką daryti, jeigu buvo iš sąskaitos nurašytos lėšos, iš kurių išieškojimas negalimas?
Antstolis, patikrinęs skolininko sąskaitą, negali žinoti joje esančių lėšų kilmės. Todėl skolininkas turi pateikti banko sąskaitos išrašą/kitus įrodymus, kurie pagrįstų nurašytų lėšų kilmę.
Jei iš karto sumokėti skolos negaliu ar galima ją išdėstyti dalimis kas mėnesį?
Taip, galima. Reikėtų pateikti antstoliui prašymą dėl skolos mokėjimo dalimis. Dėl papildomų dokumentų pateikimo antstolis informuos atskirai.
Kaip ir už ką skaičiuojamos vykdymo išlaidos?
Vykdymo išlaidų dydį, apskaičiavimo ir apmokėjimo tvarką nustato Sprendimų vykdymo instrukcija. Joje yra nustatyti vykdymo išlaidų ir atlygio antstoliui dydžiai pagal vykdomųjų dokumentų kategorijas. Sprendimo vykdymo išlaidos pradedamos skaičiuoti iškart po to, kai vykdomasis dokumentas pateikiamas vykdyti antstoliui.
Paveldėjimo klausimai
Vilnietis Mindaugas neseniai palaidojo mamą, bet uždaryti jos banko sąskaitos negali iki šiol. Bankas nurodo, kad mirusio kliento sąskaita iškart blokuojama, o jei joje nėra lėšų ar yra įsiskolinimas bankui už suteiktas mokėjimo paslaugas, uždaroma banko iniciatyva. Vis dėlto, jei banko sąskaitoje yra teigiamas lėšų likutis, artimieji juos gali paimti tik pateikę įrodymus.
Kaip bankas sužino apie asmens mirtį? Kas praneša apie asmens mirtį?
Informaciją apie Lietuvos Respublikoje mirusį pilietį gauname iš VĮ Registrų centro Gyventojų registro. Jei mirtis yra registruota užsienyje arba mirusysis yra užsienio pilietis, turėsite bankui pateikti užsienyje išduoto mirties liudijimo originalą arba notaro patvirtintą kopiją.
Informaciją (apie visas mirusio asmens turėtas banko sąskaitas, paskolas, vertybinius popierius, pensijų kaupimo sutartis ir kt.) suteikiame per 10 darbo dienų. Kiekvienas įpėdinis gali pateikti prašymą ir gauti informaciją atskirai nuo kitų įpėdinių. Už šią paslaugą taikomas mokestis pagal galiojančius įkainius, kuriuos galite rasti interneto puslapyje Banko įkainiai > Kitos paslaugos > Banko pažymų parengimas > Kitos pažymos (lietuvių arba anglų k.).
Atkreipiame dėmesį, kad informacija apie mirusio asmens turtą ir įsipareigojimus nebus teikiama įpėdiniui pateikus tik asmens mirties liudijimą ar kitą dokumentą, pvz. santuokos liudijimą, gimimo liudijimą.
Ką svarbu žinoti apie paveldėjimą, jei mirusio asmens nuolatinė gyvenamoji / registracijos vieta yra ne Lietuvoje?
Mirusio artimieji dėl paveldėjimo turi kreiptis į mirusio asmens nuolatinės gyvenamosios šalies paveldėjimo klausimus sprendžiančią instituciją (pvz. į notarą) ir gauti atitinkamus paveldėjimo dokumentus (pvz. Europos paveldėjimo pažymėjimą, kuris išduodamas vadovaujantis ES Reglamentu Nr. 650/2012.
Paveldėjimas galimas pagal įstatymą arba testamentą. Paveldėjimas vyksta pagal įstatymą, jeigu mirusysis nepaliko testamento.
Įstatymas nustato tam tikrą tvarką, pagal kurią įpėdiniai paveldi palikėjo turtą. Pirma eile paveldi palikėjo vaikai (tarp jų ir įvaikiai) ir palikėjo vaikai, gimę po jo mirties. Jei pirmos eilės įpėdinių nėra, paveldi antros eilės įpėdiniai - palikėjo tėvai (įtėviai), vaikaičiai. Pergyvenęs sutuoktinis paveldi pagal įstatymą arba su pirmos, arba su antros eilės įpėdiniais (jeigu jų yra).
Ar galiu atsisakyti paveldėjimo, jei jis susijęs su įsipareigojimais?
