Po artimojo mirties žmonės paveldi ne tik mirusiojo kilnojamąjį ar nekilnojamąjį turtą, bet ir finansinius įsipareigojimus, įskaitant ir būsto paskolas. Ką reikėtų žinoti susidūrus su tokia situacija? Aptarkime svarbiausius aspektus.
Pirmieji Žingsniai Po Mirties
Mirus žmogui, kurio paveldėtoju esate, reikėtų pirmiausia kreiptis į notarą. Jis vykdo paveldimo turto administravimą, surenka informaciją apie mirusiojo turtą ir įsipareigojimus bei informuoja, kas tiksliai gali būti paveldima.
Svarbu žinoti, kad palikimas gali būti priimtas arba atmestas tik visas - paveldėtojas negali priimti kaip palikimą tik turtą, bet nepriimti turėtų paskolų, jeigu tokių būta.
Jeigu paaiškėja, kad velionis turėjo paskolų, rekomenduojama aptarti su paskolomis susijusius klausimus šeimoje, įvertinti visas aplinkybes ir finansinę situaciją.
Palikimo Priėmimo Būdai
Palikimą galima priimti vienu iš dviejų būdų - bendra tvarka arba pagal turto apyrašą.
- Bendra tvarka: Paveldėdamas turtą bendra tvarka, įpėdinis visiškai atsako už mirusiojo finansinius įsipareigojimus - tiek paveldėtu, tiek savo turtu.
- Pagal turto apyrašą: Palikimą galima priimti ir pagal turto apyrašą - tai paveldėtojui leidžia apsisaugoti nuo paveldimo turto vertę viršijančių įsipareigojimų.
Išskyrus kelis atvejus, kai turto apyrašo sudarymas yra privalomas (pavyzdžiui, jei įpėdinis yra nepilnametis arba įpėdinį atstovauja įgaliotas asmuo), sąrašas yra sudaromas tik paties įpėdinio prašymu.
„Turto apyrašą pagal paveldėtojo prašymą atlieka antstolis. Sudarę turto apyrašą būsite apsaugoti nuo situacijos, kai laikui bėgant sužinote apie velionio įsipareigojimus, kurie viršija jūsų galimybes ar smarkiai pablogina jūsų finansinę situaciją. Todėl suskaičiuoti visą palikimą ir padaryti apyrašą yra rekomenduojama norintiems apsisaugoti nuo netikėtumų“, - pataria ekspertas.
Ką Reikia Žinoti Apie Būsto Paskolą
Jeigu esate mirusiojo turto paveldėtojas ir žinote apie būsto paskolą, tačiau pats nesate bendraskolis, rekomenduojama nedelsiant kreiptis į banką ir informuoti apie paskolos turėtojo mirtį. Prireikus galite susitarti su banku dėl laikino įmokų atidėjimo ar kitų individualių pagalbos būdų.
„Pagal galimybes, svarbiausia yra nedelsti, kadangi paskolos mokėjimai nėra nukeliami ir gali kauptis. Tokiu atveju bankas gali pateikti užklausą į Registrų centro Testamentų registrą, kad išsiaiškintų, kas paveldėjo ar kreipėsi į notarą dėl mirusio žmogaus turto paveldėjimo. Paveldėtojai tuomet informuojami, kad yra atsakingi už mirusio žmogaus skolas bankui bei prašomi ją sumokėti“, - teigia ekspertas.
Po artimo žmogaus mirties taip pat rekomenduojama pasidomėti, ar velionis turėjo draudimo sutartis, numatančias kompensacijos išmokėjimą mirties atveju. Kompensacija mokama atsižvelgiant į draudimo sutarties sąlygas, tačiau vis tiek gali būti nemaža parama paveldėtojams.
Gavę informacijos, kad klientas mirė, bankas pateikia notarų biurui (jis pasirenkamas pagal paskutinę žinomą mirusiojo gyvenamąją vietą) kreditoriaus reikalavimą paveldimam turtui.
