Būsto Paskolos Skaičiuoklė SEB Banke: Kaip Teisingai Įvertinti Savo Galimybes

Planuojant įsigyti būstą su banko paskola, svarbu gerai įvertinti savo finansines galimybes ir suprasti paskolos sąlygas. SEB bankas siūlo įvairias būsto paskolos galimybes, o paskolos skaičiuoklė padeda nustatyti, kokio dydžio paskolą galite gauti. Šiame straipsnyje aptarsime, kaip veikia SEB būsto paskolos skaičiuoklė, kokios yra pagrindinės paskolos sąlygos ir į ką reikėtų atkreipti dėmesį prieš priimant sprendimą.

Pagrindinės Būsto Paskolos Savybės SEB Banke

SEB banke galite gauti kreditą:

• Būstui įsigyti
• Būstui statyti ar rekonstruoti
• Būstui remontuoti
• Vartojimo reikmėms

Būstui įsigyti, statyti, remontuoti ar rekonstruoti SEB bankas skolina nuo 2 896,20 Eur.

Svarbu atkreipti dėmesį į šiuos aspektus:

• Jūs nuosavais (ne skolintais) pinigais turite sumokėti mažiausiai 15 proc.
• Bendra mėnesio įmokų, Jūsų mokamų kredito įstaigoms, suma neturėtų viršyti 40 proc. Jūsų pajamų.

Paskolos Suma ir Terminas

Kredito suma ir terminas priklauso nuo to, ar šis būstas bus Jūsų pagrindinė gyvenamoji vieta, ar ne.

• Jeigu skolinatės būstui, kuris yra pagrindinė gyvenamoji vieta, kredito suma gali siekti iki 85 proc. įsigyjamo būsto rinkos vertės ar kainos (atsižvelgiama į mažesnę sumą) šį būstą įkeitus. Kredito grąžinimo terminas iki 30 metų (remontui iki 20 metų).
• Jeigu skolinatės būstui, kuris nėra pagrindinė gyvenamoji vieta, taip pat sodybai, sodo namui ar kitoms panašioms patalpoms, kredito suma gali siekti iki 60 proc. būsto rinkos vertės ar kainos (atsižvelgiama į mažesnę sumą) šį būstą įkeitus. Kredito grąžinimo terminas iki 25 metų (remontui iki 20 metų).

Kredito suma taip pat priklauso nuo šeimos finansinių galimybių grąžinti kreditą įvertinimo.

Valiuta

Kreditai teikiami eurais.

Palūkanos

Sudarydami kredito sutartį, galite pasirinkti palūkanų rūšį - kintamąsias, fiksuotąsias arba jų derinį.

• Kintamosios palūkanos - tai palūkanos, kurias sudaro marža ir kintamoji palūkanų dalis. Jas sudaro individualiai Jums nustatyta banko marža ir Jūsų pasirinkta 3, 6 ar 12 mėnesių tarpbankinė palūkanų norma EURIBOR. Kintamoji palūkanų dalis EURIBOR pirmą kartą nustatoma pirmos kredito dalies išmokėjimo dieną ir galioja iki kitos palūkanų keitimo dienos. Kitomis palūkanų keitimo dienomis kintamoji palūkanų dalis yra nustatoma iš naujo. Kintamoji palūkanų dalis nustatoma atsižvelgiant į prieš dvi darbo dienas buvusią EURIBOR reikšmę. Jeigu reikšmė yra neigiama, laikoma, kad kintamoji palūkanų dalis lygi nuliui.
• Fiksuotosios palūkanos - tai palūkanos, kai individualiai Jums nustatytas konkretus fiksuotas palūkanų normos dydis sutartam kredito laikotarpiui. Fiksuotoji palūkanų norma gali būti nustatoma visam kredito laikotarpiui, jei kredito laikotarpis yra iki 10 metų, arba daliniam, Jūsų pasirinktam 2, 3, 5 ar 10 metų, kredito laikotarpiui. Jei kredito laikotarpis yra ilgesnis nei pasirinktas fiksuotųjų palūkanų laikotarpis, taikomas fiksuotųjų ir kintamųjų palūkanų derinys, kai pasibaigus fiksuotųjų palūkanų laikotarpiui, nustatomos kintamosios palūkanos.

