Apie nuosavus namus svajoja daugelis, tačiau tik nedidelė dalis žmonių gali įsigyti būstą savomis lėšomis. Didžioji visuomenės dalis, norėdami įsigyti nekilnojamą turtą, kreipiasi į banką ir ima paskolą. Pradinis įnašas - viena pagrindinių kliūčių, užkertanti kelią nuosavų namų įsigijimui.
Šiame straipsnyje aptarsime, kas yra pradinis įnašas, kokio dydžio jis turėtų būti, kaip jam sutaupyti ir kokios yra alternatyvos.
Kas yra pradinis įnašas?
Pradinis įnašas - tai tam tikra suma pinigų, kurią pirkėjas sumoka už būstą iš savo lėšų, imdamas būsto paskolą. Reikėtų nepamiršti, kad pradinio įnašo mokestis yra mokamas ne kreditą teikiančiai įstaigai, o būsto pardavėjui.
Pradinis įnašas yra tam tikra garantija, jog paskolą imantis žmogus būsto įsigijimą vertina rimtai ir yra finansiškai atsakingas. Pradiniai įnašai - saugumo garantija ne tik kreditą teikiantiems bankams, bet ir finansavimo siekiantiems žmonėms.
Norint gauti paskolą, tiek bankui, tiek notarui reikia pateikti įrodymą, apie sėkmingai įvykdytą pradinį mokėjimą už būstą.
Kodėl butas be pradinio įnašo yra blogai?
Lietuvos banko atsakingo skolinimosi nuostatuose reikalaujamas 15 proc. pradinis įnašas yra ne barjeras, o apsauga nuo naivumo ir mažo finansinio raštingumo. Jeigu žmogus negali sutaupyti 15 proc. pradinio įnašo, ar jis tikrai sugebės sėkmingai įsipareigoti bankui ilgalaikiam laikotarpiui?
Būsto paskola neturi būti našta, apie kurią reikėtų galvoti kiekvieną mėnesį. Mums atrodo, jeigu nesugebate sutaupyti įnašui, tai apie įsipareigojimą bankui dar nereikėtų galvoti.
Pats baisiausias ir pavojingiausias buto pirkimas, kai sąskaitoje šviečia 0 eur, o pradiniam įnašui pasiskolinama iš giminaičių, tada pridedame būsto paskola iš banko ir dar pinigai iš kažkur remontui ar įrengimui. Esant tokiai situacijai, biudžetas po buto įsigijimo bus labai įtemptas ir netikėtos išlaidos, greičiausia kels daug streso. Optimizmas yra gera savybė, tačiau šiuo atveju tarp optimizmo ir kvailumo linija labai plona.
Kokio dydžio turėtų būti pradinis įnašas?
Minimalus pradinis įnašas turi siekti ne mažiau 15% įsigyjamo būsto kainos ar vertės, tačiau kiekvienas būsto įsigijimo atvejis vertinamas individualiai.
Norint įsigyti pirmąjį būstą naujos statybos name ir kreipiantis į banką dėl paskolos, dažniausiai sumokamas būtent tokio dydžio įnašas. Vis tik, tam tikrais atvejais, įnašas gali būti ir didesnis bei sudaryti ženkliai didesnę būsto vertės arba kainos dalį.
Didesnį pradinį įnašą dažniausiai reikia mokėti žmonėms, kurie nori įsigyti ne pirmą, o antrą ar trečią būstą su paskola. Imant pirmąją paskolą, pradinis mokestis dažniausiai yra 15 proc, o imant būsto paskolą ne pirmam būstui yra nustatomos griežtesnės sąlygos paskolai gauti.
Imant antrą ar trečią paskolą, neretai pradinis įnašas siekia 30 proc. perkamo nekilnojamo turto vertės. Tam tikrais atvejais, prašomas mokestis gali viršyti 40 proc planuojamo įsigyti buto, kotedžo ar namo vertės.
Didesnis pradinio įnašo dydis gali būti nustatytas ir atsižvelgiant į individualią, paskolą imančio kliento finansinę situaciją.
Visais atvejais, nusprendus pasinaudoti būsto paskola ir įsigyti svajonių namus, reikėtų iš anksto nusiteikti, jog prašomas įnašas tikrai sudarys ne mažiau kaip 15 proc.
Pradinio įnašo dydis gali siekti ne mažiau kaip 15 proc. būsto vertės iki 30 proc., o tam tikrais atvejais galbūt yra ir didesnis, siekiantis 30 ar net 40 proc.
