Apie nuosavus namus svajoja daugelis, tačiau tik nedidelė dalis žmonių Lietuvoje gali įsigyti būstą savomis lėšomis. Didžioji visuomenės dalis, norėdami įsigyti vieno ar kito tipo nekilnojamą turtą, privalo kreiptis į banką ir imti paskolą būstui įsigyti.
Šiame straipsnyje apžvelgsime, kokia yra dabartinė situacija su būsto paskolomis Lietuvoje, kokie yra minimalūs reikalavimai pradiniam įnašui, kokios galimos valstybės paramos priemonės ir kaip planuoti savo finansus, perkant būstą.
Būsto paskolų tendencijos Lietuvoje
Remiantis Lietuvos banko duomenimis, mūsų šalyje vidutinės metinės palūkanų normos būstui įsigyti rugpjūčio mėn. siekė 5,75 proc. Palyginimui, 2022 m. rugpjūtį jos siekė 2,74 proc., sausį - vos 2,05 proc.
SEB banko valdybos narė Eglė Dovbyšienė nurodė, kad pirmąjį šių metų pusmetį būsto paskolų SEB bankas suteikė 12 proc. mažiau negu analogišku metu pernai. Ji neslėpė, kad šiemet, palyginti su praėjusiais metais, aktyvumas rinkoje yra sumažėjęs, ką rodo ir sumažėjęs NT sandorių skaičius, ir išduotų paskolų suma.
„Besikreipiančiųjų dėl būsto paskolų skaičius šiais metais sumenko maždaug penktadaliu. Dabartinė vidutinė būsto paskola siekia beveik 98 tūkst. eurų. Palyginti su pernai, ji yra išaugusi 11 proc.“ - dėstė E. Dovbyšienė.
„Swedbank“ Privačių klientų tarnybos vadovas Pavel Ladziato irgi pastebi, kad klientų prašymų dėl būsto paskolų skaičius, lyginant su praėjusiais metais, yra mažesnis. Jo teigimu, esant dabartiniam NT kainų lygiui ir išaugus bazinėms palūkanomis, sprendimus dėl būsto įsigijimo gyventojai svarsto ilgiau. Detaliau įvertinę savo galimybes, jie ilgiau ieško jų kriterijus atitinkančio varianto.
SEB banko atstovė įvardijo, kad gyventojus nuo būsto pirkimo labiausiai stabdo padidėjusios „Euribor“ palūkanų normos. Taip pat per pastaruosius kelerius metus sparčiau nei pajamos augusios būsto kainos ir dėl didelės infliacijos buvusios sudėtingos sąlygos sukaupti pradinį įnašą.
Ji įvardijo, kad vidutinės 98 tūkst. eurų paskolos, grąžinamos taikant anuiteto metodą per 23 metus (vidutinis būsto paskolos laikotarpis) mėnesio įmoka šiuo metu siekia apie 662 eurus. Taigi nuo praėjusių metų vidurio, kai „Euribor“ buvo lygus nuliui, įmoka išaugo apie 216 eurų.
Remiantis SEB banko skaičiuokle, asmuo, pasiėmęs 100 tūkst. eurų paskolą 30-čiai metų ir sumokėjęs 15 proc. pradinį įnašą (15 tūkst. eurų), vien palūkanoms sumokės 98,7 tūkst. eurų (taikant 5,92 proc. palūkanų normą). Tai reiškia, kad jis kas mėnesį mokės 433 eurų palūkanų ir 77 eurus kredito įmokos. Vadinasi, su dabartinėmis palūkanomis tektų susimokėti už antrą būstą.
„Luminor“ banko skaičiuoklė rodo, kad, pasiėmus taip pat 100 tūkst. Eurų paskolą 30-čiai metų, palūkanoms tektų išleisti net 100,6 tūkst. eurų. O tai yra netgi daugiau, nei pačios paskolos suma, t. y. 85 tūkst. eurų.
