Planuojant įsigyti nuosavus namus, džiaugsmas dėl būsimų įkurtuvių dažnai susimaišo su nerimu dėl finansinių įsipareigojimų. Būsto paskolos gali turėti reikšmingų pasekmių namų ūkiams, ypač kalbant apie mokesčių lengvatas ir vyriausybės iniciatyvas, skirtas sumažinti finansinę naštą paskolos gavėjams. Todėl aklas ėjimas į banką be namų darbų šiandien gali reikšti ne tik prastesnes sutarties sąlygas, bet ir visišką paraiškos atmetimą.
Šiame straipsnyje aptarsime būsto paskolų palūkanas, jų tipus, veiksnius, įtakojančius jų dydį, ir patarimus, kaip gauti geriausias sąlygas.
Palūkanų Normos ir Bankai
Dažniausiai aptariamos palūkanos - skirtos bankui. Iš jo skolinamasi ir už tai, kad bankas suteikia paskolą - jis taiko sutartas palūkanas. Užsakovo galimybė - sutikti su jomis arba ne, tad pasirašyti sutartį arba ne.
Būstui skirtos paskolos dažnai turi privalumų, ypač kai jos deklaruojamos mokesčių tikslais, nes tai gali lemti reikšmingas mokesčių grąžinimo sumas. Tiesa, ne visada Jūs mokate palūkanas bankui. Jeigu skolinate bankui jūs, tai yra, laikote pinigus taupomojoje indėlių sąskaitoje - tuomet bankas moka palūkanas Jums. Tai yra tam tikra prasme uždarbio galimybė, tačiau reikia suprasti, kad dažniausiai mokamos palūkanos gana mažos ir atsiperka tik ilgalaikėje perspektyvoje.
Palūkanų dydis yra nurodytas procentais. Jie kinta priklausomai nuo banko pasiūlymo, ekonominės situacijos ir t.t.
Lietuvos Respublikos civilinis kodeksas. Šeštoji knyga. Prievolių teisė nurodo, kad: „Palūkanų už naudojimąsi paskolos suma dydį ir mokėjimo tvarką nustato šalys susitarimu. Jeigu šalys nėra susitarusios dėl palūkanų dydžio, palūkanos nustatomos pagal paskolos davėjo gyvenamosios ar verslo vietos komercinių bankų vidutinę palūkanų normą, galiojusią paskolos sutarties sudarymo momentu“.
Palūkanų Tipai
Palūkanos gali būti dviejų tipų:
- Nominaliosios palūkanos
- Realiosios palūkanos
Nominaliosios Palūkanos
Europos Centrinis bankas patikslina, kad nominaliosios palūkanos yra tokios, dėl kurių abi pusės susitaria faktiškai. Jeigu turite būsto paskolą - nominaliosios palūkanos yra ta norma, kuri mokama už suteiktą paskolą. Jeigu esate pasidėjęs indelį - tuomet tai yra norma, kurią bankas moka jums. Patikslinama, kad: „Paskolų turėtojai nominalią palūkanų normą moka, o indėlininkai - gauna“.
Yra keletas veiksnių, kurie daro įtaką nominalioms palūkanų normoms:
- Centrinio banko politika. Centrinis bankas, pavyzdžiui, Europos Centrinis Bankas (ECB), nustato palūkanų normas, kuriomis bankai skolinasi vieni iš kitų. Šios palūkanų normos turi įtakos visoms kitoms palūkanų normoms ekonomikoje, įskaitant ir tas, kurias gaunate už savo indėlius ar mokate už paskolas.
- Infliacijos lūkesčiai. Investuotojai atsižvelgia į tai, kokios, jų manymu, bus infliacijos ateityje, kai priima sprendimus dėl investicijų. Jei investuotojai mano, kad infliacija ateityje didės - jie gali reikalauti didesnės grąžos už savo investicijas, kad kompensuotų perkamosios galios praradimą.
- Ekonomikos augimas. Kai ekonomika auga - įmonės paprastai skolinasi daugiau pinigų, kad finansuotų savo plėtrą. Tai gali didinti palūkanų normas, nes didėja paskolų paklausa.
- Vyriausybės skolos lygis. Kai vyriausybė turi daug skolų - ji turi skolintis daugiau pinigų, kad padengtų savo palūkanų mokėjimus. Tai gali didinti palūkanų normas, nes padidėja paskolų paklausa.
Realiosios Palūkanos
Realioji palūkanų norma yra nominali palūkanų norma minus infliacijos lygis. Kitaip tariant, tai yra palūkanų norma, kurią gaunate atsižvelgdami į prekių ir paslaugų kainų pokyčius. Jei nominali palūkanų norma yra 5 %, o infliacija - 2 %, tai reali palūkanų norma yra 3 %. Tai reiškia, kad jūsų pinigai per metus išaugs 3%.
Realios palūkanų normos yra svarbios priimant finansinius sprendimus, nes jos leidžia palyginti skirtingų investicijų grąžą. Pavyzdžiui, jei taupomajame lape gaunate 5 % palūkanų, o infliacija yra 2 %, tai jūsų pinigų perkamoji galia per metus išaugs tik 3 %. Kita vertus, jei investuojate į akcijas, kurių metinė grąža yra 10 %, o infliacija yra 2 %, tai jūsų pinigų perkamoji galia per metus išaugs 8 %.
