Situacija, kai banko sąskaitoje matote pažymėtą „rezervuotą sumą“, gali sukelti ne tik nepatogumų, bet ir nerimą. Pinigai tarsi yra - tačiau jų panaudoti negalite. Nors pirkėjui atrodo, kad mokėjimas kortele įvyksta akimirksniu, bankų sistemose tai yra kelių etapų procesas.
Šiame straipsnyje aptarsime, kiek laiko bankas gali rezervuoti pinigus sąskaitoje, kokios yra tokios situacijos priežastys ir ką daryti, jei pastebėjote dvigubą rezervaciją ar kitų nesklandumų.
Kas yra pinigų rezervacija sąskaitoje?
Kai kortelė priglaudžiama prie skaitytuvo, bankas pirmiausia patikrina, ar sąskaitoje yra pakankamai lėšų. Rezervacija reiškia, kad pinigai laikinai pažymimi kaip nepasiekiami. Tai savotiška banko garantija pardavėjui, jog lėšos bus pervestos, kai sandoris bus galutinai patvirtintas.
Kodėl pinigai rezervuojami?
SEB banko atstovas spaudai Arvydas Žilinskas tikina, kad dvigubos rezervacijos banko sąskaitoje nėra dažnas reiškinys. Jos įvyksta dėl mokėjimo operacijos metu įvykusių sutrikimų atsiskaitymo vietoje. Pavyzdžiui, dingus elektrai mokėjimo kortelių skaitytuvas „pakimba“ ir tuomet paslaugų teikėjas ar prekybininkas, nebesulaukęs operacijos patvirtinimo iš banko, tą pačią sumą bando nuskaityti dar kartą. Su tokiu atveju, kai vadinamoji dviguba rezervacija būtų atsiradusi dėl banko klaidos, nesame susidūrę“, - teigė banko atstovas.
Problemos kyla tuomet, kai sandoris dėl techninių priežasčių nėra užbaigiamas. Pavyzdžiui, kortelių skaitytuvas parodo klaidą, atsiskaitymas nutraukiamas, o pirkėjas už prekę sumoka kitu būdu - grynaisiais ar kita kortele. Tokiais atvejais pinigai nėra pervesti pardavėjui, tačiau pirkėjas jų taip pat negali naudoti.
„Swedbank“ atstovas spaudai Saulius Abraškevičius teigė, kad patvirtinimas iš atsiskaitymo vietų, po kurio nuskaitomi pinigai, dažniausiai pateikiamas per kelias darbo dienas. Pašnekovas taip pat patvirtino, kad dvigubos rezervacijos gali nutikti tik dėl techninių klaidų: dėl ryšio trūkumų ar per lėtai veikiančios aptarnavimo sistemos.
Operacijų sumos sąskaitoje rezervuojamos tol, kol gaunamas patvirtinimas iš prekybininko, bet ne ilgiau kaip 16 dienų. Dažniausiai tai nutinka tokiais atvejais, kai, pavyzdžiui, sąskaitoje rezervuojama didesnė suma už nuomojamo automobilio rezervaciją, o vėliau prekybininkas informuoja apie mažesnę nurašymo sumą.
NESTE degalinėse mokėjimo terminalai veikia išankstinio apmokėjimo principu. Prieš pylimą Jūs galite pasirinkti pylimui rezervuojamos sumos dydį, bet po pylimo iš sąskaitos yra nurašoma tik tiek, už kiek įsipylėte degalų ar įsigijote kitų produktų.
Prieš pradedant pirkimą, pagal „Visa Europe“ ir „MasterCard International“ asociacijų taisykles atsiskaičius banko mokėjimo kortele, įvyksta momentinė rezervacija, kurią mobiliuosiuose įrenginiuose, su įjungtais mobiliais duomenimis ir naudojama banko aplikacija, galima suprasti kaip pinigų nurašymą, tačiau tai nėra pinigų nurašymas. Pinigai yra nurašomi tik tada, kai NESTE bankui pateikia patvirtinimą juos nurašyti.
