Ieškote būsto paskolos Lietuvoje ir norite, kad procesas vyktų kuo sklandžiau? Šiame straipsnyje rasite patarimų, kaip paspartinti būsto paskolos paraiškos atsakymo laiką, pradedant nuo kredito istorijos patikrinimo iki reikalingų dokumentų paruošimo.
Kredito Istorija
Pirmasis žingsnis, kuriuo turėtų pasirūpinti būsto kredito išdavimo procesą paspartinti norintys žmonės - peržiūrėti savo kredito istoriją. Ji apima bene visus asmens atliktus finansinius veiksmus ir susideda iš keleto svarbių elementų: turimų finansinių įsipareigojimų, mokėjimų ir įsiskolinimų istorijos.
Kredito istorija yra itin svarbus aspektas, galintis turėti įtakos ne tik būsto paskolos sąlygoms, tarp jų ir banko maržai, proceso trukmei, bet ir nulemti, ar išvis galėsite gauti kreditą.
Jei į šį procesą įsitraukiate su partneriu - tuomet reikėtų peržiūrėti ir aptarti abiejų asmenų kredito istorijas.
Jei turite mokėjimo vėlavimų už jau turimus įsipareigojimus, pasidenkite juos kuo greičiau, kadangi po vėlavimų padengimų, priklausomai nuo vėlavimo termino ir skolos dydžio, bankas gali reikalauti papildomo laikotarpio, per kurį galės įsitikinti, kad sugebėsite laiku mokėti mėnesines įmokas.
Dokumentų Tvarkymas Laisvai Samdomiems Darbuotojams
Antrasis patarimas aktualus laisvai samdomiems darbuotojams, kurių bankas, norėdamas įsitikint jų pajamų tvarumu, neretai prašo pateikti papildomą informaciją.
Tai numatyta ir atsakingojo skolinimosi nuostatuose, kuriuose teigiama, kad finansinės institucijos turi vertinti ne tik pastarųjų pusės metų pajamų vidurkį, bet atsižvelgti ir į asmens ateities perspektyvas.
Savarankiškai dirbantys asmenys neretai susiduria su ilgesniu paskolos išdavimo procesu bei išsamesne su jais susijusios finansinės informacijos analize.
Norėdami užtikrinti, kad paskola būtų išduota kiek įmanoma greičiau, reikiamais dokumentais pasirūpinkite dar prieš kreipdamiesi į banką.
Asmenims, dirbantiems pagal individualios veiklos pažymą ar verslo liudijimą, imant paskolą reiktų pasiruošti pastarųjų dvejų metų dokumentus: sąskaitų išrašus, pajamų ir išlaidų apskaitos žurnalus, pajamų deklaracijas ir, esant galimybei, sutartis su užsakovais.
Detali Sąmata Įsirengiant Būstą
Dėmesį į papildomus veiksmus prieš pradedant būsto paskolos ėmimo procesą turėtų atkreipti ir asmenys, kurie ketina būsto kreditu padengti būsto įsirengimą.
Nors bankas šiuo atveju išduoda vieną paskolą, jos išmokėjimai yra skaidomi į dvi dalis. Viena suma skiriama būstui įsigyti, o kita - įsirengti. Svarbu tai, kad paskolą imantis žmogus savo lėšų turės skirti abiem paskolos dalims.
Jis turės ne tik sumokėti būsto kredito pradinį įnašą, bet pradžioje ir investuoti į būsto įrengimą, taip padidinant jo vertę. Tai reiškia, kad asmuo turės pasirūpinti ir keliais turto vertinimais.
Turto vertinimas įprastai yra atliekamas pirminėje stadijoje. Pagal jį yra nustatoma suteikiamos paskolos suma ir išmokamas kreditas pirkimui.
Investavus reikiamas lėšas būstui įrengti, jo vertė vertinama iš naujo. Jai pakilus, bankas klientui perveda likusią paskolos dalį, kurią jis gali panaudoti tolesniam namų įsirengimo procesui.
Asmenys turėtų itin atidžiai pasverti, ar būsto įrengimui panaudotos lėšos turės įtakos ir jo vertės padidėjimui, tam rekomenduojame procese pasitarti su turto vertintojais.
