Pastaruoju metu „Swedbank“ skaičiuoja, kad auga bankų naujai išduodamų būsto paskolų maržos. Viena iš pagrindinių to priežasčių - išduodamos rizikingesnės nei anksčiau paskolos. Be to, paklausa išlieka aukšta, o tai didina skolinimosi kainą. Panagrinėkime, kas lemia šią tendenciją ir ką gali padaryti vartotojai, norėdami pagerinti savo paskolos sąlygas.
Bankų maržų kaita ir jos priežastys
Bankų maržos varijuoja tiek pagal kiekvieno prašytojo profilį, tiek pagal ekonominę makro situaciją. Anksčiau, kai rinkoje buvo nulinis euriboras ir pigios paskolos, situacija buvo karšta. Tačiau dabar bankai konkuruoja tarp vartotojų, todėl galite gauti geresnę maržą nei anksčiau.
„Swedbank“ teigimu, papildomi reikalavimai galų gale nugula ant vartotojų pečių. 2017 m. LB praėjusių metų pabaigoje nusprendė įvesti anticiklinio kapitalo rezervą bankams.
Finansų rinkos mano, kad 2020 m. 3 mėn. EURIBOR taps teigiamas. Panašu, kad šiemet Europos centrinis bankas (ECB) baigs kiekybinį skatinimą ir jau kitąmet gali imtis palūkanų normų didinimo.
Būsto įperkamumas
Įperkamas plotas sumažėjo nuo 74,1 iki 73,2 kv. Vilniuje indekso reikšmė šiemet siekia 133,1. Tuo metu Kaune jis buvo 207,8, o plotas išaugo nuo 107,4 iki 114,3 kv. Klaipėdoje indekso reikšmė siekė 193,1 (plotas didėjo nuo 103,3 iki 106,2 kv. Tarp Baltijos šalių sostinių įperkamiausias būstas buvo Rygoje (182 punktai), toliau sekė Talinas (152,1) ir Vilnius (133,1). Viena pagrindinių rizikų įperkamumui.
Vilniuje būstas taptų nebeįperkamas, jei bendra palūkanų norma pasiektų 5%, o dabar ji yra 2,3%. Turbūt ilgai užtruks, kol pasieksime šį lygį, nes ECB bus atsargus.
Ką daryti, norint sumažinti paskolos maržą?
Jei turite būsto paskolą, kurios įmoka išaugo per pastaruosius metus, šis įrašas skirtas jums. Pasirodo, paskolą galima refinansuoti arba pagerinti jos sąlygas, kreipiantis į banką. Todėl pateikiame keletą patarimų, kaip galite pabandyti sumažinti savo paskolos maržą:
- Refinansavimas arba sąlygų gerinimas: Paskolą galima refinansuoti, tačiau galima išvengti papildomo darbo derinant sutartis ir vaikštant per bankus. Galima kreiptis į savo banką ir paprašyti sumažinti paskolos maržą. Jūsų dabartinis bankas pergyvena, kad nesumažinus įmokos, jūs išeisite pas konkurentus.
- Parašykite laišką bankui: Parašykite savo bankui laišką, kad sumažintų jums būsto paskolos maržą.
Pavyzdinė žinutė bankui
Štai pavyzdys, kaip galite parašyti žinutę savo bankui (pavyzdys Swedbank klientams):
Įtraukti naują/ atsisakyti: Kitų sąlygų keitimas
Paskolos sąlygų keitimas: Maržos mažinimas.
Noriu refinansuoti turimą būsto paskolą. Priežastys kelios:
- Pakilęs EURIBOR ir padidėjusi mėnesio įmoka.
- Rinkoje tarp bankų vyraujančios mažesnės maržos (1.4%-1.6%).
- Stipriai pakilusi nuo 2019 turimo būsto vertė.
Galimas rezultatas
Po ilgos tylos galite gauti skambutį iš banko konsultanto, kuris paprašys supildyti paskolos gavimo paraišką per naują. Vėliau informuos, kad paskolos sąlygos bus pagerintos.
