Apie nuosavus namus svajoja daugelis, tačiau ne kiekvienas gali juos įsigyti savomis lėšomis. Pastaruoju metu būsto paskola yra viena iš dažniausiai imamų paskolų, nes ne kiekvienas žmogus gali susitaupyti pinigų sumą, reikalingą būstui įsigyti, statyti, remontuoti ar rekonstruoti.
Tačiau pradinis įnašas - viena pagrindinių kliūčių, užkertanti kelią nuosavų namų įsigijimui. Nuosavo būsto neturintis žmogus dažniausiai susiduria su gyvenamosios vietos nuomos poreikiu. Gyvenamųjų patalpų nuoma šiais laikais reikalauja tikrai didelių finansinių išlaidų, todėl pradinei įmokai sutaupyti išties sunku net ir pakankamai dideles mėnesines pajamas generuojančioms šeimoms.
Situacijos dėl būsto paskolos nelengvina ir Lietuvoje nuolat kylančios nekilnojamojo turto kainos, kurios per pastaruosius 10 metų vidutiniškai augo po 10% kas metus. Dėl prašomo didesnio pradinio įnašo ir vis griežtėjančių būsto paskolos suteikimo sąlygų, nuosavų namų įsigijimas neretai tampa neribotam laikui nukeliamu tikslu, o blogiausiu atveju - neįgyvendinta svajone. Laimei, šiais laikais yra ir tam tikrų būstų įsigijimo alternatyvų, kurios palengvina bei ženkliai paspartina savų namų įsigijimo procesą.
Pradinis įnašas: būtinybė ar kliūtis?
Tam tikra pradinio įnašo suma - neišvengiama būtinybė, su kuria susiduria kiekvienas žmogus, norintis įsigyti bet kokios paskirties ar tipo būstą. Su pradiniu įnašu susijusios taisyklės yra nurodytos Lietuvos banko išleistuose atsakingo skolinimosi nuostatuose, todėl šių išlaidų tikrai negali išvengti nei vienas asmuo, norintis įsigyti būstą su paskola. Mūsų šalyje Lietuvos bankas prižiūri visus licencijuotus kreditorius.
Nors pakankamai dideli įnašai daugeliui paskolą imančių žmonių atrodo kaip nereikalinga, nuosavų namų įsigijimo procesą sunkinanti aplinkybė, tačiau iš tikrųjų, šis mokestis visai būsto kredito išdavimo sistemai suteikia daugiau tvarkos bei apibrėžtumo. Pradinis įnašas yra tam tikra garantija, jog paskolą imantis žmogus būsto įsigijimą vertina rimtai ir yra finansiškai atsakingas. Pradiniai įnašai - saugumo garantija ne tik kreditą teikiantiems bankams, bet ir finansavimo siekiantiems žmonėms.
Atsakingo skolinimosi nuostatuose pateiktos skolinimosi taisyklės apsaugo žmones nuo neapdairiai prisiimtos finansinės atsakomybės bei nubrėžia aiškias ribas, ką gali ir ko negali daryti paskolas teikiančios įmonės, vertindamos paskolą norinčio gauti žmogaus mokumą. Nemažai žmonių yra susidarę klaidingą nuomonę, jog pradinis įnašas turi būti mokamas kreditą teikiančiam bankui. Reikėtų nepamiršti, kad pradinio įnašo mokestis yra mokamas ne kreditą teikiančiai įstaigai, o būsto pardavėjui. Norint gauti paskolą, tiek bankui, tiek notarui reikia pateikti įrodymą, apie sėkmingai įvykdytą pradinį mokėjimą už būstą.
Pradinio įnašo dydis
Minimalus pradinis įnašas turi siekti ne mažiau 15% įsigyjamo būsto kainos ar vertės, tačiau kiekvienas būsto įsigijimo atvejis vertinamas individualiai. Norint įsigyti pirmąjį būstą naujos statybos name ir kreipiantis į banką dėl paskolos, dažniausiai sumokamas būtent tokio dydžio įnašas.