Nepavykus to padaryti, lėšos išmokėtos nebus ir būstui įrengti reikės investuoti daugiau nuosavų lėšų. Tad ypač detali sąmata ir finansinių galimybių įsivertinimas imant tokią paskolą - kertinis elementas, padėsiantis užtikrinti sklandų kredito išdavimo procesą.
Paskolos Paraiškos Užpildymas
Dar vienas svarbus veiksnys, leisiantis gauti būsto paskolą greičiau - aiškus, išsamus ir tikslus būsto paskolos paraiškos užpildymas. Joje reikės atsakyti į tam tikrus klausimus, pavyzdžiui, kur šiuo metu dirbate, kokios yra jūsų pajamos, ar žadate skolintis vienas, ar su bendraskoliu.
Taip pat reikės nurodyti savo asmeninius duomenis, o jei jau esate išsirinkę būstą, kurį žadate įsigyti - užpildyti ir su juo susijusią pagrindinę informaciją.
Svarbu yra tai, kad užpildydamas paskolos paraišką ir pasirašydamas sutikimą dėl duomenų tvarkymo paskolos išdavimo tikslais, asmuo suteikia bankui galimybę patikrinti reikalingą informaciją.
Klaidingai užpildytą paraišką bankas gali atmesti arba, esant neatitikimams tarp paraiškoje pateiktos ir išorinėse informacinėse bazėse matomos informacijos, susisieks su jumis, kad ją susitikslintų. Todėl atsakingai ir detaliai užpildyta paraiška gali sutaupyti jums papildomo laiko.
Dokumentų Sutikrinimas
Paskutinis faktorius, leidžiantis užtikrinti sklandų būsto paskolos išdavimo procesą - reikiamų būsto, kurį pirksite, dokumentų sutikrinimas. Prieš išduodant būsto paskolą yra privalu įvertinti turtą ir nustatyti realią jo vertę, kuri gali ne visada atitikti tarp pardavėjo ir pirkėjo sutartą kainą.
Už šį procesą dažniausiai yra atsakingas turtą įsigyjantis žmogus, nors retkarčiais būna atvejų, kai bankas bendradarbiauja su nekilnojamojo turto plėtotojais ir jau yra įvertinęs tam tikrus namus ar butus.
Turto vertinimo metu vertintojas susisiekia su būsto pardavėju, kuris turi pateikti Registrų centro pažymėjimą ir kadastrinę bylą.
Paskolos Refinansavimas arba Paskolos Sąlygų Gerinimas
Pasirodo, paskolą galima refinansuoti. Ir taip, sutinku - kaip ir jums, žodis refinansuoti man skamba kaip daug papildomo darbo vėl derinant sutartis, vaikštant per bankus, notarus ir panašiai. Bet galima to ir išvengti.
Galima kreiptis į savo banką ir paprašyti sumažinti paskolos maržą. Skamba juokingai? Aš irgi daug nesitikėjau, nes kodėl jie savo noru turėtų sumažinti mano įmoką?
Kaip pasirodė, situacija rinkoje pasikeitė ir čia gaunasi šioks toks pokeris - jūsų dabartinis bankas pergyvena, kad nesumažinus įmokos, jūs nepatingėsite praeiti viso refinansavimo kelio ir ateinantiems 25 metams išeisite pas konkurentus.
O su paskola gali iškeliauti ir draudimas, ir kredito kortelės, ir einamoji sąskaita ir taip toliau.
Todėl mano atveju pakako išsiųsti vieną vienintelę žinutę bankui per elektroninę bankininkystę. Ir viskas.
Žinutė Bankui Dėl Maržos Sumažinimo (Swedbank Pavyzdys)
Aš Swedbank klientas, tai žinutę supildžiau prisijungęs prie banko „Kontaktai -> Parašykite mums -> Būsto paskolos sąlygų keitimas”
Jei ką, Swedbank stipriai paslėpė formą, tad teko jiems skambintis telefonu, kad rasčiau ją. Reikia eiti Paskolos, lizingas > Mano Sutartys > Išskleisti norimą sutartį > Susidūrus su finansiniais sunkumais > Prašymas keisti būsto paskolos sutartį (pildant paraišką pasirinkite „Paskolos sutarties pakeitimai” laukelyje „Paskolos paskirtis”) > Ir paskutiniame žingsnyje įrašykite straipsnyje minimą žinutę.
