2019 metai nekilnojamojo turto (NT) rinkoje buvo paženklinti rekordu - būstui įsigyti išleista net 2,1 mlrd. eurų, rodo Registrų centro duomenys. Dalis jų - įsigyti su paskola. Bankų išduodamos būsto paskolos sąlygos priklauso nuo jūsų šeimos pajamų, šeimos dydžio, įsipareigojimų, paskolos sumos, pradinės įmokos ir daugelio kitų faktorių. Šiuo metu šalyje daugiausia būsto paskolų išduoda 5 bankai (SEB, „Swedbank“, „Luminor“, Šiaulių bankas, „Citadele“).
Norint gauti būsto paskolą „pigiau“, jums patariama būti 30 metų amžiaus, įgyti aukštąjį išsilavinimą, uždirbti daugiau nei šalies vidutinis darbo užmokestis ir susituokti. Atlikome tyrimą su statistiniais duomenimis ir sudarėme lentelę, kurioje pateikiame kokio dydžio būsto paskolos palūkanas (banko maržą) siūlo Lietuvos komerciniai bankai. Palyginkite bankų siūlomas palūkanas, susipažinkite su svarbiausiais kriterijais gaunant paskolą bei užpildykite paraišką būsto paskolai gauti.
Paskolos palūkanų norma priklauso ir nuo to, kokį NT turtą perkate. Jei tai gyvenamosios paskirties naujas būstas, bankas tokį turtą bus linkęs vertinti kaip mažesnės rizikos. Nuo jūsų NT pobūdžio gali priklausyti ir kreditavimo procentas, kurį pasiūlys bankas. Perkant naujos statybos būstą, bankas gali finansuoti iki 85 proc. jo vertės. Tačiau jei perkamas senos statybos būstas (daugiau negu 10 metų senumo), finansavimo procentas gali būti mažesnis - 70 proc. Gali būti pasiūlytos ir aukštesnės palūkanos.
Kaip Bankai Vertina Paskolos Gavėjus?
Vienintelio šiuo metu veikiančio Lietuvoje nepriklausomo būsto kredito tarpininko UAB „Paskolų tarpininkai“ įmonės vadovė Vita Kazėnienė tikina, kad kriterijų, į kuriuos atsižvelgia bankas, siūlydamas būsto paskolos palūkanų normas, yra labai daug. V. Kazėnienė pateikia asmens, kuris gali tikėtis gauti būsto paskolą su žemiausiomis palūkanų normomis, portretą: „Tai turėtų būti šeima, gali turėti 1-2 vaikus. Nuo 30 metų amžiaus, abu suaugusieji - įgiję aukštąjį išsilavinimą. Uždirbantys didesnį nei vidutinį atlyginimą. Galbūt užimantys vidurinės arba aukštesnės grandies pareigas. Jau turėję kreditų ir juos grąžinę. Be to, jie turėtų pirkti naują ir įrengtą būstą viename iš didžiųjų šalies miestų“, - tobulo banko skolininko portretą apibūdina V.
Teikdami paskolas, bankai taip pat gali atkreipti dėmesį ir į žmogaus sąlytį su Lietuva, jo pilietybę. "Yra šalių, kurios patenka į didesnės rizikos zoną. Jų šalių piliečiams gauti kreditą yra sunkiau. Reikia žiūrėti, ką šie žmonės veikia Lietuvoje, ar jie turi nuolatinę gyvenamąją vietą, ar ne. Be abejo, ES piliečiams gauti kreditą yra lengviau, tačiau užsieniečiams reikia paaiškinti, ką jie veikia Lietuvoje. Žmonėms, atvykusiems iš Rytų, kreditus gauti sunkiau. Anot jos, tinkamai bankui pateikus argumentus, galima nuo bankų pasiūlymo papildomai nurėžti 0,2-0,3 proc. palūkanų.
„Lietuvos banko atsakingo skolinimo nuostatuose yra numatyta, kad maksimali kredito suma negali viršyti 30 metų. Todėl, prognozuojant pajamų cikliškumą, vyresnis žmogus dažniausiai galės pretenduoti į mažesnę paskolos sumą. Jeigu žmogus 55 metų nori imti kreditą, gali būti, kad jis negaus kredito tokio dydžio, kokios jis norėtų. (...) Kartais bankai padaro išimtis. Jeigu asmuo turi verslą arba vykdo individualią veiklą. Tačiau dažnu atveju, jeigu žmogui yra daugiau nei 60 metų, asmuo dirba, jis negali gauti didesnio kredito“, - įspėja V.
Žemesnės palūkanos nėra vienintelis kriterijus, kuris rūpi besikreipiantiesiems dėl būsto paskolų. „Pagal atsakingo skolinimosi reikalavimus privaloma turėti bent 15 proc. nuosavų lėšų. Tačiau bankas gali reikalauti 20 arba 30 proc. nuosavų lėšų. Tuomet klientas renkasi tą banką, kuris duodą didžiausią sumą. Ir tai nebūtinai dėl to, kad asmuo uždirba mažiau. Tai gali būti dėl to, kad asmuo perka senesnės statybos būstą. Todėl klientams patariame turėti bent 20 proc. nuosavų lėšų nuo būsto įsigijimo kainos“, - pataria įmonės „Paskolų tarpininkai“ vadovė V.
