Apie nuosavus namus svajoja daugelis, tačiau ne visi gali juos įsigyti savomis lėšomis. Didžioji dalis visuomenės, norėdami įsigyti nekilnojamąjį turtą, privalo kreiptis į banką ir imti paskolą. Pradinis įnašas - viena pagrindinių kliūčių, užkertanti kelią nuosavų namų įsigijimui.
Šiame straipsnyje aptarsime, kokie yra paskolos antram būstui privalumai ir trūkumai, kaip nustatyti savo finansinę būklę, kokios yra paskolos rūšys, kaip pasirinkti geriausią finansinę instituciją, kokių dokumentų reikės ir kokių klaidų reikėtų vengti. Taip pat pateiksime patarimų, kaip sumažinti paskolos palūkanų normas ir ką daryti, jei paskolos negaunate.
BŪSTO PASKOLA: 3 žingsniai kaip SUTAUPYTI
Būsto Paskolos Sąlygos Lietuvoje
Mūsų šalyje Lietuvos bankas prižiūri visus licencijuotus kreditorius. Atsakingo skolinimosi nuostatuose pateiktos skolinimosi taisyklės apsaugo žmones nuo neapdairiai prisiimtos finansinės atsakomybės bei nubrėžia aiškias ribas, ką gali ir ko negali daryti paskolas teikiančios įmonės, vertindamos paskolą norinčio gauti žmogaus mokumą.
Pradinis įnašas yra garantija, jog paskolą imantis žmogus būsto įsigijimą vertina rimtai ir yra finansiškai atsakingas. Reikėtų nepamiršti, kad pradinio įnašo mokestis yra mokamas ne kreditą teikiančiai įstaigai, o būsto pardavėjui. Norint gauti paskolą, tiek bankui, tiek notarui reikia pateikti įrodymą, apie sėkmingai įvykdytą pradinį mokėjimą už būstą.
Pradinis Įnašas Pirmam Būstui
Minimalus pradinis įnašas turi siekti ne mažiau 15% įsigyjamo būsto kainos ar vertės, tačiau kiekvienas būsto įsigijimo atvejis vertinamas individualiai. Norint įsigyti pirmąjį būstą naujos statybos name ir kreipiantis į banką dėl paskolos, dažniausiai sumokamas būtent tokio dydžio įnašas.
Nuo kitų metų Lietuvos bankas ketina keisti būsto paskolų sąlygas: daliai gyventojų reikėtų mažesnio pradinio įnašo, jis planuojama mažės iki 10%.
Pradinis Įnašas Antram Būstui
Imant antrą ar paskesnę būsto paskolą, kai anksčiau paimtos būsto paskolos dar negrąžintos, siūloma visiems be išimčių taikyti ne mažesnį kaip 30% pradinio įnašo reikalavimą.
Imant antrą ar trečią paskolą, neretai pradinis įnašas siekia 30 proc. perkamo nekilnojamo turto vertės. Tam tikrais atvejais, prašomas mokestis gali viršyti 40 proc planuojamo įsigyti buto, kotedžo ar namo vertės.
Atsakingo Skolinimosi Nuostatai (ASN)
LB atnaujinus Atsakingojo skolinimo nuostatus (ASN) - nuo kitų metų rugpjūčio mėn. bus taikomi švelnesni reikalavimai pirmą būstą įsigyjantiems asmenims, taip esą suteikiant jiems daugiau galimybių įžengti į būsto rinką. Siekiantiems antros ir paskesnės būsto paskolos, reikalavimai sugriežtinami, taip pat keičiasi paskolos įmokos ir pajamų santykio reikalavimai.
Siūloma, kad įmokai būtų taikomas vienas reikalavimas: ji neturėtų viršyti 50 proc. pajamų skaičiuojant su ne mažesne kaip 6 proc. Šiuo metu taikomas dviejų ribojimų derinys: įmoka neturi viršyti 40 ir 50 proc. pajamų skaičiuojant su 5 proc.
Anot J. Varanauskienės, sumažinus pradinio įnašo pirmam būstui reikalavimą per pirmus trejus metus būsto paskolų portfelio metinis augimas galėtų būti iki 2,5 proc.
Ekspertų Nuomonės ir Rizikos
Kol vieni ekspertai pabrėžia, kad dėl šio žingsnio daugiau žmonių galės įsigyti savo būstą, tuo metu kiti atkreipia dėmesį į rizikas - būsto kainų augimą ir didesnę finansinę riziką.
Lietuvos bankų asociacijos (LBA) prezidentė dr. Eivilė Čipkutė svarstė, kad numatyti pokyčiai kelia rizikas tiek gyventojams, tiek sistemai. Anot jos, kyla rizika, kad gyventojams padidės finansinė našta, o paskolų vertė taps didesnė nei turto.
