Turto ir Civilinės Atsakomybės Draudimo Skirtumai: Ką Svarbu Žinoti?

Nuo netikėtų situacijų nėra saugus nė vienas iš mūsų. Statistika rodo, kad savo turto draudimu pasirūpina vis daugiau lietuvių. Tai puiki investicija, tačiau ieškant geriausio sprendimo, tenka susidurti su skirtingais draudimo variantais.

Būsto draudimo tema vis dar kelia nemažai diskusijų tarp gyventojų. Vieni užtikrintai teigia, kad būsto draudimas yra būtinas, jei nori gyventi ramiai, ypatingai daugiabutyje, kitiems jis - jokios naudos neduodančios papildomos išlaidos.

UADBB „Giantus draudimas” vadovas Rytis Kriūnas sako, kad būsto draudimas ir automobilio draudimas yra du skirtingi draudimo produktai, dengiantys skirtingas rizikas. Kas juos sieja? Tai būtent „draudimas”.

„Kiekvienas savo finansine ateitimi besirūpinantis tiek fizinis, tiek juridinis asmuo, turėtų tas rizikas valdyti ir suprasti, kad netikėtai nutikus kokiam nors atvejui, finansinė našta užguls pečius, ir būtų patogu bei naudinga turėti draudiminius įrankius, kurie padėtų tą naštą sumažinti”, - sako R. Kriūnas.

Būsto draudimas ir automobilių draudimas yra panašūs tik tuo, jog jų tikslas - atlyginti patirtus nuostolius. Skiriasi šių draudimų objektai, rizikos, draudžiamieji įvykiai. Skiriasi ir tai, kad vairuotojų civilinės atsakomybės draudimas yra privalomas, o būsto draudimas - ne.

Kada draudimas yra privalomas?

UADBB „Giantus draudimas” vadovas R. Kriūnas primena, kad yra keli atvejai, kai nekilnojamojo turto savininkai privalo apdrausti savo turtą.

Jei žmogus stato namą ir kotedžą, kurio plotas yra didesnis nei 80 kv.m, jis privalo apsidrausti statybos darbų ir civilinės atsakomybės draudimu. Deja, daug žmonių, kurie statosi namą, apie tai nežino, o kai sužino, jau tenka skubėti apsidrausti. Be šio draudimo nebus įmanoma Registrų centre užregistruoti būsto baigtumo daugiau nei 80 procentų.

Civilinės atsakomybės draudimas atlygina žalą, padarytą tretiesiems asmenims, jų sveikatai ar turtui, pavyzdžiui, jei statybininkai ką nors sužalotų ar pastatyta konstrukcija kristų ir ką nors apgadintų ar sužeistų.

Kitas dažnai pasitaikantis atvejis, kai nekilnojamojo turto savininkas privalo būti apdraudęs savo turtą - jei būstas yra perkamas su būsto paskola. Bankas, išduodamas paskolą būstui įsigyti, paprastai reikalauja, kad savininkas jį apdraustų. Tokiu būdu bankas suvaldo savo riziką bei pasirūpina ir klientu, kuris turėtų būti susikoncentravęs į būsto paskolos grąžinimą, o ne ieškotų pinigų patirtų ar tretiesiems asmenims padarytų nuostolių atlyginimui.

„Kiekvienas savo ateitimi ir savo šeima besirūpinantis asmuo turėtų būti apdraudęs savo nekilnojamąjį turtą, nes nuostoliai gali būti labai dideli, - sako R. Kriūnas. „Verta pagalvoti, ar būsi pasiruošęs tokią sumą paaukoti. O gal geriau sumokėti draudimo įmoką ir ilgą laiką būti saugiam?”

Būsto ar turto draudimas?

Nemažai žmonių kyla klausimas, kurią draudimo rūšį pasirinkti - būsto ar turto draudimą. Kuo jie skiriasi?

„Būsto ir turto draudimas yra du skirtingi dalykai”, - sako UADBB „Giantus draudimas” vadovas. „Nekilnojamojo turto draudimas yra „sienų” draudimas, t.y. Draudžiama viskas, kas yra nekilnojama: sienos, stogas, durys, langai ir pan. Turto draudimas - draudimas kilnojamojo turto, esančio tiek paties nekilnojamojo turto viduje, tiek pagalbiniuose pastatuose ar aplink esančioje teritorijoje.

