Investavimas į vaiko ateitį, ypač į jo studijas, yra svarbus žingsnis, reikalaujantis kruopštaus planavimo ir strategijos. Šiame straipsnyje aptarsime esminius aspektus, į kuriuos verta atkreipti dėmesį, norint sėkmingai sukaupti pinigų vaiko mokslams iki jam sulaukiant 18 metų.
Esminiai momentai investuojant į vaiko studijas
Pradėkime nuo to, kad vieno geriausio atsakymo nėra ir nelabai gali būti, nes niekas ateities nuspėti negali. Tačiau yra keletas esminių momentų, į kuriuos būtina atkreipti dėmesį:
- Laiko tarpas: 13 ir 18 metų yra gana ilgas laiko tarpas, todėl galima rinktis rizikingesnes priemones, nei tuo atveju kai pinigų reikia už kelerių metų.
- Mokesčiai: Kuo ilgesnis laikotarpis tuo valdymo ir kiti mokesčiai suvalgo didesnę dalį pinigų.
- Rizika: Nepaisant to, kad laikotarpis yra pakankamas tam, kad būtų sukaupta didelė suma, gali nutikti ir atvirkščiai. Istoriškai yra ne vienas pavyzdys kai žmonės investavę į gerą ekonomiką bei daug skirtingų verslų, šiai dienai dar turi minusą.
- Laiko sąnaudos: Labai svarbu apsispręsti kiek laiko turėsi/galėsi/norėsi skirti peržiūrėti finansus ir juos tvarkyti. Kai kurie sprendimai yra automatizuoti, bet tokiu atveji didesni mokesčiai galimai mokami fondo valdytojams. Kai kada tai neatrodo labai pagrįsta, nes rezultatas nebūna toks, kokio tikėtasi.
Žingsniai investuojant į vaiko mokslus
I. Apsispręskite, kokią riziką galite prisiimti
Prarasti pinigus visada yra gerokai skaudžiau nei juos gauti. Galvojant apie riziką reikėtų pagalvoti ir apie tai, kaip širdis atlaikys rinkų griūtis (o jų būna ir jos labai nesmagios). Trumpai tariant - sveikata yra svarbesnė, tad verta pagalvoti ar sugebėsite nekreipti dėmesio į rinkų kritimus (pavyzdžiui -12% per dieną, arba -35% per kelias savaites). Taip pat vertėtų suprasti ir tai, kad jeigu rizika minimali, tai ir sukaupta suma gali būti tokia, kuri netenkins jūsų užsibrėžto tikslo - sukaupti pakankamai pinigų vaiko studijoms.
II. Peržvelkite, kokie yra skirtingų finansinių institucijų, siūlančių įvairius produktus, mokesčiai
Šiai dienai mokesčiai gali svyruoti nuo 0,07% iki 3 %, o tam tikrais atvejais net ir daugiau, ypač kai kalbama apie investicinio gyvybės draudimo paslaugas teikiančias bendroves (pirmaisiais trimis metais). Mokesčių įtaka trumpuoju laikotarpiu nedaro didelės įtakos (išskyrus IGD), tačiau ilguoju laikotarpiu pasimato, kuo iš tiesų skiriasi kai mokama 0,07% ir kai mokami 3%.
Pažiūrėkite, kokia yra istorinė grąža, tačiau ja aklai nesivadovaukite. Reikia turėti teisingus lūkesčius: jeigu istorinė grąža per paskutinius 20 metų buvo ~4% per metus, tai nereikėtų tikėtis, jog staiga ji sekančius 20 metų bus ~10% per metus. Kitas pavyzdys - istorinė grąža per paskutinius 20 metų buvo ~15% per metus, bet tai nereiškia, kad kitus 20 metų ji tokia ir išliks.
Apsispręskite, kokias turto klases / produktus norite pasirinkti. Tam tikra dalis žmonių renkasi investicinį gyvybės draudimą. Jis yra populiarus dėl savo paprastumo. ETF šiai dienai yra vienas populiariausių sprendimų. Dalis žmonių investuoja vaikams pirkdami Bitcoin (ar kitą kripto valiutą). Pripažinkite sau, jog sprendimas / produktas, kurį pasirinkote galimai nebus pats geriausias iš esančių rinkoje (tiesiog dėl daugybės faktorių, kurių negalite numatyti).
ETF paaiškinimas: pradedančiojo vadovas
Mokesčių įtaka investuojant
Trumpai apžvelgiant šią lentelę galima pastebėti, kad ilguoju laikotarpiu net ir keli procentai mokesčių turi labai didelę reikšmę galutiniam finansiniam rezultatui. Tam tikrais atvejais galima pateisinti truputį didesnius mokesčius, tačiau tam turi būti svarios priežastys (labai dažnai būna, jog investicinė grąža supanašėja per daug metų, bet mokesčiai lieka tokie patys).