LB Finansinio stabilumo departamento vadovė Nijolė Valinskytė pažymėjo, kad pirmojo būsto pirkėjai, kaip tik yra mažesnės rizikos grupė. Ji pridėjo, kad riziką taip pat reguliuoja esamas paskolos įmokos ir pajamų santykio ribojimas. Tai reiškia, kad pirmajam būstui skolintis net ir su mažesniu pradiniu įnašu galės tik tie, kurie turi pastovias ir pakankamas pajamas.
Kaip Sutaupyti Pradiniam Įnašui?
Sutaupyti pradiniam įnašui gali atrodyti didelis iššūkis, tačiau turint aiškų planą tai tampa įmanoma. Pirmiausia, svarbu iš anksto įvertinti, kiek norite sutaupyti. Vienas iš efektyviausių būdų taupyti yra nuolatinis biudžeto planavimas ir, pavyzdžiui, taupymo sąskaitos atidarymas, skirtas tik pradiniam įnašui.
Taip pat reikėtų objektyviai apsvarstyti planuojamo įsigyti būsto vertę, nes ji - pagrindinis veiksnys įtakojantis pradinio įnašo dydį. Svarbu atkreipti dėmesį ir į būsto būklę, nes ši aplinkybė įtakos finansines išlaidas, kurių prireiks būsto įrengimui ar remontui. Pasirinkus finansinių galimybių neatitinkantį būstą, susidursite ne tik su ilgesniu pradinio įnašo kaupimo laikotarpiu, bet ir su didesne būsto paskolos suma.
Jei susiduriate su sunkumais sukaupti pradinį įnašą pirmąjam būstui - apsvarstykite galimybę nekilnojamą turtą įsigyti išperkamosios nuomos būdu.
Paskola Antram Būstui: Privalumai ir Trūkumai
Paskola antram būstui - tai finansinis produktas, skirtas padėti įsigyti papildomą nekilnojamąjį turtą. Dažniausiai šios paskolos yra suteikiamos tiems, kurie jau turi vieną nuosavą būstą, bet nori įsigyti dar vieną - pavyzdžiui, vasarnamį, investicinį butą ar būstą nuomai.
Vienas iš pagrindinių privalumų yra papildomos pajamos, kurias galima gauti iš nuomos. Kitas svarbus privalumas yra investicijų diversifikacija. Turėdami kelis nekilnojamojo turto objektus, sumažinate riziką, kad vienas iš jų nuvertės arba bus prarastas dėl ekonomikos svyravimų.
Tačiau yra ir keletas trūkumų. Pirmiausia, tai didesnė finansinė našta. Turint dvi paskolas, reikia mokėti didesnes įmokas, todėl būtina gerai įvertinti savo finansines galimybes, kai nebus nuomininkų. Yra rekomenduojama pasiskaičiuoti nuomos pelningumą (rent yield).
Paskolos Antram Būstui Privalumai:
- Papildomos pajamos iš nuomos
- Investicijų diversifikacija
Paskolos Antram Būstui Trūkumai:
- Didesnė finansinė našta
- Rizika dėl nuomininkų trūkumo
- Papildomos išlaidos (draudimas, NT mokestis, remontas)
- Mažas likvidumas
Finansinės Būklės Įvertinimas Prieš Imant Paskolą
Prieš imant paskolą antram būstui, būtina kruopščiai įvertinti savo finansinę būklę. Pirmiausia, apskaičiuokite savo mėnesines pajamas ir išlaidas. Tai padės nustatyti, kiek galite skirti paskolos įmokoms be didelių finansinių sunkumų.
Antra, įvertinkite savo turimus įsipareigojimus. Jei jau turite paskolas arba kreditines korteles, apskaičiuokite, kiek mokate kas mėnesį ir kokia yra jūsų bendra skola. Tai padės nustatyti, ar galite prisiimti papildomą finansinę naštą. Atminkite, kad bankai atidžiai vertina jūsų kredito istoriją ir bendrą įsiskolinimą prieš suteikdami paskolą.
Trečia, sukurkite avarinį fondą. Tai yra svarbus finansinis rezervas, kuris padės jums išgyventi netikėtas situacijas, tokias kaip darbo netekimas arba sveikatos problemos.
Kaip Pasirinkti Tinkamą Banką?
Pasirinkti tinkamą banką ar finansinę instituciją paskolai antram būstui yra itin svarbu. Prieš kreipdamiesi dėl būsto paskolos į kredito davėją, išsiaiškinkite, kokios yra vidutinės būsto paskoloms taikomos palūkanų normos. Antra, atsižvelkite į banko reputaciją ir klientų atsiliepimus.