Anot R. Kriūno, dažniausias atvejis, kai kreipiamasi į draudimo kompaniją dėl nuostolių atlyginimo - buto užliejimas. Gyvenant daugiabutyje labai pravartu turėti civilinės atsakomybės draudimą, kuris padengs nuostolius, padarytus kaimyniniams butams, jei jūsų bute trūks koks vamzdis ar žarna ir išsilies vanduo. Šis draudimas taip pat padengs žalą kaimynams gaisro atveju. Tuo tarpu nekilnojamojo turto draudimas atlygins patirtus nuostolius, jei užlies ar kitaip apgadins jūsų butą.

Veiklos (Profesinės Civilinės Atsakomybės) Draudimas

Klysti žmogiška - tokią frazę dažnai girdime kasdieniniame gyvenime, tačiau nereikia praleisti daug laiko versle, jog suvoktum, kad komerciniuose santykiuose klaidų kaina yra labai didelė. Kad ir kiek siektumėte profesionaliai teikti savo paslaugas, klaidų pasitaiko visiems.

Veiklos, arba dar vadinamas Profesinės civilinės atsakomybės draudimas, padeda apsaugoti jūsų finansus nuo ieškinių dėl aplaidumo, klaidingos informacijos, netikslių patarimų ar klaidų. Kalbant bendrai, veiklos draudimas apsaugos nuo galimų finansinių nuostolių ar trečiųjų šalių reikalavimų vykdant specializuotą veiklą.

Iš esmės, profesinės civilinės atsakomybės draudimas yra aktualus visiems, kurių darbe reikalingos specifinės žinios, o sukurtas produktas ar teikiama paslauga pateikiama vartotojui.

Veiklos draudimas suteikia unikalią apsaugą, kuri ypač svarbi profesionalams dirbantiems technologijų ir medijų srityse. Čia dirbantieji neretai susiduria su teisinėmis išlaidomis, kai yra svarstomi autorinių teisių klausimai, klientai jaučiasi suklaidinti, yra pažeidžiamas jų privatumas ar padaroma žala jų veiklai, kai netinkamai veikia produktas.

Visais šiais atvejais finansinius nuostolius gali padengti gerai suderinta draudimo apsauga, tačiau įmonės neretai nežino aiškaus skirtumo tarp veiklos ir bendrosios civilinės atsakomybės draudimų, todėl turėdami viena, nemato reikalo įsigyti kitą.

Veiklos draudimo ir bendrosios civilinės atsakomybės draudimo skirtumai

Svarbu suprasti, kad profesinės civilinės atsakomybės draudimas neturi nieko bendro su bendrosios civilinės atsakomybės draudimu. Bendra atsakomybės politika apima pretenzijas dėl žalos asmeniui ar materialiniam turtui. Priešingai nei veiklos draudimo politika, kuri tipiškai padengia jūsų išlaidas už tokius dalykus kaip intelektinės nuosavybės pažeidimas, duomenų pažeidimai, reputacija ir kitos nematerialiojo turto formos.

Tarkime, jūsų IT startuolis sukuria skaitmeninę platformą įmonėms, skirtą rinkti ir apdoroti klientų užsakymus, taip supaprastindamas verslo procesus. Netikėtai jūsų kurta platforma tampa neprieinama klientams visą savaitę, o įmonių, pirkusių iš jūsų paslaugas veikla sustoja. Jie gali jus paduoti į teismą, nes įsipareigojote suteikti platformą klientams, tačiau to nepadarėte.

Kitoje situacijoje to paties IT startuolio darbuotojai klientui diegdami naują programinę įrangą sukėlė viršįtampius ir elektros tiekimo nutrūkimą, kuris sugadino įmonės kompiuterinę sistemą.

Kitame scenarijuje, jūs ką tik baigėte savo pirmąjį dokumentinį filmą, o didelė žiniasklaidos kompanija teigia, kad naudojate turinį, kuris pažeidžia jų autorines teises. Jūsų profesinės (veiklos) civilinės atsakomybės draudimas gali padėti apsiginti tokio ieškinio metu.

Svarbu nepamiršti, kad net jei veiklą vykdote atsakingai ir iš tiesų pažeidimo nepadarėte, šios tiesos įrodymas teisme gali kainuoti labai daug. Be veiklos draudimo poliso jūs rizikuojate pastatyti save ar savo verslą į tokią padėtį, kurioje jūs patys turėtumėte padengti visas šias išlaidas.

Kibernetinės Rizikos Draudimas

Visai neseniai viena Lietuvos draudimo kompanija pranešė pirmoji Lietuvoje teiksianti kibernetinių rizikų draudimo paslaugas. Nors viešojoje erdvėje kibernetinės rizikos jau kuris laikas yra plačiai diskutuojama tema, o tarptautinėse rinkose apstu inovatyvių sprendimų, kaip nuo jų apsisaugoti, Lietuvoje tokios paslaugos dar tik žengia pirmuosius žingsnius.

