Nuosavas būstas - dažno svajonė, kurios įgyvendinimui neretai prisireikia finansavimo iš banko. Sprendimas skolintis pinigų iš banko būstui pirkti - rimtas žingsnis. Todėl visiškai suprantama, kad galvoje gali kirbėti daugybė įvairiausių klausimų. Būsto pirkimas kai kam gali pasirodyti ne tik džiuginantis procesas, tačiau ir keliantis tikrą galvos skausmą.
Kas Gali Gauti Būsto Paskolą?
Būsto paskola gali būti suteikta fiziniam asmeniui, kuris yra Lietuvos Respublikos pilietis arba turi leidimą nuolat gyventi Lietuvoje. Norint gauti paskolą, asmuo turi būti pilnametis (nuo 18 metų) ir dažniausiai - bent 6 mėnesius dirbantis dabartinėje darbovietėje be bandomojo laikotarpio. Jei darbo vieta neseniai keitėsi, tačiau perėjimas buvo be pertraukų, o pajamos liko stabilios, tai taip pat gali būti vertinama teigiamai.
Svarbiausias kriterijus - pastovios, oficialios pajamos, leidžiančios užtikrinti paskolos grąžinimą. Savarankiškai dirbantys asmenys - vykdantys individualią veiklą, turintys mažąją bendriją ar dirbantys su verslo liudijimu - taip pat gali gauti paskolą, jei jų veikla yra stabili, tęstinė ir pajamos įrodomos deklaracijomis bent 2 metus iš eilės.
Finansinių Galimybių Įvertinimas
Pajamos vertinamos skaičiuojant vadinamąjį DTI (angl. Debt-to-Income) santykį - tai dalis pajamų, kuri gali būti skirta visiems finansiniams įsipareigojimams. Pagal Lietuvos Banko rekomendacijas, kredito įmokos neturėtų viršyti 40 % nuo tvarių mėnesio pajamų.
Jei turite kitų finansinių įsipareigojimų - vartojamųjų paskolų, lizingų, alimentų - šie įsipareigojimai mažina tą dalį pajamų, kurią galima skirti naujam kreditui. Pagal Atsakingo skolinimo nuostatus, visi finansiniai įsipareigojimai (įmokos už lizingą bei paskolas) negali viršyti 40 proc. besiskolinančiojo pajamų.
Taigi, visų pirma, ketinant įsigyti būstą, pasiimant būsto paskolą, reikia atidžiai įsivertinti savo finansines galimybes. Preliminariai tai parodyti gali banko interneto svetainėje esanti skaičiuoklė, tačiau dėl tikslių skaičių reikėtų užpildyti paraišką dėl būsto paskolos. Tuomet banko darbuotojas patikrina informaciją apie kliento pajamas, finansinius įsipareigojimus, kredito istoriją ir pan. bei pateikia maksimalią galimą paskolos sumą.
Pradėti galite nuo kredito įstaigų interneto puslapiuose esančių būsto paskolos skaičiuoklių. Tačiau ir patiems būtina kruopščiai apskaičiuoti, kokio dydžio paskola būtų racionali ir nesunkiai pakeliama šeimos biudžetui. Tai padaryti galite atsižvelgdami į tai, kiek lėšų jums reikia pragyvenimui ir kiek jų galėtumėte skirti paskolos įmokoms mokėti bei palūkanoms dengti.
Ką Reikia Žinoti Apie Pradinį Įnašą?
Pradinis įnašas šiandien yra būtina sąlyga norint gauti paskolą būstui įsigyti. Jo dydis turėtų siekti bent 15 proc. planuojamo įsigyti būsto vertės. Kuo didesnį įnašą sukaupsite, tuo mažesnė įsipareigojimų našta slėgs jūsų pečius. Be to, taip būsite labiau apsaugoti nuo nemalonių pasekmių, kurios gali atsirasti krintant nekilnojamojo turto kainoms.
Dauguma bankų reikalauja pradinio įnašo, kuris dažniausiai sudaro 15-20% būsto vertės. Jei planuojate įsigyti būstą už 100 000 eurų, turėsite sukaupti bent 15 000-20 000 eurų.
Kredito Istorija Ir Darbo Stabilumas
Kredito istorija - tai lyg jūsų finansinis CV. Kuo ji tvarkingesnė, tuo patikimesnis būsite bankui. Net jei neplanuojate imti paskolos dabar, jau šiandien galite pradėti formuoti gerą kredito istoriją.
