Kalbant apie pinigų valdymą, dauguma žmonių jaučiasi tarsi stovėtų prieš uždarytą duris be rakto. Tai nėra jų kaltė - mokykloje niekas nemokė, kaip sudaryti biudžetą ar pasirinkti investavimo strategiją. Daugelis žmonių tiesiog bijo pradėti. Jie mano, kad reikia būti matematikos genijumi arba turėti ekonomikos diplomą, kad suprastum, kur dingsta pinigai kiekvieną mėnesį.
Kitas dažnas barjeras - gėda. Žmonės nenori pripažinti, kad jų finansinė situacija nėra ideali, kad jie galbūt per daug išleidžia arba neturi jokių santaupų. Bet štai tiesa: dauguma žmonių yra panašioje situacijoje. Statistika rodo, kad apie 40 procentų lietuvių neturi jokių santaupų netikėtoms išlaidoms.
Pirmieji žingsniai link finansinės sėkmės
Pradėti reikia nuo to, kas yra dabar. Prieš planuodami ateitį, turite suprasti dabartį. Tai reiškia, kad bent vieną mėnesį turite užsirašyti absoliučiai visas savo išlaidas. Taip, visas - nuo kavos automato iki nuomos mokesčio. Nereikia jokių sudėtingų programų. Pakanka paprasto Excel failo arba net popieriaus lapo. Svarbu kategorizuoti išlaidas: būsto išlaikymas, maistas, transportas, pramogos, drabužiai ir kita.
Biudžeto sudarymas
Dabar galite kurti biudžetą. Populiarus metodas yra 50/30/20 taisyklė: 50 procentų pajamų skirkite būtinoms išlaidoms (nuoma, maistas, komunaliniai mokesčiai), 30 procentų - norims (pramogos, restoranai, pomėgiai), o 20 procentų - taupymui ir skolų grąžinimui. Tai tik orientyras, ne dogma.
Svarbu suprasti, kad biudžetas nėra kalėjimas. Tai planas, kuris padeda jums priimti sąmoningesnius sprendimus. Prieš galvodami apie investicijas, turite turėti avarinį fondą. Tai pinigai, kurie gelbės jus netikėtų situacijų atveju - netekus darbo, susirgus ar sugadinus automobilį. Finansistai rekomenduoja turėti 3-6 mėnesių išlaidų sumą. Šie pinigai turi būti lengvai prieinami, todėl laikykite juos taupomojoje sąskaitoje arba trumpalaikėje indėliuose. Taip, palūkanos bus mažos, bet tai ne investicija - tai draudimas.
Daugelis žmonių klausia, kaip sukaupt tokią sumą, kai vos suvedat galus. Atsakymas paprastas, bet ne lengvas: automatizuokite taupymą. Kai tik gaunate atlyginimą, automatiškai perkelkite nedidelę sumą į atskirą sąskaitą. Net jei tai bus tik 50 eurų per mėnesį, per metus tai bus 600 eurų. Dar vienas būdas - „mokėkite sau pirmam”. Daugelis žmonių taupo tai, kas lieka mėnesio pabaigoje, o tai paprastai yra nieko.
Jei turite skolų, ypač brangių (kredito kortelės, vartojimo paskolos), jos turėtų būti jūsų prioritetas prieš investicijas. Kodėl? Yra du pagrindiniai skolų grąžinimo metodai. Pirmasis - „sniego gniūžtės” metodas: grąžinate mažiausią skolą pirmiau, nepriklausomai nuo palūkanų normos. Tai suteikia psichologinį pasitenkinimą ir motyvaciją.
Antrasis - „lavinos” metodas: grąžinate brangiausią skolą (su didžiausiomis palūkanomis) pirmiau. Asmeniškai rekomenduočiau lavinos metodą, nes ilgalaikėje perspektyvoje sutaupysite daugiau pinigų. Tačiau jei jums reikia greitų pergalių motyvacijai palaikyti, sniego gniūžtės metodas irgi veikia.
Finansų valdymo principai
Būsto paskolos yra atskiras atvejis. Jos paprastai turi mažesnes palūkanas ir suteikia mokesčių lengvatų, todėl nebūtinai skubėkite jas grąžinti anksčiau laiko.