Pradinio Įnašo Draudimas

Perkant nekilnojamąjį turtą, ypatingai pandemijos metu, kyla daug baimių ir rizikų: kas nutiks, jei prarasiu darbą ir nebeišgalėsiu mokėti būsto paskolos? O jei statytojas dings su mano sumokėtu avansu?

Apskritai finansinių pasekmių ar nuostolių draudimas (angl. „Payment Protection Insurance” PPI) rinkoje egzistuoja, tačiau Lietuvoje tokio produkto kol kas nesiūlo nė viena draudimo bendrovė. Anot R. Kriūno, jau yra keli draudikai, rimtai susidomėję tokį produktą pasiūlyti ir Lietuvos rinkai.

Kaip tai galėtų veikti?

Jei yra perkamas dar nepastatytas butas ar namas, kurio statybos planuojamos baigti po metų ar dvejų, kyla rizika, jog per tą laiką pasikeis pirkėjo situacija (praras darbą ar sumažės pajamos ir bankas nebefinansuos perkamo turto) arba subankrutuos pats statytojas ir pirkėjas praras sumokėtą pradinį įnašą, kuris gali svyruoti nuo 5000 eurų iki 10 000-15 000 eurų.

UADBB „Giantus draudimas” vadovas R. Kriūnas mano, kad patiems draudikams siūlyti tokį draudimą gali būti per daug rizikinga, todėl jį galėtų siūlyti vystytojai kartu su perkamu turtu.

„Tarkime, žmogus perka iš vystytojo butą už 100 tūkst. eurų. Vystytojas jam pasiūlo už kelis šimtus įsigyti pradinio įnašo draudimą, kurio dėka, nutikus nenumatytam atvejui - darbo netekimui, didesnei ligai ar paties vystytojo bankrotui, - žmogus atgauna sumokėtą pradinį įnašą. Tokiu būdu yra suvaldoma rizika ir žmogaus pečių neužgula prarastų pinigų našta”.

R. Kriūno manymu, toks draudimo produktas būtų naudingas ir vystytojams, kurie dėl vienokių ar kitokių priežasčių nebaigtų pradėto projekto ir privalėtų grąžinti iš žmonių surinktus įnašus. Tokio draudimo kaina priklausytų nuo sumokėto pradinio įnašo - tai galėtų būti 6-8 proc. sumokėto pradinio įnašo.

Su rizika prarasti įmokėtą sumą pinigų susiduria apie 5 proc. pirkėjų. Žmonės, sumokėję pradinį įnašą už būstą, vėliau jo nebegali įsigyti dėl įvairių priežasčių: pasikeičia jų finansinė situacija, bankas nesuteikia paskolos, vertintojai įvertina perkamą objektą per maža suma ir susidaro didelis skirtumas tarp objekto kainos ir vertintojų nustatytos vertės, kurį reikia padengti iš savų lėšų, kurių dažnai nėra.

R. Kriūno teigimu, kelių šimtų eurų įmoka perkantiems nekilnojamąjį turtą už keliasdešimt ar šimtą tūkstančių eurų nedarytų didelės įtakos, o suvaldytų pakankamai didelę ir reikšmingą riziką. Taip pat vystytojams, siūlantiems tokią paslaugą, padėtų sukurti pridėtinės vertės klientams, nes jais būtų pasirūpinta visapusiškai.

Ar šiandien galima apdrausti bet ką?

UADBB „Giantus draudimas” vadovas R. Kriūnas pasakoja, kad apskritai draudimas yra viena seniausių verslo šakų, kurios ištakos siekia senuosius Anglijos laivybos laikus, kai buvo pradėti jūromis gabenti brangūs kroviniai ir atsirado draudimo poreikis.

Nuo to laiko draudimas stipriai evoliucionavo ir šiandien yra daugybė įvairiausių rizikų, kurias draudimas dengia. Galima apdrausti daug ką, nuo civilinės atsakomybės ar vadovo teisinės atsakomybės iki vestuvių draudimo nuo blogo oro ar neatvykusių muzikantų.

„Neseniai susidūriau su įdomesniu variantu. Užtikau, kad vienoje iš Europos valstybių draudimo kompanija specializuojasi tatuiruočių draudime. Toks draudimas atlygina patirtus nuostolius įsimetus infekcijai arba esant reikalui perdaryti tatuiruotę, jei klientas nėra patenkintas galutiniu rezultatu”, - pasakoja R. Kriūnas.

Civilinės Atsakomybės Draudimas: Kaip Tai Veikia Praktikoje?