Kaip sutaupyti pradiniam įnašui?
Sutaupyti pradiniam įnašui gali atrodyti didelis iššūkis, tačiau turint aiškų planą tai tampa įmanoma.
Pirmiausia, svarbu iš anksto įvertinti, kiek norite sutaupyti. Vienas iš efektyviausių būdų taupyti yra nuolatinis biudžeto planavimas ir, pavyzdžiui, taupymo sąskaitos atidarymas, skirtas tik pradiniam įnašui.
Efektyviai išsprendus laikinos gyvenimo vietos klausimą, pasirinkus optimalų, finansines galimybes atitinkantį būsto variantą ir atsisakius įvairių pramogų, pradinei įmokai įmanoma sutaupyti sąlyginai greitai.
Žinoma, tikslesnį taupymo laikotarpį galima nustatyti tik įvertinus individualiai gaunamų mėnesinių pajamų dydį bei tikslią, planuojamo įsigyti būsto vertę.
Esant galimybei, rekomenduojama pagyventi pas tėvus, draugus ar giminines. Taip pat reikėtų objektyviai apsvarstyti planuojamo įsigyti būsto vertę, nes ji - pagrindinis veiksnys įtakojantis pradinio įnašo dydį. Svarbu atkreipti dėmesį ir į būsto būklę, nes ši aplinkybė įtakos finansines išlaidas, kurių prireiks būsto įrengimui ar remontui. Pasirinkus finansinių galimybių neatitinkantį būstą, susidursite ne tik su ilgesniu pradinio įnašo kaupimo laikotarpiu, bet ir su didesne būsto paskolos suma.
Mokėti paskolos įmokas reikės ne vienerius metus, todėl verta pagalvoti apie visas įmanomas rizikas.
Taip jau sutapo, kad projekto vadovės ir vadovo požiūris į pinigus yra labai panašus. Mes taupome nuolatos, tačiau kalbame apie protingą taupymą, o ne skūpumą. Kiekvieną mėnesį tam tikrą pajamų dalį atidedame taupymui - tai darėme, kai net negalvojome apie buto pirkimą, tai darome ir įsigijus NT.
Kiekvieną mėnesį dalis pajamų visada keliauja į atskirą sąskaitą taupymui. Ir tai yra įprotis, o ne vienadienis dalykas.
Pradėjus galvoti apie buto pirkimą, visi papildomi uždirbti pinigai keliaudavo į taupymo sąskaitą. Iki to laiko pusė papildomai uždirbtų pinigų būdavo leidžiami savo malonumui.
Geriausias taupymas - siekis uždirbti daugiau. Jau pasirašius preliminarią buto pirkimo sutartį. Mums truputį trūko pinigų pilnam buto įrengimui, todėl prisiimdavome papildomų darbų. Taip, kartais tekdavo keltis šeštadienį 7 ryte ir barškinti klaviatūrą, bet turėjome aiškų tikslą.
Protingai taupydami neatsisakėme jokių mums svarbių dalykų - sporto klubai, kelionės, ėjimas į miestą skaniai pavalgyti ir išgerti. Išlaidas labiau kontroliuoti pradėjome ir kelis pirkinius atidėjome tik likus porai mėnesių iki buto įrengimo darbų pradžios. Be abejo, buto įrengimo metu, visos pajamos atiteko tik butui.
Pradiniam įnašui ir įrengimui sutaupėme per pusantrų metų, tačiau taupydami iš pradžių negalvojome apie buto pirkimą. Esant būtinybei, būtume galėję truputį pasispausti ir būtume sutaupę greičiau.
Atsakingai taupant, nesinuomojant gyvenamos vietos ir neleidžiant sau jokių pramogų, sukaupti pradiniam įnašui reikalingą pinigų sumą ir gauti būsto paskolą yra įmanoma. Tačiau reikėtų nepamiršti, kad ilgą laiką gyvenant be jokio komforto kenčia gyvenimo kokybė, emocinė būklė, šeimos santykiai ir pan.
Prieš pradedant skaičiuoti pinigus, reikia įvardinti, kad savo NT neturėjome, todėl teko nuomotis. Nuomos išlaidos per mėnesį sudarydavo 400 eur.