Investavimas
Investavimas skamba bauginančiai, bet iš tikrųjų tai yra tiesiog būdas, kaip jūsų pinigai dirbtų už jus. Pirmasis dalykas, kurį turite suprasti - rizika ir grąža yra susijusios. Didesnis potencialus pelnas reiškia didesnę riziką. Jei kas nors žada jums garantuotą 20 procentų grąžą per metus, tai arba apgaulė, arba nelegalus verslas.
Pradedantiesiems paprasčiausias būdas investuoti yra indeksiniai fondai (ETF). Tai fondai, kurie tiesiog kopijuoja tam tikrą rinkos indeksą, pavyzdžiui, S&P 500 (500 didžiausių JAV įmonių). Lietuvoje galite investuoti per vietines brokerių įmones arba tarptautines platformas kaip Interactive Brokers ar Trading 212. Svarbu suprasti mokesčius ir komisinių struktūrą.
Investavimas nėra greito praturtėjimo schema. Tai ilgalaikis žaidimas, kuriame laimi kantrus. Jei investuojate pinigus, kurie jums prireiks kitais metais, akcijų rinka nėra jums. Vienas iš galingiausių investavimo įrankių yra sudėtinės palūkanos ir reguliarus investavimas.
Investavimo įrankiai
Jei kas mėnesį investuosite 200 eurų ir vidutiniškai uždirbsite 8 procentų per metus, po 30 metų turėsite apie 300 000 eurų. Reguliarus investavimas (angl. dollar-cost averaging) taip pat padeda išvengti emocinio sprendimų priėmimo. Vietoj to, kad bandytumėte „nuspėti” tinkamą laiką pirkti, jūs tiesiog perkate kas mėnesį tą pačią sumą, nepriklausomai nuo to, ar rinka kyla, ar krenta.
Dėl turto paskirstymo - jaunesniam žmogui (20-30 metų) dažniausiai rekomenduojama didesnė dalis akcijų (80-90 procentų) ir mažesnė obligacijų ar kitų stabilesnių investicijų (10-20 procentų). Su amžiumi šis santykis keičiasi link konservatyvesnio portfelio.
Investavimo pelnas Lietuvoje apmokestinamas 15 procentų pajamų mokesčiu. Tai reiškia, kad jei pardavėte akcijas ir uždirbote 1000 eurų pelno, turėsite sumokėti 150 eurų mokesčių. Yra būdų optimizuoti mokesčius teisėtai. Pavyzdžiui, jei turite nuostolių iš ankstesnių investicijų, galite juos užskaityti prieš pelną. Trečiojo pensijų sambūrio įmokos taip pat suteikia mokestinę lengvatą - galite atgauti dalį sumokėtų pajamų mokesčių.
Svarbu tvarkyti dokumentaciją. Saugokite visus pirkimo ir pardavimo patvirtinimus, nes jų prireiks deklaruojant pajamas.
Finansinis raštingumas nėra įgimtas talentas - tai įgūdis, kurį galima išmokti. Pradžioje viskas atrodo sudėtinga ir bauginanti, bet po kelių mėnesių pastangų pastebėsite, kad tai tampa natūralia jūsų gyvenimo dalimi. Nereikia būti tobulam. Visi padarome klaidų - perkame per brangų daiktą, praleidžiame gerą investavimo galimybę arba panikuojame rinkos nuosmukio metu. Svarbu mokytis iš šių klaidų ir tęsti kelionę.
Pradėkite nuo to, kas jums atrodo įmanoma. Gal tai bus tiesiog išlaidų stebėjimas pirmą mėnesį. Gal tai bus 20 eurų automatinis pervedimas į taupomąją sąskaitą. Gal tai bus vienos knygos apie investavimą perskaitymas.
Finansinė nepriklausomybė nereiškia, kad turite būti milijonierius. Tai reiškia, kad jūs kontroliuojate savo pinigus, o ne jie jus. Tai reiškia, kad galite priimti sprendimus remdamiesi tuo, ko norite, o ne tuo, ko reikalauja jūsų banko sąskaita.
tags: #milijonierius #automatiskai #veiksmingas #planas #gyventi #ir