Lietuvos gyventojai pirmą būstą dažnai įsigyja prieš didžiuosius gyvenimo pokyčius: santuoką, vaikų gimimą ar karjeros pokytį. Šeimos ar verslo kūrimas - džiaugsmingi, bet neretai ir finansiškai nestabilūs gyvenimo etapai, todėl planuoti gyvenimo pokyčius ir su jais susijusius pirkinius reikėtų iš anksto.
2024 m. Lietuvoje dažniausiai būsto paskolą rinkosi 26-30 m. jaunuoliai - jų paraiškos sudarė 27 proc. visų paraiškų, 26 proc. paraiškų pateikė 31-35 m. amžiaus asmenys, o 13 proc. - 18-25 m. amžiaus klientai, rodo banko „Bigbank“ duomenys.
Remiantis naujausiais Statistikos departamento duomenimis, Lietuvoje vyrai tuokiasi būdami vidutiniškai 30,5 m. amžiaus, o moterys - 28,3 m. amžiaus.
Svarbūs Aspektai Prieš Imant Paskolą
Edvard Arnatkevič, „Bigbank“ Santykių su klientais valdymo departamento Lietuvoje, pastebi, kad, prieš imant paskolą, svarbu įvertinti savo galimybes ir planus ateityje: „Vertinant klientų galimybes, bankui svarbu, kad žmogus turėtų stabilias pajamas. Prieš tuokiantis, reikėtų išsiaiškinti bendrų pajamų dydį. Jei klientai ketina netrukus išeiti motinystės ar tėvystės atostogų, keisti darbą ar pradėti verslą, jų kreditingumas jau po kelių mėnesių gali būti vertinamas kitaip. Skolinantis reikėtų įsivertinti, kad pajamos sumažės, o įmoka liks tokia pati, tad finansinė padėtis gali pablogėti.“
Pagrindiniai Reikalavimai Imant Būsto Paskolą
Imant būsto paskolą, būtina atitikti šiuos reikalavimus:
- Pradinis įnašas: Reikia turėti pradinį įnašą. Minimalus pradinis įnašas siekia 15 proc. būsto kainos, tačiau jeigu būstas yra senos statybos ar mažiau likvidus (sunkiau parduodamas dėl įvairių priežasčių), bankai gali prašyti didesnio pradinio įnašo, kurio lėšos negali būti skolintos.
- Įmokos dydis: Įmokos dydis negali viršyti 40 proc. paskolos gavėjų gaunamų pajamų. Taip pat reikia nepamiršti, kad atsižvelgiama ir į kitus turimus įsipareigojimus, todėl jeigu jau esate pasiskolinę, pavyzdžiui, automobiliui arba turite kredito kortelę (net jeigu ir nesate panaudoję kortelės kredito limito), maksimali būsto paskolos suma bus mažesnė.
- Kredito istorija: Būtina gera kredito istorija. Nors kredito istorija tėra tik viena iš priemonių mokumui įvertinti, jeigu turite gerą istoriją, tikriausiai įveiksite ir kitus patikros punktus: paprastai yra tikrinama paskolų rizikos duomenų bazė, pastarųjų metų pajamos, jų dydis, stabilumas, turimi įsipareigojimai ir pan.
Visa tai reiškia, kad vertinamas susituokusios poros finansinės padėties bendras vidurkis, o susituokus tas vidurkis ne visada pagerėja. Pavyzdžiui, gimus vaikui, jis visada skaičiuojamas kaip dar vienas šeimos narys, o tai gali sumažinti maksimalią galimos paskolos sumą. Atsakingai planuojant savo finansus ir norint vėliau nesusidurti su sunkumais, reikia turėti tai omenyje.
