Svajonės apie nuosavą būstą gali tapti realybe, o būsto paskola yra skirta įsigyti butą, namą, kotedžą ar jo įsirengimui, namo statybai, rekonstravimui, renovacijai. Tačiau kartais pasitaiko situacijų, kai bankai atsisako skolinti arba siūlo skolintis mažiau, nei tikėtasi.
Šiame straipsnyje aptarsime, kaip pasyvios pajamos, tokios kaip dividendai, gali padėti gauti būsto paskolą, kokie yra bankų reikalavimai ir kaip įvertinamas finansinis stabilumas.
Pasyvios pajamos ir jų įtaka būsto paskolai
Pasyvios pajamos - tai pajamos, kurias gauname be nuolatinio darbo. Jos gali kilti iš įvairių šaltinių, tokių kaip nuoma, investicijos ar autorinės teisės. Pasyvios pajamos yra uždarbis, dėl kurio nereikia tiesiogiai dirbti. Tai gali būti pajamos iš nuomojamų nekilnojamojo turto objektų, dividendai iš akcijų, palūkanos už indėlius ar investicijas, autorinės teisės, teisės į prekių ženklus ir pan. Skirtingai nuo aktyvių pajamų, gaunamų už darbą, pasyvios pajamos užtikrina stabilų finansinį šaltinį nevykdant tiesioginės veiklos.
Šios pajamos ne tik suteikia papildomo finansinio stabilumo, bet ir gali turėti įtakos svarbiems finansiniams sprendimams, pavyzdžiui, būsto paskolos gavimui. Toks uždarbis gali praversti siekiant padidinti finansinį stabilumą ar ilgalaikių finansinių tikslų, tokių kaip būsto įsigijimas.
Pasyvios pajamos taip pat gali lemti būsto paskolos patvirtinimo galimybes ir sąlygas. Paskolos teikėjams svarbu įvertinti asmens finansinį stabilumą, kad paskola būtų grąžinta laiku ir be trukdžių, tad tokie papildomi pajamų šaltiniai, kaip nuoma, dividendai ar kitos pasyvios pajamos, gali reikšmingai pagerinti asmens kreditingumą.
Paskolos teikėjai taip pat vertina pasyvių pajamų stabilumą ir tęstinumą. Reguliarios pasyvios pajamos gali būti laikomos tvariu pajamų šaltiniu, mažinančiu finansinę riziką. Pavyzdžiui, jei paskolos gavėjui mokama pastovi nuoma, tai gali padėti įveikti laikinus finansinius sunkumus ir toliau mokėti paskolos įmokas. Be to, jei asmuo turi pasyvių pajamų šaltinių, paskolos teikėjas gali jaustis labiau užtikrintas dėl paskolos gavėjo finansų ir pasiūlyti palankesnes paskolos sąlygas, pavyzdžiui, žemesnę palūkanų normą ar didesnę paskolos sumą.
Kaip minėta, pasyvios pajamos gali ženkliai padidinti galimybę gauti didesnę būsto paskolos sumą ir palankesnes palūkanas. Papildomi pajamų šaltiniai, pavyzdžiui, nuoma ar investicijos, suteikia paskolos teikėjui garantiją, kad paskolos gavėjas sugebės mokėti įmokas, net jei pagrindinės pajamos laikinai sumažėtų arba išvis nutrūktų. Be to, naudodamiesi tokiais įrankiais, kaip būsto paskolos skaičiuoklė, galite geriau suprasti, kaip papildomos pasyvios pajamos gali lemti būsto paskolos dydį ir grąžinimo terminus.
Bankų požiūris į pasyvias pajamas
Atsižvelgiant į tai, kad pareiga nustatyti ir įvertinti pajamų tvarumą teisės aktuose nustatyta kredito davėjams ir pajamų tvarumas vertinamas kiekvienu individualiu atveju įvertinus visą informaciją ir reikšmingas aplinkybes, todėl nėra galimybės pateikti konkretaus atsakymo dėl pajamų, gaunamų iš individualios veiklos, vertinimo ir griežtesnių reikalavimų taikymo ar netaikymo.
ASN (Atsakingo skolinimo nuostatai) 33 punkte nustatyta, kad kredito gavėjams, kurių pajamos gali gerokai kisti (pavyzdžiui, dividendų, pajų pajamos, nekilnojamojo turto nuomos pajamos, pajamos iš investicinės veiklos arba nekilnojamojo turto pardavimo pajamos ir pan.) arba dėl kurių pajamų tvarumo abejojama, taikomi griežtesni apribojimai.
