Pardavus turimą turtą arba reikšmingai padidėjus asmens/šeimos pajamoms, gali kilti idėja dalį būsto paskolos grąžinti prieš laiką. Paskolos grąžinimas anksčiau - tai situacija, kai skolininkas nusprendžia padengti visą paskolos sumą arba jos dalį dar iki sutartyje numatyto termino pabaigos. Tai dažnai siejama su noru sumažinti bendras palūkanų sąnaudas arba tiesiog noru atsikratyti finansinių įsipareigojimų anksčiau.
Pirmieji Žingsniai Prieš Grąžinant Paskolą
Nusprendus pasinaudoti priešlaikinio paskolos grąžinimo galimybe, pirmiausia reikėtų peržiūrėti savo paskolos sutartį. Kliento ir banko pasirašomoje būsto finansavimo sutartyje visuomet aptariamos priešlaikinio paskolos grąžinimo sąlygos.
Iš pradžių reikėtų įvertinti, ar paskola suteikta su fiksuota ar kintama palūkanų norma, ar taikomas išankstinio grąžinimo mokestis, ar jūsų sutartyje numatytos specialios sąlygos, apribojančios paskolos ar jos dalies grąžinimą anksčiau.
Jei, vis dėlto, pasvėrę visus svarbiausius faktorius, nusprendėte, kad būsto paskolos grąžinimas anksčiau laiko yra įmanomas variantas, prieš imdamiesi veiksmų įvertinkite turimos sutarties sąlygas.
Pastebima, kad žmonės grąžinti paskolos sumą skuba vos tik pasirodžius galimybei - išaugus pajamoms arba atsiradus papildomiems šaltiniams. Tiesa, prieš skubant šią dalį įmokėti bankui, naudingiausia būtų įvertinti, ar tikrai mėnesio įmokos sumažėjimas dėl grąžintos dalies bus reikšmingas.
Priklausomai nuo įmokėtos sumos, mėnesio įmoka gali sumažėti vos keliomis dešimtimis eurų, todėl turėtumėte gerai pagalvoti - galbūt turimą sumą galėtumėte panaudoti efektyviau ir gauti iš jos daugiau realios naudos.
Jeigu jums taikoma kintama palūkanų norma, kuri buvo nustatyta ne ilgesniam nei 12 mėnesių laikotarpiui, priešlaikinį grąžinimą galite atlikti bet kuriuo jums patogiu metu ir jums nebus taikomi papildomi mokesčiai. Tačiau tokiu atveju, kuomet jums taikoma fiksuota palūkanų norma, grąžinant paskolą ar jos dalį anksčiau numatyto laiko, gali būti taikomas išankstinio grąžinimo mokestis.
Kompensacijos už Priešlaikinį Grąžinimą
Kai paskolos grąžinimo prieš terminą momentu paskolai taikoma kintama palūkanų norma, kuri buvo nustatyta ne ilgesniam nei 12 mėn. laikotarpiui, priešlaikinį grąžinimą galima atlikti bet kada.
Kaip numato Lietuvos banko taisyklės, kuriomis vadovaujasi šalyje veikiantys bankai, kompensacijos dydis už anksčiau grąžinamą kreditą gali būti ne didesnis nei 3 proc. likusios grąžinti kredito sumos.
Paskolos Grąžinimo Būdai
Yra keletas būdų, kaip galima grąžinti paskolą anksčiau laiko:
- Vienkartinė įmoka. Įmokėjus konkrečią sumą sumažinamas paskolos likutis nekeičiant mokėjimo termino.
- Mokėjimo termino trumpinimas. Padidinant mėnesines įmokas sutrumpinamas jūsų turimo finansinio įsipareigojimo grąžinimo laikotarpis.
Jeigu neturite fiksuotos palūkanų normos apribojimų, grąžinti paskolą ar jos dalį anksčiau galite sumokėdami papildomą sumą. Tokiu atveju sumažinate paskolos likutį, bet nemodifikuojate jos mokėjimo termino. Tai galima kartoti tiek kartų, kiek norite, viso paskolos laikotarpio metu.
Kitas variantas - padidinti mėnesio įmokas ir taip sutrumpinti paskolos laikotarpį. Tokiu atveju bankas individualiai įvertina jūsų mokumą, tad reikės papildomos konsultacijos. Ypač tai aktualu, jei esate pasiskolinę ilgesniam laikotarpiui, pvz., būsto paskolos atveju.
Būsto paskola. Kaip grąžinti būsto paskolą?(Pigiau)
Finansiniai Aspektai ir Rizikos
Specialistai pataria turimą papildomą sumą išnaudoti būsto įrengimui, investuoti į alternatyvius namų sprendimus ar kitaip pasirūpinti turimo turto gerove.