Taip pat viskas skaičiuojama net ir tuo atveju, jeigu paskolą ima du nesusituokę asmenys. Reikia turėti omenyje ir tai, kad, gimus vaikui, vienas iš tėvų gali likti namuose jo prižiūrėti, o tai didina šeimos išlaidas ir sumažina pajamas, nes tėvystės ar motinystės išmoka dažniausiai būna mažesnė nei gaunamas atlyginimas - tai taip pat turi įtakos galimos gauti paskolos dydžiui.
Pajamos ir Darbo Stabilumas
Vertinant asmens ar šeimos pajamas ir žvelgiant iš banko perspektyvos, pačios stabiliausios ir paprasčiausios įvertinti pajamos yra darbo užmokestis, nes jį galima matyti „Sodroje“.
Tiesa, planuojantys keisti darbą turėtų tai daryti jau paėmę paskolą būstui arba palaukti bent pusmetį: „Norintys pasiskolinti būstui ir dirbantys pagal darbo sutartį turi turėti bent 6 mėn. nepertraukiamą darbo stažą vienoje ar keliose darbovietėse, jeigu naujojoje darbo vietoje pasibaigęs bandomasis laikotarpis. Tai reiškia, kad, keičiant darbą, net jei ir turėjote labai dideles pajamas iki tol, paskolos be pajamų negausite“, - sako E. Arnatkevič.
Dar daugiau planuoti reikėtų tiems, kurie siekia kurti savo verslą ar dirbti savarankiškai pagal individualios veiklos pažymą ar verslo liudijimą. Paprastai iš šių asmenų reikalaujama daug ilgesnio veiklos periodo: bankai gali paprašyti net iki 2 m. tvarių pajamų įrodymų, o ir vertinamos ne visos pajamos.
Kai kuriais atvejais turintieji verslą ar dirbantieji savarankiškai su būsto paskolos skaičiuokle apsiskaičiuoja, kad gali gauti labai didelę paskolą, tačiau, pateikus bankui užklausą, gaunami visiškai kiti skaičiai. Bankai automatiškai atskaičiuoja mokamus mokesčius ir patiriamas išlaidas, todėl tokiais atvejais gali būti vertinama mažesnė pajamų dalis, nebent klientai pateikia pajamas atskaičiavę visas išlaidas bei mokesčius.
Vadinasi, paskolą reikėtų imti prieš keičiant darbą arba palaukti bent 6 mėn. naujame darbe, o norintieji kurti verslą pirmiausia turėtų tinkamai suplanuoti kiekvieną verslo kūrimo ir augimo etapą: „Gauti paskolą būstui dirbant įprastame darbe paprastai yra paprasčiau, nei turint verslą, todėl ją galima būtų imti prieš pradedant verslą. Tačiau visų pirma reikėtų įsitikinti, ar verslas tikrai pavyks, ir nemesti darbo, kol verslas nepradėtas, svarbu pirmiausia susirasti klientų ir neskubėti“, - E. Arnatkevič skatina elgtis atsakingai.
Nekilnojamojo Turto Kainos Augimas
Remiantis „Ober-Haus“ 2025 m. balandžio mėn. duomenimis, vidutinė būsto kaina Lietuvoje per pastaruosius metus kilo 4,9 procento. Nekilnojamojo turto kainų augimas nuo 2023 m. pabaigos vis spartėja, todėl net ir palaukus vos 2-3 m., gali tekti mokėti už būstą gerokai daugiau. Taigi, jeigu įmanoma, rekomenduojama būstą pirkti prieš didžiuosius gyvenimo pokyčius, kaip šiuo metu ir daro nemaža dalis Lietuvos gyventojų.
Būsto Paskola Su Tėvais
Mažesnes pajamas gaunantys Lietuvos gyventojai vis dažniau svarsto galimybes imti būsto paskolas kartu su tėvais.
„Luminor“ banko mažmeninės bankininkystės vadovas Lietuvoje Edvinas Jurevičius komentavo, kad būsto paskola gali būti suteikiama vienam namų ūkiui. Vis dėlto tėvai (jei susituokę - abu) gali padėti savo vaikams, įtraukiant juos būti bendraskoliais, jei finansinė situacija neleidžia vienam imti kredito. Taip įtraukiami tėvai turi būti finansiškai pajėgūs aptarnauti imamą kreditą, jeigu kredito gavėjui kiltų sunkumų su kredito mokėjimais.