Be to, svarbu atkreipti dėmesį į pajamų mokesčio lengvatas, susijusias su būsto paskolomis, kurios leidžia susigrąžinti dalį sumokėto pajamų mokesčio.
| Palūkanų tipas | Kas tai? | Pavyzdys | Nuo ko priklauso? |
|---|---|---|---|
| Nominaliosios palūkanos | Palūkanų norma, dėl kurios susitariama sutartyje. Tai faktiškai mokamos arba gaunamos palūkanos. |
|
|
| Realiosios palūkanos | Nominali palūkanų norma, atėmus infliaciją. Parodo tikrąją grąžą, t. y. kiek iš tiesų „auga“ pinigų perkamoji galia. | Nominali norma 5 %, infliacija 2 % → reali norma 3 % |
|
EURIBOR ir Būsto Paskolos
Paskutiniu metu yra labai daug kalbama apie baisųjį Euribor. Būsto paskolų palūkanas sudaro dvi dalys. Viena yra kintama, o kita - pastovi. Pastaroji dar yra vadinama maržą ir ji yra sutarta su banku. Euribor yra svarbi referencinė palūkanų norma, nes ji turi įtakos daugeliui kitų euro zonos palūkanų normų, įskaitant tas, kurias mokate už paskolas ar gaunate už indėlius.
Štai keletas svarbių dalykų apie Euribor:
- Penkios trukmės. Euribor apskaičiuojamas penkioms skirtingoms trukmėms: vienai savaitei, vienam mėnesiui, trims mėnesiams, šešiems mėnesiams ir vieneriems metams.
- Kasdien skelbiama. Euribor skelbiama kiekvieną dieną (darbo dienos euro zonoje) 11:00 CET arba šiek tiek vėliau.
- Europos pinigų rinkų institutas (EMMI). EMMI yra atsakinga už Euribor apskaičiavimą ir skelbimą. Jų svetainėje galite rasti daugiau informacijos apie Euribor, įskaitant istorinius duomenis ir metodiką.
Jei norite sužinoti šiandienos Euribor normas - galite pasidomėti bankų interneto svetainėse arba finansų naujienų portaluose. Pavyzdžiui, vakar, 2024 m. birželio 3 d., 3 mėnesių Euribor norma buvo 3,782%.
Kodėl Palūkanų Normos Yra Didinamos?
Palūkanų normos didinamos dėl kelių priežasčių:
Siekiant Kovoti Su Infliacija
Pagrindinė centrinių bankų, tokių kaip Europos Centrinis Bankas (ECB), užduotis yra palaikyti kainų stabilumą. Tai reiškia, kad jie siekia užtikrinti, jog infliacija (prekių ir paslaugų kainų kilimas) būtų žema ir stabili. Jei infliacija pernelyg didelė - centriniai bankai gali padidinti palūkanų normas, kad padarytų skolinimąsi brangesnį ir sumažintų vartojimą bei investicijas. Dėl to sumažėja prekių ir paslaugų paklausa, o tai padeda sulėtinti kainų kilimą.
Siekiant Skatinti Taupymą
Kai palūkanų normos yra aukštesnės - taupymas tampa patrauklesnis, nes gaunate didesnę grąžą už savo indėlius. Tai gali paskatinti žmones taupyti daugiau pinigų, o tai gali sumažinti pinigų apyvartą ekonomikoje ir padėti kontroliuoti infliaciją.
Siekiant Sustiprinti Valiutą
Palūkanų normų didinimas gali padaryti tam tikrą valiutą patrauklesnę užsienio investuotojams. Taip yra todėl, kad investuotojai gauna didesnę grąžą už savo investicijas į aukštesnes palūkanas mokančias valiutas. Didesnė užsienio investuotojų paklausa gali padidinti valiutos kursą, o tai gali padėti eksportuotojams ir pakenkti importuotojams.
Ekonomikos Augimo Reguliavimas
Centriniai bankai gali naudoti palūkanų normas ekonomikos augimo reguliavimui. Jei ekonomika auga pernelyg sparčiai - bankai gali padidinti palūkanų normas, kad sulėtintų augimą ir išvengtų perkaitimo. Priešingai, jei ekonomika auga per lėtai - centriniai bankai gali sumažinti palūkanų normas, kad paskatintų skolinimąsi ir investicijas bei paskatintų ekonomikos augimą.
Svarbu pažymėti, kad palūkanų normų didinimas ne visada yra naudingas. Pavyzdžiui, tai gali apsunkinti įmonėms ir vartotojams skolintis, o tai gali pakenkti ekonomikos augimui. Be to, palūkanų normų didinimas gali sustiprinti stiprias valiutas ir pakenkti silpnoms valiutoms.
Prieš nuspręsdami padidinti palūkanų normas - centriniai bankai atidžiai apsvarsto visus galimus poveikius.
Pajamų Mokesčio Susigrąžinimo Tvarka
Lietuvos gyventojai gali susigrąžinti iki 20 proc. sumokėtų palūkanų už vieną būsto paskolą, deklaruodami savo 2023 metų pajamas, siekiant sumažinti didėjančių palūkanų normų finansinę naštą namų ūkiams.
Be to, svarbu paminėti, kad tam tikriems paskolų tipams taikoma lengvata, leidžianti gyventojams susigrąžinti dalį sumokėto pajamų mokesčio, pavyzdžiui, 15% pajamų mokesčio lengvata taikoma būsto paskoloms, paimtoms iki 2009 metų, taip pat ir studijų paskoloms.
Deklaravimo procesas apima įvairių pajamų, įskaitant paskolų palūkanas, deklaravimą. Be to, svarbu nepamiršti mokesčių deklaracijų, ypač metinės pajamų mokesčių deklaracijos proceso, kurį turi atlikti Lietuvos gyventojai.
Deklaruojant turtą (turto) ir pajamas Valstybinei mokesčių inspekcijai, svarbu gauti reikiamus dokumentus ir vadovautis mokesčių mokėtojų turto ir įsipareigojimų deklaravimo gairėmis.