Šiame straipsnyje aptarsime, kokios yra būsto paskolos gavimo sąlygos, kai asmens pajamų šaltinis yra individuali veikla, taip pat kokios galimybės atsiveria keičiant darbą. Aptarsime, ar bankai suteikia paskolas individualią veiklą turintiems asmenims, ir jei taip, ar sąlygos būna griežtesnės.
Individuali Veikla ir Būsto Paskola
Ar bankai duoda paskolas turintiems individualią veiklą, jei duoda, ar sąlygos būna griežtesnės?
Derybos su Banku: Ar Tai Įmanoma?
Dažnai kyla klausimas, ar įmanoma derėtis su banku dėl būsto paskolos sąlygų. Vienas iš būdų - kreiptis į paskolų brokerius. Jų pagrindinis tikslas yra derybos, siekiant klientui geresnių sąlygų ir mažesnių skaičių. Tai yra jų duona, ir už tai jie gauna pinigus. Pavyzdžiui, galima nusiderėti iki 0.4% nuo maržos be jokių papildomų paslaugų.
Vis dėlto, reikia įvertinti savo galimybes derėtis. Keista, jei būsto paskolą siekiate gauti banke, kuris pasiūlė blogiausias sąlygas.
Bankų Pasiūlymai: Pavyzdžiai
Šiuo metu tenka domėtis bankų pasiūlymais dėl kredito. Štai keli pavyzdžiai:
- SEB: Didoka marža (1,8), tikėtina gauti 1,5, tačiau nepatinka dėl didžiausio sutarties administravimo mokesčio bei papildomų saugiklių, kurių kiti bankai netaiko.
- Danskebank: Marža - 1,5, 30 proc. nuolaida sutarties administravimo mokesčiui. Nemokamas išankstinis grąžinimas. Lankstūs, papildomų paslaugų gauti tokią maržą nebruka - patiko.
- DNB: Jie taiko naują sistemą - banko marža+EBIFN, šiuo metu man pažadėta bendra palūkanų norma - 1,59, duoda nuolaidą sutarties administravimo mokesčiui. Nemokamas išankstinis grąžinimas. Patiko, tik kiek neaišku dėl EBFIN tendencijų.
Dar keli niuansai, kai kreditas imamas statyboms/užbaigimui, o ne būsto pirkimui:
- Iš principo visuose bankuose pinigų panaudojimo laikotarpis 24 mėn.
- Būtinas pridavimas (natūralu).
- Pinigus galima naudoti etapais, palūkanos mokamos tik už tuo metu panaudotą dalį, už nepanaudotą - nedidelė suma per mėn (priklauso nuo sumos dydžio).
Žinoma, bankų pasiūlymai visuomet priklauso nuo kliento rizikos. Jei šeima turi didelį stažą, gerą išsilavinimą, pajamas kur kas aukštesnes už vidutines, ir nėra kitų įsipareigojimų, tuomet rizika yra mažesnė.
Darbo Pakeitimas ir Paskolos Gavimas
Ką daryti, jei norite imti būsto paskolą, bet neseniai pakeitėte darbo vietą? Ar stažas "nusinulina" ir būtina atidirbti min šešis mėn. vienoje ir toj pačioj darbovietėj? Ar vis tik bankas skaičiuoja metines pajamas? Taip pat, ar yra galimybių gauti paskolą be pradinio įnašo?
Reikėtų palaukti bent 6 mėn., kol išdirbsite vienoje darbovietėje be pasikeitimų ir tada imti paskolą. Bankas žiūri ir vertina patikimiau, kai yra kuo ilgesnis išdirbimo laikotarpis vienoje darbovietėje. 6 mėn. ir daugiau yra labai reikšmingas imant paskolą. stabiliai, galite galvoti apie 50 tūkst.
Jeigu pereisite iš vienos darbovietės į kitą be pertraukų, yra bankų/atvejų, kur tai bus vertinama taip pat, kaip tolimesnis darbas ir darbo keitimas įtakos neturės, yra galimybė, kad bus paprašyta išdirbti bent 3 mėn. vienoje darbovietėje.
