Būsto Paskola: Kaip Finansiškai Pasiruošti ir Ko Tikėtis?

Nuosavo būsto įsigijimas yra svarbus žingsnis - juk tai vienas didžiausių pirkinių jūsų gyvenime. Kad šis žingsnis būtų kiek mažiau bauginantis, reikalingas finansinis pasiruošimas. Tam būtina atsižvelgti į įvairias išlaidas, įskaitant būsto kainą, paskolą (jei reikalinga) jai padengti ir dažnai užmirštamas papildomas išlaidas, susijusias su pirkimo procesu ar būsto paruošimu gyvenimui. Šiame straipsnyje aptarsime, kaip tinkamai pasiruošti būsto paskolai, įvertinti savo finansines galimybes ir ko tikėtis iš šio proceso.

Finansinis Pasiruošimas Būsto Paskolai

Jeigu būstui įsigyti Jums reikalinga paskola, sužinokite ir apsvarstykite visos paskolos, mėnesinių įmokų ir pradinio įnašo dydžius. Tikslią skolinamą sumą būsto paskolai galite sužinoti kreipdamiesi į banką ar kredito uniją ir pateikę savo pajamas, išlaidas, finansinius įsipareigojimus ir ankstesnių mokėjimų istorijos duomenis, pagal kuriuos bus įvertinta jūsų galimybė grąžinti paskolą. Atkreipkite dėmesį, jog šeiminė padėtis, išlaikytinių skaičius ir jūsų darbo pobūdis taip pat turės įtakos banko skaičiavimams.

Svarbūs Aspektai Planuojant Paskolą

• Paskolos dydis: Įvertinkite visos paskolos sumą ir jos įtaką jūsų ateities planams.
• Mėnesinių įmokų dydis: Paskolos terminas, grąžinimo būdas (linijinis ar anuitetinis) ir palūkanų dydis taip pat nulems sumą, kurią reikės mokėti kas mėnesį. Įvertinkite, ar laisvai galite leisti sau šią įmoką, ar terminą reikėtų ilginti ar trumpinti. Taip pat mėnesio įmoka bus ypač svarbi, jei būstas perkamas investicijai - verta įvertinti, ar gaunamos nuomos pajamos padengs susijusias išlaidas, tokias kaip NT agentų paslaugos ir paskolos įmokos.
• Pradinis įnašas: Mažiausias reikalingas įnašas būsto paskolai yra 15% nuo būsto kainos. Tačiau įnašas gali būti ir didesnis ir siekti net 30%, jei skolinamasi ne pirmam ir ne pagrindiniam būstui arba kai skolinamasi namo statyboms.
• Avansas: Prieš perkant būstą taip pat verta pasiruošti avansą, kurio prireiks sudarant preliminarią pirkimo sutartį.
• Būsto vertė: Įsigyjant būstą reikės atlikti turto vertinimą, nuo kurio priklausys, kokio dydžio paskola bus siūloma. Jei kaina yra didesnė nei vertė, skirtumą teks padengti patiems. Tokiu atveju verta gerai apgalvoti, ar verta pirkti būstą už tokią kainą. Jei būstas perkamas sau ir yra idealioje lokacijoje, galbūt verta investuoti papildomus pinigus dėl ilgalaikio gyvenimo komforto, tačiau, jei būstas perkamas nuomai, svarbu įvertinti, ar didesnė kaina atsipirks per nuomos pajamas. Būsto vertė taip pat gali neatitikti tokiais atvejais, jei būstas parduodamas su baldais, kurie nėra įtraukiami į būsto įvertinimą. Pavyzdžiui, perkant būstą už 80 tūkst., ir turto vertintojui įvertinus jį 60 tūkst., bankas skirtų paskolą nuo 60 tūkst.

Papildomos Išlaidos Įsigyjant Būstą

Perkantiems būstą už savo lėšas reikės mokėti už notaro sudaromą pirkimo-pardavimo sutartį ir nuosavybės registraciją Registrų centre. Tačiau perkantiems būstą su paskola teks išleisti daugiau - papildomai kainuos sutartis su banku, buto vertinimas, būsto įkeitimas hipotekoje ir privalomasis draudimas.

