Lietuvos bankas ir Finansų ministerija siekia palengvinti būsto paskolų refinansavimo procesą, kad daugiau gyventojų galėtų pasinaudoti rinkos sąlygomis ir sutaupyti. Šiuo metu refinansavimo galimybe naudojasi tik pavieniai asmenys dėl proceso sudėtingumo ir kainos.
Lietuvos Banko Iniciatyvos
Lietuvos banko valdybos pirmininkas Gediminas Šimkus teigia, kad norima tobulinti būsto paskolų refinansavimo procesą, siekiant "išlaisvinti vartotoją nuo perteklinių suvaržymų ir papildomų išlaidų". G. Šimkus pabrėžia, kad kreditoriaus pakeitimas turi būti nemokamas.
Lietuvos banko atlikta išsami būsto paskolų rinkos analizė parodė, kad didelei daliai gyventojų refinansavimas leistų sutaupyti reikšmingas sumas. Tačiau žmonės nepasinaudoja galimybe ne todėl, kad pinigai jiems nerūpėtų, o todėl, kad procedūra sudėtinga ir brangi.
Siūlymus teikiančios institucijos teigia, kad palengvinus procesą ir išjudinus refinansavimą, dabartiniai būsto paskolų turėtojai, pasinaudodami rinkos sąlygomis, visi kartu galėtų sutaupyti iki pusės milijardo eurų ilguoju laikotarpiu.
Net ir tuo atveju, jeigu savo paskolas refinansuotų ne visi, kuriems aktualu, o tiktai trečdalis vartotojų, pasiekus tą konservatyvų 0,2 procentinio punkto maržos sumažėjimą, ilguoju laikotarpiu jie galėtų sutaupyti apie 100 mln. eurų.
Sumažėjusios Maržos ir Refinansavimo Nauda
Lietuvos banko pranešime teigiama, kad naujų būsto paskolų su kintamąja palūkanų norma maržos reikšmingai sumažėjo ir refinansuoti paskolą naudinga. Centrinio banko turimi duomenys rodo, kad pastaraisiais metais vidutinė būsto paskolų marža nuo 2022 metais pasiektų aukštumų sumažėjo maždaug trečdaliu (nuo 2,4 iki 1,65 proc.).
G. Šimkaus teigimu, dabartinėmis rinkos sąlygomis refinansavimas būtų naudingas bent pusei turinčiųjų būsto paskolas, o jeigu pavyktų sumažinti refinansavimo mokesčius, jis būtų naudingas dviem trečdaliams arba 160 tūkst. būsto paskolas turinčių namų ūkių.
Šiuo metu refinansavimo procesas yra sudėtingas ir apima daug etapų. Siūloma atsisakyti privalomo NT turto ataskaitos teikimo, o notaro ir Registro mokesčius (apie 200 eurų) perimtų naujasis kreditorius.
Siūlymų Iniciatorių Įvardijama Refinansavimo Nauda
Lietuvos banko skaičiavimais, visi su refinansavimu susiję administraciniai, turto vertinimo, notaro ir kiti mokesčiai vartotojui gali siekti daugiau nei 1000 eurų refinansuojant 100 tūkst. eurų paskolą. Skaičiuodami pasiūlymų naudą, iniciatoriai vertino dabartines refinansavimo išlaidas, turimos paskolos likusias mokėti įmokas ir būsimos paskolos įmokas. Kuo suma didesnė, arba likutinė trukmė ilgesnė, tuo daugiau mokėtinų palūkanų galima sutaupyti.
Pavyzdžiui, turint 100 tūkst. eurų paskolą, kurios refinansavimo išlaidos siekia šiek tiek daugiau negu 1000 eurų, o marža sumažėtų 0,2 procentinio punkto (labai konservatyvus sumažėjimo vertinimas), paskolos likutinė trukmė yra 30 metų, vien dėl maržos sumažėjimo pavyktų sutaupyti apie 1200 eurų, nes sutaupytų palūkanų suma siektų 2200 eurų.
