Imti paskolą - svarbus žingsnis, kuris dažnai sukelia nemažai klausimų. Kiek kainuos mėnesinės įmokos? Ar palūkanos nebus per didelės? Kokius papildomus mokesčius teks mokėti? Atsakymų į šiuos klausimus galima rasti tik palyginus skirtingų skolintojų pasiūlymus.
Renkantis paskolą, esminis momentas yra rasti ne tik pigiausią variantą, bet ir tą, kuris geriausiai atitinka jūsų finansinius poreikius bei galimybes. Skolinimosi sąlygos gali skirtis priklausomai nuo jūsų kredito istorijos, užtikrinimo priemonių ar net paties paskolos tikslo. Skirtingi skolintojai gali siūlyti labai įvairias sąlygas, tad pasirinkti teisingai gali būti nelengva.
Palūkanų Normų Palyginimas
Viena svarbiausių paskolos pasirinkimo dalių yra palūkanų normų palyginimas. Skirtingi skolintojai siūlo skirtingas palūkanas - kai kurie gali siūlyti mažesnes, bet su papildomais mokesčiais, o kiti gali siūlyti fiksuotas ar kintamas palūkanas. Palūkanų norma tiesiogiai lemia, kiek papildomai mokėsite už paskolą per visą jos laikotarpį. Pavyzdžiui, jei skolintojas siūlo mažesnes palūkanas, tai nereiškia, kad jūsų paskola kainuos pigiau. Net nedidelis skirtumas, pavyzdžiui, tarp 5% ir 6% palūkanų, per ilgą laikotarpį gali reikšti šimtus ar net tūkstančius papildomų eurų.
Kintamos Palūkanos
Kintama palūkanų norma - palūkanos, kurias sudaro kintama palūkanų dalis (pvz. EURIBOR indeksas arba UNIBOR12 indeksas) ir kreditui nustatyta marža, kuri paskaičiuojama kiekvienam klientui individualiai. Kintamos palūkanos pirmą kartą nustatomos sutarties sudarymo dieną ir nustatytu periodiškumu keičiasi priklausomai nuo paskolos kintamos palūkanų dalies pokyčių: kylant EURIBOR arba UNIBOR12 indeksui - didėja už paskolą mokamos palūkanos, mažėjant EURIBOR arba UNIBOR12 indeksui - mažėja už paskolą mokamos palūkanos. Kintama palūkanų dalis, priklausomai nuo sutarties sąlygų, kinta kas 3, 6 arba 12 mėnesių, todėl bendras mokamų palūkanų dydis gali sumažėti arba padidėti priklausomai nuo kintamos palūkanų dalies pokyčio.
EURIBOR (angl. Euro Interbank Offered Rate) yra orientacinis palūkanų dydis Europos ekonominėje ir pinigų sąjungoje. EURIBOR yra vidutinės Europos tarpbankinės rinkos palūkanų normos, kuriomis bankai yra pasiruošę skolinti pinigus eurais kitiems bankams. EURIBOR indekso reikšmes savo tinklalapyje skelbia Europos pinigų rinkos institutas (angl. European Money Markets Institute - EMMI).
UNIBOR12 - tai kintama paskolų palūkanų normos dalis, kuri parodo vidutinius Lietuvos centrinės kredito unijos (toliau - LCKU) sistemai priklausančių kredito unijų išteklių kaštus. UNIBOR12 yra vidinis LCKU indeksas ir yra naudojamas tik LCKU sistemai priklausančių kredito unijų palūkanų normoms nustatyti. Indeksas apskaičiuojamas kaip vidutinė svertinė metinė palūkanų norma, už kurią kredito unijos iš savo narių pritraukia 1 metų trukmės (360-367 dienos imtinai) terminuotuosius indėlius.
Jei indeksas ilgiau nei tris mėnesius nebūtų skelbiamas arba sužinojus, kad ateityje bus nutraukiamas lyginamojo indekso skaičiavimas ir teikimas, indekso nebebus leidžiama naudoti finansinėse sutartyse arba indekso nustatymo metodika turės esminių pakeitimų, dėl kurių toliau nebūtų galima naudoti indekso, apie tai informuosime narius ir klientus, kurių finansinės sutartys ir finansinės priemonės bus paveiktos. Vietoje sutartyje kintamai palūkanų daliai nustatyti naudojamo indekso nustatysime naują pagrįstą kintamos palūkanų dalies indeksą ir apie tai, ne vėliau kaip 60 dienų prieš pakaitinio indekso naudojimo pradžią, informuosime narius ir klientus, kurių finansinės sutartys bus paveiktos. Gavę pranešimą, turėsite teisę per 60 dienų*, apie tai pranešę raštu, nutraukti sutartį ir iš anksto grąžinti kreditą bei kitas mokėtinas sumas.
