Kas yra būsto paskolos marža: išsamus vadovas

Maržos terminas yra vartojamas prekyboje, biržose, draudime ir bankuose. Bendrąja prasme jis reiškia kainų skirtumą, pavyzdžiui, pardavimo ir savikainos. Dažniausiai gyventojams su šiuo terminu tenka susidurti skolinantis.

Palūkanų marža būsto paskolos sutartyse - tai skirtumas tarp galutinės klientui taikomos palūkanų normos ir bazinės palūkanų normos (pavyzdžiui, LIBOR, EURIBOR ir t.t.). Maržą bankas gauna kaip atlygį už darbą, prisiimamą riziką, ja padengia įvairius kaštus, susijusius su skolinimu, pvz.: paskolos dokumentų administravimą, darbuotojų darbą ir t.t.

Pavyzdžiui, būsto paskolos sutartyje nurodyta, kad jums taikoma 5,36 proc. palūkanų norma. Toje pačioje sutartyje turėtų būti detalizuojama, jog iš 5,36 proc. palūkanų 4,06 proc. sudaro bazinė palūkanų norma, o 1,3 proc. - marža.

Sudarydami kredito sutartį, galite pasirinkti palūkanų rūšį - kintamąsias, fiksuotąsias arba jų derinį. Kintamosios palūkanos - tai palūkanos, kurias sudaro marža ir kintamoji palūkanų dalis. Jas sudaro individualiai Jums nustatyta banko marža ir Jūsų pasirinkta 3, 6 ar 12 mėnesių tarpbankinė palūkanų norma EURIBOR.

Kintamoji palūkanų dalis EURIBOR pirmą kartą nustatoma pirmos kredito dalies išmokėjimo dieną ir galioja iki kitos palūkanų keitimo dienos. Kitomis palūkanų keitimo dienomis kintamoji palūkanų dalis yra nustatoma iš naujo. Kintamoji palūkanų dalis nustatoma atsižvelgiant į prieš dvi darbo dienas buvusią EURIBOR reikšmę. Jeigu reikšmė yra neigiama, laikoma, kad kintamoji palūkanų dalis lygi nuliui.

Kintamųjų ir fiksuotųjų palūkanų norma nustatoma atsižvelgiant į situaciją paskolų rinkoje, kredito sumą, terminą, Jūsų finansinių galimybių įvertinimą, individualią kredito riziką, taip pat į tai, kiek ir kokių paslaugų Jums teikia bankas.

Būsto paskolų refinansavimas

Šiemet Lietuvoje įsigaliojus atnaujintoms būsto paskolų refinansavimo sąlygoms, bankų klientams atsiveria lengvesnis kelias sumažinti savo mokamas įmokas. Gyventojai pasakoja, kad procesui skyrę kelias valandas, dabar per mėnesį moka apie 30 eurų mažiau.

Šią savaitę Seimo Biudžeto ir finansų komitete pradėtas svarstyti būsto paskolų refinansavimo projektas, kuriuo siekiama supaprastinti būsto kreditų refinansavimo sąlygas.

„Naujuoju projektu siekiama skatinti didesnį vartotojų mobilumą tarp kredito davėjų ir sumažinti būsto paskolų rinkos koncentraciją - kaip teigiama Vyriausybės aiškinamajame rašte, pernai 77,4 proc. naujų būsto paskolų suteikė didieji rinkos dalyviai.

Pasak jo, būsto paskolos perkėlimo procedūra vidutiniškai užtrunka nuo 2 iki 4 savaičių. Refinansavimu pasinaudojusių vartotojų patirtys rodo, kad priklausomai nuo dabartinių kredito sąlygų bankui mokamą palūkanų maržą galima susimažinti maždaug 0,3-0,9 proc.

Lietuvos banko duomenimis, šių metų balandžio mėnesį bent vieną būsto paskolą Lietuvoje turėjo 346 tūkst. gyventojų. Visų šiuo metu mūsų šalyje išduotų būsto paskolų suma viršija 12,5 mlrd. eurų.

LB skaičiavimais, jei visi būsto paskolas turintys gyventojai dabar jas refinansuotų, būtų sutaupyta iki pusės milijardo eurų - apie 4 proc. Pagrindinė to priežastis - kad pastaraisiais metais maždaug trečdaliu mažėjo vidutinė būsto paskolų marža: nuo 2,43 proc. 2022-aisiais iki 1,65 proc. šiuo metu.