Palūkanas apskaičiuosime nuo negrąžintos kredito sumos ir jas apskaičiuodami laikysime, kad metuose yra 360 dienų.

Kintamųjų ir fiksuotųjų palūkanų norma nustatoma atsižvelgiant į situaciją paskolų rinkoje, kredito sumą, terminą, Jūsų finansinių galimybių įvertinimą, individualią kredito riziką, taip pat į tai, kiek ir kokių paslaugų Jums teikia SEB bankas.

Užtikrinimo Priemonės

Būsto kredito grąžinimas paprastai yra užtikrinamas įkeičiant įsigyjamą, remontuojamą, statomą ar rekonstruojamą būstą:

• Įkeičiamo nekilnojamojo turto vertę turi nustatyti turto vertintojai
• Įkeistas nekilnojamasis turtas (išskyrus žemės sklypus) turi būti apdraustas turto draudimo bendrovėje

Kredito grąžinimas užtikrinamas įkeičiant jums priklausantį ar įsigyjamą nekilnojamąjį turtą, esantį Lietuvoje. Įkeičiamas turtas turi būti apdraustas SEB banko naudai visą kredito laikotarpį.

Kredito Grąžinimas

Bankui išmokėjus kredito lėšas, sutartomis mokėjimo dienomis įmokos automatiškai nurašomos iš Jūsų pasirinktos sąskaitos. Pirmą įmoką sudaro tik palūkanos.

Yra du kredito grąžinimo metodai:

• Linijinis metodas: Pagrindinė kredito suma yra suskaidoma vienodomis dalimis, kurios mokamos kiekvieną mėnesį. Prie jų pridedamos palūkanos, apskaičiuojamos nuo negrąžintos kredito dalies už faktinį dienų skaičių (kuo mažesnis kredito likutis, tuo mažesnė mokama palūkanų suma). Taigi mėnesio įmokos visą sutarties laikotarpį laipsniškai mažėja.
• Anuiteto metodas: Kiekvieną mėnesį mokama vienoda įmoka, kurią sudaro grąžinamas kreditas ir palūkanos. Iš pradžių didesnę dalį įmokos sudaro palūkanos. Palaipsniui ji mažėja, o kredito dalis didėja, tačiau mėnesio įmokos dydis nekinta. Apskaičiuojant įmokas laikoma, kad mėnesyje yra faktinis dienų skaičius.

Jei iš pradžių galite mokėti didesnes įmokas, Jums naudingiau pasirinkti linijinį kredito grąžinimo metodą - per visą laikotarpį sumokėtų palūkanų suma bus mažesnė.

Kredito Grąžinimo Atidėjimas

Esant nenumatytoms aplinkybėms, galite kreiptis į mus su prašymu atidėti kredito įmokų mokėjimą nekeičiant galutinio kredito grąžinimo termino.

Pavyzdžiai

Jei suteikiamas 50 000 Eur būsto paskola įkeičiant nekilnojamąjį turtą 25 metams ir sumokamos 300 įmokos anuiteto metodu, tai bendra šios paskolos gavėjo mokama suma būtų 72 024,28 Eur, mėnesio įmoka - 234,51 Eur. Bendros būsto paskolos kainos metinė norma - 3,169 procento.

Jei gautumėte 100 000 Eur būsto kreditą 25 metams, įkeičiant nekilnojamąjį turtą, ir grąžintumėte jį anuiteto metodu - iš viso 300 mėnesinių įmokų, - bendra suma, kurią sumokėtumėte bankui, būtų 166 874,41 Eur. Mėnesinė įmoka - 547,91 Eur. Bendros kredito kainos metinė norma (BKKMN) - 4,62 %.

Skaičiuodami BKKMN įtraukėme šias išlaidas:

• 4,3 % metinės kintamosios palūkanos
• 400 Eur sutarties mokestis
• 8,60 Eur hipotekos įregistravimo mokestis
• 1 Eur per mėnesį - minimalus pagrindinių banko paslaugų mokestis
• 70 Eur metinės būsto draudimo įmokos

Svarbu: į BKKMN skaičiavimą neįtraukėme turto vertinimo išlaidų ir komisinio atlyginimo už kredito tarpininko teikiamas paslaugas.

