Nuo vasario mėnesio įsigaliojus su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymo pataisoms, refinansuoti būsto paskolą tampa dar paprasčiau. Apklausos duomenimis, daugiau nei ketvirtadalis būsto paskolas turinčių respondentų svarsto galimybę jas refinansuoti.
Kas yra Būsto Paskolos Refinansavimas?
Paprastai apibūdinant, refinansavimas - tai paskolos perkėlimas į kitą banką. Pavyzdžiui, žmogus savo paskolą grąžina SEB bankui iš „Swedbank“ skolintais pinigais ir tampa „Swedbank“ skolininku. Bankui įkeičiamas tas pats būstas, tik sąlygos paskolai išsideramos geresnės.
Visuomenės nuomonės tyrimų bendrovės „Spinter tyrimai“ atliktos apklausos duomenimis, refinansavimo galimybė domina 27 proc. būsto paskolų turėtojų. Apklausos rezultatai rodo, kad šiuo metu būsto kreditus yra paėmę beveik penktadalis (18 proc.) Lietuvos gyventojų, o kas aštuntas paskolos turėtojas (13 proc.) savo kreditą jau yra refinansavęs anksčiau.
„Urbo“ banko Verslo tarnybos direktorius Julius Ivaška atkreipia dėmesį, kad iš jau turinčiųjų būsto paskolas beveik pusė apklaustųjų (45 proc.) ją yra paėmę 2010-2020 metų laikotarpiu.
"Keičiantis ekonominei aplinkai, keičiasi ir paskolų sąlygos" - pabrėžia J. Ivaška. Prieš 3-5 metus išduotų būsto paskolų sąlygos yra visiškai kitokios nei šiuo metu. Apie refinansavimą ypač turėtų pagalvoti tie žmonės, kurie būstui skolinosi palūkanų piko periodais - nemenka tikimybė, kad jiems pavyktų itin reikšmingai susimažinti savo finansinius įsipareigojimus.
Kada Verta Svarstyti Refinansavimą?
Aktualiausias refinansavimas tiems, kurie skolinosi 2008 m. antroje pusėje ir iki šių metų pradžios. Bankų taikomos maržos jau buvo pakilę ir lenkė dabartines.
Šiais metais finansų analitikai laukia didesnio susidomėjimo refinansavimu iš gyventojų, kurie ieško geresnių palūkanų savo paskolai ir taip nori sumažinti mėnesinę įmoką už būsto paskolą. Iki šiol dažniausiai dėl finansinių sunkumų dažniau buvo keičiamos būsto paskolos grąžinimo sąlygos - atidedamas įmokų mokėjimas (mokamos tik palūkanos), prailginamas paskolos grąžinimo terminas ir kt.
Kada prasminga refinansuoti hipoteką?
Pavyzdžiui, jeigu 200 000 Lt paskola imta su 5 proc. marža 30 metų ir dabar palūkanos yra maždaug 7 proc., tai galima ieškoti geresnių sąlygų, nes šiuo metu bankai vidutiniškai skolina nuo 5 proc. metinių palūkanų. Nusiderėjus 2 proc. palūkanų, pavyktų sutaupyti maždaug 60 166 Lt, mėnesinė įmoka sumažėtų maždaug 167 Lt.
Šiuo metu sutaupyti mažiausiai 1 proc. palūkanų galima ir keičiant paskolos valiutą iš litų į eurus. Tiesa, iš sutaupytos sumos reikėtų išskaičiuoti išlaidas, kurias patirsite refinansuodami paskolą.
Palūkanų Maržos
Pastaraisiais metais vidutinė būsto paskolų marža mažėjo maždaug trečdaliu: nuo 2,43 proc. 2022-aisiais iki 1,6 proc. šiuo metu. Lietuvos banko (LB) duomenimis, būsto paskolos, suteiktos didesnėmis nei šiuo metu taikomos maržomis, sudaro maždaug du trečdalius visų paskolų. Iš viso praėjusių metų lapkričio pabaigoje būsto paskolų Lietuvoje buvo išduota už 13,09 mlrd. eurų. LB liepos mėnesio skaičiavimais, refinansavus visas mūsų šalyje išduotas būsto paskolas, bendrai būtų galima sutaupyti iki pusės milijardo eurų.
Apklausos duomenimis, 36 proc. būsto paskolų gavėjų yra pasirašę kredito sutartis su 2-3 proc. dydžio palūkanų marža, 11 proc. - su 3 proc. viršijančia palūkanų marža. Dešimtadalis būsto paskolų turėtojų apskritai nežino, kokia yra jų sutartyje nustatyta banko taikoma palūkanų marža.
Tiksli po būsto paskolos refinansavimo potencialiai sutaupoma suma labai priklauso nuo konkrečių kiekvienos paskolos sąlygų: jos likučio, trukmės ir pan. Pavyzdžiui, refinansavus 20-ies metų trukmės 100 tūkst. eurų dydžio paskolą ir sumažinus jos maržą 0,4 proc. punkto, per likusį laikotarpį pavyktų sutaupyti daugiau nei 4000 eurų. Suderėjus dėl dar geresnių refinansavimo sąlygų, sutaupoma suma gali būti dar didesnė.
J. Ivaška pasakoja apie atvejus, kai būsto paskolą refinansavus „Urbo“ banke banko maržą gyventojams pavyko susimažinti ketvirtadaliu ar net trečdaliu. Pasak banko atstovo, būsto paskolos perkėlimo procedūra vidutiniškai užtrunka nuo 2 iki 4 savaičių. Mokamą palūkanų maržą vidutiniškai galima susimažinti maždaug 0,3-0,9 proc. punkto, o vidutinę mėnesio įmoką - 5-10 procentų.