Pradinis įnašas: minimalūs reikalavimai
Pradinis įnašas - viena pagrindinių kliūčių, užkertanti kelią nuosavų namų įsigijimui. Tam tikra pradinio įnašo suma - neišvengiama būtinybė, su kuria susiduria kiekvienas žmogus, norintis įsigyti bet kokios paskirties ar tipo būstą.
Su pradiniu įnašu susijusios taisyklės yra nurodytos Lietuvos banko išleistuose atsakingo skolinimosi nuostatuose, todėl šių išlaidų tikrai negali išvengti nei vienas asmuo, norintis įsigyti būstą su paskola.
Pradinis įnašas yra tam tikra garantija, jog paskolą imantis žmogus būsto įsigijimą vertina rimtai ir yra finansiškai atsakingas.
Minimalus pradinis įnašas turi siekti ne mažiau 15% įsigyjamo būsto kainos ar vertės, tačiau kiekvienas būsto įsigijimo atvejis vertinamas individualiai.
Vis tik, tam tikrais atvejais, įnašas gali būti ir didesnis bei sudaryti ženkliai didesnę būsto vertės arba kainos dalį. Didesnį pradinį įnašą dažniausiai reikia mokėti žmonėms, kurie nori įsigyti ne pirmą, o antrą ar trečią būstą su paskola.
Imant antrą ar trečią paskolą, neretai pradinis įnašas siekia 30 proc. perkamo nekilnojamo turto vertės.
Tačiau svarbu tai, kad pradinis įnašas turi būti sukauptas nuosavomis, o ne skolintomis lėšomis, pradinio įnašo finansavimas imant vartojimo paskolą ar bet kokią kitą paskolą nėra galimas.
„Swedbank“ atstovas nurodė, kad poreikis, ypač pirmojo būsto įsigijimui, išlieka: „Šių metų pirmą pusmetį „Swedbank“ padėjo įsigyti namus suteikiant būsto paskolą daugiau nei 3,5 tūkst. gyventojų. Didžioji dalis gyventojų sukaupia didesnį nei minimalų pradinį įnašą ir nesiskolina maksimalios sumos. Tai rodo didėjantį visuomenės sąmoningumą būstui skolintis atsakingai.“
Banko duomenimis, pradinis įnašas šiemet vidutiniškai sudarė beveik 38 tūkst. eurų ir per metus padidėjo 14 proc. Vidutinė suteiktos būsto paskolos suma per 2023 m. 7 mėn. sudarė apie 92,5 tūkst. eurų. Palyginti su tuo pačiu praėjusių metų laikotarpiu, vidutinės būsto paskolos suma išaugo 5 proc.
Nuo kitų metų rugpjūčio pirmąjį būstą norintys įsigyti žmonės turės sukaupti mažesnį pradinį įnašą - 10 proc. Pasak jo, tokius nuostatų pakeitimus trečiadienį priėmė LB valdyba.
Valstybės parama jaunoms šeimoms taip pat gali sumažinti pradinį įnašą. Parama skiriama įsigyjant pirmą būstą tik regione: kompensacijos nėra taikomos įsigyjant būstą Vilniaus, Kauno, Klaipėdos, Šiaulių miestuose, Druskininkuose, Birštone, Neringoje, Trakų mieste, Lentvaryje, Utenoje taip pat dalyje Palangos miesto.
Būsto kredito suma, pagal kurią apskaičiuojama jaunai šeimai suteikiama subsidija, negali būti didesnė kaip 87 tūkstančiai eurų. Ji išmokama ne vėliau kaip per 4 mėnesius nuo būsto kredito suteikimo dienos.
Kaip sukaupti pradinį įnašą?
Sparčiai kylančios nuomojamų būstų kainos lėmė tai, jog imti būsto paskolą ir įsigyti nuosavą būstą šiais laikais nori vis jaunesnio amžiaus žmonės. Savarankiškai gyvenantys jauni asmenys, o ypač jaunos šeimos susiduria ne tik su itin brangia nuoma, bet ir su aibe kitų finansinių išlaidų, todėl sutaupyti pradinei įmokai gali tik patys kantriausi ir taupiausi.