Šiemet vasario 1 d. įsigaliojo įstatymo pakeitimai, inicijuoti Finansų ministerijos. Anksčiau vien administraciniai su refinansavimu susiję mokesčiai galėjo siekti daugiau nei 1 tūkst. eurų (turint 100 tūkst. eurų paskolą).

Dabar žmonėms pakanka kreiptis į naują kredito davėją, o šis atlieka didžiąją dalį refinansavimo procedūrų. Nebereikia rūpintis įkeičiamo NT vertinimu.

Finansų ministerija anksčiau skelbė, kad panaikinus būsto paskolos refinansavimo išlaidas ir supaprastinus procesą, vartotojai ilguoju laikotarpiu galės sutaupyti iki 500 mln. eurų.

Būsto paskolų maržos Lietuvoje (Šaltinis: Lietuvos bankas)

Pavyzdžiai iš klientų patirties

Šiauliečio Nerijaus turėtos būsto paskolos likutis viršijo 48 tūkst. eurų. Šią sumą jis būtų turėjęs išmokėti per 11 metų. Paskolos palūkanas sudarė 3,76 proc. Euribor ir 2,26 proc. Paraišką refinansuoti paskolą vyras pateikė birželio pabaigoje, o jau rugpjūčio 1 dieną pasirašė naują sutartį. Pagal jos sąlygas, mažėjo ne tik Euribor, bet ir banko palūkanos.

„Refinansuojant paskolą, iš viso buvo patirta virš 600 Eur tiesioginių išlaidų, kurias pilnai padengė „Urbo“ bankas. Taip pat sumažėjo banko sąskaitos administravimo mokesčiai. Tad nors kitos paskolos sąlygos ženkliai nesikeitė, vien dėl sumažėjusių palūkanų bendra mokėtina suma bus gerokai mažesnė.

Šarūnas iš Klaipėdos savo būsto paskolą į „Urbo“ perkėlė iš kredito unijos. Iš viso vyras 30-čiai metų buvo pasiskolinęs 97 tūkst. eurų, o paraiškos pateikimo momentu jam dar buvo likę grąžinti 75 tūkst. Šarūnas pasakoja, kad paskolos perkėlimo procesas buvo sklandus, nesudėtingas, truko mažiau nei mėnesį, o beveik 1000 eurų siekusias refinansavimo išlaidas padengė bankas. Perkėlus paskolą, taip pat trigubai sumažėjo ir banko palūkanos - kredito unijoje mokėjęs 5 proc.

„Urbo“ banko Verslo tarnybos direktorius J. įvardijo, kad viename Lietuvos banke 2021 m. buvo gavęs 120 tūkst. eurų paskolą, kuriai taikyta 1,87 proc.

Tuo metu Marija kartu su sutuoktiniu 2021 m. buvo pasiėmusi 140 tūkst. eurų paskolą, kuriai taikyta 1,9 proc.

Lietuvos banko duomenimis, 2024 m. pabaigoje naujų suteiktų būsto paskolų su kintamąja palūkanų norma vidutinė marža (mediana) Lietuvoje siekė 1,48 proc. Palyginti, 2020 m. marža siekė 2,43 proc.

Juozas pasakojo, kad bankas, kurio paslaugomis jų šeima nesinaudojo, pasiūlė 1,57 proc. maržą.

Savo ruožtu Marija įvardijo, kad jiems geriausias pateiktas banko pasiūlymas buvo 1,6 proc. marža, t. y. 0,3 procentinio punkto mažesnė už pirminę.

„Nei algos didėjo, nei kažkas kito pasikeitė.

„Visiems rekomenduoju, nes ir 30 eurų yra pinigai. O dar jeigu „Euribor“ sumažins, bus bendras 60 eurų sumažinimas.

Esant nenumatytoms aplinkybėms, galite kreiptis į mus su prašymu atidėti kredito įmokų mokėjimą nekeičiant galutinio kredito grąžinimo termino.

Interneto banke galite patogiai valdyti savo kredito sutartį ir savarankiškai:

• pakeisti kredito sutartyje nurodytą įmokų mokėjimo dieną
• pakeisti kredito įmokų nurašymo sąskaitą
• iš anksto grąžinti kreditą ar jo dalį, jei gražinimo metu turite kreditą su kintamosiomis palūkanomis.

Paskolos refinansavimas gali padėti sutaupyti (Šaltinis: Financer.com)

Pagrindinės kredito suteikimo sąlygos

Kreditai teikiami pilnamečiams Lietuvos Respublikos piliečiams ir asmenims, turintiems leidimą nuolat gyventi Lietuvoje, gaunantiems tokias nuolatines pajamas:

• darbo užmokestį
• pagal autorines sutartis, iš verslo veiklos, nuomos ir kitaip gaunamas reguliariąsias pajamas, patvirtintas dokumentais

Bendra mėnesio įmokų, Jūsų mokamų kredito įstaigoms, suma neturėtų viršyti 40 proc. visų per mėnesį Jūsų gaunamų grynųjų pajamų.