Kaip Pasikeitė Refinansavimo Tvarka Nuo Vasario Mėnesio?
Pernai spalio mėnesį Lietuvos Respublikos Seimas priėmė su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymo pataisas, pagal kurias gyventojai gali paprasčiau, greičiau ir be papildomų išlaidų refinansuoti savo būsto paskolas.
Anksčiau būsto paskolos refinansavimas reiškė, kad žmogus turėjo bent keletą kartų ateiti į savo banką, gauti įvairius įvertinimo dokumentus bei pažymas apie paskolos likutį, o šalia naujos sutarties sudarymo paprastai reikėdavo mokėti ir išankstinio sutarties grąžinimo mokestį, kartais siekdavusį ir kelis procentus nuo grąžinamos sumos. Kai kuriais skaičiavimais, refinansuojant 100 tūkst. eurų paskolą, administraciniai su refinansavimu susiję mokesčiai galėjo viršyti ir tūkstantį eurų.
Dabar savo būsto paskolą norinčiam refinansuoti žmogui pakanka kreiptis į naują finansų įstaigą, kuri pati privalo atlikti didžiąją dalį refinansavimo procedūrų. Paskolą suteikęs bankas privalo nemokamai pateikti visus reikalingus duomenis paskolą refinansuojančiam bankui. Negana to, kad gyventojams nebereikės rūpintis banko pažymomis, jie taip pat nebepatirs su refinansavimu susijusių išlaidų.
Gyventojams nebereikės paskolą refinansuojančiam bankui teikti naujo nekilnojamojo turto vertinimo - prireikus jį atliks naujas bankas savo lėšomis. Jei bankas paprašys pateikti šį vertinimą, tokiu atveju jis turės atlyginti vartotojui su tuo susijusius kaštus, jei vartotojas su juo sudaro kredito sutartį.
Būsto paskolos turėtojui taip pat nebereikės mokėti ir notarui už nekilnojamojo turto hipotekos patvirtinimą ir duomenų viešajam registrui perdavimą bei viešojo registro tvarkytojui už nekilnojamojo turto hipotekos įregistravimą viešajame registre ir išregistravimą iš jo - už visa tai sumokės paskolą refinansuojanti kredito įstaiga.
Pagal naująsias įstatymo pataisas, pradinis būsto paskolos davėjas naujajam kredito davėjui visą reikalingą informaciją apie būsto paskolą privalės pateikti per 5 darbo dienas. Gavęs naują pasiūlymą, paskolos gavėjas turės 30 kalendorinių dienų apsispręsti, ar nori refinansuoti paskolą naujo kredito davėjo pasiūlytomis sąlygomis, ar nemokamai pasikeisti turimos paskolos sutarties sąlygas pas pradinį kredito davėją, jei šis tokį pasiūlymą pateiks.
Tiesa, kai kuriuos veiksmus būsto paskolos turėtojas ir toliau privalės atlikti pats: pavyzdžiui, pateikti bankui hipotekos sandorio sudarymo sutartį ar papildomus dokumentus, jei tai būtina įvertinti paskolos turėtojo mokumui.
Refinansavimas - Derybos Dėl Palankesnių Sąlygų
Lietuvos banko atliktos apklausos duomenimis, pernai maždaug kas penktas gyventojas, pasiėmęs būsto kreditą, keitė paskolos mokėjimo sąlygas. Dažniausiai žmonės keitė kredito valiutą, palūkanų fiksavimo ar mokėjimo laikotarpį, su bankais derėjosi dėl paskolos mokėjimų atidėjimo.
Pavyzdžiai Iš Gyvenimo
2008 m. gegužės mėn. Jono ir Rasos draugai naujam būstui iš „DnB Nord“ banko skolinosi 350 000 Lt 40 m. laikotarpiui. Jiems nustatyta paskolos marža - 0,8 proc., iki 2013 m. palūkanos užfiksuotos ties 5,48 proc. Šiuo metu jau nemažai bankų, tiek pats „DnB Nord“ siūlo ir mažesnes palūkanas.
Šiuo metu Tomas su Kristina domisi galimybe perkelti savo paskolą į kitą banką. Juos skatina tai, kad kredito sutartyje neįrašytas „išėjimo mokestis“ ir už išankstinį kredito grąžinimą reikės sumokėti tik sumą lygią vieno mėnesio palūkanoms.
Taigi Tomas ir Kristina sutaupo mažiausiai 3500 Lt. Jeigu svarstote galimybę dabar keisti banką, reikėtų dar kartelį atsiversti savo kredito sutartį ir paskaičiuoti, ar šis žingsnis apsimokės: suskaičiuoti, kiek kainuos paskolos refinansavimas ir kiek pavyks sutaupyti pakeitus paskolos sąlygas.
Ar Apsimoka Refinansuoti Paskolą?
Jeigu svarstote galimybę refinansuoti paskolą, atsižvelkite į šiuos aspektus:
- Paskolos sutartis: Ar yra "išėjimo mokestis"?
- Turto vertinimas: Ar dabartinė turto vertė ne mažesnė nei tada, kai ėmėte paskolą?
- Alternatyvūs pasiūlymai: Ar galite gauti geresnes sąlygas iš kito banko?
Žinoma, visada turite galimybę derėtis ir su savo banku, o derybose naudokite kitų bankų siūlomas sąlygas - gal pavyks išvengti popierizmo ir geresnes sąlygas gauti banke, kuriame jau turite paskolą.
tags: #busto #paskolos #refinansavimas #dnb