Lietuvos banko ekspertas J. pataria: „Patartina atsakingai vykdyti savo skolinius įsipareigojimus mokant ir už, pavyzdžiui, komunalines paslaugas, nes vėluojančius mokėti skolas gyventojus bankai gali traktuoti kaip didesnės rizikos skolininkus. Taip pat paprastai mažesnės palūkanos gaunamos turint didesnę savo pradinio įnašo dalį ir tada, kai skolininko paskolos įmokos yra nedidelės palyginti su pajamomis“.
„Įvertinama, ar paskola suteikiama šeimos pagrindiniam gyvenamajam būstui įsigyti, ar suteikiamas finansavimas nekilnojamajam turtui, kuris bus naudojamas komerciniams tikslams. Žemesnių palūkanų gali tikėtis klientai, kurie dėl paskolos kreipėsi į savo „namų“ banką, kurio paslaugomis naudojasi savo kasdieninėje veikloje, kadangi savo klientus bankas pažįsta geriausiai“, - pataria banko „Luminor“ atstovė R.
Teoriškai paskolą su labai mažomis ar net nulinėmis palūkanomis galima gauti kitose Europos Sąjungos šalyse veikiančiuose bankuose. Pavyzdžiui, Danijoje veikiantis bankas „Jyske Bank“ klientams siūlo paskolas su neigiamomis -0,5 proc. Tačiau J. tikina, kad „Iš esmės galima, tačiau tai reti atvejai. Be kitų priežasčių, padalinio Lietuvoje neturintys užsienio bankai gali būti nelinkę teikti būsto paskolų šioje šalyje dėl įstatyminės bazės skirtumų. Pavyzdžiui, nemokumo atveju paskolas išieškoti tektų atsižvelgiant į Lietuvoje galiojančius įstatymus ir tvarkas, todėl reikėtų samdyti vietinius teisės žinovus, tai reikštų papildomas sąnaudas bankui“.
J. teigia, kad „Visais atvejais kliento pajamos turi būti pakankamos, visų kliento turimų įsipareigojimų suma negali viršyti 40 proc. jo mėnesinių pajamų, maksimalus paskolos laikotarpis negali viršyti 30 metų ir klientas privalo būti sukaupęs ne mažesnį nei 15 proc. pradinį įnašą.
Patarimai Renkantis Būsto Paskolą
- Mokėjimo būdas: Jeigu planuojate paskolą grąžinti anksčiau laiko, dažniausiai finansiškai naudingiau yra linijinis grafikas.
- Papildomos įmokos: Įmokėjus papildomai, naudingiau trumpinti paskolos terminą, o ne mažinti mėnesines įmokas.
- Svarbu nepamiršti atkreipti dėmesio į administravimo/sutarties sudarymo mokestį.
- Atkreipti dėmesį ne tik į paskolos kainą, bet ir sutarties sąlygas, apimančias visus niuansus.
Būsto Paskolų Palyginimo Lentelė
Žemiau esančioje lentelėje pateikiami duomenys apie tai, kokio dydžio palūkanas siūlo Lietuvos komerciniai bankai. Ši informacija gali būti naudinga lyginant skirtingų bankų pasiūlymus.
3 būdai gauti 4 % hipotekos palūkanų normą šiandien (2025 m.)
SEB banko klientų būsto paskolų duomenys:
| Paskolos data | Gauta SEB marža | Paskolos suma, EUR | Šeimos pajamos, EUR/mėn. | Šeimos sudėtis | Palūkanų tipas | Kiek pasiūlė kiti |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2020 03 | 2,34 % | 46500 | 850 | 1 + 1 | Anuitetas (pastovus) | Swedbank pasiūlė 2,49; Citadelė paparašė daug 25 proc. pradinio įnašo (senos statybos butas, visiems kt. bankamss užteko 20 proc.); Luminor pajamos buvo per mažos ir galėjo duoti daug mažesnį kreditą |
| 2020 02 | 2,51 % | 35600 | 4500 | 2 + 2 | Anuitetas (pastovus) | Tai trečioji busto paskola, todėl palukanos didesnės negu rinkoje. Gavome finansavima SEB 2.51 marža, 20 metų, su 30 proc.. SWED siūlė 2.9 marža, 22 metai, su 20 proc., LUMINOR per mėnesį laiko taip ir nesusisieke, nors buvo užpyldytos dvi paraiškos (mano ir sutoktinio). Citadele nefinansavo. |
| 2020 02 | 2,3 % | 38000 | 1100 | 1 | Anuitetas (pastovus) | Luminor 2.7% |
| 2020 01 | 2,26 % | 68000 | 1800 | 2 | Anuitetas (pastovus) | SWED pasiūlė minimaliai 2,49 su 6mėn EURIBOR, Luminor sakė minimaliai gali siūlyti 2,6. sąlygos bent jau standartinėse panašios, tik SWED pražiūri maržą kas 2m. |