Kai mirusiojo skola paveldima, paveldėtojas ar paveldėtojai kreipiasi į banką, pateikdami paveldėjimo teisės liudijimą arba paveldėjimą pagal apyrašą, ir banko darbuotojai kartu su paveldėtoju (-jais) aptaria galimus veiksmus:
- Persikelti skolą paveldėtojo (-ojų) vardu ir toliau laiku vykdyti mirusiojo įsipareigojimus pagal būsto paskolos sutartį.
- Ieškoti pirkėjo paveldėtam turtui parduoti, o jį pardavus dengti būsto paskolą ir kitus įsipareigojimus, jei tokių yra.
- Jei paveldėtojai jokių veiksmų nesiima, įsipareigojimų bankui nemoka, tokiu atveju inicijuojamas priverstinis skolos išieškojimas.
Kredito Draudimas Kaip Apsauga
Šiuo metu 6 iš 10 imančių naujas būsto paskolas renkasi ir „Saugaus kredito“ draudimą. Užklupus sudėtingoms gyvenimo situacijoms, draudimo išmokos padeda apsidraudusiajam ar jo šeimos nariams išsaugoti būstą, netekties atveju apsaugoti artimuosius nuo finansinės naštos.
Imant ar jau paėmus paskolą, pirmiausia reikėtų apdrausti tą šeimos narį, kurio pajamų netekimas stipriausiai paveiktų šeimos finansinį stabilumą ir gebėjimą vykdyti finansinius įsipareigojimus. Kai abiejų sutuoktinių pajamų reikšmė šeimos biudžetui panaši, reikėtų draustis abiem paskolos gavėjams. Kartais ir nedidelė paskolos suma, netekus pajamų gavėjo, gali sukelti skaudžių pasekmių.
Banko Veiksmai Gavus Pranešimą Apie Mirtį
Gavę informacijos, kad klientas mirė, bankas pateikia notarų biurui (jis pasirenkamas pagal paskutinę žinomą mirusiojo gyvenamąją vietą) kreditoriaus reikalavimą paveldimam turtui. Siekdami įgyvendinti savo, kaip kreditoriaus teises ir vadovaudamiesi LR Civiliniu kodeksu, informuojame apie mirusiojo įsipareigojimus bankui.
Tuo atveju, jei mirusiojo įpėdiniai kreipėsi dėl palikimo, prašome jiems pranešti apie nurodytą skolą bankui bei šią skolą įtraukti į paveldimo turto sudėtį.
Pavyzdys: Būsto Kredito Skaičiavimas
Jei gautumėte 100 000 Eur būsto kreditą 25 metams, įkeičiant nekilnojamąjį turtą, ir grąžintumėte jį anuiteto metodu - iš viso 300 mėnesinių įmokų, - bendra suma, kurią sumokėtumėte bankui, būtų 166 874,41 Eur. Mėnesinė įmoka - 547,91 Eur. Bendros kredito kainos metinė norma (BKKMN) - 4,62 %.
Skaičiuodami BKKMN įtraukėme šias išlaidas:
- 4,3 % metinės kintamosios palūkanos
- 400 Eur sutarties mokestis
- 8,60 Eur hipotekos įregistravimo mokestis
- 1 Eur per mėnesį - minimalus pagrindinių banko paslaugų mokestis
- 70 Eur metinės būsto draudimo įmokos
Svarbu: į BKKMN skaičiavimą neįtraukėme turto vertinimo išlaidų ir komisinio atlyginimo už kredito tarpininko teikiamas paslaugas.
Šį BKKMN ir bendrą mokamą sumą apskaičiavome darydami prielaidą, kad:
- kreditą išmokėjome sutarties pasirašymo dieną
- sutarties sąlygos, palūkanos ir mokesčiai nesikeičia visą laikotarpį
- sutarties sąlygas vykdote laiku
Kredito grąžinimas užtikrinamas įkeičiant jums priklausantį ar įsigyjamą nekilnojamąjį turtą, esantį Lietuvoje. Įkeičiamas turtas turi būti apdraustas SEB banko naudai visą kredito laikotarpį.
Kaip Bankas Sužino Apie Asmens Mirtį?