Paveldėjimo atsisakyti galima. Tačiau neįmanoma paveldėti turto, atsisakant mirusio asmens įsipareigojimų. Tai reiškia, kad, priimdamas palikimą, įpėdinis taip pat bus atsakingas už visus su palikimu susijusius įsipareigojimus.
Kur turiu kreiptis, jei noriu paveldėti turtą ir įsipareigojimus?
Ne vėliau kaip per 3 mėnesius po asmens mirties būsimieji paveldėtojai dėl palikimo priėmimo turi kreiptis į notarą, kuris pasirenkamas pagal VĮ Registrų centro Gyventojų registre nurodytą mirusiojo paskutinę gyvenamąją vietą.
Jei mirusysis buvo apsidraudęs gyvybės draudimu, reikia kreiptis į mirusįjį draudusią draudimo kompaniją. Jei mirusysis buvo apsidraudęs „Swedbank Life Insurance SE“ Lietuvos filiale, būsimasis įpėdinis gali užpildyti prašymą interneto banke arba paskambinti telefonu +370 5 268 4444, kad gautų informaciją ir tolesnius nurodymus.
Santuokos nutraukimas ir finansiniai įsipareigojimai
Skyrybos - sudėtingas procesas, kurio metu reikia atsižvelgti į daugelį finansinių aspektų. Aptarsime, kaip dalijamas turtas, ką daryti su būstu ir kitais įsipareigojimais skyrybų atveju.
Turto pasidalijimas
Bene geriausiai visiems žinoma taisyklė − santuokoje įgytas sutuoktinių turtas dalijamas laikantis lygių dalių principo. Tačiau svarbu žinoti, kad tam tikromis aplinkybėmis teismas gali netaikyti šio principo. Pavyzdžiui, jei santuokos metu įsigyjant nekilnojamąjį turtą buvo naudojamos vieno iš sutuoktinių asmeninės lėšos (pvz., pardavus iki santuokos turėtą arba paveldėtą ar dovanų gautą turtą), tokiu atveju nukrypstama nuo lygių dalių principo.
Nors iki santuokos įgytas turtas yra asmeninė nuosavybė, kuri nutraukiant santuoką nėra dalijama, čia taip pat gali pasitaikyti išimčių.
Kaip elgtis su būstu skyrybų atveju?
Kiekvienos skyrybos turi labai skirtingas aplinkybes. Kam priklausė būstas? Ar buvo imta būsto paskola? Su paskola įgytas būstas, kurio kredito įmokos vis dar mokamos bankui, gali tapti nemažu galvos skausmu.
Galimi scenarijai:
- Abu sutuoktiniai lieka bendraturčiais ir bendraskoliais, turinčiais paskolą po skyrybų grąžinti kartu. Sutuoktiniai gali tarpusavyje susitarti, kokiomis dalimis jie mokės mėnesines įmokas.
- Būstas parduodamas, paskola grąžinama, o pelningo pardavimo atveju likusios lėšos padalinamos tarp sutuoktinių.
- Galimas ir trečiasis scenarijus, kai būsto nuosavybė ir būsto paskola taip pat gali būti perduota vienam iš sutuoktinių, jei jis ar ji gauna pakankamas pajamas ir tokiam scenarijui pritaria kreditorius.
- Šio scenarijaus atveju būsto nuosavybė pereina vienam sutuoktiniui, tačiau paskolą privalo grąžinti abu sutuoktiniai.
Svarbu pažymėti, kad pasirinkus 2, 3 ar 4 scenarijus bus reikalingas kreditoriaus pritarimas.
Jei reikalingos pažymos ar leidimai, pateikite prašymą savo interneto banke: „Kontaktai“ ‒> „Parašykite mums“ ‒> „Užsakyti pažymą“ ‒> „Pažyma/leidimas apie būsto paskolas“.
Ką svarbu turint lizingo sutartį?
Jei esate sudarę lizingo sutartį ir po santuokos nutraukimo norėsite pakeisti jos sąlygas, t. y. modifikuoti prievolę iš solidarios (kai esate bendraskoliai ar esate laidavę vienas už kito prievolę) į asmeninę ar vieną prievolėje esantį sutuoktinį pakeisti kitu, tokiu atveju turėsite kreiptis į lizingo bendrovę su atitinkamu prašymu ir gauti sutikimą norimiems pakeitimams atlikti.