• Brokerio paslaugos: Apsvarstykite, ar būsto paieškomis ir pirkimo procesu užsiimsite patys, ar naudosites brokerio paslaugomis. Nors į NT brokerį dažniausiai kreipiamasi pardavimo klausimais, brokerio paslaugomis galite naudotis ir ieškodami būsto - padedant rasti būstą pagal jūsų kriterijus, pagalba sutvarkant visus dokumentus ir pan.
• Turto vertinimas: Prieš gaunant būsto paskolą reikės pateikti nepriklausomo vertintojo atliktą ataskaitą. Kaina priklausys nuo vietovės ir būsto tipo. Pavyzdžiui, buto įvertinimas Vilniuje gali kainuoti apie 130-200 EUR.
• Banko sutarties administravimo mokestis: Planuojant gauti banko paskolą būstui, reikia nepamiršti ir vienkartinio sutarties mokesčio.
• Notaro paslaugos: Pirkimo-pardavimo sutartį reikės tvirtinti pas notarą. Notaro paslaugos vidutiniškai kainuoja 0,37% + PVM nuo objekto sumos, bet gali kisti priklausomai nuo sandorio dydžio. Dažnai notaro išlaidos dengiamos per pusę iš pirkėjo ir pardavėjo pusės, bet tokį susitarimą reikia aptarti iš anksto. Perkant būstą su paskola, notaras taip pat turės sudaryti įkeitimo sutartį.
• Registrų centras: Įregistruojant nuosavybės teisę į įsigytą turtą taip pat reikės susimokėti ir Registrų centrui.
• Draudimas: Perkant būstą su paskola, paskolos laikotarpiu būstas taip pat privalės būti apdraustas. Įsitikinkite, jog jūsų pasirinktas draudimas atitinka banko nustatytas sąlygas.
• Remontas: Priklausomai nuo to, kokį būstą pasirinksite - naują ar senos statybos, neseniai suremontuotą ar tokį, kuris jau labai reikalauja remonto, čia išlaidos gali būti didelės. Remonto darbai taip pat dažniausiai užtrunka ilgiau nei tikėtasi ir gali kainuoti apie kelis šimtus eurų už m², neskaitant visų medžiagų ar norimų baldų. Pavieniai meistrai šiuo atveju atsieina pigiau, tačiau reikalauja priežiūros. Jei neremontuosite patys, čia taip pat labai svarbus meistrų pasirinkimas - būtinai prašykite preliminarios sąmatos raštu, kad neliktumėte nemaloniai nustebinti išaugusiais kaštais remonto pabaigoje. Perkant senesnės statybos butą, taip pat reikia pasidomėti, ar nenumatoma namo renovacija, ir jei renovacija jau atlikta - ar suma jau išmokėta esamų šeimininkų. Be remonto darbų, tapus būsto savininku, taip pat tapsite atsakingi už einamas namo priežiūros išlaidas.

Būsto Paskola Nesusituokusioms Poroms

Anot V. Autukės, gana dažnai būsto pirkėjams kyla klausimų, kuo skiriasi būsto įsigijimo procesas, kai būstą savo reikmėms perka vienas asmuo ir kai tai daro santykių oficialiai neįregistravusi pora. „Perkant asmenine nuosavybe NT disponuoja vienas asmuo - jis vienas sprendžia, ar būste gyventi, ar jį parduoti, o gal nuomoti. Perkant būstą partnerystėje, bet neįregistravus santuokos, jis kiekvienam iš partnerių paprastai priklauso po lygiai. Atitinkamai parduodant ar nuomojant tokį būstą sprendimas taip pat turi būti abiejų asmenų. Būna atveju, kai partneriai proporcijas pasiskirsto ir kitokiomis dalimis, pavyzdžiui, trečdalis nuosavybės vienam ir du trečdaliai kitam. Taip nutariama, kai vienas iš asmenų skiria daugiau lėšų ir nori tai įtvirtinti sutartyje bei nuosavybės dokumentuose“, - pasakoja pašnekovė.