Pasiryžus eiti sunkiuoju keliu ir nuosekliai taupyti paskolos įnašui, racionaliausias sprendimas - taupymo laikotarpiu nesinuomoti jokio būsto, nes būtent nuoma dažniausiai reikalauja didžiausios biudžeto dalies. Esant galimybei, rekomenduojama pagyventi pas tėvus, draugus ar giminines. Taip pat reikėtų objektyviai apsvarstyti planuojamo įsigyti būsto vertę, nes ji - pagrindinis veiksnys įtakojantis pradinio įnašo dydį.
Svarbu atkreipti dėmesį ir į būsto būklę, nes ši aplinkybė įtakos finansines išlaidas, kurių prireiks būsto įrengimui ar remontui.
Viena iš išeičių - išperkamoji būsto nuoma arba “Nuomokis ir pirk” paslauga. Pasinaudojus tokia alternatyva, pradinio mokesčio taip pat tikrai nepavyks išvengti. Tačiau, pasirinkus šį įsigijimo būdą, pradinį įnašą galima kaupti ne gyvenant nuomojamame ar giminėms priklausančiame būste, o savo svajonių namuose, kuriuos įsigysite ateityje.
Patarimai jauniems žmonėms, planuojantiems būsto paskolą:
- Planuokite savo išlaidas.
- Sekite savo išlaidas.
- Apsvarstykite papildomą darbą.
- Jei tikrai galvoja, kad toliau gyvens kartu, galbūt kažkokį vieną atlyginimą gali atidėti į bendrą taupyklę ir kaupti pradiniam įnašui.
- Pasidomėkite valstybės paramos galimybėmis.
Svarbu atkreipti dėmesį į šiuos aspektus:
- Kaina: Pagrindiniuose portaluose nemažos dalies objektų kaina neatitinka realybės. Nurodyta kaina gali būti iki 50 proc. didesnė už rinkos kainą. Profesionalus NT brokeris jums padės nustatyti realią kainą.
- Atitikimas reikalavimams: Ar būstas atitinka pagrindinius reikalavimus? Ar patinka objektas pagal aprašymą ir nuotraukas? Ar aprašymas atitinka realybę?
- Dokumentai: Ar tvarkingi dokumentai ir nėra apribojimų? Pavyzdžiui, areštai, įkeitimai, hipoteka, banko leidimas parduoti, nuosavybės teisė, nesumokėti mokesčiai bendrijai, nebaigtas pirkimo sandoris, neįteisinta statyba, neatlikti kadastriniai matavimai, nesutvarkytos komunikacijos, detalaus ir bendrojo plano įtaka, kitos kliūtys parduoti objektą.
- Paskola: Kokio dydžio paskolą galite gauti?
BŪSTO PASKOLA: 3 žingsniai kaip SUTAUPYTI
Mokesčiai perkant būstą su paskola:
| Mokesčiai | Suma (apytiksliai) |
|---|---|
| Turto vertinimas | 200-300 eurų |
| Kredito sutarties pasirašymas banke | 0-500 eurų |
| Notaro mokestis (0,45 proc. nuo sandorio vertės) | Priklauso nuo būsto kainos |
| Būsto registravimas "Registrų centre" | Priklauso nuo turto vertės ir laiko |
| Hipotekos įkeitimas pas notarą | 300-400 eurų |
| Atsiskaitymo patvirtinimas iš notaro | 20-30 eurų |
Apibendrinant, norint sėkmingai įsigyti būstą su paskola, svarbu atidžiai planuoti savo finansus, įvertinti savo galimybes, pasidomėti valstybės paramos priemonėmis ir atidžiai rinktis būstą, atsižvelgiant į jo kainą, būklę ir atitikimą jūsų poreikiams.