Dažniausiai tai atsitinka iškart po paslaugos suteikimo degalinėje, t.y. po degalų pylimo ar kitų produktų įsigijimo. Tačiau bankas informaciją apie reikalingą nurašymą gauna vidutiniškai per 2-3 darbo dienas.
Kada ginčyti kredito kortelės operaciją
Kiek laiko pinigai gali būti rezervuoti?
Pagal „Visa Europe“ ir „MasterCard International“ asociacijos taisykles rezervacija ilgiausiai gali užtrukti 15 d. Jei per tą laiką vieta, kurioje buvo atsiskaityta kortele, bankui neatsiunčia patvirtinimo apie įvykdytą mokėjimą, rezervaciją bankas atšaukia.
Tačiau nepastebėjus, kad jūsų sąskaitoje užrezervuota dviguba suma, pinigai bus „pakibę“ apie dvi savaites.
Kai banko sąskaitoje rezervuojami pinigai, bankas juos nurašyti iš kliento sąskaitos gali tik tada, kai iš atsiskaitymo vietos gaunamas patvirtinimas. „Jei patvirtinimas negaunamas per 15 darbo dienų, pinigai grąžinami klientui į sąskaitą“, - aiškino A. Žilinskas.
Tačiau vis dėlto rezervacijos panaikinimas nėra atsiskaitymo panaikinimas: jeigu atsiskaitymo patvirtinimas banke gaunamas po rezervacijos panaikinimo, sumokėta suma bus nuskaityta nuo sąskaitos be atskiro kliento sutikimo.
Sąskaitoje rezervuotos lėšos gali būti iki 15 darbo dienų. Jei per 15 darbo dienų bankas negauna prašymo nurašyti lėšas, rezervacija panaikinama automatiškai.
Bankai lėšų rezervaciją gali panaikinti ir anksčiau, nelaukdami 15 darbo dienų, jei per banko nustatytą laikotarpį negauna operacijos patvirtinimo iš atsiskaitymo vietos arba į juos kreipėsi klientas, norėdamas ginčyti arba panaikinti rezervaciją.
Jei bankas nebus gavęs nurodymo nurašyti operaciją iš sąskaitos ir jei nebus praėjęs 15 darbo dienų terminas, bankas rezervacijos nenaikins.
Maksimalūs rezervacijos terminai skirtinguose bankuose
Daugumoje Lietuvos bankų rezervuotos sumos automatiškai atlaisvinamos per 7-14 kalendorinių dienų.
Ką daryti pastebėjus dvigubą rezervaciją?
Banko atstovas teigė, jog, jei klientas pats pastebi, kad pinigai rezervuoti du kartus, jis turi kreiptis į banką, kuris antrą rezervaciją panaikina.
Jei klientas dvigubos rezervacijos nepastebi ir nesikreipia į banką, bankas ją panaikina po tam tikro nustatyto laiko“, - teigė jis.
Jei a) ir b) atvejais dėl kokių nors priežasčių rezervacija nepasinaikino, tuomet klientas turi kreiptis į banką.
Kaip atšaukti rezervaciją?
Pirmiausia svarbu išsaugoti visus kvitus. Jei terminalas atmetė mokėjimą, POS kvitas tampa pagrindiniu įrodymu, kad operacija nebuvo įvykdyta.
Jei rezervacija neišnyksta per kelias dienas, rekomenduojama kreiptis į savo banką. Tai galima padaryti per internetinę bankininkystę arba telefonu. Kai kuriais atvejais gali padėti ir kontaktas su pardavėju.
Svarbu suprasti, kad bankas negali vienašališkai panaikinti rezervuotos sumos neįsitikinęs, jog pardavėjas vėliau nepateiks galutinio mokėjimo prašymo.
Norėdami patikrinti, ar jūsų mokėjimas buvo nurašytas iš sąskaitos, ar vis dar yra rezervuotas, prisijunkite prie interneto banko.
Prašyme turi būti pateikta informacija apie operaciją, kurią pageidaujate atšaukti.