Prieš suteikdami paskolą, bankai vertina ne tik jūsų pajamas, bet ir darbo stabilumą, profesiją, šeimos padėtį, net išsilavinimą. Jie taip pat atsižvelgia į tai, ar dirbate pagal darbo sutartį ar esate individualios veiklos vykdytojas, taip pat kiek laiko jau dirbate tame pačiame darbe, ar planuojate įsigyti būstą vienas, ar su partneriu, ir pan.
Paskolos Suteikimo Procesas
Jeigu jau esate radę norimą įsigyti turtą ir turite parengtą turto vertinimo ataskaitą, visas paskolos suteikimo procesas gali užtrukti nuo 2 iki 4 savaičių. Banko sprendimo priėmimas dažniausiai užtrunka 1-2 dienas, tačiau priklausomai nuo informacijos ir dokumentų, kuriuos turime įvertinti, norėdami išsiaiškinti kliento galimybes ir pajamų tvarumą, procedūros gali užsitęsti ilgiau.
Norint sklandaus ir greito proceso, reikėtų būti pasiruošus visus reikiamus dokumentus - sąskaitų išrašus ir turto vertinimo ataskaitą ar naujai statomo būsto rezervaciją patvirtinančią sutartį. Visa kita priklauso nuo to, kaip greitai pasirašysite pirkimo-pardavimo sutartį, įkeisite turtą ir pan.
Paskolos gavimo etapai:
- Savo finansinių galimybių įsivertinimas.
- Konsultacija banke.
- Turto vertinimas.
- Paskolos paraiškos užpildymas.
- Banko sprendimo priėmimas.
- Sutarties pasirašymas.
Ką Svarbu Įvertinti Prieš Imant Paskolą?
Ruošiantis imti būsto paskolą taip pat svarbu įvertinti ir palūkanas, kurias teks mokėti už pinigų paskolinimą. Jas sudaro nuolatinė banko marža, kuri įrašoma paskolos sutartyje, ir kintanti dalis - EURIBOR, kurį klientas gali pasirinkti iš kelių variantų - 3 mėn., 6 mėn. arba 12 mėn.
Banko marža yra nustatoma individualiai kiekvienam klientui, besikreipiančiam dėl būsto paskolos. O EURIBOR laikotarpį klientas pasirenka pats. Tie, kurie mėgsta stabilumą ir nori lengviau planuoti savo biudžetą, dažniausiai renkasi 12 mėn. EURIBOR arba terminuotai nekintančias palūkanas. Tie, kurių negąsdina pokyčiai, renkasi 3 arba 6 mėn. EURIBOR. Verta pažymėti ir tai, kad kuo trumpesnio laikotarpio EURIBOR, tuo jis mažesnis.
Taip pat svarbu įvertinti papildomas išlaidas, tokias kaip notaro paslaugos ir registravimo mokesčiai, turto vertinimas, būsto draudimas, įsirengimo ar remonto darbai, komunaliniai mokesčiai, kurie naujame būste gali būti didesni nei tikėjotės.
Prieš pasirašant sutartį reikia susipažinti su visais joje esančiais punktais, o esant neatitikimams arba neesant tikriems dėl tam tikrų sąlygų, būtinai kreiptis į banko skyriaus konsultantą.
Svarbūs Aspektai Prieš Pasirašant Sutartį
- Bankas suteikia būsto paskolą konkrečiam tikslui - būstui pirkti, statyti ar remontuoti.
- Sudarę kredito sutartį, jūs įsipareigosite gautus pinigus naudoti tik pagal sutartyje nustatytą lėšų panaudojimo paskirtį.
- Atminkite, kad paskolą suteikęs bankas turi teisę patikrinti, kam buvo panaudoti pinigai.
Būsto paskolos sutartį rekomenduojama sudaryti tik tada, kai su banko specialistu aptarsite visas sutartyje jums nustatytas sąlygas ir keliamus reikalavimus.
Būsto paskola - toli gražu ne vienadienis įsipareigojimas, o su ja įsigytas turtas nėra labai likvidus, todėl svarbu, kad nesigailėtume dėl savo pasirinkimo. Tam reikia apgalvoti asmeninius planus bei artimiausios ateities poreikius.
Taigi skirkite laiko ne tik paties būsto ir jo įrengimo bei išlaikymo kainai, bet ir rajonui, namo aplinkai, kaimynams, aplinkinėms mokykloms, susisiekimo galimybėms, saugumo situacijai ir pan. dalykams patyrinėti.
Jei jau esate nusižiūrėję savo svajonių būstą ir apsisprendėte jį pirkti, užpildykite būsto paskolos paraišką. Norėdami pirmiausia aptarti skolinimosi galimybes, užsiregistruokite į specialisto konsultaciją.
Į visus klausimus, susijusius su būsto paskola, visada atsakys banko darbuotojai.