Jūs nuosavais (ne skolintais) pinigais turite sumokėti mažiausiai 15 proc. finansuojamam projektui įgyvendinti reikalingos sumos.

Kredito suma ir terminas priklauso nuo to, ar šis būstas bus Jūsų pagrindinė gyvenamoji vieta, ar ne.

Jei skolinatės būstui, kuris yra pagrindinė gyvenamoji vieta

Kredito suma gali siekti iki 85 proc. būsto rinkos vertės ar kainos (atsižvelgiama į mažesnę sumą) šį būstą įkeitus.

Kredito grąžinimo terminas iki 30 metų (remontui iki 20 metų).

Jei skolinatės būstui, kuris nėra pagrindinė gyvenamoji vieta, taip pat sodybai, sodo namui ar kitoms panašioms patalpoms

Kredito suma gali siekti iki 60 proc. būsto rinkos vertės ar kainos (atsižvelgiama į mažesnę sumą) šį būstą įkeitus.

Kredito grąžinimo terminas iki 25 metų (remontui iki 20 metų).

Kredito suma taip pat priklauso nuo šeimos finansinių galimybių grąžinti kreditą įvertinimo.

Kreditai teikiami eurais.

Kredito grąžinimo metodai

Bankui išmokėjus kredito lėšas, sutartomis mokėjimo dienomis įmokos automatiškai nurašomos iš Jūsų pasirinktos sąskaitos. Pirmą įmoką sudaro tik palūkanos.

Linijinis metodas

Pagrindinė kredito suma yra suskaidoma vienodomis dalimis, kurios mokamos kiekvieną mėnesį. Prie jų pridedamos palūkanos, apskaičiuojamos nuo negrąžintos kredito dalies už faktinį dienų skaičių (kuo mažesnis kredito likutis, tuo mažesnė mokama palūkanų suma). Taigi mėnesio įmokos visą sutarties laikotarpį laipsniškai mažėja.

Anuiteto metodas

Kiekvieną mėnesį mokama vienoda įmoka, kurią sudaro grąžinamas kreditas ir palūkanos. Iš pradžių didesnę dalį įmokos sudaro palūkanos. Palaipsniui ji mažėja, o kredito dalis didėja, tačiau mėnesio įmokos dydis nekinta. Apskaičiuojant įmokas laikoma, kad mėnesyje yra faktinis dienų skaičius.

Jei iš pradžių galite mokėti didesnes įmokas, Jums naudingiau pasirinkti linijinį kredito grąžinimo metodą - per visą laikotarpį sumokėtų palūkanų suma bus mažesnė.

Būsto paskolos palyginimas

Sužinokite, kuris Lietuvos bankas siūlo geriausias būsto paskolos palūkanas. Bankų išduodamos būsto paskolos sąlygos priklauso nuo jūsų šeimos pajamų, šeimos dydžio, įsipareigojimų, paskolos sumos, pradinės įmokos ir daugelio kitų faktorių.

Atlikome tyrimą su statistiniais duomenimis ir sudarėme lentelę, kurioje pateikiame kokio dydžio būsto paskolos palūkanas (banko maržą) siūlo Lietuvos komerciniai bankai.

Palyginkite bankų siūlomas palūkanas, susipažinkite su svarbiausiais kriterijais gaunant paskolą bei užpildykite paraišką būsto paskolai gauti.

Be žemiau esančios būsto paskolos palyginimo lentelės, labai rekomenduojame pasinaudoti kita itin naudinga informacija apie būsto paskolas - Bankai.lt lankytojai pateikia anoniminius duomenis apie tai, kokio dydžio palūkanas jie gavo bankuose imdami paskolas, informacija pateikiama viešai: išduotų paskolų palūkanos.

Kredito unijos siūlo ženkliai aukštesnes būsto paskolos palūkanas nei bankai, tačiau unijos lengviau išduoda būsto paskolas.

¹ Tai yra tik rekomendacinio pobūdžio būsto paskolų sąlygos.

Banko marža bankuose pateikta pagal Bankai.lt atliktą tyrimą, nurodžius konkrečiam bankui pagrindinius paskolai gauti reikalingus duomenis.

tags: #busto #paskolu #marza