Pajamų Skaičiavimas Keičiant Darbovietę
Jei pakeičiama viena darbovietė: iš vienos VšĮ pereinama dirbti į kitą VšĮ (likus trims mėnesiams iki paskolos ėmimo). Trys mėnesiai vienos VšĮ atlyginimas, o likusius tris mėnesius iš antrosios VšĮ. Atlyginimas abiejose darbovietėse išliktų toks pat. Ar būtų skaičiuojama visų šešių mėnesių pajamos, gautos iš abiejų bendrovių? Ar jos išvis nebūtų traukiamos, nes asmuo neišdirbo toje įstaigoje pusės metų?
Jeigu iš VŠĮ gaunamos darbo užmokesčio pajamos, t.y. standartiškai mokama sodra, gpm, tuomet šios pajamos skaičiuojasi taip pat, nepriklausomai nuo įmonės statuso. Tai priklausys nuo banko ir individualaus vertinimo, situacijos pateikimo. Turėsite pateikti darbovietės keitimo priežastis. Bankai gali skirtingai tai traktuoti.
Saugesnės pajamos laikomos tos, kurios gaunamos 6 mėn. Priedai skaičiuojasi ir laikotarpis gali būti vertinamas pagal darbo sutartyje numatytas sąlygas arba priedo išmokėjimo dokumente. Planuojant tokio dydžio paskolą, patartina pradėti kalbėtis su DNB, SEB, Swedbank ir Nordea. Kiekvienas gali skirtingai pažiūrėti į Jūsų situaciją.
Privalomas Pajamų Pervedimas į Banko Sąskaitą
Vienas iš bankų gali pasiūlyti mažą maržą, bet su sąlyga, kad 100% savo pajamų pervesite į šio banko sąskaitą. Jei pažeisite sutartį, "įsijungs" 1% didesnė marža. Ar yra koks veiksmingas būdas derėtis tokioje situacijoje?
Pabandykite pasikalbėti su kitu banko vadybininku. Ar sutartyje yra nurodytas pajamų tipas, ar sutartyje apibrėžta, kurią veiklą vykdydami turite nurodyti tą banką? Galite pablefuoti ir pasakyti, kad gavote iš kitur analogišką pasiūlymą ir jeigu nepagerins sąlygų - eisite kitur. Sugalvokite argumentą, kodėl norite rinktis šį banką.
Valiutos Keitimas ir Paskolos Sąlygos
Pavyzdžiui, "Danske" banko atstovas Rolandas Kajokas tvirtino, kad operacija jų banke atliekama už 500 litų. Telefonu atsiliepusi "DnB Nord" banko vadybininkė Elvyra maloniai informavo, kad keičiant litus į eurus šiame banke teks sumokėti keitimo mokestį, kurio dydis - nuo 450 iki 350 litų.
Tačiau dar yra ir kitų sąlygų. Tarkim, keičiant valiutas mes reikalaujame naujo klientų finansinių galimybių ir jo turimo turto įvertinimo, prašome sumokėti vadinamąjį administravimo mokestį, kuris siekia 0,1 proc. bendros paskolos vertės. Banko "Swedbank" Finansavimo departamento direktorė Jūratė Gumuliauskaitė irgi nenugąsdino: "Minimalus paskolos sąlygų keitimo mokestis, kai keičiama paskolos valiuta, banke yra 750 litų".
Pakeitus valiutą, bus pakeista ir banko taikoma marža. Tuomet, kai paskolas būstams pirkti ėmė dauguma lietuvių, banko taikomas paskolos maržos dydis siekė apie 1 procentą. Dabar, anot ekspertų, jis gali būti pakeltas iki 4 ar net 5 procentų. Kitaip tariant, jei maža valiutų kaina susigundęs pilietis pakeičia paskolos valiutą iš litų į eurus, jam pakeičiama, tiksliau - padidinama ir marža. Ir jei skirtumas siekia 4 procentus, tai, pavyzdžiui, piliečiui nuo 200 tūkst. litų ekvivalento eurais paskolos papildomai reiks išmokėti aštuonių tūkstančių sumą. Gali atsitikti ir taip, kad tai lems, jog kas mėnesį mokoma įmoka nedaug pasikeis. Todėl ir galvoja piliečiai - keisti valiutas ar nekeisti.