Apie draudimą dažnai galvojame kaip apie formalumą, kurį privalu turėti, tačiau kurio, tikimės, niekada neprireiks. Vis dėlto gyvenime ne viskas einasi pagal planą, o draudimo gali prireikti kur kas įvairesnėse situacijose, nei galvojame.
Šiame straipsnyje aptarsime „Swedbank“ gyventojų turto draudimą, jo privalumus ir trūkumus, kainas, sąlygas bei klientų atsiliepimus.
„Swedbank“ gyventojų turto draudimas: kas tai?
„Swedbank“ klientus informuoja, kad yra atnaujintos jų gyventojų turto draudimo sutarties sąlygos. „Swedbank“ užregistruoti žalų atvejai parodo, kad draudimo apsauga praverčia ir neįprastose ar net kurioziškose situacijose, ir susidūrus su rimtais gyvenimo iššūkiais.
„Swedbank“ duomenys rodo, kad klientai aktyviai naudojasi galimybe gauti draudimo išmokas už finansinius nuostolius, susijusius su įvairiomis įsigytomis ilgalaikio vartojimo prekėmis.
Draudimo rūšys ir jų apimtis
Norint turėti visokeriopą apsaugą, reikėtų rinktis statinio, namų turto bei civilinės atsakomybės draudimą apimančią draudimo paslaugą.
- Statinio draudimas: Jis apima ne tik pastato esmines dalis (sienas, langus, duris) bet ir inžinerines sistemas, vidaus apdailą ir kt. Svarbu atkreipti dėmesį, ar statinys draudžiamas konkrečia suma, ar atkuriamąja verte. Draudžiant konkrečia suma, pavyzdžiui, 200 tūkst. eurų, jos tiesiog gali neužtekti, jei nelaimingo įvykio padaryta žala bus didesnė. Taip pat reikėtų atidžiai peržiūrėti, ar statinio draudimas apima visas su jūsų namais susijusias dalis. Audros metu gali būti sugadinta jūsų saulės elektrinė, stoginė ar kiti sklypo ar pastato elementai.
- Namų turto draudimas: Gaisro, užliejimo ar kito staigaus ir netikėto įvykio atveju didelė žala yra padaroma ne tik būstui, bet ir jame esančiam kilnojamam turtui. Draudžiant namų turtą pirmiausia reikia tinkamai įvertinti namuose esančių daiktų vertę. Didžiausią šios vertės dalį dažniausiai sudaro baldai, buitinė technika ir elektroniniai prietaisai bei išmanieji įrenginiai. Tačiau svarbu žinoti, kokie apribojimai yra taikomi ir kokie daiktai bus apdrausti namų turto draudimu. Dažnai namų turto draudimas gali turėti ribotą draudimo sumą meno kūriniams, papuošalams ar kitoms brangenybėms. Taip pat ir atskirame rūsyje arba garaže esančiam turtui gali būti taikomi apribojimai, nes tai yra labiausiai pažeidžiamos namo vietos.
- Civilinės atsakomybės draudimas: Įvairūs netikėti įvykiai gali sukelti žalą ne tik jūsų, bet ir kaimynų turtui. Tačiau civilinės atsakomybės draudimas yra aktualus ne tik butų savininkams.
Kainos ir sąlygos
Didėja ir „Swedbank“ gyventojų turto draudimo mėnesinė įmoka. Pavyzdžiui, pagal sutartį, sudarytą daugiau kaip prieš dešimtmetį, kliento 60 kv. „Swedbank“ informuoja, kad nuo kovo mėn. reikės mokėti 4,62 Eur atnaujintą mėnesio įmoką.
2022 m. „Swedbank“ e. bankininkystės svetainėje gyventojų turto draudimo skaičiuoklėje nurodoma, kad sudarant naujas sutartis 60 kv. m būstui drausti reikės mokėti apie 7 Eur per mėnesį.
O draudimo sąlygos, tokios kaip kaina ar išskaita, gali būti peržiūrimos kiekvienais metais ir gali kisti dėl daugelio priežasčių (pavyzdžiui, dėl pasikeitusių remonto, statybinių medžiagų įkainių, pakitusios rinkos situacijos ir t.t.).
Kaip apskaičiuojama draudimo suma?
Dažnas sudarydamas draudimo sutartį pasidomi tik draudimo įmokos dydžiu. Visgi draudimo įmokos dydį įvertinti pajėgus kiekvienas, o draudimo sumos pakankamumą - ne: juk ne kiekvienas žmogus yra statybininkas, galintis įvertinti, kiek iš tiesų kainuotų atstatyti būstą.
Draudimo sumos gali neužtekti dėl įvairių priežasčių - taupydamas draudimo įmokos sąskaita klientas pasirenka per mažą draudimo sumą, objektyviai rinkoje pakyla statybos kainos ir pan. Pavyzdžiui, žmogus pasirenka 140 tūkst. būsto draudimo sumą, nors realiai būstui padarytai žalai atkurti reikėtų 200 tūkst. litų.