Informaciją apie Lietuvos Respublikoje mirusį pilietį gauname iš VĮ Registrų centro Gyventojų registro. Jei mirtis yra registruota užsienyje arba mirusysis yra užsienio pilietis, turėsite bankui pateikti užsienyje išduoto mirties liudijimo originalą arba notaro patvirtintą kopiją.
Pateikiami dokumentai, išduoti užsienio valstybėje, prisijungusioje prie 1961 m. Hagos konvencijos dėl užsienio valstybėse išduotų dokumentų legalizavimo panaikinimo, turi būti ne legalizuoti, bet patvirtinti pažyma apostile (Apostille).
Informacijos Suteikimas Įpėdiniams
Informaciją (apie visas mirusio asmens turėtas banko sąskaitas, paskolas, vertybinius popierius, pensijų kaupimo sutartis ir kt.) suteikiame per 10 darbo dienų. Kiekvienas įpėdinis gali pateikti prašymą ir gauti informaciją atskirai nuo kitų įpėdinių.
Už šią paslaugą taikomas mokestis pagal galiojančius įkainius. Atkreipiame dėmesį, kad pažyma įpėdiniui nėra siunčiama paštu ar el. paštu, parašant bankui el. paštu.
Informacija apie mirusio asmens turtą ir jo įsipareigojimus taip pat gali būti išduota teisės aktuose numatytais atvejais ir tvarka pagal teismo nutartį, antstolio prašymą ir (ar) pan.
Atkreipiame dėmesį, kad informacija apie mirusio asmens turtą ir įsipareigojimus nebus teikiama įpėdiniui pateikus tik asmens mirties liudijimą ar kitą dokumentą, pvz. testamentą.
Jei įpėdiniui reikalingas išrašas iki mirusio asmens dienos, tuomet įpėdinis turi pateikti notaro išduotą liudijimą apie paveldėjimo bylos užvedimą arba notaro paklausimą/prašymą, kuriame turėtų būti nurodyta, kad įpėdinis turi teisę gauti informaciją apie mirusiojo atliktas operacijos iki mirties datos, ir kartu turi būti nurodomas laikotarpis, už kurį turi būti pateikiamos tokios operacijos bei turi būti nurodytas informacijos gavimo pagrindas (Notariato įstatymo 34 str.) ir gavimo tikslas, t. y. informacija, nurodyta Bankų įstatymo 55 str.
Paveldėjimas Jei Mirusiojo Gyvenamoji Vieta Ne Lietuvoje
Mirusio artimieji dėl paveldėjimo turi kreiptis į mirusio asmens nuolatinės gyvenamosios šalies paveldėjimo klausimus sprendžiančią instituciją (pvz. teismą ar notarą).
Jeigu paveldėjimo klausimus sprendžianti institucija yra užsienyje, gali būti reikalingas Europos paveldėjimo pažymėjimas, kuris išduodamas vadovaujantis ES Reglamentu Nr. 650/2012. Daugiau informacijos galima rasti Europos e. teisingumo portale.
Pateikiami dokumentai, išduoti užsienio valstybėje, prisijungusioje prie 1961 m. Hagos konvencijos dėl užsienio valstybėse išduotų dokumentų legalizavimo panaikinimo, turi būti ne legalizuoti, bet patvirtinti pažyma apostile (Apostille).
Paveldėjimo Tvarka
Paveldėjimas galimas pagal įstatymą arba testamentą. Paveldėjimas vyksta pagal įstatymą, jeigu mirusysis nepaliko testamento.
Paveldėjimas gali būti priimtas bendra tvarka - tokiu atveju įpėdinis visiškai atsako už mirusiojo kreditinius įsipareigojimus tiek paveldėtu turtu, tiek savo turtu.
Įstatymas nustato tam tikrą tvarką, pagal kurią įpėdiniai paveldi palikėjo turtą. Pirma eile paveldi palikėjo vaikai (tarp jų ir įvaikiai) ir palikėjo vaikai, gimę po jo mirties. Jei pirmos eilės įpėdinių nėra, paveldi antros eilės įpėdiniai - palikėjo tėvai (įtėviai), vaikaičiai. Pergyvenęs sutuoktinis paveldi pagal įstatymą arba su pirmos, arba su antros eilės įpėdiniais (jeigu jų yra).
