Lietuvoje individualią veiklą vykdo apie 225 tūkst. asmenų. Dalis jų svarsto imti būsto paskolą, tačiau tai padaryti gali būti sudėtingiau nei dirbantiesiems pagal darbo sutartį. Šiame straipsnyje aptarsime, kokios sąlygos taikomos individualią veiklą vykdantiems asmenims, norintiems gauti būsto paskolą, ir kokius aspektus reikėtų įvertinti.
Bankų Reikalavimai Individualią Veiklą Vykdantiems Asmenims
Lietuvoje veikiantys bankai, išduodami paskolas, vadovaujasi Atsakingo skolinimosi nuostatomis. Jose pažymima, kad skolinant reikia vertinti ne mažiau kaip paskutinių 6 mėnesių pajamas. Bankai atsižvelgia į keletą svarbių aspektų:
- Veiklos trukmė: Neretai prašoma, kad asmuo veiklą vykdytų mažiausiai 2 metus. Tačiau būna, kad kartais užtenka ir metų veiklos.
- Pajamų gavimo būdas: Bankai nori, kad individualią veiklą vykdantis asmuo gautų pajamas pavedimu, o ne grynaisiais. Jei pajamos buvo gautos grynais, tokiu atveju didžioji dalis bankų nefinansuoja paskolų.
- Pajamų tvarumas: Bankas vertina, ar kredito gavėjas tikrai gauna pajamas iš individualios veiklos, ar pajamos buvo gaunamos nepertraukiamai, ar nereguliariai, be to, įvertinti, kokia pinigų suma buvo gaunama kas mėnesį.
Bankas "Luminor" pažymi, kad dirbantys pagal individualią veiklą sudaro apie 2 proc. visų klientų.
Dokumentai, Reikalingi Pateikti Bankui
Pildant paraišką bankui, reikėtų pateikti šiuos dokumentus:
- Individualios veiklos pažymos kopiją.
- Patvirtintą ir galutinę praėjusių metų pajamų mokesčio deklaraciją.
- Banko, į kurį gaunamos individualios veiklos pajamos, sąskaitos išrašą už paskutinius 12 mėnesių.
- Asmeninės pajamų deklaracijos už einamuosius ir paskutinius 3 metus.
- Asmeninės sąskaitos išrašus už einamuosius ir paskutinius 3 metus.
- Savo darbo ar kitos su įmone sudarytos sutarties.
- Akcininkų ar vadovų sprendimų dėl dividendų išmokėjimo bent už 2 metus.
Pajamų Vertinimas
Bankai, vertindami individualią veiklą vykdančių asmenų pajamas, dažnai taiko tam tikrus koeficientus. Pavyzdžiui:
„Jei dirbate su individualia veikla ir per mėnesį gaunate 2 000 eurų, tai bankas šią sumą dalys perpus. Jūsų tvarių pajamų dydis tokiu atveju sieks apie 1 000 eurų“, - aiškina M.
Maržos Skirtumai
Marža individualią veiklą vykdantiems asmenims gali būti šiek tiek didesnė nei dirbantiesiems pagal darbo sutartį:
„Jeigu paimsime du žmones, vienas dirba pagal darbo sutartį ir į rankas gauna 2 000 eurų, kitas dirba pagal individualios veiklos pažymėjimą ir gauna 4 000 eurų, tai dirbantis pagal darbo sutartį gaus 1,5 proc. maržą, o dirbantis pagal individualios veiklos pažymėjimą - 1,6 proc.“, - skirtumą aiškina M.
Tas skirtumas nėra didelis ir įprastai siekia iki 0,2 proc.
Kredito Unijos
Jei bankai atsisako finansuoti paskolą dėl pajamų gavimo grynaisiais ar kitų priežasčių, galima kreiptis į kredito unijas. Tačiau reikėtų atkreipti dėmesį, kad kredito unijose palūkanos dažniausiai būna didesnės, nes kredito unijos neturi tiek daug likvidumo kaip bankai.
Kredito unijoje paprasčiau susitarti jei perkamas 2,3 ir pan. būstas, galima pasiderėti dėl finansavimo laikotarpio arba dėl finansuojamos dalies, taip pat jei kartu su būsto paskola imama dalis skirta įsirengimui galima bandyti tartis, kad unija nereikalautų turėti nuosavos dalies.
Dažniausia 100 proc., pelno neims, nes pagal ĮV pajamos kiekvienais metais svyruoja, todėl tiek bankai tiek kredito unijos taiko atitinkamus koeficientus. Tarkime Unija taiko 90 proc. koeficientą t.y.
Kiti Svarbūs Aspektai
Suteikiant būsto kreditą, atsižvelgiama ne tik į asmens gaunamas tvarias pajamas ir jų stabilumą, bet ir į kitus kriterijus:
- Asmens (asmens šeimos) finansinius įsipareigojimus.
- Kredito istoriją (ar klientas yra vėlavęs, vėluoja vykdyti įsipareigojimus).
- Galimą riziką.
- Prašomo kredito sumą ir terminą.
- Nuosavų lėšų dalį.
Kiekvienas būsto kredito suteikimo atvejis yra individualus, sprendimas priimamas atsižvelgus ir įvertinus daug skirtingų aspektų, susijusių su konkrečiu asmeniu, šeima ir jos situacija.
Stereotipai ir Tikrovė
Edvinas Jurevičius iš „Luminor" banko primena, kad prieš nuspręsdami imti būsto paskolą ir įsigyti savo būstą visada galite pasikonsultuoti su banko profesionalais, kurie atsakys į visus kylančius klausimus. Galiausiai, svarbu tobulinti savo žinias ir priimti gerai apgalvotus sprendimus, o ne tik remtis tuo, kas atrodo priimtina visuomenėje.
„Tai, kad jei dirbate individualiai, būsto paskolą gausite sunkiau - dar vienas stereotipas, kurį stengiamės paneigti.
Apklausos duomenimis, daugiau kaip 50 proc. Lietuvos gyventojų vis dar neaišku, kaip veikia būsto paskola, todėl įsigyti būstą jie dvejoja. „Iš esmės viską lemia finansinės galimybės - t. y., kokį atlyginimą gaunate ir kokią jo dalį šiuo metu skiriate jau turimiems finansiniams įsipareigojimams, kadangi tai parodys, ar sugebėsite gautą paskolą grąžinti laiku. Be to, nemažiau svarbi ir kredito istorija - ja reikia nuolatos rūpintis kruopščiai vykdant visus kitus savo įsipareigojimus.
Lietuvos gyventojų nuomonė apie nuosavą būstą
| Nuomonė | Procentas |
|---|---|
| Sulaukus tam tikro amžiaus privalu turėti nuosavą būstą | 50% |
| Neaišku, kaip veikia būsto paskola | 50%+ |
Europos Sąjungoje pirmauja pagal nuosavo nekilnojamojo turto kiekį - nuosavą būstą turi net 89 proc. Lietuvos gyventojų, rodo 2022 m. „Eurostat" duomenys. Vis dėlto, šalyje dar gajūs klaidingi įsitikinimai, kuriais lietuviai remiasi įsigydami būstą.
tags: #luminor #busto #paskola #individuali #veikla