Šį BKKMN ir bendrą mokamą sumą apskaičiavome darydami prielaidą, kad:

• Kreditą išmokėjome sutarties pasirašymo dieną
• Sutarties sąlygos, palūkanos ir mokesčiai nesikeičia visą laikotarpį
• Sutarties sąlygas vykdote laiku

Palūkanų Normos: Fiksuotos ar Kintamos?

Nuo gegužės 1 dienos bankų klientai, ketinantys imti būsto paskolą, privalomai gaus bent du pasiūlymus ir bent dvi standartinės informacijos apie paskolą formas: vieną su kintamąja ir antrą su fiksuotąja (bent 5 metams) palūkanų norma.

Dauguma SEB banko klientų, turinčių būsto paskolas, yra pasirinkę kintamąją palūkanų normą.

Kintamosios palūkanos privalumai:

• Didesnis lankstumas
• Galimybė nemokamai grąžinti paskolą bet kurią dieną

Fiksuotos palūkanos privalumai:

• Aiškumas ir stabilumas planuojant finansus
• Apsauga nuo palūkanų normų šuolių

Pagrindinės kredito suteikimo sąlygos:

• Kreditai teikiami pilnamečiams Lietuvos Respublikos piliečiams ir asmenims, turintiems leidimą nuolat gyventi Lietuvoje, gaunantiems tokias nuolatines pajamas: darbo užmokestį, pagal autorines sutartis, iš verslo veiklos, nuomos ir kitaip gaunamas reguliariąsias pajamas, patvirtintas dokumentais.
• Bendra mėnesio įmokų, Jūsų mokamų kredito įstaigoms, suma neturėtų viršyti 40 proc. visų per mėnesį Jūsų gaunamų grynųjų pajamų.

Sumažėjusios EURIBOR palūkanų normos skatina gyventojus aktyviau dairytis būsto. Tačiau prieš gaunant naujo būsto raktus reikia atlikti ne vieną žingsnį, kuris ilgiems metams gali lemti gyvenimo kokybę ir finansinę padėtį.

Eglė Dovbyšienė, SEB banko valdybos narė ir Mažmeninės bankininkystės tarnybos vadovė pastebi:

„Praėjusių metų viduryje Europos Centrinis Bankas (ECB) pradėjo mažinti palūkanų normas ir tai padarė poveikį NT rinkai. 2024 metų antroje pusėje būsto paskolų ir būsto sandorių skaičius Lietuvoje ėmė augti. Ši tendencija atitinka istorinį dėsningumą - kai palūkanų normos didėja, galimybės įpirkti būstą skolinantis mažėja ir būsto paskolų skaičius traukiasi, o kai palūkanų normos mažėja, įpirkti būstą tampa lengviau ir būsto paskolų paklausa ima didėti“.

Konkrečias kredito suteikimo sąlygas SEB bankas visada nustato atsižvelgdamas į kredito sumą, terminą, kliento finansinių galimybių įvertinimą, individualią kredito riziką ir įvertinus kiekvieną sandorį.

Suteikdami būsto paskolas, bankai privalo vadovautis Lietuvos banko patvirtintais Atsakingojo skolinimo nuostatais. Įsigyjant būstą su paskola kliento turimų finansinių įsipareigojimų dydis neturi viršyti 40 proc. jo (jo šeimos) nuolatinių tvarių pajamų, o gyventojo nuosavų lėšų dalis turi sudaryti ne mažiau kaip 15 proc.

Planuojant skolintis, svarbu žinoti, kad tvarios, pakankamos pajamos ir gera kredito istorija yra būtina sąlyga gauti finansavimą.

Finansavimo ekspertai atkreipia dėmesį, kad būsto paskola su fiksuotąja palūkanų norma namų ūkiams padeda būti atsparesniems, nes užfiksuotu laikotarpiu jų išlaidos palūkanoms nesikeis, nepaisant palūkanų normų pokyčių rinkose.

Šiuo atveju kas mėnesį mokama būsto paskolos įmoka nekinta visu palūkanų fiksavimo laikotarpiu, o jam pasibaigus taikoma kintamoji palūkanų norma.

Didžiausias fiksuotųjų palūkanų normų privalumas yra tai, jog jos leidžia aiškiai žinoti, kokios bus paskolų įmokos kiekvieną mėnesį (paskolą grąžinant anuiteto metodu, kai kiekvieną mėnesį mokamos vienodos įmokos), tad tampa lengviau planuoti savo finansus.