Taigi, įgyvendinus siūlymus, vartotojui nebereikėtų patirti papildomų išlaidų, o palengvinimai būtų procedūriniai ir finansiniai.
Siūlomi Palengvinimai ir Atpiginimas
Siūloma palengvinti ir atpiginti būsto paskolų refinansavimą vartotojams pagal šiuos siūlymus:
- Nustatyti pradinio kredito gavėjo pareigą per nustatytą terminą ir neatlygintinai pateikti atitinkamus duomenis naujajam kredito davėjui.
- Nustatyti galimybę be kompensacijos grąžinti paskolą ne tik palūkanų normos keitimo dieną.
- Vartotojams nebereikėtų naujam kreditoriui pateikti naujo refinansuojamos paskolos nekilnojamojo turto vertinimo.
- Paskolą refinansuojantis kreditorius negalėtų imti paskolos sutarties mokesčio.
- Vartotojui nereikėtų mokėti jokių mokesčių už notaro paslaugas ir hipotekos išregistravimą bei įregistravimą.
Tai yra vienas iš ministerijos ir centrinio banko siūlymų, lengvinant padėtį būsto paskolų turėtojams. Primename, kad Vyriausybė gegužės pradžioje pritarė Finansų ministerijos ir Lietuvos banko siūlymams, įpareigojantiems kredito įstaigas užtikrinti kiekvienam nekilnojamojo turto (NT) paskolos gavėjui realią galimybę pasirinkti palūkanų rūšį.
Įstatymo projektu numatoma įpareigoti kredito įstaigą, prieš sudarant paskolos sutartį, pateikti vartotojui ne mažiau kaip dvi alternatyvas: galimybę rinktis būsto paskolą su bent 5 metų fiksuotąja palūkanų norma arba su kintamąja palūkanų norma.
Refinansavimo pradžiamokslis – hipotekos refinansavimo paaiškinimas
Remiantis Lietuvos banko analizės duomenimis, 2023 metais vidutiniškai tik 3 proc. naujų paskolų buvo išduota su fiksuotų palūkanų norma (fiksuota ilgesniam nei 1 metų laikotarpiui), kai euro zonoje - 78 proc.
Planuojama įstatymo projektą pateikti svarstyti Seimui pavasario sesijoje. Numatomas siūlomo pakeitimo įsigaliojimo terminas - 2025 metų gegužės 1 diena.
Patarimai, Kaip Sumažinti Būsto Paskolos Maržą
Štai keletas patarimų, kaip galite sumažinti savo būsto paskolos maržą:
- Kreipkitės į savo banką ir paprašykite sumažinti paskolos maržą.
- Parašykite savo bankui laišką, kad sumažintų tau būsto paskolos maržą. Bankų maržos varijuoja tiek pagal kiekvieno prašytojo profilį, tiek pagal ekonominę makro situaciją.
- Jei dabar jūsų turimos paskolos marža yra 1.8% ar daugiau ir jeigu per ateinančius 1-2 metus neplanuojate keisti būsto, kreipkitės į banką.
- Net ir pasikreipus į banką, sąlygų niekas jums tikrai nepablogins.
Įgyvendinus pakeitimus vartotojui nebereikės atlikti dalies veiksmų - kreiptis į pradinį kredito gavėją dėl pažymos apie paskolos likutį. Padidėjus paskolas turinčių vartotojų mobilumui tarp kredito davėjų, pagerės konkurencinė aplinka, nes kredito davėjai gaus daugiau paskatų konkuruoti klientų.
Lietuvoje 2024 m. balandžio mėn. buvo 346 tūkst. būsto paskolų turėtojų.
Mėnesinė įmoka turi atitikti atsakingo skolinimosi principus - dažniausiai negali viršyti 40 % jūsų grynųjų mėnesio pajamų. Todėl prieš teikiant paraišką verta įsivertinti savo galimybes ir, esant poreikiui, koreguoti paskolos sumą arba laikotarpį, kad įmoka būtų tvari jūsų šeimos biudžetui.