Manome, kad norint sėkmingai sutaupyti pradiniam įnašui, pirmiausia reikia realiai vertinti savo galimybes - kiek kvadratinių metrų reikia pirmam būstui, kaip seksis mokėti paskola išaugus EURIBOR, kas bus sumažėjus pajamom, ar neatsibos važinėti iš Pilaitės į miesto centrą per rytinius kamšius. Įsivertinus realius savo poreikius, žinosite, apytikslę savo būsimo būsto kainą ir reikalingą įnašo dydį. O žinant reikiamą skaičių, taupyti bus lengviau.
Jeigu susidūriate su sunkumais sukaupti pradinį įnašą pirmąjam būstui - apsvarstykite galimybę nekilnojamą turtą įsigyti išperkamosios nuomos būdu.
Alternatyvūs būdai įsigyti būstą
Laimei, šiais laikais yra ir tam tikrų būstų įsigijimo alternatyvų, kurios palengvina bei ženkliai paspartina savų namų įsigijimo procesą.
Išperkamoji nuoma
Viena iš išeičių - išperkamoji būsto nuoma arba “Nuomokis ir pirk” paslauga. Pasinaudojus tokia alternatyva, pradinio mokesčio taip pat tikrai nepavyks išvengti. Tačiau, pasirinkus šį įsigijimo būdą, pradinį įnašą galima kaupti ne gyvenant nuomojamame ar giminėms priklausančiame būste, o savo svajonių namuose, kuriuos įsigysite ateityje.
Tai toks būsto nuomos būdas, kuomet jūsų įmokos yra skiriamos ne įprastai nuomai, o lėtam nuosavybės teisių perėmimui. Pagrindinis skirtumas - išperkamosios nuomos sutartis maksimaliai trunka 10 metų (120 mėnesių). Tad įmokos neišvengiamai bus didesnės. Na, o po sutarties pabaigoje numatyto termino reikia sumokėti likusią sumą. Na, o būsto paskolos maksimalus terminas - 30 metų.
Išperkamoji nuoma gali būti tinkamas variantas, jeigu esate tikri dėl savo pajamų stabilumo, bet įnašui pradėjote taupyti neseniai.
Šis modelis jau seniai taikomas automobilių ir kitos technikos pardavimuose, tačiau nekilnojamojo turto rinkoje jis pritaikytas kiek vėliau. Siekiant sumažinti sandoryje dalyvaujančių šalių skaičių ir išvengti bankų finansavimo, statytojai pradėjo siūlyti tiesioginį butų pardavimą per išperkamąją nuomą.
Tai reiškia, kad pirkėjas nuomojasi būstą ir kas mėnesį moka nuomos mokestį, kurio didžioji dalis skiriama būsto išsimokėjimui. Šis mechanizmas turi ribotą trukmę - paprastai iki 10 metų (120 mėnesių). Pasibaigus šiam laikotarpiui, likusi būsto kaina turi būti sumokėta iš karto.
Nors išperkamoji nuoma leidžia išvengti pradinio įnašo, ji turi reikšmingą trūkumą - dideles mėnesines įmokas. Kadangi laikotarpis yra palyginti trumpas, nuomos įmokos gali siekti 1000-1700 eurų per mėnesį. Palyginus su banko paskola būstui, kuri dažniausiai suteikiama ilgesniam laikotarpiui ir turi mažesnes mėnesines įmokas dėl palūkanų paskirstymo per kelis dešimtmečius, išperkamoji nuoma gali pasirodyti mažiau patraukli.
Valstybės parama
Valstybės teikiama parama būsto įsigijimui gali būti reikšminga pagalba tiems, kurie neturi pakankamai santaupų pradiniam įnašui ar palankioms paskolos sąlygoms užtikrinti.
Lietuvoje egzistuoja įvairios paramos programos, skirtos jaunoms šeimoms, pirmą kartą būstą perkantiems asmenims bei tiems, kurie planuoja būsto statybą ar renovaciją. Paramą gauti gali visos jaunos šeimos, kurios nori statyti ar įsigyti pirmąjį savo būstą ne didžiųjų miestų ar kurortų (Palanga, Neringa, Birštonas, Druskininkai) savivaldybėse.
Norint pasinaudoti valstybės parama, būtina atitikti tam tikrus kriterijus bei pateikti paraišką. Kadangi ši pagalba skiriama tik konkrečioms gyventojų grupėms, svarbu iš anksto išsiaiškinti reikalavimus ir tinkamai pasiruošti paraiškos teikimui.