Kaip gauti DIDESNĘ paskolą net su „BLOGOM“ pajamom? | Paskolų patarimai
Kai kredito gavėjas verčiasi individualia veikla, dirba pagal verslo liudijimą arba sezoninius darbus ir gauna nereguliarias pajamas, kredito davėjas turi imtis pagrįstų priemonių, kad patikrintų kredito gavėjo pajamų tvarumą ir informaciją, susijusią su kredito gavėjo galimybėmis įvykdyti įsipareigojimus pagal kredito sutartį.
Iš individualios veiklos gaunamų pajamų tvarumas turi būti sprendžiamas atsižvelgiant į individualios veiklos pobūdį, tokios veiklos vykdymo mastą, nuolatinumą/periodiškumą ir kitas aplinkybes.
Svarbu žinoti, kad išdirbusiems savarankiškai mažiau nei metus būsto paskolos neteikiamos. Vienas svarbiausių momentų, kurį kartais pamiršta dirbantys savarankiškai - pajamų tvarumas, t.y. jų reguliarumas.
Pasak specialistų, pasitaiko, kad asmuo kreipiasi dėl paskolos iš karto po to, kai gauna didesnes pajamas už suteiktas paslaugas, tačiau jei ankstesnius kelis mėnesius jis pajamų negavo, paraiška bus atmesta.
Kai pagrindinis pajamų šaltinis yra dividendai, jie taip pat turi būti gaunami periodiškai - kas mėnesį, kas ketvirtį, kas pusmetį ar kas metus, bet ne trumpiau nei paskutiniuosius dvejus metus.
Kaip padidinti savo galimybes gauti būsto paskolą?
Būsto paskolos patvirtinimo procesas apima kelis pagrindinius kriterijus, pagal kuriuos paskolos teikėjai nustato ar asmuo galės grąžinti paskolą. Vienas iš svarbiausių yra pajamos, kurių turi užtekti paskolos įmokoms apmokėti. Be to, kredito istorija taip pat atlieka svarbų vaidmenį, pagal kurį paskolos teikėjai sprendžia, ar paskolos gavėjas yra pajėgus grąžinti skolą. Kad ši istorija būtų patikima, reikėtų laiku mokėti įmokas ir neturėti daug skirtingų įsiskolinimų vienu metu.
Siekiant įvertinti gyventojų galimybes prisiimti bet kokius kredito įsipareigojimus, bankas pirmiausia vertina pajamas - ar jos yra oficialios ir stabilios. Taip pat svarbu, kad pajamos būtų reguliarios. Atlyginimą nepertraukiamai reikėtų gauti ne trumpiau kaip 6 mėnesius, o jei tai - naujas darbas, turėtų būti pasibaigęs bandomasis laikotarpis. Atsižvelgiama ir į kitas pajamas, kurias galima patvirtinti dokumentais.
Pinigų skolinimas visada buvo grindžiamas abipusiu pasitikėjimu. Jei asmuo turi įrašų apie skolas, neįvykdytus finansinius įsipareigojimus, jis yra laikomas mažiau patikimu ir rizikingesniu. Net jei tokie vėlavimai įvyko dėl aplaidumo ar užmaršumo, tai gali pabloginti skolinimosi sąlygas ar net visai užkirsti kelią paskolos gavimui. Beje, kredito istorija reikėtų rūpintis nuo pat finansinio savarankiško gyvenimo pradžios - ji yra kaupiama net 10 metų.
Norint pasiskolinti tam tikrą sumą, kai kuriais atvejais reikalingas pradinis įnašas. Skolinantis būstui, pradinis įnašas turi būti ne mažesnis nei 15 proc. įsigyjamo turto kainos ar vertės. Pradinio įnašo taip pat reikės, jei norima įsigyti automobilį lizingu. Jo dydis - nuo 10 proc.
Dokumentai, reikalingi kreipiantis dėl būsto paskolos
Kreipiantis dėl būsto kredito gali būti reikalinga darbo sutartis ir pažyma apie paskutinių 6 mėn. Tuo atveju, kai pajamos gaunamos iš užsienio, bus reikalinga pažyma apie paskutinių 12 mėn. darbo užmokestį, darbo sutartis ir bankinės sąskaitos išrašai, liudijantys pajamų gavimą, metinė pajamų deklaracija.
Jei pajamos gaunamos iš skirtingų klientų, sutartys nėra būtinos, tačiau kredito įstaigai reikės pateikti bent po vieną sąskaitą-faktūrą už vertinamus mėnesius. Pasak specialistės, kartais žmonės nustemba dėl reikalavimo pateikti sąskaitas-faktūras, nes jų ne visada prašo klientai, taip pat jos nėra būtinos deklaruojant pajamas, tačiau sąskaitos reikalingos, kaip patvirtinimas dėl suteiktų paslaugų ir gauto atlygio, tad jų neturėjimas gali sukliudyti gauti paskolą.