Klientas džiaugiasi sutaupęs draudimo įmokoms 40 litų per metus, tačiau nepagalvoja, kad nelaimės atveju 60 tūkst. litų draudimo išmokos skirtumas galėtų būti milžiniškas. Todėl rekomenduoju labai atidžiai įvertinti, ar draudimo sumos pakaks būstui atkurti arba draustis bendrovėje, kuri įsipareigoja atkurti būstą, kad ir kokios tuo metu būtų statybos kainos.
Kuomet draudžiamas statinys, svarbu atkreipti dėmesį, kaip jis draudžiamas - konkrečia suma, ar atkuriamąja verte. Draudžiant konkrečia suma, pavyzdžiui, 100 tūkst. eurų, jos tiesiog gali neužtekti, nes žala bus didesnė.
„Swedbank“ Gyventojų turto draudimo atveju statinys draudžiamas atkuriamąja verte, nenurodant konkrečios sumos.
Draudžiant namų turto draudimu, reikia įsivertinti kokios draudimo sumos mums reikia. Kiekvienas savo namų turto draudimo sumą turėtų įvertinti individualiai.
Kas įtakoja draudimo kainą?
„Pastaraisiais metais Lietuvoje stebėjome rekordinę infliaciją bei spartų statybinių medžiagų ir remonto darbų kainų augimą. Pakilę apdailos specialistų, meistrų atlyginimai ženkliai išaugino atstatymo darbų sąmatas ir draudimo išmokų sumas, reikalingas patirtai žalai atlyginti. Visi šie veiksniai turėjo įtakos galutinei draudimo kainai“, - Alfa.lt teigė D.
Dažniausiai pasitaikantys draudžiamieji įvykiai
Praėjusiais metais draudimo bendrovės „Swedbank P&C Insurance AS“ Lietuvos filiale bendrai registruota daugiau nei 26 tūkst. gyventojų turto draudimo žalų pranešimų .
Nors gaisrai nėra dažniausiai nutinkanti nelaimė, jų padaryta žala būna didžiausia. Dėl gaisro padarytos žalos namui ir viduje buvusiems daiktams didžiausia apskaičiuota žala pernai sudarė daugiau nei 530 tūkst. eurų.
Vanduo taip pat sukelia brangių nemalonumų, tačiau įprastai mažesnių bei dažnesnių nei ugnis. Didžiausia statiniui padaryta žala trūkus vamzdžiui 2023 m. siekė 22 tūkst. eurų.
Vandens sukeliama žala sudaro kone 80 proc. atvejų, kai prireikia draudimo. Dažniausiai vandentiekio avarijos užklumpa naktį, savaitgaliais, per šventes, kai žmonės miega ar yra išvykę.
Šis dėsningumas paaiškinamas labai paprastai - tokiu metu naudojama mažiau vandens ir todėl vandens tinkluose pakyla slėgis, kurio senesni vamzdžiai tiesiog neatlaiko.
Pavyzdžiai iš „Swedbank“ klientų patirties
- Realybėje tokie atvejai kaip akvariumo filtro gedimas ir išsiliejęs vanduo gali baigtis sugadinta grindų danga, kurios žalos dydis siekė daugiau nei 1,7 tūkst. eurų.
- Kaimynų išjungtas ir atitirpęs šaldiklis taip pat gali lemti vandens prasiskverbimą pro lubas ir 650 eurų žalos išmoką.
- Su šia nemalonia situacija susidūręs klientas galėjo guostis bent tuo, kad draudimas padengė 1,4 tūkst. eurų žalą, kai piktavalis pripylė klijų ne tik ant durų, bet ir į jų spyną.
- Iš miško atklydęs briedis išgriovė dalį vieno kliento tvoros, o tai buvo pripažinta draudžiamuoju įvykiu ir atlyginta žala.
- Dvi kartu skridusios antys atsitrenkė į namo langą ir įskėlė stiklo paketą. Už tai klientui išmokėta 420 eurų draudimo išmoka.
- Dėl į elektros stulpą trenkusio žaibo sugedo kliento namuose esantys elektros skaitikliai ir buities prietaisai. „Swedbank“ draudimo bendrovė jam kompensavo beveik 8 tūkst. eurų siekusią žalą.
- Iš kito kliento statomo namo buvo pavogtas šildymo katilas ir rekuperatorius, draudimo bendrovės jam buvo atlyginta daugiau nei 12 tūkst. eurų.
- Kambario remonto metu, kuomet vienas ant kito buvo sukrauti baldai, o ant jų - kompiuteris, kliento šuo baldus nuvertė ir kompiuterį sudaužė. Draudimo bendrovė už tokią geriausio žmogaus draugo padarytą žalą kompensavo daugiau nei 1,2 tūkst. eurų.
Kaip išvengti nesusipratimų su draudimu?
Svarbu įsigilinti į draudimo apimtį bei prieš sudarant draudimo sutartį susipažinti su draudimo taisyklėmis. Būsto draudimas draudžiamųjų įvykių atveju apsaugo nuo finansinių nuostolių.
Maždaug du taip pavadinti draudimo sutarties lapai - dalis, su kuria tikrai rekomenduoju susipažinti. Paprastai būstą nuo stichinių nelaimių apdraudžiantys žmonės būna įsitikinę, kad apsisaugojo nuo visų stichinių nelaimių.