Prieš priimant sprendimą dėl paskolos, būtina įvertinti visas sąlygas, atsakomybes ir galimas pasekmes.
Taip pat svarbu atidžiai peržvelgti visus kitus turimus finansinius įsipareigojimus, kad galėtumėte objektyviai įsivertinti, ar refinansavimas ar naujos paskolos paėmimas bus finansiškai tikslingas sprendimas, bet kai kuriais atvejais tai gali būti ne pats geriausias pasirinkimas.
Būsto Paskolos Refinansavimo Procesas
Refinansavimas - tai esamos būsto paskolos pakeitimas nauja paskola, dažniausiai kitoje kredito įstaigoje, siekiant geresnių sąlygų. Dažnai refinansavimas apima naujos būsto paskolos paėmimą, kad būtų galima pakeisti esamą hipoteką. Tai gali būti mažesnės palūkanos, ilgesnis ar trumpesnis laikotarpis, lankstesni mokėjimo grafikai.
Nuo 2025 m. vasario 1 d. įsigaliojo supaprastinta refinansavimo tvarka, kuri leidžia greičiau ir paprasčiau perkelti būsto paskolą į kitą banką, ypač jei keičiate tik palūkanų normą, o ne kitus pagrindinius paskolos parametrus. Supaprastinta tvarka galima pasinaudoti kartą per 2 metus kiekvienam klientui, jei keičiama tik palūkanų norma, o paskolos suma ar kitos sąlygos neliečiamos.
Svarbu pasirūpinti saugia interneto bankininkyste ir tapatybės patvirtinimu - refinansavimo procesas dažnai atliekamas nuotoliniu būdu, todėl reikia patikrinti ryšio saugumą prieš teikiant dokumentus ar pasirašant sutartį. Tokiu atveju, kai keičiama tik palūkanų norma, procesas yra paprastesnis.
Refinansavimo metu gali būti taikomi administravimo mokesčiai, turto vertinimo kaštai ar kiti papildomi mokėjimai. Dėl būsto refinansavimo svarbu žinoti, kokių reikalavimų ir dokumentų gali prireikti. Dėl to būtina iš anksto įsivertinti visą finansinį poveikį ir tik tada priimti sprendimą.
Kai kurie mokesčiai gali būti susiję su paskolos sutartį, todėl verta iš anksto pasidomėti visomis galimomis išlaidomis.
Paskolos refinansavimo privalumai
Refinansavimas gali būti ypač naudingas, jei norite:
- Sumažinti palūkanų normą - net kelių dešimtųjų procentų sumažinimas gali leisti sutaupyti tūkstančius eurų viso paskolos laikotarpio metu.
- Pakeisti paskolos trukmę - ją pailginant galima sumažinti mėnesines įmokas, o sutrumpinant - greičiau atsikratyti įsipareigojimo.
- Pagerinti bendras paskolos sąlygas - pasirinkti lankstesnį grafiką, sumažinti maržą, ar net keisti paskolos valiutą (jei aktualu).
- Sumažinti mėnesinius mokėjimus, jei pasikeitė jūsų finansinė padėtis.
Taip pat galima keisti paskolos sumą, jei, pavyzdžiui, kartu su refinansavimu norite gauti papildomą sumą remontui ar kitiems tikslams.
Reikėtų atkreipti dėmesį, kad sutarties sudarymo metu gali būti taikomi tokie kaštai kaip:
- Administravimo mokestis
- Naujas turto vertinimas
- Notaro išlaidos
- Išankstinio grąžinimo mokestis (jei taikomas pagal senąją sutartį)
Visa tai turi būti įtraukta į refinansavimo kaštų skaičiavimą.
Refinansavimo trūkumai
Nors refinansavimas dažnai padeda pagerinti paskolos sąlygas, svarbu įvertinti ir galimus trūkumus. Vienas iš jų - papildomos išlaidos, tokios kaip sutarties sudarymo mokestis, turto vertinimo išlaidos ar hipotekos įregistravimo mokestis. Taip pat, refinansavimo procesas gali užtrukti ilgiau nei tikėtasi, nes reikia pateikti nemažai dokumentų ir laukti banko sprendimo. Kartais naujos paskolos palūkanų norma gali būti ne tokia palanki, kaip tikėtasi, o ilgesnis grąžinimo laikotarpis gali padidinti bendrą sumokamų palūkanų sumą. Todėl prieš priimant sprendimą verta atidžiai įvertinti visus refinansavimo kaštus ir galimą naudą.