Taip pat įvertinkite finansinių institucijų klientų aptarnavimo kokybę ir kokios yra jų patirtys su paskolomis. Trečia, pasikonsultuokite su finansiniu patarėju arba nekilnojamojo turto specialistu. Jie gali padėti jums rasti geriausius pasiūlymus ir suteikti naudingų patarimų, kaip pasirinkti tinkamą finansinę instituciją.
Dokumentai, Reikalingi Paskolai Gauti
Imant paskolą antram būstui, reikės pateikti keletą svarbių dokumentų. Pirmiausia, turėsite pateikti asmens tapatybės dokumentus, tokius kaip pasas arba asmens tapatybės kortelė. Antra, bankas ar kredito unija reikalaus pateikti jūsų pajamų įrodymus. Bankas dažniausiai reikalauja neterminuotų darbo sutarčių, 6 mėn. laikotarpio pajamų.
Trečia, reikės pateikti informaciją apie jūsų turimus įsipareigojimus. Tai gali būti paskolos sutartys, kreditinės kortelės ataskaitos arba kiti dokumentai, patvirtinantys jūsų skolas. Ketvirta, perkant būstą pas notarą sudaroma pirkimo-pardavimo ir paskolos sutartis, todėl svarbu, kad abiejose sutartyse numatyti atsiskaitymo terminai sutaptų.
Paskolą gausite tik pateikę visus kredito davėjo reikalaujamus dokumentus, o jei turite nepilnamečių vaikų, gali prireikti papildomų.
Dažniausios Klaidos Imant Paskolą
Viena iš dažniausiai pasitaikančių klaidų imant paskolą antram būstui yra netinkamas finansinių galimybių įvertinimas. Daugelis žmonių pervertina savo pajamas ir neatsižvelgia į galimus netikėtus išlaidų padidėjimus. Jei turite galimybę, peržvelkite banko ne paskutinių mėnesių pajamas ir išlaidas, bet paskutinių kelių metų.
Kita klaida yra per mažas dėmesys paskolos sąlygoms. Daugelis žmonių pasirašo paskolos sutartį, neįsigilinę į visas sąlygas ir reikalavimus. Tai gali lemti neplanuotas išlaidas ir finansinius sunkumus. Todėl būtina atidžiai perskaityti visas sutarties sąlygas ir, jei reikia, pasikonsultuoti su specialistu.
Kaip Sumažinti Paskolos Palūkanų Normas?
Sumažinti paskolos palūkanų normas galima keliais būdais. Pirmiausia, didinkite savo kredito reitingą. Geras kredito reitingas padeda gauti geresnes paskolos sąlygas ir mažesnes palūkanų normas. Antra, didinkite pradinę įmoką. Didelė pradinė įmoka padeda sumažinti paskolos sumą ir palūkanų normas.
Trečia, apsvarstykite galimybę refinansuoti savo paskolą. Jei jau turite paskolą, galite apsvarstyti galimybę refinansuoti ją ir gauti geresnes sąlygas.
Ką Daryti, Jei Negaunate Paskolos?
Jei negaunate paskolos antram būstui, nenusiminkite. Yra kelios galimybės, kaip išspręsti šią situaciją. Pirmiausia, apsvarstykite galimybę pagerinti savo finansinę būklę ir bandykite dar kartą po tam tikro laiko. Antra, pasikonsultuokite su finansiniu patarėju. Jie gali padėti jums rasti alternatyvius finansavimo šaltinius arba pateikti naudingų patarimų, kaip gauti paskolą.
Trečia, apsvarstykite kitas paskolos rūšis arba finansines institucijas. Jei bankai atmetė jūsų paraišką, tai nereiškia, kad kitos institucijos taip padarys. Pasidomėkite kreditų unijų teikiamomis būsto paskolų sąlygomis- jos lankstesnės ir daugeliu atvejų palankesnės, nes vertina ir nestandartines pajamas.
Būsto Kainos Lietuvoje
Situacijos dėl būsto paskolos nelengvina ir Lietuvoje nuolat kylančios nekilnojamojo turto kainos, kurios per pastaruosius 10 metų vidutiniškai augo po 10% kas metus.
„Vilniuje vidutinė 50 kv. m senos statybos buto kaina siekia apie 150 tūkst. eurų, todėl pradinio įnašo poreikis viršija 22 tūkst. eurų. Kaune panašaus buto kaina yra apie 95 tūkst. eurų, o pradinis įnašas - apie 15 tūkst. eurų.