Kai kuriais atvejais turto apyrašo sudarymas yra privalomas, pvz., jei įpėdinis yra nepilnametis arba įpėdiniui atstovauja įgaliotas asmuo. Kitais atvejais apyrašas sudaromas tik paties įpėdinio prašymu. Turto apyrašą pagal paveldėtojo prašymą sudaro antstolis.
Atsisakymas Paveldėjimo
Paveldėjimo atsisakyti galima. Tačiau neįmanoma paveldėti turto, atsisakant mirusio asmens įsipareigojimų. Tai reiškia, kad, priimdamas palikimą, įpėdinis taip pat bus atsakingas už visus su palikimu susijusius įsipareigojimus.
Kreipimasis Dėl Paveldėjimo
Ne vėliau kaip per 3 mėnesius po asmens mirties būsimieji paveldėtojai dėl palikimo priėmimo turi kreiptis į notarą, kuris pasirenkamas pagal VĮ Registrų centro Gyventojų registre nurodytą mirusiojo paskutinę gyvenamąją vietą.
Jei mirusysis buvo apsidraudęs gyvybės draudimu, reikia kreiptis į mirusįjį draudusią draudimo kompaniją.
Jei mirusysis buvo apsidraudęs „Swedbank Life Insurance SE“ Lietuvos filiale, būsimasis įpėdinis gali užpildyti prašymą interneto banke arba paskambinti telefonu +370 5 268 4444, kad gautų informaciją ir tolesnius nurodymus.
Dokumentų Pateikimas Bankui
Paveldėjimo dokumentų originalus (paveldėjimo teisės liudijimą pagal įstatymą, paveldėjimo teisės liudijimą pagal testamentą, turto pasidalinimo sutartį ir (ar) pan.) ir asmens dokumentą (pasą, asmens tapatybės kortelę) turite pateikti „Swedbank“, AB ir (ar) „Swedbank lizingas“, UAB. Jei paveldėjimo dokumentuose nurodyti keli paveldėtojai, atvykti į padalinį turi visi paveldėtojai.
Jei norėsite padengti visą paveldimą įsipareigojimą, reikia pateikti prašymą apie priešlaikinį paskolos ar lizingo dengimą. Jei ketinate toliau mokėti paskolą ar lizingą sutartyje nurodytomis sąlygomis, bent vienas iš paveldėtojų turi turėti sąskaitą „Swedbank“, AB.
Pateikus visus dokumentus, pakeisime paskolos ar lizingo gavėją ‒ juo taps paskolą ar lizingą paveldėjęs asmuo.
Remdamiesi paveldėjimo įregistravimo faktu, pakeisime paskolos gavėją ‒ juo taps paskolą paveldėjęs asmuo. Jei reikės keisti kitas sutarties sąlygas, bus pasirašomas susitarimas.
Jei sąskaitos „Swedbank“, AB neturite, ją reikės atsidaryti. Sutvarkius paveldėjimo dokumentus, transporto priemonę reikės perregistruoti Jūsų, t. y. paveldėtojo, vardu.
Esant nenumatytoms aplinkybėms, galite kreiptis į banką su prašymu atidėti kredito įmokų mokėjimą nekeičiant galutinio kredito grąžinimo termino.
Patarimai perkantiems būstą su paskola
Svarbu Atminti
- Nedelskite informuoti banką apie paskolos turėtojo mirtį.
- Apsvarstykite galimybę priimti palikimą pagal turto apyrašą.
- Pasidomėkite, ar velionis turėjo kredito draudimą.
- Kreipkitės į notarą dėl paveldėjimo procedūrų.
Suprantama, šis laikotarpis paveldėtojams yra labai jautrus, sudėtingas, paprastai tam niekas nebūna pasiruošęs, tad profesionali pagalba ir patarimas gali reikšmingai palengvinti įveikiant tuos sudėtingai atrodančius su paveldėjimu susijusius procesus. Taip pat sumažinti dvasinius išgyvenimus mirus artimam žmogui.