Kada vertėtų pagalvoti apie refinansavimą
Refinansavimą verta apsvarstyti šiais atvejais:
- Kai sumažėjo palūkanų normos - nuo 2022 m. vidutinės būsto paskolų maržos sumažėjo apie trečdalį, todėl verta patikrinti, ar galite gauti geresnes sąlygas nei turite dabar.
- Jei padidėjo jūsų pajamos arba sumažėjo kiti įsipareigojimai - galite gauti geresnes sąlygas dėl pagerėjusio kreditingumo.
- Kai padidėjo įkeisto turto vertė - tai gali leisti gauti mažesnę palūkanų normą ar papildomą paskolos dalį.
- Jei planuojate keisti paskolos trukmę, sumažinti mėnesines įmokas ar sumažinti bendrą palūkanų sumą.
- Kai pasikeitė šeimos padėtis - pvz., pasipildė pajamų šaltiniai arba keitėsi šeimos narių skaičius, kas gali įtakoti paskolos sąlygas.
Taip pat būtina įvertinti:
- Išankstinio kredito grąžinimo sąlygas
- Notaro ir sutarties sudarymo mokesčius
- Galimas papildomas sąlygas naujame banke
Jei refinansavimo išlaidos yra mažesnės nei ilgalaikė nauda - sprendimas dažnai pasiteisina.
Paskolos paraiška
Norint gauti būsto paskolą, pirmasis žingsnis yra užpildyti paskolos paraišką. Šiame dokumente reikia pateikti išsamią informaciją apie save: asmens duomenis, turimą nekilnojamąjį turtą, pajamas, esamus finansinius įsipareigojimus ir kitą svarbią informaciją. Paraiškoje taip pat nurodoma, kokio dydžio paskolos pageidaujate ir kokiam tikslui ji bus naudojama. Užpildžius paraišką, ją peržiūri banko atstovas, kuris įvertina jūsų galimybes gauti paskolą ir, esant poreikiui, paprašo papildomų dokumentų. Tik gavus banko patvirtinimą, galima pradėti tolimesnį būsto paskolos suteikimo procesą.
Refinansavimo dokumentai
Refinansuojant būsto paskolą, būtina pateikti tam tikrus dokumentus, kurie leidžia bankui įvertinti jūsų finansinę situaciją ir paskolos grąžinimo galimybes. Dažniausiai reikalingi šie dokumentai: esamos paskolos sutarties kopija, nauja turto vertinimo ataskaita, hipotekos įregistravimo dokumentai, pajamų įrodymo dokumentai bei banko pažymos apie esamus įsipareigojimus. Ši informacija padeda bankui objektyviai įvertinti, ar refinansavimo sąlygos bus palankios tiek jums, tiek pačiai finansų įstaigai. Tik pateikus visus reikiamus dokumentus, galima tikėtis greito ir sklandaus refinansavimo proceso.
Supaprastinta tvarka
Supaprastinta tvarka - tai naujas būdas refinansuoti būsto paskolą greičiau ir paprasčiau. Ši tvarka ypač aktuali tiems, kurie nori refinansuoti paskolą, kad sumažintų mėnesio įmokas arba pagerintų kitas paskolos sąlygas, tačiau nekeičia pagrindinių paskolos parametrų. Supaprastinta tvarka leidžia sumažinti biurokratiją, nes dažnai nereikia pateikti tiek daug dokumentų, kaip įprasto refinansavimo metu. Be to, kai kurie bankai gali kompensuoti dalį su refinansavimu susijusių išlaidų, pavyzdžiui, turto vertinimo išlaidas ar hipotekos įregistravimo mokestį.