Vis tik, tam tikrais atvejais, įnašas gali būti ir didesnis bei sudaryti ženkliai didesnę būsto vertės arba kainos dalį. Didesnį pradinį įnašą dažniausiai reikia mokėti žmonėms, kurie nori įsigyti ne pirmą, o antrą ar trečią būstą su paskola.
Imant pirmąją paskolą, pradinis mokestis dažniausiai yra 15 proc, o imant būsto paskolą ne pirmam būstui yra nustatomos griežtesnės sąlygos paskolai gauti. Imant antrą ar trečią paskolą, neretai pradinis įnašas siekia 30 proc. perkamo nekilnojamo turto vertės. Tam tikrais atvejais, prašomas mokestis gali viršyti 40 proc planuojamo įsigyti buto, kotedžo ar namo vertės. Didesnis pradinio įnašo dydis gali būti nustatytas ir atsižvelgiant į individualią, paskolą imančio kliento finansinę situaciją.
Visais atvejais, nusprendus pasinaudoti būsto paskola ir įsigyti svajonių namus, reikėtų iš anksto nusiteikti, jog prašomas įnašas tikrai sudarys ne mažiau kaip 15 proc. Sparčiai kylančios nuomojamų būstų kainos lėmė tai, jog imti būsto paskolą ir įsigyti nuosavą būstą šiais laikais nori vis jaunesnio amžiaus žmonės. Savarankiškai gyvenantys jauni asmenys, o ypač jaunos šeimos susiduria ne tik su itin brangia nuoma, bet ir su aibe kitų finansinių išlaidų, todėl sutaupyti pradinei įmokai gali tik patys kantriausi ir taupiausi.
Pradinio įnašo dydis, priklausomai nuo būsto paskolos
| Paskolos tipas | Pradinis įnašas |
|---|---|
| Pirmoji būsto paskola | Nuo 15% |
| Antra ar trečia būsto paskola | Nuo 30% (gali būti didesnis) |
Kaip sutaupyti pradiniam įnašui?
Pasiryžus eiti sunkiuoju keliu ir nuosekliai taupyti paskolos įnašui, racionaliausias sprendimas - taupymo laikotarpiu nesinuomoti jokio būsto, nes būtent nuoma dažniausiai reikalauja didžiausios biudžeto dalies. Esant galimybei, rekomenduojama pagyventi pas tėvus, draugus ar giminines. Taip pat reikėtų objektyviai apsvarstyti planuojamo įsigyti būsto vertę, nes ji - pagrindinis veiksnys įtakojantis pradinio įnašo dydį. Svarbu atkreipti dėmesį ir į būsto būklę, nes ši aplinkybė įtakos finansines išlaidas, kurių prireiks būsto įrengimui ar remontui. Pasirinkus finansinių galimybių neatitinkantį būstą, susidursite ne tik su ilgesniu pradinio įnašo kaupimo laikotarpiu, bet ir su didesne būsto paskolos suma. Mokėti paskolos įmokas reikės ne vienerius metus, todėl verta pagalvoti apie visas įmanomas rizikas.
Efektyviai išsprendus laikinos gyvenimo vietos klausimą, pasirinkus optimalų, finansines galimybes atitinkantį būsto variantą ir atsisakius įvairių pramogų, pradinei įmokai įmanoma sutaupyti sąlyginai greitai. Žinoma, tikslesnį taupymo laikotarpį galima nustatyti tik įvertinus individualiai gaunamų mėnesinių pajamų dydį bei tikslią, planuojamo įsigyti būsto vertę.
Atsakingai taupant, nesinuomojant gyvenamos vietos ir neleidžiant sau jokių pramogų, sukaupti pradiniam įnašui reikalingą pinigų sumą ir gauti būsto paskolą yra įmanoma. Tačiau reikėtų nepamiršti, kad ilgą laiką gyvenant be jokio komforto kenčia gyvenimo kokybė, emocinė būklė, šeimos santykiai ir pan.