Šio tipo paskolas suteikiantys kreditoriai neretai susiduria su situacijomis, kuomet anksčiau laiko paskolą norintys grąžinti asmenys po kelių mėnesių kreipiasi dėl galimo įmokų atidėjimo, nes susiduria su įvairiais finansiniais sunkumais šeimoje, darbe ar versle.
Būtent todėl turint tokį įsipareigojimą kaip paskola būstui, derėtų turėti bent trijų mėnesių finansinį rezervą, kuris padėtų išlaikyti stabilumą keičiantis finansinei situacijai.
Verta atkreipti dėmesį ir į tai, kad būsto paskola suteikia galimybę pasiskolinti pigiausių pinigų rinkoje, todėl kintanti finansinė padėtis gali viską apversti aukštyn kojomis.
Tačiau prieš atliekant didesnę įmoką, reikia įvertinti, ar mėnesio įmokos sumažėjimas bus reikšmingas. Būsto kreditas, ypač su kintama palūkanų norma, dažnai yra pigiausia paskola rinkoje. Tad grąžinant paskolą anksčiau, iš esmės atiduodate pigius pinigus - tuo metu, kai jūsų investicijos galėtų generuoti didesnę grąžą.
Anksčiau laiko atiduodami visus pinigus, neturėdami „pagalvės“, rizikuojate. Tai gali sukelti stresą, jei atsirastų nenumatytų išlaidų ar prarastumėte darbą.
Manau tikslingiau rinktis ilgesnį paskolos grąžinimo laikotarpį ir mokėti mažesnes mėnesines įmokas. Kadangi įmokos bankui bus mažesnės nei jūsų finansinės galimybės, galėsite ne tik dengti įsipareigojimus bankui, bet ir dalį pinigų sutaupyti.
Jeigu koncentruosite visą dėmesį į paskolos grąžinimą užuot leidę papildomas santaupas atostogoms, prasmingam laisvalaikiui su šeima ir draugais, naujiems potyriams ar hobiui - visas paskolos grąžinimo laikotarpis taps pilkas gyvenimo etapas. O juk galėjo būti kupinas džiaugsmingų akimirkų ir nuotykių.
Neskubėk grąžinti paskolos, jeigu investuodami galite uždirbti daugiau nei už būsto paskolą mokamos palūkanos. Būsto paskola yra pigiausia įmanoma paskolą, kurią gali gauti fizinis asmuo. Už ją mokamos 3 - 4 % palūkanos. Jeigu investuodami galite uždirbti 5 % ir daugiau, verta susimąstyti apie šią alternatyvą.
Infliacijos Poveikis
Infliacija reiškia, kad mokėdami tą pačią sumą po dešimties metų iš tiesų mokėsite mažiau realios vertės pinigais. Tuo tarpu grąžinimas anksčiau šią galimybę eliminuoja.
Nereikia pergyventi, kad būsto paskola bus visą gyvenimą nepakeliama našta. Jeigu per ateinančius 22 m. pasikartos tas pats scenarijus (pinigai nuvertės 460%, o nekilnojamasis turtas pabrangs 40%), tai 50 000 € kainuojantis butas 2038 m. bus vertas 250 000 €.
Kaip Priimti Teisingą Sprendimą?
Nepriklausomai nuo to, kurį išankstinį paskolos grąžinimo būdą pasirinktumėte, visada svarbu įvertinti realias savo galimybes. Šiuo klausimu gali padėti patyrę banko ar kreditoriaus, kuriam įsipareigojote, konsultantai - prieš imdamiesi realių veiksmų, pasitarkite su jais.
Kartu įvertinkite jūsų esamos ir būsimos finansinės padėties scenarijus, bent preliminariai numatykite galimus iššūkius.
Grąžinti būsto paskolą anksčiau laiko iš principo nėra bloga mintis., jeigu esate pasirūpinę juodos dienos fondu, pinigų pakanka laisvalaikiui ir atostogoms. Ir visiškai nesvarbu, kad, grąžinus 10 000 €, mėnesio įmoka sumažės tik 30 €/mėn.
Atminkite, kad kiekviena situacija yra individuali. Prieš priimant sprendimą, būtina atidžiai įvertinti savo finansinę padėtį, rizikos toleranciją ir ilgalaikius tikslus.
| Sprendimas | Privalumai | Trūkumai |
|---|---|---|
| Grąžinti dalį paskolos | Mažesnės mėnesinės įmokos, ramesnis jausmas | Galimybė investuoti pinigus pelningiau |
| Trumpinti paskolos laikotarpį | Greitesnis paskolos išmokėjimas, mažiau sumokėtų palūkanų | Didesnės mėnesinės įmokos, finansinė įtampa |
| Investuoti turimus pinigus | Potencialiai didesnė grąža, finansinė nepriklausomybė | Rizika prarasti investicijas, didesnės mėnesinės įmokos |