Jeigu pora nori apsidrausti nuo ateityje galimai kilsiančių nesutarimų dėl būsto, patariama dar prieš įsigyjant NT pasirašyti tarpusavio ikivedybinę sutartį, kurioje būtų aptarti visi su turto naudojimu ir dalyba susiję klausimai. Specialistė pataria būstą nusprendusiai įsigyti nesusituokusiai porai pirmiausia apsilankyti kredituojančioje įstaigoje ir sužinoti, kokio dydžio paskolą jie galėtų gauti. Banko darbuotojai vertina abu asmenis, jų kreditingumo istoriją, darbo užmokestį, patirtį. „Būna atvejų, kai vienas asmuo poroje uždirba per mažai arba neturi reikiamo darbo stažo paskolai gauti, bet partnerio atlyginimas ir patirtis yra pakankami, tad paskola suteikiama. Pora, net ir nesusituokusi, vertinama bendrai, o ne po vieną asmenį atskirai, nebent kažkurio asmens kreditingumas labai rizikingas. Tačiau tai, ar žmonės ima paskolą susituokę, ar ne, jų kreditingumui įtakos nedaro“, - sako V.

Vėliau, išsiaiškinusi kreditavimo galimybes bei sąlygas ir radusi tinkamą būstą, pora turėtų abiejų vardu pasirašyti preliminarią būsto pirkimo-pardavimo sutartį su NT vystytoju.

Turto Dalybos Išsiskyrimo Atveju

Nors visos poros bendro gyvenimo pradžioje tikisi, kad santykiai klostysis sėkmingai, dalis neišvengia išsiskyrimo. Tiesa, V. Autukė atkreipia dėmesį, kad NT dalybos iššūkių gali vienodai kelti tiek susituokusiems, tiek to nepadariusiems besiskiriantiems partneriams. „Galima bendru sutarimu parduoti NT, padengti paskolą ir pasidalinti likusias nuosavas lėšas. Kitas būdas - vienam iš partnerių išpirkti kito partnerio dalį, tačiau tam būtinas kredituojančios įstaigos leidimas. Jis paprastai suteikiamas, jei turtą norinčio išpirkti poros nario pajamos ir kreditingumas yra tinkami. Įgyvendinus šį būdą, NT tampa asmenine nuosavybe“, - patarimais dalijasi „Realco“ atstovė.

„Tuo tarpu susituokusių žmonių turto dalybos visais atvejais, net jei ir yra šalių bendras susitarimas, turi būti patvirtinamos teismo. Teismas turi priimti sprendimą dėl santuokos nutraukimo ir santuokos nutraukimo pasekmių, kas apima ir turimo turto dalybas“, - konstatuoja V. Autukė.

Pagrindinės Būsto Paskolos Suteikimo Sąlygos

Svajojate apie naujus namus? Būsto paskola gali būti suteikta fiziniam asmeniui, kuris yra Lietuvos Respublikos pilietis arba turi leidimą nuolat gyventi Lietuvoje. Svarbiausias kriterijus - pastovios, oficialios pajamos, leidžiančios užtikrinti paskolos grąžinimą. Norint gauti paskolą, asmuo turi būti pilnametis (nuo 18 metų) ir dažniausiai - bent 6 mėnesius dirbantis dabartinėje darbovietėje be bandomojo laikotarpio. Jei darbo vieta neseniai keitėsi, tačiau perėjimas buvo be pertraukų, o pajamos liko stabilios, tai taip pat gali būti vertinama teigiamai.

Savarankiškai dirbantys asmenys - vykdantys individualią veiklą, turintys mažąją bendriją ar dirbantys su verslo liudijimu - taip pat gali gauti paskolą, jei jų veikla yra stabili, tęstinė ir pajamos įrodomos deklaracijomis bent 2 metus iš eilės.

Pajamos vertinamos skaičiuojant vadinamąjį DTI (angl. Debt-to-Income) santykį - tai dalis pajamų, kuri gali būti skirta visiems finansiniams įsipareigojimams. Pagal Lietuvos Banko rekomendacijas, kredito įmokos neturėtų viršyti 40 % nuo tvarių mėnesio pajamų.