Alternatyvos būsto įsigijimui
Viena iš išeičių - išperkamoji būsto nuoma arba “Nuomokis ir pirk” paslauga. Pasinaudojus tokia alternatyva, pradinio mokesčio taip pat tikrai nepavyks išvengti. Tačiau, pasirinkus šį įsigijimo būdą, pradinį įnašą galima kaupti ne gyvenant nuomojamame ar giminėms priklausančiame būste, o savo svajonių namuose, kuriuos įsigysite ateityje. NUMAI suteikia galimybę savo klientams išsirinkti bet kurį rinkoje siūlomą kokybišką NT Vilniaus ir Kauno mieste. Todėl pasinaudojus mūsų paslaugomis galėsite ne tik greitai atsikraustyti į ateityje Jums priklausysiantį būstą, bet ir iš karto išsirinkti visus poreikius ir lūkesčius atitinkančius, svajonių namus. Būstą ateityje pirksite už iš anksto sutartą kainą. Todėl tikrai išvengsite neplanuotų finansinių išlaidų ir iš karto žinosite tikslią būsto pirkimo kainą bei pradinio įnašo dydį.
Atnaujinti atsakingojo skolinimo nuostatai (ASN)
Lietuvos bankas ėmėsi esminių permainų, atnaujindamas Atsakingojo skolinimo nuostatus (ASN). Šie pokyčiai yra skirti subalansuoti būsto rinką: palengvinti įžengimą į ją pirmą kartą būstą įsigyjantiems asmenims ir kartu apriboti rizikingų antrosios bei investicinių paskolų srautą.
Reikalavimai pradiniam įnašui perkantiems pirmą būstą
Viena svarbiausių naujovių Atsakingojo skolinimo nuostatuose yra minimalaus pradinio įnašo reikalavimo sumažinimas. Nuo 2026 m. rugpjūčio 1 d. pirmą kartą įsigyjantiems nekilnojamąjį turtą (NT) nebereikės kaupti 15 proc. turto vertės - pakaks tik 10 proc. pradinio įnašo. Šis pakeitimas yra tiesioginė pagalba jaunoms šeimoms ir asmenims, kuriems didžiausias finansinis barjeras buvo didelės pradinės sumos sukaupimas.
Griežtumas antrai ir paskesnėms paskoloms: investicijų kontrolė
Siekiant užtikrinti finansinį stabilumą ir apriboti spekuliacijas, sugriežtinami reikalavimai imantiems antrą ar paskesnę paskolą. Antrai ar paskesnei būsto paskolai ir toliau galios 30 proc. minimalus pradinis įnašas. Svarbiausias sugriežtinimas - koreguojama išimtis, leidusi sumažinti pradinį įnašą iki 15 proc. Dabar šią išimtį taikyti bus galima tik tuo atveju, jei kiekvienos jau turimos būsto paskolos yra grąžinta daugiau nei pusė (50 proc.) pradinės paskolos sumos.
Stabilesnis palūkanų normos testas (DTI): įmoka negali viršyti 50 proc. pajamų su 6 proc. norma
Atsižvelgiant į pastarųjų metų palūkanų svyravimus, Lietuvos bankas keičia ir paskolos įmokos bei pajamų santykio ribojimą, siekdamas užtikrinti stabilesnį skolininkų atsparumą rizikai. Įvedamas vienas aiškus reikalavimas - mėnesinė paskolos įmoka neturi viršyti 50 proc. bendrųjų pajamų. Palūkanų normos streso testas griežtėja, pereinant prie vienos, griežtesnės ribos - 6 proc.
Šios naujovės yra svarbus žingsnis, skatinantis atsakingą skolinimąsi ir padedantis pirmą kartą būstą įsigyjantiems asmenims lengviau tapti namų savininkais, tuo pačiu metu stabdant rizikingų investicinių sandorių apimtis. Prieš imant būsto paskolą, atidžiai įvertinkite šiuos pokyčius, ypač jei jūsų sandoris numatytas po 2026 metų vasaros.