Atkreipiame dėmesį, kad, norėdami išvengti dokumentų tikslinimo, santuokos nutraukimo dokumentuose turite teisingai aptarti lizinguojamo turto pasidalijimo klausimą. Pažymime, kad lizingo sutartimi išperkamas turtas Jums nepriklauso, kol nėra įvykdyti visi įsipareigojimai pagal lizingo sutartį, todėl po santuokos nutraukimo lizingo sutarties objektas - automobilis ar kita motorinė transporto priemonė, negali būtų priteista Jums asmeninės nuosavybės teise.
Finansinis turtas ir įsipareigojimai
Teismo sprendimu arba šalių susitarimu pasidalijami ir įgyti vertybiniai popieriai ar sukauptos finansinės lėšos. Svarbu žinoti, kad finansiniam turtui priskiriamos ir pagal draudimo sutartis kaupiamos lėšos, ir III pakopos fonduose kaupiama pensija.
Bendras santuokoje yra ne tik turtas, bet ir įsipareigojimai, tad jie taip pat dalijami. Finansiniai įsipareigojimai be turto įkeitimo, pavyzdžiui, vartojimo kreditai, paprastai yra mažesni ir todėl gali būti lengviau grąžinti ar perdalyti.
Ką daryti, jei po skyrybų paskola lieka bendra (solidari) atsakomybė, tačiau vienas iš buvusių sutuoktinių nevykdo finansinių įsipareigojimų?
Solidariąją pareigą įvykdęs skolininkas turi teisę regreso tvarka reikalauti iš visų kitų bendraskolių lygiomis dalimis to, ką jis įvykdė, atskaičius jam pačiam tenkančią dalį, jeigu ko kita nenumato įstatymai ar sutartis.
Banko sutikimas ir dokumentai
Banko sutikimas yra privalomas, jei nutraukdami santuoką ketinate keisti sudarytos (-ų) kredito sutarties (-čių) sąlygas, t. y. jei turite paskolos sutartį (-čių), reikia nurodyti paskolas suteikusią įstaigą, t. y. „Swedbank“, AB, jei turite lizingo sutartį (-čių), reikia nurodyti lizingo bendrovę, t. y. „Swedbank lizingas“, UAB.
Lietuvos Respublikos civilinis kodeksas numato vienodą kreditoriaus informavimo procedūrą tiek skiriantis teisme, tiek per notarą, t. y. raštu, parašant bankui el. paštu arba registruotu laišku, nurodant kredito sutarties numerį ir informuojant, kad pradedamas santuokos nutraukimo procesas. Kartu su šiuo pranešimu kreditoriams turi būti išsiųstas sutarties dėl santuokos nutraukimo pasekmių ar ieškinio projektas.
Ištuokos dokumentus reikia pateikti bankui. Gavę Jūsų pateiktą sutarties dėl santuokos nutraukimo pasekmių projektą ir notaro kontaktinius duomenis, paruošime pažymą apie turimus įsipareigojimus ir patvirtinsime, kad neprieštaraujame, jog nurodyti įsipareigojimai ir toliau būtų vykdomi taip, kaip numatyta sutartyje (-se).
Mokėjimų limitai
Kliento dienos ir mėnesio limitai - didžiausia bendra per dieną ar per mėnesį atlikti leidžiamų mokėjimų suma, skirta visiems jūsų interneto banko naudotojams ir sąskaitoms.
Momentinių pervedimų limitas - didžiausia bendra per dieną leidžiamų atlikti momentinių pervedimų suma. Šis limitas negali viršyti kliento dienos ir mėnesio limitų.
Sąskaitos limitas - šis limitas nustatomas konkrečiai sąskaitai, kuri priskirta valdyti Elektroninių paslaugų teikimo sutarties naudotojui.
Padidinkite dienos ir (ar) mėnesio mokėjimų limitus iki 20 000 Eur arba sumažinkite iki pageidaujamos sumos. Jeigu norite nustatyti mokėjimų limitą didesnį nei 20 000 Eur, užpildykite prašymą „Mokėjimų limitų didinimas“ interneto banke arba registruokitės vizitui į padalinį. Įvertinę su Jūsų prašymu susijusias aplinkybes, susisieksime su Jumis telefonu per 1-3 darbo dienas ir pateiksime atsakymą dėl Jūsų prašymo padidinti mokėjimų limitus.