Jei turite kitų finansinių įsipareigojimų - vartojamųjų paskolų, lizingų, alimentų - šie įsipareigojimai mažina tą dalį pajamų, kurią galima skirti naujam kreditui.

Patarimai, Kaip Išvengti Klaidų Imant Būsto Paskolą

Finansų ir kreditų valdymo asociacijos prezidentas Marius Jansonas laidoje pasakoja, kad kartais iš banko imdami būsto paskolas žmonės apsiskaičiuoja: „Jeigu reikia susiremontuoti butą, apstatytį jį baldais, žmonėms sakome, kad jei imate 100, tai imkite 120 tūkst. Eur. Tuos 20 tūkst. Eur nebūtina išnaudoti, šią sumą metus bankai leidžia laikyti rezerve ir, jei viskas vyksta pagal planą, gal iš jų tik 10 tūkst. Eur reikės. Tačiau dažniausiai būna, kad jei žmonės nepasiima rezervo, jie pradeda imti lizingu buitinę techniką, elektronikas ir pan. Tuomet vietoje vieno kredito, turi penkis.“ M. Jansonas pataria pirmiausia visada suskaičiuoti visas išlaidas.

M. Jansonas taip pat sako, kad žmonės daro klaidų, jei kas mėnesį įmokoms atideda per dideles sumas. Anot jo, rekomenduojama neviršyti 20 proc. ribos nuo savo mėnesio pajamų. „Pagal mūsų rizikos nustatymo gaires, visad sakome, jei žmogus nuomojasi būstą, ar ima kreditą, stengtis ne daugiau kaip 20 proc. skirti savo gyvenamajam būstui. Jei to viršutinio procento nepažeidžia, manome, kad viskas bus gerai“, - tikina jis.

Paskolų ekspertas: šiuo metu - nepalankus metas skolintis M. Jansonas įsitikinęs, kad šiuo metu - nepalankus metas skolintis būstui, mat rudenį ir žiemą laukia sunkesni laikai.

Kredito Sutarties Sąlygų Keitimas

Kredito sutarties sąlygų keitimas gali būti reikalingas įvairiais atvejais, pavyzdžiui, keičiant palūkanų rūšį ar grąžinimo terminą. Štai keletas galimų pakeitimų ir jų kainos:

• Kredito palūkanos kintamosios:
  • Fiksuota palūkanų norma keičiama į kintamą palūkanų normą ir atvirkščiai: 0,4 % kredito likučio, mažiausiai 200 Eur.
  • Keičiamas kintamos palūkanų dalies keitimo laikotarpis: 0,4 % kredito likučio, mažiausiai 200 Eur.
• Įmokų dienos keitimas: Nemokamas.
• Įmokų nurašymo sąskaitos keitimas: Nemokamas.
• Kredito atidėjimas: Nemokamas.
• Kredito sutarties sąlygų keitimas visais kitais atvejais: 200 Eur.

Išankstinis Kredito Grąžinimas

Jei turite galimybę, galite grąžinti kreditą anksčiau sutarto termino. Sąlygos priklauso nuo palūkanų rūšies:

• Jei palūkanos kintamosios: Nemokamas.
• Jei palūkanos fiksuotosios: Teisės aktuose nustatytas mokestis (Kompensacijos apskaičiavimo taisyklės), bet ne daugiau kaip 3 % grąžinamos kredito sumos.

Paskolos Grąžinimo Metodai: Linijinis ir Anuiteto

Pasirinkite jums tinkamiausią paskolos grąžinimo metodą:

• Linijinis metodas: Pagrindinė kredito suma yra suskaidoma vienodomis dalimis, kurios mokamos kiekvieną mėnesį. Prie jų pridedamos palūkanos, apskaičiuojamos nuo negrąžintos kredito dalies už faktinį dienų skaičių (kuo mažesnis kredito likutis, tuo mažesnė mokama palūkanų suma). Taigi mėnesio įmokos visą sutarties laikotarpį laipsniškai mažėja.
• Anuiteto metodas: Kiekvieną mėnesį mokama vienoda įmoka, kurią sudaro grąžinamas kreditas ir palūkanos. Iš pradžių didesnę dalį įmokos sudaro palūkanos. Palaipsniui ji mažėja, o kredito dalis didėja, tačiau mėnesio įmokos dydis nekinta. Apskaičiuojant įmokas laikoma, kad mėnesyje yra faktinis dienų skaičius.