Grąžinimo Terminas
Grąžinimo terminas yra dar vienas svarbus veiksnys renkantis paskolą. Ar geriau pasirinkti trumpesnį terminą su didesnėmis įmokomis, ar ilgesnį su mažesnėmis? Ilgesnis grąžinimo terminas dažnai reiškia mažesnes mėnesines įmokas, tačiau galutinė grąžinama suma gali būti didesnė dėl palūkanų kaupimo ilgesnį laiką. Trumpesnis terminas leidžia greičiau atsikratyti paskolos, tačiau reikalauja didesnių mėnesinių įmokų.
Papildomi Mokesčiai
Renkantis paskolą, ne mažiau svarbu atkreipti dėmesį į visus papildomus mokesčius, kurie gali būti pridedami prie jūsų paskolos sutarties. Papildomi mokesčiai gali padidinti bendrą paskolos kainą, todėl svarbu juos įvertinti prieš priimant galutinį sprendimą.
Paskolų Tipai
Kai kurie žmonės renkasi iš karto palyginti kelias paskolų rūšis - vartojimo, būsto, automobilių ar sklypui skirtas paskolas. Tai suteikia išsamesnį supratimą apie rinkos situaciją ir padeda priimti geresnį sprendimą. Kai kurie paskolos tipai, pavyzdžiui, paskola sklypui, gali turėti specifinių sąlygų ir papildomų reikalavimų. Sklypo pirkimo paskolos dažniausiai pasižymi didesnėmis palūkanomis nei, pavyzdžiui, būsto paskolos, nes sklypas gali būti laikomas mažiau vertinga užstato forma nei jau pastatytas nekilnojamasis turtas.
Dažnai vartotojai, kurie nori įsigyti tam tikrą nekasdienį pirkinį ar pasinaudoti brangesnėmis paslaugomis, galvoja apie greituosius kreditus, tačiau tai nėra vienintelės finansinės paslaugos, kurios gali pagelbėti - ir tai anaiptol nėra pats efektyviausias finansinis sprendimas. Tuo tarpu skirtumas tarp greitųjų kreditų ir vartojamųjų paskolų yra akivaizdus - ne tik palūkanų, tačiau ir grąžinimo termino atžvilgiu. Įprastai vartojamųjų paskolų grąžinimo laikotarpis būna nuo poros iki penkerių ar šešerių metų. Tačiau terminas gali būti ir ilgesnis, atsižvelgiant į paskolos sumą ar asmeninę finansinę situaciją.
Štai keletas situacijų, kai vartojamoji paskola gali būti efektyvus sprendimas:
- Finansinių įsipareigojimų refinansavimas: Jei turite keletą mažesnės vertės paskolų su didesnėmis palūkanomis, apjungus jas į vieną vartojamąją paskolą, galite sumažinti palūkanas ir supaprastinti grąžinimo procesą.
- Medicininės išlaidos: Vartojamąja paskola galima padengti odontologines procedūras, plastines operacijas, vaisingumo gydymą ir kitas procedūras.
- Laidotuvių išlaidos: Nors tai gali atrodyti neįprasta, paskola gali padėti išvengti didesnio streso tokiu sunkiu metu.
- Buitinės problemos: Jei staiga prireikia įsigyti naują buitinę techniką, vartojamoji paskola gali padėti greitai išspręsti problemą.
- Vestuvės: Vartojimo paskola gali būti pasitelkta dėl pačių įvairiausių priežasčių.
Žinoma, tai neturėtų tapti jūsų „įpročiu“. Vestuvių šventė vyksta tik kartą gyvenime, todėl būsimi jaunavedžiai įprastai siekia surengti nepakartojamą ir nepamirštamą šventę. Žinoma, tam prireikia didelių investicijų, o kadangi numačius vestuvių datą laikas ima lėkti nesustabdomu greičiu, taupyti vestuvėms laiko nebelieka. Galiausiai vartojimo paskolos internetu gali būti pasitelktos dėl pačių įvairiausių priežasčių, kurios nebuvo paminėtos aukščiau pateiktame sąraše.
Svarbu pažymėti, kad renkantis skolintoją ir paskolą, svarbu atsižvelgti ne tik į reklaminius pasiūlymus, bet ir į ilgalaikę naudą. Paskolų palyginimas nėra tik rekomendacija - tai būtinybė kiekvienam, norinčiam priimti geriausią sprendimą dėl skolinimosi.
Pavyzdys: Paskolų palyginimo lentelė
| Paskolos tipas | Palūkanų norma | Grąžinimo terminas | Papildomi mokesčiai |
|---|---|---|---|
| Vartojimo paskola | 5-15% | 1-7 metai | Administravimo, sutarties mokestis |
| Būsto paskola | 2-5% | 10-30 metų | Vertinimo, notaro mokestis |
| Automobilio paskola | 4-10% | 3-5 metai | Registracijos, draudimo mokestis |
Suabejoję mūsų atsakymu, visuomet turite teisę kreiptis į Lietuvos Banko Priežiūros tarnybą: adresas korespondencijai - Žalgirio g. 90, LT-09303 Vilnius.