Lėkti dviračiu nuo kalno - labai smagu. Visgi, smagumas gali išgaruoti akimirksniu, jei dviračio greitis labai didelis, jį sunku suvaldyti, o priekyje - medinė sodybos tvora. Tadas atsimena, kad bandė sustoti, tačiau rėžėsi į svetimos sodybos tvorą ir ją apgadino, sulankstė savo dviratį ir susilaužė ranką.

Asmens draudimas suteikia finansinę pagalbą, kai kas nors nutinka Jums ar šiuo draudimu apdraustiems Jūsų šeimos nariams. Kaulų lūžiai, išnirimai, galvos ir nugaros smegenų traumos, kritinės ligos ar kiti sveikatos sutrikimai - tai dažniausi atvejai, kai žmogui atlyginama žala pagal asmens draudimą.

Kita draudimo rūšis - asmens civilinės atsakomybės draudimas - užtikrina, kad bus atlyginta Jūsų, Jūsų šeimos narių ar augintinių padaryta žala kitų žmonių sveikatai ir / ar turtui. Taigi, dviračiu netyčia apgadinta svetima tvora - tik vienas iš daugybės atvejų, kai kitam sukelta žala atlyginama pagal asmens civilinės atsakomybės draudimą.

Asmens civilinės atsakomybės draudimas ir asmens draudimas - dvi skirtingos paslaugos, tačiau verta turėti jas abi. Būtent tokį paslaugų derinį buvo pasirinkęs ir Tadas.

Praktiniai Patarimai Renkantis Turto Draudimą

• Turto draudimas gali saugoti tiek patį būstą, tiek namų turtą ir jūsų atsakomybę kitiems.
• Turto draudime „pigiausia“ dažnai reiškia mažesnes sumas, daugiau išimčių arba didesnę franšizę.
• Skirtingi draudikai „būstą“ apibrėžia nevienodai: vienur apdaila laikoma būsto dalimi, kitur - atskiru punktu.
• Draudimo suma turėtų atitikti realią atstatymo ar atnaujinimo vertę, o ne vien rinkos kainą skelbimuose.
• Namų turtui verta susidaryti trumpą „didžiųjų daiktų“ sąrašą: technika, baldai, dviračiai, darbo įranga.
• Franšizė - tai suma, kurią žalos atveju padengiate jūs. Praktinė taisyklė paprasta: rinkitės franšizę, kuri jums būtų finansiškai komfortiška net ir netikėtai.

Dažniausiai Užduodami Klausimai Apie Turto Draudimą

• Kas įeina į būsto draudimą? Dažniausiai galima pasirinkti atskirai: būsto draudimą (konstrukcijos, apdaila, inžineriniai tinklai) ir namų turto draudimą (baldai, elektronika, daiktai).
• Nuo ko priklauso draudimo suma? Būstui orientuokitės į atstatymo / remonto kainą, o ne vien rinkos kainą skelbimuose.
• Kas yra franšizė? Franšizė - tai jūsų dalis žalos sumoje, kurią apmokate patys.
• Ar draudimas dengia vamzdžių trūkimą? Dažnai taip, tačiau sąlygos skiriasi: vienur dengiami staigūs įvykiai (vamzdžio trūkimas), kitur ribojami lėti pratekėjimai ar pelėsis.
• Ko reikia, kad gaučiau išmoką? Priklauso nuo rizikos ir draudiko taisyklių: gaisro atveju dažnai reikalingi ugniagesių dokumentai, vagystės ar vandalizmo atveju - policijos registracija, o užliejimų atveju paprastai svarbiausia greitai sustabdyti žalą ir ją išsamiai užfiksuoti.
• Ar galioja draudimas, jei būstas nuomojamas? Dažniausiai gali galioti, bet svarbu teisingai nurodyti naudojimą (nuomojamas / gyvenamas savininko) ir pasirūpinti, kad draudimas apimtų jums aktualias rizikas.
• Ar apdraudžiami brangūs daiktai? Dažnai apdraudžiami, tačiau gali būti taikomi atskiri limitai vienam daiktui ar kategorijai.
• Kaip vyksta žalos atlyginimas? Priklauso nuo draudiko ir žalos pobūdžio: vienur dažniau organizuojami rangovai, kitur mokama piniginė išmoka pagal sąmatas ar įkainius.
• Ar draudimas dengia stichines nelaimes? Dažniausiai stichinės nelaimės įtraukiamos į bazinę apsaugą, tačiau gali būti išimčių (pvz., dėl konkrečių konstrukcijų, nepriežiūros, laikinų statinių ar ribojimų tam tikroms teritorijoms).

tags: #turto #draudimo #ir #civilines #atsakomybes #draudimo