Jei iš pradžių galite mokėti didesnes įmokas, Jums naudingiau pasirinkti linijinį kredito grąžinimo metodą - per visą laikotarpį sumokėtų palūkanų suma bus mažesnė.

Pagrindinės Kredito Suteikimo Sąlygos

Norint gauti būsto paskolą, reikia atitikti tam tikrus reikalavimus. Štai pagrindiniai iš jų:

• Reikalavimai gavėjui:
  • Kreditai teikiami pilnamečiams Lietuvos Respublikos piliečiams ir asmenims, turintiems leidimą nuolat gyventi Lietuvoje.
  • Gaunamos nuolatines pajamas: darbo užmokestį, pajamas pagal autorines sutartis, iš verslo veiklos, nuomos ir kitaip gaunamas reguliariąsias pajamas, patvirtintas dokumentais.
  • Bendra mėnesio įmokų, Jūsų mokamų kredito įstaigoms, suma neturėtų viršyti 40 proc. visų per mėnesį Jūsų gaunamų grynųjų pajamų.
  • Jūs nuosavais (ne skolintais) pinigais turite sumokėti mažiausiai 15 proc. finansuojamam projektui įgyvendinti reikalingos sumos.
• Suma ir terminas:
  • Kredito suma ir terminas priklauso nuo to, ar šis būstas bus Jūsų pagrindinė gyvenamoji vieta, ar ne.
  • Jei skolinatės būstui, kuris yra pagrindinė gyvenamoji vieta, kredito suma gali siekti iki 85 proc. būsto rinkos vertės ar kainos (atsižvelgiama į mažesnę sumą) šį būstą įkeitus. Kredito grąžinimo terminas iki 30 metų (remontui iki 20 metų).
  • Jei skolinatės būstui, kuris nėra pagrindinė gyvenamoji vieta, taip pat sodybai, sodo namui ar kitoms panašioms patalpoms, kredito suma gali siekti iki 60 proc. būsto rinkos vertės ar kainos (atsižvelgiama į mažesnę sumą) šį būstą įkeitus. Kredito grąžinimo terminas iki 25 metų (remontui iki 20 metų).
  • Kredito suma taip pat priklauso nuo šeimos finansinių galimybių grąžinti kreditą įvertinimo.
• Valiuta:Kreditai teikiami eurais.
• Palūkanos:Sudarydami kredito sutartį, galite pasirinkti palūkanų rūšį - kintamąsias, fiksuotąsias arba jų derinį.
• Užtikrinimo priemonės:Būsto kredito grąžinimas paprastai yra užtikrinamas įkeičiant įsigyjamą, remontuojamą, statomą ar rekonstruojamą būstą: įkeičiamo nekilnojamojo turto vertę turi nustatyti turto vertintojai; įkeistas nekilnojamasis turtas (išskyrus žemės sklypus) turi būti apdraustas turto draudimo bendrovėje.
• Kredito grąžinimas:Bankui išmokėjus kredito lėšas, sutartomis mokėjimo dienomis įmokos automatiškai nurašomos iš Jūsų pasirinktos sąskaitos. Pirmą įmoką sudaro tik palūkanos.

SEB Banko Būsto Paskolos Įkainiai

Šioje lentelėje pateikiami SEB banko būsto paskolos įkainiai, kurie gali padėti planuojant savo finansus:

Nuosavo būsto įsigijimas yra didelis ir atsakingas žingsnis, reikalaujantis kruopštaus finansinio planavimo ir pasiruošimo. Apsvarstykite visas susijusias išlaidas, įskaitant būsto kainą, paskolą, pradinį įnašą, mėnesines įmokas ir papildomas išlaidas, tokias kaip notaro, banko, brokerio paslaugos, turto vertinimas, draudimas ir t.t. Nepamirškite įvertinti galimų remonto darbų ir tolimesnių namo priežiūros išlaidų.

tags: #atlyginimo #avansas #busto #paskolai