Nors 25 tūkstančiai šalies įmonių turi paskolų kredito įstaigose, tačiau bendras verslo kreditavimo lygis išlieka vienas žemiausių Europos Sąjungoje (ES). Urbo bankas (iki 2024 m. Medicinos bankas), Lietuvos banko (LB) duomenimis, paskolų įmonėms ir BVP santykis šalyje sudaro tik 16 proc. ir yra vienas mažiausių euro zonoje (vidurkis - 31 proc.).
„Vos kiek daugiau nei trečdalis įmonių, užpildžiusių paraiškas kreditui gauti, teigiamą atsakymą gauna iš pirmo karto. Didesnė dalis paraiškų yra atmetama - neigiamų atsakymų kiekis būtų kur kas mažesnis, jei būtų pateikti visi prašomi dokumentai, teisingai užpildytos formos.
„Bene daugiausia iššūkių šioje srityje kyla smulkiam ir vidutiniam verslui. Visgi dažnai juos pavyksta įveikti atlikus namų darbus prieš kreipiantis dėl finansavimo", - pastebi J. Dėl ko bankai sako „ne"?
LB duomenimis, mažoms įmonėms prieigą prie kreditų labiausiai riboja griežti užstato reikalavimai ir nepakankamas įkeitimui tinkamas turtas. 2024 m. verslo apklausos metu net 97 proc.
Dažniausiai pasitaikančios priežastys, dėl kurių bankai atsisako suteikti paskolą verslui:
- Nepriimtina įmonės finansinė būklė.
- Užstato ar kitos užtikrinimo priemonės trūkumas.
- Nelogiškas pagrindimas, kokiems tikslams reikalingas finansavimas.
- Abejonės dėl verslo planavimo ir rizikų valdymo.
- Nepateikti visi prašomi dokumentai arba neteisingai užpildytos formos.
Pavyzdžiui, įmonė, kurios metinė apyvarta siekia 100 tūkst. eurų, o sąnaudos - 70 tūkst. eurų, prašo 300 tūkst. eurų paskolos apyvartai finansuoti. Tokie prašymai kelia abejonių dėl verslo planavimo ir rizikų valdymo arba reikalauja išsamesnių paaiškinimų", - pasakoja J. Pasak jo, kiekviena finansų įstaiga taip pat nuodugniai tikrina ir įmonės istoriją bei ankstesnius įsipareigojimus. Bene sudėtingiausioje situacijoje yra visiškai naujos įmonės, neturinčios nei veiklos istorijos, nei užstato.
Pasak „Urbo" banko Verslo tarnybos direktoriaus, įmonei pateikus aiškius ir pagrįstus duomenis, iki 0,5 mln. eurų dydžio paskolą galima gauti gana operatyviai - per 3-4 savaites nuo paraiškos pateikimo.
10 geriausių investicinės bankininkystės interviu klausimų (ir atsakymų)
Kaip padidinti savo šansus gauti paskolą:
- Visus dokumentus verta pasiruošti iš anksto - ne tik finansines ataskaitas, bet ir verslo planą, turto vertinimus, sutartis su tiekėjais ir pan.
- Tikslinga pagrįsti paskolos poreikį - kuo aiškesnė investicijos grąžos logika, tuo lengviau gauti paskolą.
- Būtina atsižvelgti ir įsivertinti užstato reikalavimus.
- Verta būti lankstiems - kartais bankas gali pasiūlyti kitą finansavimo instrumentą nei buvo prašyta. Tokiais atvejais tikslinga apsvarstyti siūlomą alternatyvą ir ją aptarti su banku, o ne automatiškai atmesti.
LB duomenimis, balandžio mėnesį paskolų įmonėms augimo tempai paspartėjo. Sumažėjus palūkanų normai, Lietuvos įmonėms naujų paskolų buvo suteikta už 334 mln. eurų - penktadaliu daugiau nei tuo pačiu laikotarpiu pernai.
Patarimai, kaip pasitikrinti rinką ir sutaupyti refinansuojant būsto paskolą:
- Reikėtų pasitikrinti bent penkis bankus.
- Lyginti reikia visada.
- Kiekvienas besikreipiantis sutaupo maždaug tiek palūkanų. Palūkanos nieko nesako, daugiau sakytų tai, kiek žmogus sutaupo per likusį paskolos laikotarpį.
- Vidutiniškai vartotojas, kuris refinansavo savo kreditą, sutaupo apie 7 tūkst. eurų per likusį paskolos laikotarpį.
| Priežastis | Aprašymas | Sprendimo būdai |
|---|---|---|
| Nepriimtina finansinė būklė | Įmonės finansiniai rodikliai neatitinka banko reikalavimų. | Pagerinti finansinius rodiklius, pateikti išsamesnius paaiškinimus. |
| Užstato trūkumas | Įmonė neturi pakankamai turto įkeisti. | Pasiūlyti kitas užtikrinimo priemones, ieškoti laiduotojo. |
| Nelogiškas finansavimo tikslas | Paskolos poreikis nėra aiškiai pagrįstas. | Pateikti aiškų ir pagrįstą verslo planą. |
| Abejonės dėl verslo planavimo | Bankas abejoja įmonės gebėjimu valdyti rizikas. | Pateikti išsamesnę informaciją apie rizikų valdymą. |
Kiti svarbūs aspektai:
- Vėluojantys atsiskaitymai: Jūsų kredito istoriją blogina ir vėluojantys atsiskaitymai už turimus kreditus, taip pat neapmokėtos sąskaitos už telefoną, internetą, elektros tiekimą, komunalines ir kitas paslaugas.
- Per daug finansinių įsipareigojimų: Atliekant mokumo vertinimą yra įvertinama, ar būsite pajėgus prisiimti papildomus įsipareigojimus.
- Nestabilios pajamos: Kredito istorija gali būti gera, tačiau kredito paraiška atmetama. Taip gali nutikti, jei gaunamos pajamos yra nestabilios.
- Sutuoktinio įtaka: Sutuoktinio pajamos, kredito istorija taip pat yra reikšmingi skolinantis didesniems pirkiniams.