Sutartyje radę tokias sąlygas galite derėtis dėl platesnės apsaugos, eiti į kitą bendrovę arba tiesiog žinoti, kokiais atvejais draudimas negelbės. Mano galva, vien šis žinojimas padeda išvengti nesusipratimų.
Vertėtų pasigilinti į draudimo sutartį ir įsitikinti, ar nelaimės atveju bendrovė atlygins visą patirtą žalą. Kai kurios draudimo įmonės dėl priešgaisrinės saugos pažeidimų kilusios nelaimės nuostolius atlygina nevisiškai - išmoka 20-30 proc. mažesnę sumą. Šis išmokos sumažinimas vadinamas išskaita.
Ją taikyti - normali praktika, svarbu, kad besidraudžiančiam žmogui mažesnė išmoka netaptų staigmena, paaiškėjanti tik įvykus nelaimei. Juk sudegus 200 tūkst. litų vertės namui, iš draudimo gaunama 60 tūkst. litų mažesnė suma gali būti labai reikšminga.
Lietuvoje gaisrai dažniausiai kyla būtent dėl priešgaisrinės saugos pažeidimų: netvarkingų krosnių, kaminų, elektros instaliacijos. Todėl aš siūlyčiau žmonėms nepamiršti pasirūpinti būsto saugumu.
Prevencinės priemonės
Tačiau svarbu yra nepamiršti ir prevencinių veiksmų, kurie gali padėti išvengti žalos turtui.
Nuo 2018 m. kiekviename būste privalo būti įrengtas automatinis dūmų detektorius. Tačiau nemaža dalis gyventojų neturi jų savo namuose arba turi jų nepakankamai, atsižvelgiant į būsto dydį. Taip pat kartais pamirštama pakeisti detektoriaus baterijas.
Jei jūs tarp jų, verčiau nedelskite juo pasirūpinti. Dūmų detektorius leidžia aptikti gaisrą tik jam prasidėjus. Tai viena paprasčiausių, bet itin efektyvi priemonė, siekiant apsisaugoti nuo ilgapirščių.
Be abejo, svarbu yra nepamiršti užrakinti duris. Kartais vagys tikrina ar durys nėra atrakintos ir net žmonėms esant namuose gali tyliai nugvelbti prie įėjimo esančius vertingus daiktus.
Nors signalizacijos sistema nėra pigi, ji efektyviai atgraso vagis ir gali automatiškai informuoti apsaugos tarnybas apie įsilaužimą. O vaizdo kameros ne tik atbaido potencialius įsilaužėlius, bet ir gali padėti identifikuoti nusikaltėlius ar įrodyti padarytą žalą draudimo bendrovei.
Elektros instaliacijos, vamzdynų, stogo būklės (gyvenantiems nuosavame name) ir kitų kritinių būsto dalių tikrinimas gali padėti išvengti didesnių problemų ateityje. Nepamirškite tikrinti ir buities, o ypač šildymo prietaisų bei prižiūrėkite, jog elektros laidai būtų tvarkingi.
Dar didesnį saugumą namams gali suteikti šiuolaikinės technologijos, kurių pagalba galite ne tik stebėti savo namus nuotoliniu būdu, bet ir juos kontroliuoti.
Galiausiai, padėti apsaugoti namus gali geri santykiai su kaimynais - jie jums gali pranešti, jei kas nors sukeltų įtarimą, kai jūsų nėra namuose.
Prevencinės priemonės gali stipriai sumažinti žalos jūsų turtui riziką, tačiau jos panaikinti visiškai, deja, nepavyks. Kartais jūsų turtas gali nukentėti dėl nuo jūsų visiškai nepriklausomų veiksmų, pavyzdžiui oro stichijų arba kitų asmenų veiklos.
Išvados
Rinkoje siūlomų būsto draudimo paslaugų spektras yra platus. Svarbu įsigilinti į draudimo apimtį bei prieš sudarant draudimo sutartį susipažinti su draudimo taisyklėmis. Būsto draudimas draudžiamųjų įvykių atveju apsaugo nuo finansinių nuostolių.
Namai suteikia mums saugumą, tačiau ar pakankamai dėmesio skiriame apsaugoti savo namams? Kartais nelaimingų įvykių, kurie sukelia žalą namams, nepavyksta išvengti, tačiau išvengti didžiulės finansinės naštos galima apdraudus namus ir juose esantį turtą.
Būsto įsigijimas - atsakingas, tačiau malonus procesas. Vis dėlto, jaukaus gyvenimo nuosavuose namuose džiaugsmą gali gerokai pritemdyti nelaimingi nutikimai. Nuo kačiuko numesto mobiliojo telefono, iki trūkusio vamzdžio užlietų kelių aukštų kaimynų - žala nuosavam ar kaimynų turtui gali reikšti ir kelių šimtų, ir kelių dešimčių tūkstančių eurų nuostolius.
Taigi, renkantis „Swedbank“ namų draudimą, svarbu atsižvelgti į savo individualius poreikius, įvertinti galimas rizikas ir atidžiai perskaityti draudimo sutarties sąlygas.