Galite parsisiųsti šią lentelę su detalesne informacija ir paanalizuoti su savo pasirinktais skaičiais.
| Laikotarpis | Mokesčiai 0,07% | Mokesčiai 3% |
|---|---|---|
| 30 metų | 143 399 Eur | 78 737 Eur |
Ką daryti, jeigu jau turi IGD
Kaip tai reikėtų spręsti (ar nespręsti)?
Galimi 3 sprendimai:
- Palikti viską kaip yra
Visada lengviausia yra nieko nedaryti ir palikti kaip yra. Tačiau ar tai yra geriausias variantas tau? Reikėtų labai gerai paskaičiuoti ir tuo pačiu atsakyti į klausimus, kodėl šis variantas buvo pasirinktas ir kas pasikeitė, jog jis atrodo nebetinkamas.
- Sustabdyti įmokas, tačiau palikti sukauptą sumą toliau augti arba naujas įmokas nukreipti į naujai pasirinktą finansinę priemonę / produktą.
Sustabdžius įmokas sukaupta suma toliau, tikėtina, augs (ypač, jeigu kalbame apie ilgą laikotarpį). Verta atkreipti dėmesį, jog ne visos finansinės institucijos leidžia nutraukti/sustabdyti įmokas, tad į šią vietą reikėtų pažiūrėti atskirai.
- Nutraukti sutartį pasiimant sukauptą sumą ir investuoti į naujai pasirinktą finansinę priemonę / produktą.
Visų pirma turite pasiruošti, jog lengvai sutarties nenutrauksite t.y. jus kalbins pasilikti ir nebūtinai prižadės aukso kalnus (bet galimai pasakys daug visokių niuansų kaip čia negerai yra sutartį nutraukti). Jeigu jums visgi pavyko tai padaryti, tikriausiai žinote, kad jei buvo pasinaudota GPM lengvata - ją reikės grąžinti. Tai dažniausia priežastis dėl kurios nenutraukiama sutartis. Pinigus tikrai reikės grąžinti, o dėl finansinės grąžos ateityje garantijos nėra. Tai sustabdo daugelį mūsų.
Pavyzdys:
Tarkime, investuojame vaiko pinigus kiekvieną mėnesį (šiai dienai suma siekia 70 eur). Pasirinktas finansinis produktas generuoja 4% pliuso kiekvienais metais (jau atskaičius valdymo ir kitus mokesčius). Tai reiškia, jog po 10 metų tikėtina, kad bendrai bus sukaupta 10 488 EUR (plius 1512 EUR GPM lengvata, jeigu galiu susigrąžinti ir ji nebuvo panaikinta), o po 18 metų ta suma būtų 22 403 EUR (plius 2856 GPM lengvata).
Vis dėlto, jeigu jūs tikite, kad kitas finansinis produktas gali generuoti 10% per metus, tai jums apsimokės sustabdyti / nutraukti turimą sutartį kad ir po 10 metų, nes sukaupta suma bus didesnė net jeigu grąžintumėte visą GPM lengvatą, kuria pasinaudojote.
!!! Istorinė grąža negarantuoja tokios pačios, mažesnės ar didesnės grąžos ateityje. To niekas negali tiksliai pasakyti. Vienas dalykas, kas yra garantuotas - tai mokesčiai, kuriuos sumokate investavimo bendrovei. Kuo mokesčiai didesni tuo mažiau pinigų lieka investavimui.
Populiariausi sprendimai
Populiariausi ir didžiausi finansiniai produktai, kurie galėtų jums (ne)tikti
Metinė grąža
Kaip matome iš pateiktos lentelės, čia yra atvaizduojami ganėtinai rizikingi investiciniai fondai, kurie paskutiniaisiais metais generavo didesnę nei 10% metinę grąžą. Spėju, jog taip nesitęs ir gali pasikeisti į kuklesnę grąžą. Trumpai aptarkime kiekvieną jų:
- ERGO
Ši bendrovė pasižymi tuo, kad investuoja į fondą, kuris atkartoją pasirinktą indeksą, ir einamieji mokesčiai yra vieni mažiausių rinkoje. Tiesa, pirmaisiais 3 metais įmokų mokesčiai yra gana dideli ir net gaunama GPM lengvata to neatperka. Privalumas yra tas, kad kaip ir visi pateikti lentelėje variantai, nereikalauja jūsų laiko ir priežiūros. Investuojama automatiškai.