Paskola be įkeitimo
Tai speciali paskolos forma, kai skolinamasi nedidelėms nekilnojamojo turto investicijoms be turto įkeitimo. Tokios paskolos suma gali siekti iki 30 000 eurų, o pagrindinis privalumas - nereikia nei pradinio įnašo, nei turto įkeitimo. Tik palūkanų norma gali būti didesnė, nei įprastoms būsto paskoloms.
Tokia paskola gali būti patogi net ir tiems, kurie planuoja įsigyti mažesnės vertės nekilnojamąjį turtą, bet nenori prisiimti ilgalaikių įsipareigojimų. Tokia paskola gali būti naudinga asmenims, norintiems įsigyti nekilnojamąjį turtą, kurio vertė nėra didelė, ir kurie nenori arba negali įkeisti kito turto. Tai sprendimas tiems, kurie ieško lanksčios finansavimo galimybės be sudėtingų hipotekos procedūrų.
Patarimai perkant būstą
Svarbiausia - visus pasiruošimo žingsnius atlikti iš eilės. Jei nusprendėte būstą įsigyti pasinaudodami banko finansavimu, pirmiausia turėtumėte atsižvelgti į dabartinę savo finansų būklę.
Perkant naujos statybos būstą, bendroji taisyklė pradiniam įnašui yra ta, kad nuosavos lėšos turėtų siekti ne mažiau kaip 15-20 proc. įsigyjamo būsto kainos ar vertės. Tačiau jei išsirinkote senesnės statybos būstą, jums gali prireikti didesnio pradinio įnašo.
Kita svarbi taisyklė - mėnesio būsto paskolos įmoka kartu su kitais finansiniais įsipareigojimais negalės būti didesnė kaip 40 proc. šeimos pajamų. Be to, kliento galimybes mokėti paskolos įmokas bankas vertina pagal kelis scenarijus, iš kurių viena yra hipotetinė situacija, jog metinė palūkanų kartelė pasiekia 5 procentus.
Būsto paskola yra ilgalaikis finansinis įsipareigojimas, todėl nusprendus jį prisiimti, reikėtų įvertinti ne tik dabartinę savo ar šeimos situaciją. Dar svarbiau yra pabandyti įsivaizduoti, kaip ji galėtų pasikeisti per ateinančius 5 ar 10 metų.
Pavyzdžiui, galbūt po kelerių metų planuojate šeimos pagausėjimą ir jums bus reikalingas didesnio ploto būstas ramesniame miesto rajone.
Tiesa, jei anksčiau būsto įsigijimas buvo vertinamas kaip viso gyvenimo investicija, tai dabar vis daugiau žmonių būstą nusprendžia keisti atsižvelgdami į pasikeitusius savo ar šeimos poreikius. Tad jei šiuo metu jums 25 metai, skirti daug laiko svarstymams, ar pasirinktas būstas tenkins jūsų poreikius išėjus į pensiją, nereikėtų.
Be to, nepaskutinėje vietoje turėtų būti ir saugumo jausmas - kas nutiktų, jei ilgesnį laiką nebegautumėte reguliarių pajamų ar pusmetį sirgtumėte.
Įvertinus savo finansines galimybes ir įsivardijus ateities poreikius, jūsų svajonių būstas įgaus realesnį pavidalą - tiksliai žinosite, kokio dydžio ir kokių charakteristikų būsto norite, kokia jo kaina jums priimtina ir kokio dydžio paskolos įmokos bus toleruotinos jūsų šeimos biudžetui.
Tiesa, radus svajonių būstą reikėtų visapusiškai įvertinti jo kainą. Pavyzdžiui, didžioji dalis naujų būstų Lietuvoje parduodami tik su daline apdaila, vadinasi, jų įrengimui ir apstatymui dar reikės skirti nemažą sumą pinigų. O jei būstas yra sename name, reiktų nusiteikti, kad ateityje gali laukti rimtesni remonto darbai arba renovacija.
Nereikėtų pamiršti ir visų papildomų su būsto įsigijimu susijusių mokesčių, įskaitant sutarties sudarymo, notaro, būsto įkeitimo mokesčius.
Jei radote jums patinkantį būstą, kuris atitinka keliamus kriterijus ir jūsų finansines galimybes, metas susipažinti su pagrindinėmis banko finansavimo suteikimo sąlygomis, etapais ir palūkanų apskaičiavimo tvarka.