Žinutės turinys? Nebūtina daugžodžiauti, įkopinu savo siųstą žinutę:
- Įtraukti naują/ atsisakyti: Kitų sąlygų keitimas
- Paskolos sąlygų keitimas: Maržos mažinimas.
Noriu refinansuoti turimą būsto paskolą. Priežastys kelios:
- Pakilęs EURIBOR ir padidėjusi mėnesio įmoka.
- Rinkoje tarp bankų vyraujančios mažesnės maržos (1.4%-1.6%).
- Stipriai pakilusi nuo 2019 turimo būsto vertė.
Turiu preliminarius kitų bankų pasiūlymus, norėčiau gauti Swedbank pasiūlymą.
Rezultatas Po Kreipimosi Į Banką
Supildžius laukiau kokį mėnesį, bet po ilgos tylos gavau skambutį iš Swedbank konsultantės.
Pirmo skambučio metu paprašė tiek manęs, tiek žmonos supildyti paskolos gavimo paraišką per naują (ten tiesiog info apie darbovietę, gaunamas pajamas ir pnš.)
Antro skambučio metu jau tiesiog informavo, kad paskolos sąlygos bus pagerintos.
Mano atveju marža mažinama nuo 1.95% iki 1.59% bei pritaikomas 200 Eur sutarties keitimo mokestis.
Sutarties keitimo mokestis kažkoks bus visą laiką, čia už banko sugaištą laiką skambinėjant ir ruošiant jums sutartis. Mano žiniomis, jis galėtų būti ir nulis, jeigu labai stipriai derėsitės. Aš tiesiog sutikau su siūlomais 200 Eur ir tiek. Čia ir tai tipo su nuolaida, nes kainoraštyje 400 Eur.
Na, ir to pasekoje, paskolos mėnesinė įmoka nuo 783 Eur sumažėjo iki 752 Eur (-31 Eur), o visa sumokama suma per paskolos laikotarpį sumažėjo net ant 11k Eur.
Šiuos skaičiavimus PRIEŠ/PO atlikau išsigooglinęs Bigbank’o skaičiuoklę, kuri pasirodė draugiškiausia vartotojui. Galite pasižaisti ir jūs ar apsimoka kažką keisti.
Ar Įmanoma Pralošti?
Na, gerėjant sąlygoms, minusų čia daug nerasime. Vienintelis kabliukas yra sutarties keitimo mokestis, tad dėl 0.03% pokyčio sutarties keisti, matyt, neapsimokės.
Taip pat, sutarties keisti, matyt, neapsimoka, jei planuojate greitu metu grąžinti paskolą ir/ar pirkti naują būstą. Nes įsigyjant naują būstą vėl bus ruošiama nauja sutartis, tad sutarties rengimo mokesčiai susidubliuos.
Tačiau, nykščio taisyklė turbūt tokia:
Jeigu dabar jūsų turimos paskolos marža yra 1.8% ar daugiau ir jeigu per ateinančius 1-2 metus neplanuojate keisti būstoTučtuojau bėkite į banką!
Patarimai Pabaigai
Net ir pasikreipus į banką, sąlygų niekas jums tikrai nepablogins. Tad nepatingėkite, išsiųskite tą vieną paprastą laiškelį. Gavus pasiūlymą, jį galima ir atmesti.
Sutaupyti 10-30 Eur/mėn jau ir nieko nedarant per 25 metus akumuliuojasi į penkiaženklę sumą.
Pavyzdys: Paskolos sąlygų palyginimas
| Rodiklis | Prieš | Po |
|---|---|---|
| Marža | 1.95% | 1.59% |
| Mėnesinė įmoka | 783 Eur | 752 Eur |
| Sutarties keitimo mokestis | - | 200 Eur |
| Visa sumokama suma (per paskolos laikotarpį) | X | X - 11,000 Eur |