Kaip apsisaugoti nuo sukčių?
Lietuvos bankų asociacijos duomenys rodo, kad finansiniai sukčiai iš Lietuvos gyventojų ir įmonių per pirmąjį šių metų ketvirtį išviliojo apie 2,7 mln. eurų, tačiau finansų įstaigų bei teisėsaugos pastangomis savininkams pavyko grąžinti daugiau kaip 1,2 mln. eurų.
Deja, ne visada teisėsauga ar bankas gali padėti išsigelbėti nuo neapdairaus elgesio pasekmių.
Pastaruoju metu pasitaikė ne viena situacija, kai į „Luminor“ banką kreipėsi klientai, supratę, kad buvo apgauti. Perdavę prisijungimo duomenis sukčiams, jie prašo užblokuoti banko sąskaitą arba kortelę. Bankas šiuos veiksmus visuomet atlieka kaip įmanoma greičiau.
Tokie veiksmai reikalingi, nes atskleidus savo mokėjimo kortelės duomenis, kortelė tampa nesaugi.
Tačiau dar iki kortelės užblokavimo sukčiai paprastai jau būna padarę savo juodą darbą - t.y. atlikę pavedimus į skirtingas sąskaitas, skirtingus bankus įvairiose šalyse.
Pakliuvus į sukčių pinkles dažnai žmonėms nepagrįstų vilčių suteikia klaidingai suprantama informacija.
Tarkime, sąskaitoje matomas užrašas „Rezervuota iki ....“, todėl nukentėjusieji neretai pagalvoja, kad tas lėšas dar galima sugrąžinti.
Iš pažiūros situacija analogiška kaip rezervuojant viešbutį, tačiau realiai šios rezervacijos kardinaliai skiriasi.
Banko sąskaitoje gali būti rodomas maksimalus rezervacijos laikas (iki savaitės), tačiau lėšos dažniausiai jau būna nuskaičiuotos nuo sąskaitos ir pervestos sukčiams (galutinis sąskaitos likutis rodomas jau be rezervuotos sumos), todėl bankas rezervuotų sumų atšaukti negali.
Lėšos iškeliauja iš sąskaitos, nes pavedimas buvo patvirtintas naudojant informaciją, kurią gali turėti tik banko sąskaitos turėtojas.
„Bankas negali atšaukti ar pakeisti operacijų, inicijuotų mokėjimo kortelės duomenimis, jeigu jos buvo patvirtintos naudojant tik sąskaitos turėtojui žinomus duomenis. Gavę informaciją iš klientų visuomet aiškinamės situaciją, stengiamės padėti tiek, kiek yra įmanoma kiekvienu konkrečiu atveju. Deja, ne visuomet galime pašalinti neapdairaus elgesio pasekmes“, - sako „Luminor“ banko sukčiavimo rizikos valdymo skyriaus vadovas Linas Sadeckas.
„Visa“ mokėjimo kortelių taisyklėse taip pat nurodoma, kad atliktos operacijos, kurios buvo patvirtintos kliento atpažinimo priemone, yra laikomos atliktos Kliento iniciatyva. Tokių operacijų užginčyti kaip neautorizuotų negalima, taip pat negalima ir inicijuoti lėšų grąžinimo.
Kartais sukčiai prašo pateikti savo asmens duomenis kokioje nors nuorodoje tam, kad neva gautumėte lėšas į sąskaitą. „Visa“ mokėjimo kortelių organizacija netaiko tokios praktikos - įskaitant lėšas niekada nereikalaujama patvirtinimo asmeniniais duomenimis. Todėl gavę prašymą patvirtinti lėšų gavimą savo PIN kodu situaciją vertinkite ypatingai kritiškai.
Jei sukčiai jus įkalbėjo atlikti lėšų įskaitymo „patvirtinimą“, tokių sukčiavimo atvejų užginčyti jau nebus galimybių. Tuomet rekomenduojama nedelsiant kreiptis į teisėsaugos instituciją, kuri privalo tirti atliktą nusikaltimą.