„Swedbank“ atstovas ryšiams su visuomene Gytis Vercinskas taip pat sakė, kad gyventojai būsto paskolą gali imti su bendraskoliu, kuris nebūtinai yra kliento sutuoktinis. SEB banko valdybos narė ir Mažmeninės bankininkystės tarnybos vadovė Eglė Dovbyšienė irgi komentavo, kad būsto paskolą gali pasiimti bendraskoliai, jais gali būti pora, partneriai ar bendro ūkio nevedantys žmonės (pavyzdžiui, sesės, broliai, draugai).
„Citadele“ banko Lietuvos filialo vadovas Darius Burdaitis irgi minėjo, kad paskolą galima imti kartu su giminaičiais. Jis pastebėjo, kad tėvai yra vyresni už savo vaikus, tai ir jų pensinis amžius, kada įprastai stipriai sumažėja pajamos, yra arčiau.
Svarbu įvertinti paskolos grąžinimo laikotarpį, kad išėjus į pensiją ir sumažėjus pajamoms, tėvai ir toliau galėtų padengti finansinius įsipareigojimus. Tokiais atvejais verta rinktis trumpesnį paskolos grąžinimo laikotarpį ir mokėti kiek didesnes mėnesio įmokas.
VISIBANKAI.LT Kaip gauti būsto paskolą? 2023-07-01
Kredito Istorija - Nuolat Sekiojantis Šešėlis
Vis dėlto, kaip teigia J. Cvilikienė - skolinantis svarbi ne tik šiandienos finansinė situacija, bet ir gana ilgas laikotarpis prieš nusprendžiant kreiptis dėl paskolos.
„Finansinė institucija, į kurią žmogus kreipiasi, vertina jo kredito istoriją. Tai dažniausiai yra bent 5 metai atgal, kartais ir ilgiau, kuomet yra vertinama, kaip tas žmogus elgėsi prieš tai, kiek jis patikimas partneris, nes tai juk yra partnerystė - visi nori, kad abu partneriai vykdytų savo įsipareigojimus ir vykdytų juos laiku. Tai jeigu kredito istorija rodo, kad buvo etapų, kuomet pavėluotas įsipareigojimo grąžinimas, o gal ir negrąžintas, kad ir labai maža suma tai gali būti, tačiau tai įsirašo į kredito istoriją ir tai gali turėti įtakos, kad paskola bus brangesnė arba jos visiškai nepasiūlys. Galbūt trūksta kažkokių dalykų, kurie signalizuotų apie patikimumą ir tikrai ne tik duotasis momentas yra svarbus“, - aiškina ekspertė.
Pašnekovė pabrėžia - čia svarbūs net ir atrodytų nereikšmingi dalykai. Pavyzdžiui - pavėluotas mokėjimas už administracinį nusižengimą, skirtą už netinkamai pastatytą automobilį ar viršytą greitį: „Aš esu skaičiusi gana nemažai „Creditinfo Lietuva“ duomenų. Jauni žmonės tikrai dažnai pradelsia mokėjimus, vasarą išvyksta pagal mainų programą, atostogauja, galvoja grįšiu - susitvarkysiu, tai šitai gali likti kredito istorijoje.“
Greitieji Kreditai ir Vartojimo Paskolos
Gavus paskolą, pasitaiko atvejų, kai finansiniai resursai išsenka ir nebėra galimybių susimokėti įmokas. Tokiu atveju specialistė pataria jokiu būdu nebėgti nuo įsipareigojimų.
Vis dėlto, neretai išeičių ieškoti vengiama ir griebiamasi greitųjų kreditų. Tai, pasak J. Cvilikienės, - pats blogiausias sprendimas.