- Compensa
Konkrečiai šis parinktas fondas neturi ilgos istorijos (nėra 10 metų) ir sunku pasakyti, kaip seksis išlaikyti tą didžiulį augimą prasidėjus krizei ar kitokiems didesniems neramumams. Iš vienos pusės galima sakyti, jog grąža yra daugiau nei įspūdinga, kita vertus būtina atkreipti dėmesį, jog mokesčiai yra labai dideli ir ilguoju laikotarpiu jie suvalgys vis daugiau turimo turto. Bendrovės informaciniame dokumente lietuvių kalba yra nurodyta einamasis mokestis 1,95%, o anglų kalba 1,98%. Teisingiau žiūrėti būtų anglišką versiją, nes ji naujesnė (2021 vasaris vs 2020 vasaris). Papildymas: vienas iš Compensa atstovų pasakė, jog "maksimalūs einamieji mokesčiai gali būti iki 1,95%, bet realiai ~0.75%. Nuo matomų rezultatų eina 0,48% valdymo mokestis (metinis nuo turto)"
- Aviva
Ši draudimo bendrovė nepasižymi fondais, kurie generuotų didelę grąžą ilguoju laikotarpiu, o mokesčiai yra vieni didžiausių rinkoje. Negaliu komentuoti dėl gyvybės draudimo produkto, bet kaip investicinis sprendimas jis šiuo metu toli gražu nėra geriausias rinkoje. Tikėkimės, kad tai kada nors pasikeis.
- SEB
Žinomas skandinavų bankas turi ganėtinai mažus mokesčius ilguoju laikotarpiu ir nors grąža nėra didžiausia per paskutinius 5 ar 10 metų, tai netrukdo jiems kryptingai judėti pasirinkta linkme.
- Swedbank
Šiai dienai aprašytas ,,Saugus vaiko fondas" nėra iki galo suprantamas ir sunku pasakyti, koks yra jo pilnas rezultatas, nes informacija pateikiama išskaidytai. Yra aprašyta kryptis, koks procentas investicijų sudarys pirmaisiais metais ir koks paskutiniais. Tiesa, Swedbank siūlo garantuotą grąžą, kuri gali kai kuriuos klientus sudominti. Visgi ta grąža nėra didelė ir yra tikimybė, jog per ilgąjį laikotarpį ji vistiek bus pasiekta.
- INVL
Invalda šiuo metu yra Mandatum įsigyjimo procese ir planuoja pateikti sprendimą, kuris puikiai atitiks vaiko investavimo poreikius. Nekantriai laukiame.
Aukščiau nurodyti sprendimai tinka, jeigu jūs norite, kad investavimas vyktų automatiškai ir tai norite daryti per paminėtus produktus. Taip pat reikia paminėti, jog po 10 metų jums nereikės mokėti 15% GPM nuo jūsų uždirbto pelno. Tai galioja tik su Investicinio gyvybės draudimo ir pensijos kaupimo tipo produktais. Tad tikrai verta pagalvoti apie galimybę vaikui sukaupti mokslams nemokant jokių mokesčių.
Jeigu norite tai atlikti patys ir nebijote pirkti ETF fondų (mažesni mokesčiai, didesnė grąža ir pan.), tai tuomet siūlome pasiskaityti straipsnį susijusį su populiariausiais ETF ir taipogi pasižiūrėti kaip pirkimą galite atlikt per SEB arba Swedbank'ą.
Mokesčiai
Jų būna įvairiausių ir apie tai reikėtų kalbėti atskirai kitame tyrime, bet pamėginkime juos aptarti trumpai.
Einamieji mokesčiai
Dažnu atveju tai būna mokesčiai, kurie apima visus galimus mokesčius išskyrus tai, kiek jums kainuoja įsigyti finansinį produktą bei jį kažkur laikyti. Einamieji mokesčiai dar kartais vadinami fondo valdymo mokesčiai. Rezultatai, kuriuos mes matome dažniausiai atspindi jau po einamųjų mokesčių.
Kiti mokesčiai
Dažniausiai apima finansinio turto laikymą, administravimo mokesčius, atlygio mokėjimą konsultantui ir t.t. Tai dažniausiai mokesčiai, kurie atitenka tarpininkui (nebūtinai fondo valdytojui). Tai gali būti ir turto valdymo mokestis. Kai kuriais atvejais tai būna tarsi sviestas sviestuotas, nes fondo valdytojas gauna pinigus už tai kad padėjo į kitus 5 fondus jūsų pinigus, kur ten irgi yra fondo valdytojai (jie jau pasiims einamuosius mokesčius). Tam tikrais atvejais yra į tai įtrauktas ir depozitoriumo mokestis.