| 2020 01 | 2,29 % | 75000 | 2100 | 2 | Anuitetas (pastovus) | Luminor 2,4, 85 proc. finansavimas. Swedbank ir citadelė 70 proc. |
Swedbank banko klientų būsto paskolų duomenys:
| Paskolos data | Gauta Swedbank marža | Paskolos suma, EUR | Šeimos pajamos, EUR/mėn. | Šeimos sudėtis | Palūkanų tipas | Kiek pasiūlė kiti |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2020 04 | 2,56 % | 46400 | 1200 | 1 | Anuitetas (pastovus) | Luminor su 20proc inaso - 2.66proc (ne klientas). SEB bankas per 3savaites nesugebojo pateikti sprendimo, bet preliminariai kalba sukosi apie 2.5 marza (klientas). Siauliu bankas norejo 30proc inaso, nes senos statybos bustas, del to atmestas. |
| 2020 03 | 1,99 % | 116000 | 3500 | 2 | Anuitetas (pastovus) | Seb siūlė 2,02%, luminor iš pradžių 2,47%, bet pasakius jog kiti siūlo daug geresnes sąlygas nusileido iki 2,20% |
| 2020 03 | 2,09 % | 103000 | 2300 | 2 + 1 | Anuitetas (pastovus) | SEB pasiūlė 2.2% dėl karantino pakeitė pasiūlymą į 2.8% - iki karantino bendravo tikrai sąžiningai ir stengėsi padėti kaip galėdami, po karantino kita kalba jau buvo; Luminor 2.55% - labai liūdnas aptarnavimas, dar keistesnis faktas - duoda tik preliminarias sąlygas, svarstymas vykdomas tik pasirašius, kad kreditą imsite pagal preliminarias sąlygas. Swedbank pateikė pasiūlymą greičiausiai, aptarnavimą vertinčiau aukščiausiu balu iš šių trijų bankų, taip pat ir lanksčiausi buvo dėl sąlygų. |
| 2020 02 | 2,19 % | 105800 | 1720 | 2 | Anuitetas (pastovus) | Luminor sakė ne mažiau 2,6. SEB pasakė, kad net galime nelaukti, nes geriau už Swed nepasiūlys. Citadelė dengia tik 80proc. kainos perkant namą. Šiaulių bankas neduoda mažiau 2,7. |
| 2020 02 | 2,01 % | 120000 | 1575 | 1 | Anuitetas (pastovus) | Bendra pirkinio suma buvo 143000 Eur, iš ju 123000 bustas, 20000 Eur įsirengimui. Luminor palūkanos 2,45 % ir skolino tik būstui, įsirengimui davė 1500 eur:) Citadele palūkanos 2,2 %, įsirengimui 5000 eur. SEB po iiiiiilgo laiko sutiko skolinti tik būstui, palūkanos nuo 2,3 %, įsirengimui neskolino. Šiaulių banko neprašiau, nes palūkanos žinojau, kad bus nuo 2,3%. |
Luminor banko klientų būsto paskolų duomenys:
| Paskolos data | Gauta Luminor marža | Paskolos suma, EUR | Šeimos pajamos, EUR/mėn. | Šeimos sudėtis | Palūkanų tipas | Kiek pasiūlė kiti |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2020 02 | 2,2 % | 35000 | 2300 | 2 + 2 | Anuitetas (pastovus) | SEB - 2,55 plius buvo reikalavimas pradinį įnašą turėti jų banke. Swedbank - per mėnesį pasiūlymo taip ir nepateikė. Luminor Kaune viskas vyko sklandžiai, greitai ir gerai. |
| 2020 02 | 2,37 % | 80000 | 2000 | 2 + 1 | Anuitetas (pastovus) | Swed bankas pažadėjo ,bet po to nebedave. Šiauliu bankas pasiūlė ta pati. I Seb banka nesikreipeme |
| 2019 12 | 2,5 % | 34000 | 650 | 1 | Anuitetas (pastovus) | Swedbankas nedave, tiek kiek reikejo, nors kliente esu daug metu...Seb nefinansavo 85proc. Todel liko luminor |
| 2019 09 | 2,74 % | 39000 | 1400 | 2 + 1 | Linijinis (kintamas) | Nenurodė |
| 2019 05 | 2,63 % | 40325 | 850 | 1 | Anuitetas (pastovus) | SEB pasiūlė 2,45, bet vilkino laiką mėnesį, kol galiausiai nekreditavo. Tik blogiausi atsiliepimai apie SEB banką. Nekompetetingi darbuotojai, kabinasi prie tokių dalykų, kurie kitiems bankams net neaktualūs priimant sprendimus dėl kreditavimo. Mėnesį laiko laukiau, vis kažkokių naujų dokumentų prašė visą tą laiką, lyg negalėtų visko iš karto sužiūrėti. Swed pasiūlė 2,79 proc. |
Ši lentelė yra tik rekomendacinio pobūdžio. Banko marža bankuose pateikta pagal Bankai.lt atliktą tyrimą, nurodžius konkrečiam bankui pagrindinius paskolai gauti reikalingus duomenis.
tags: #busto #paskolu #orientacine #palyginimo #lentele