Pavyzdžiui, marža gali būti sumažinta nuo 1.95% iki 1.59% bei pritaikomas sutarties keitimo mokestis. Na, ir to pasekoje, paskolos mėnesinė įmoka sumažėja, o visa sumokama suma per paskolos laikotarpį sumažėja net ant 11k Eur.
Šiuos skaičiavimus PRIEŠ/PO atlikite su Bigbank’o skaičiuokle, kuri pasirodė draugiškiausia vartotojui.
Ar įmanoma pralošti?
Gerėjant sąlygoms, minusų čia daug nerasime. Vienintelis kabliukas yra sutarties keitimo mokestis, tad dėl 0.03% pokyčio sutarties keisti, matyt, neapsimokės. Taip pat, sutarties keisti, matyt, neapsimoka, jei planuojate greitu metu grąžinti paskolą ir/ar pirkti naują būstą.
Tačiau, nykščio taisyklė turbūt tokia: jeigu dabar jūsų turimos paskolos marža yra 1.8% ar daugiau ir jeigu per ateinančius 1-2 metus neplanuojate keisti būsto - tučtuojau bėkite į banką!
Net ir pasikreipus į banką, sąlygų niekas jums tikrai nepablogins. Tad nepatingėkite, išsiųskite tą vieną paprastą laiškelį. Gavus pasiūlymą, jį galima ir atmesti.
Sutaupyti 10-30 Eur/mėn jau ir nieko nedarant per 25 metus akumuliuojasi į penkiaženklę sumą. O čia juk šešiNuliai - mes dar ir kaip darome, investuodami lėtai ir pasyviai į VWCE & chill ar panašų, indeksą sekantį ETF’ą.
Kaip teisingai išlyginti marškinius: patarimai ir gudrybės
Papildomi patarimai
Jei bankas nurodo, kad problema yra pajamų stabilumas, būtina parodyti nuoseklias įplaukas. Mažųjų bendrijų ar įmonių savininkai turėtų mokėti sau oficialų atlyginimą per banką, reguliariai mokėti VSD ir PSD įmokas bei pateikti pelno/nuostolio ataskaitas - grynieji dažniausiai nevertinami. Papildomas sprendimas - bendraskolio įtraukimas, jei jo pajamos yra stabilios.
Kai paraiška atmetama dėl per didelių įsipareigojimų, verta refinansuoti esamas paskolas ilgesniam laikotarpiui, kad mažėtų mėnesinių mokesčių našta. Būtina pateikti Registrų centro pažymėjimą ir kadastrinę bylą, kurie parodo, kad turtas nėra areštuotas ir turi kitų apribojimų.
Kartu reikia užtikrinti, kad visi priedai būtų tvarkingi - darbo sutartys, pažymos apie pajamas, sutartys su užsakovais ar nuomos dokumentai. Jei atmetimo priežastis buvo pradinio įnašo kilmė, labai svarbu vengti grynųjų. Bankai reikalauja, kad dovanotojas būtų artimas giminaitis, o pinigų kilmė - aiškiai pagrįsta.
Ką daryti, jei paskolos paraiška atmesta?
Atmesta paskolos paraiška dar nereiškia, kad finansavimo gauti nepavyks. Toliau verta patikrinti kredito ataskaitą kredito biure- kartais joje būna klaidų, pavyzdžiui, įrašytų įsiskolinimų, kurie jau seniai padengti. Uždarykite nenaudojamas kredito linijas ar korteles, o esamų limitus sumažinkite - taip sumažinsite banko vertinamą riziką.
| Rodiklis | Vilnius | Kaunas | Klaipėda | Ryga | Talinas |
|---|---|---|---|---|---|
| Indekso reikšmė | 133,1 | 207,8 | 193,1 | 182 | 152,1 |
| Įperkamas plotas (kv. m) | 73,2 | 114,3 | 106,2 | N/A | N/A |