Taip pat fiksuotosios palūkanų normos sudaro sąlygas išvengti padidėjančių išlaidų palūkanoms tuo metu, kai rinkos palūkanos stipriai šokteli dėl centrinių bankų sprendimų kelti bazines palūkanų normas labiau, negu tikėtasi (kaip nutiko 2022-2023 metais).

Vis dėlto kuo namų ūkiai yra jautresni palūkanų normų svyravimui, tuo gyventojams labiau verta pagalvoti apie palūkanų normų fiksavimą.

Kaip Pasinaudoti SEB Būsto Paskolos Skaičiuokle?

Dauguma paskolas suteikiančių finansuotojų atveria galimybę pasinaudoti skaičiuoklėmis, kurios padeda nustatyti, kokio dydžio paskolą gali gauti asmuo ar šeima, ketinanti įsigyti būstą.

Dėl to J. Bagdonavičiūtė-Aldošinienė pataria atkreipti dėmesį į šiuolaikinius kokybės standartus ir reikalavimus: energinę klasę A+, A++, grindinį šildymą, rekuperaciją, ilgaamžius fasadus ir sutvarkytą aplinką.

Savo ruožtu skatindamas tvaraus būsto pasirinkimą, SEB bankas klientams siūlo žaliąjį būsto kreditą.

Ji pastebi, kad gyventojų susidomėjimas energetiškai efektyviu ir tvariu būstu pastaraisiais metais didėja, kas penkta šiuo metu išduodama būsto paskola yra žalioji, t. y. skirta finansuoti būstą, kurio energinė klasė yra A++, o statybos metai - iki 2021 m. Jeigu būstas pastatytas vėliau, žalioji paskola suteikiama, kai jis atitinka A++ energinę klasę ir pirminės energijos poreikis yra 10 proc.

„Todėl norint imti paskolą pirmiausia kviečiame užpildyti paraišką internetu, o po to su jumis susisieks finansavimo ekspertai - visus klausimus galėsite aptarti per nuotolinę konsultaciją“, - sako E. Dovbyšienė.

Jei norite pasitarti, prisijunkite prie interneto banko ir užpildykite būsto paskolos paraišką. Laukelyje „Paskirtis“ pasirinkite „Sužinoti skolinimosi galimybes“.

Paslaugų Įkainiai SEB Banke

Šioje lentelėje pateikiami kai kurie SEB banko paslaugų įkainiai, susiję su būsto paskola:

Patarimai Prieš Imant Būsto Paskolą

Pasak „Citus“ atstovės, svarbu ne tik nagrinėti bei lyginti kainas, bet ir iš anksto nusistatyti savo prioritetus bei aiškiai žinoti, kokio būsto ieškote.

Pirmojo susitikimo su vystytojais tikslas turėtų būti poreikių ir lūkesčių aptarimas. Šiame etape jokiu būdu nepradėkite derėtis dėl pirkimo sąlygų. Kol kas susikoncentruokite į tai, ko ieškote, ko jums iš tiesų reikia.

„Jeigu būstas perkamas atsižvelgiant į aiškius gyvenimo poreikius ir žmogus randa būtent tokį, kokio norėjo, laukti nėra prasmės“, - sako SEB banko Mažmeninės bankininkystės tarnybos vadovė E. Dovbyšienė.

„Jeigu surinkta informacija ir pirmasis susitikimas su plėtotojo atstovais paliko teigiamą įspūdį, vėliau galite žengti toliau - išsiaiškinti, kiek galite derėtis dėl kainos“, - teigia J. Bagdonavičiūtė-Aldošinienė.

Taip pat ji ragina atvirai išsakyti lūkesčius ir parodyti, kas būste patinka, o kas - kelia abejonių.

Vadovaudamiesi Lietuvos banko Atsakingojo skolinimo nuostatais, įmokų skaičiavimo pavyzdžius ir kitą informaciją, susijusią su kredito sutartimi, Jums pateiksime prieš pasirašant kredito sutartį.

Atkreipiame Jūsų dėmesį, kad kredito grąžinimą būtina užtikrinti įkeičiant turtą.

tags: #busto #paskolos #ksaiciuokle #seb