Būsto paskolos sąlygos ir galimybės
KB "Pilies" kredito unija finansuoja naujos, senos ar nebaigtos statybos butus, kotedžus, gyvenamuosius ar sodo namus palankiomis sąlygomis. Jeigu tai jūsų pirmasis būstas, būsto paskolą galima gauti su valstybės finansine paskata. Įprastai pradinis įnašas siekia 15 % perkamo turto vertės, tačiau konkrečios sąlygos priklauso nuo kliento finansinės padėties, kredito istorijos bei pasirinkto turto.
Lietuvos centrinė kredito unija skolina iki 85 proc. Pagrindinio būsto finansavimui maksimali kredito suma nustatoma pagal kredito gavėjo poreikį ir finansinį pajėgumą, tačiau finansuojama ne daugiau nei 85 proc. Kito ar papildomo (ne pagrindinio) būsto finansavimui - maksimali kredito suma nustatoma pagal kredito gavėjo poreikį ir finansinį pajėgumą, tačiau finansuojama ne daugiau nei 75 proc.
Nuo 3,9 proc. - palūkanų norma yra nustatoma kiekvienu atveju individualiai, atsižvelgiant į kredito gavėjo mokumą, finansinį stabilumą, lojalumą unijoje ir kitus kriterijus.
Kredito gavėjas turi galimybę atsidėti kredito įmokų mokėjimą (išskyrus palūkanas) iki 3 mėn. Grąžinant kitu metu, bus taikomas teisės aktuose nustatytas mokestis (Kompensacijos apskaičiavimo taisyklės), bet ne didesnis nei 3 proc.
Pavyzdys
Bendros būsto kredito kainos skaičiavimo pavyzdys: jei suteikiamas 50 000 € kreditas įkeičiant nekilnojamąjį turtą 25 metams ir sumokama 300 įmokų anuiteto metodu, kintamoji metinė palūkanų norma - 6,9 %, sutarties sudarymo mokestis - 1 %, hipotekos įregistravimo mokestis - 8,6 €, būsto draudimo metinės įmokos - 60 €, tuomet bendros kredito kainos metinė norma (BVKKMN) - 7,60 %, bendra mokėtina suma - 107 070,51 €, mėnesio įmoka - 350,21 €.
Svarbu: Nevykdydami ar netinkamai vykdydami kredito sutarties sąlygas, rizikuojate prarasti nuosavybės teisę į įkeistą nekilnojamąjį turtą.
Kaip kreiptis dėl būsto paskolos?
Patogiausias būdas - užpildyti būsto paskolos paraišką internetu. Tai galima padaryti tiesiogiai KB „Pilies“ kredito unijos svetainėje.
Mūsų interneto svetainėje užpildykite paraišką nurodydami reikalingus duomenis ir patvirtinkite savo tapatybę.
Jei domina, kaip galiu gauti būsto kreditą, pats patogiausias ir greičiausias būdas - interneto svetainėje www.lku.lt užpildyti paraišką būsto kreditui gauti. Pateikite visus paraiškoje reikalaujamus duomenis ir patvirtinkite savo tapatybę. Jūsų miesto kredito unijos darbuotojai su Jumis susisieks ir pateiks būsto kredito pasiūlymą.
Taip pat galite kreipkitės į kredito uniją, kurios narys esate, telefonu ar el. paštu.
Kitos sąlygos
Taip pat verta žinoti, kad būsto paskolą reikia užtikrinti įkeičiamu nekilnojamuoju turtu, o perkamas būstas turi būti apdraustas. Prie paskolos kainos taip pat prisideda sutarties administravimo mokestis, turto vertinimo bei draudimo išlaidos. Naudodamiesi finansavimo paslaugomis, jūs prisiimate finansinius įsipareigojimus.
Už kreditą yra įkeičiamas perkamas, statomas ar rekonstruojamas būstas. Gali būti įkeičiamas kitas ar papildomas nekilnojamasis turtas, taip pat papildomai įkeičiamos kitos užtikrinimo priemonės (kilnojamasis turtas, trečiosios šalies laidavimas).
*Skaičiuoklės rezultatai yra preliminarūs. Kredito sąlygos priklauso nuo Jūsų finansinės istorijos ir galimybių vertinimo.
Kol ekspertai ginčijasi dėl nekilnojamojo turto kainų prognozių, rekordinės būsto nuomos kainos ir didelė būsto paskolų pasiūla dažnai tampa svaria paskata nuosavam būstui įsigyti. Tai ypač aktualu dirbantiems savarankiškai, kuriems atsiranda vis daugiau galimybių gauti paskolą būstui.
Tikimės, kad ši informacija padės jums geriau suprasti, kaip pasyvios pajamos gali prisidėti prie būsto paskolos gavimo ir kokie yra pagrindiniai aspektai, į kuriuos reikėtų atkreipti dėmesį planuojant būsto įsigijimą. Sėkmės!
tags: #dividendai #busto #paskola