Kiek laiko užtrunka gauti būsto paskolą? Detalus gidas

Būsto pirkimas - atsakingas žingsnis, ir daugelis žmonių jį įgyvendina pasinaudodami būsto paskola. Tačiau procesas gali atrodyti sudėtingas ir keliantis galvos skausmą. Šiame straipsnyje aptarsime, kiek laiko užtrunka būsto paskolos gavimo procesas, kokie etapai jūsų laukia ir kaip efektyviai planuoti laiką bei finansus.

1. Finansinių galimybių vertinimas

Prieš pradedant būsto paieškas, svarbu įvertinti savo finansines galimybes. Pagrindiniai dalykai - savo, arba savo šeimos finansinė situacija ir turimas pradinis įnašas. Norint gauti būsto paskolą, reikia sukaupti pradinį įnašą, kuris padengtų bent 15% būsto kainos. Perkant senos statybos būstą ar kitame mieste nei Vilnius, gali prireikti 20-25% pradinio įnašo.

Pavyzdžiui, jei butas kainuoja 111 000 EUR, reikės bent 16 650 EUR pradinio įnašo. Taip pat būtina atsižvelgti į papildomus mokesčius: sutarties sudarymo, notaro, būsto įkeitimo ir kitus.

Mėnesio būsto paskolos įmoka kartu su kitais finansiniais įsipareigojimais neturėtų viršyti 40% šeimos pajamų. Atminkite, kad mėnesio būsto paskolos įmoka, kartu su kitais turimais finansiniais įsipareigojimais neturi būti didesnė kaip 40 proc. Jūsų pajamų. Atlikite skaičiavimus iš anksto, galvodami apie antrą būstą. Be to, kliento galimybes mokėti paskolos įmokas bankas vertina pagal kelis scenarijus, iš kurių viena yra hipotetinė situacija, jog metinė palūkanų kartelė pasiekia 5 procentus. Atsakingai įvertinkite savo finansines galimybes.

Pasinaudokite būsto paskolos skaičiuoklėmis ir įvertinkite, kaip keisis įmokos dydis, jei metinė palūkanų norma pasieks 5%.

2. "Svajonių" buto paieška

Renkantis pirmąjį būstą, nereikia skubėti. Reikėtų nepasiduoti NT agentų spaudimui ar statytojų siūlomoms nuolaidoms, galiojančioms ribotą laiką.

Į ką svarbu atkreipti dėmesį perkant butą:

• Vieta mieste: Didelę buto vertės dalį sudaro vieta mieste. Nusipirkus butą atokesniame rajone, parduoti jį gali būti sudėtingiau. Domėkitės teritorijų pokyčiais aplink būstą.
• Vieta name: Butai pirmame aukšte gali turėti langus į praėjimus ir didesnius šildymo kaštus. Viršutinio aukšto gyventojai negirdi kaimynų žingsnių, tačiau susiduria su didesniu karščiu vasarą. Įvertinkite triukšmą nuo gatvės.
• Reikalingas buto plotas: Pradedant nuo 100 m² gali būti per didelė finansinė našta.
• Buto eksploatavimo kaštai: Senos statybos name patikrinkite šildymo sąskaitas. Kartais geriau mokėti bankui 50 EUR daugiau paskolos, nei šildyti kiaurą namą.

Vykdami į apžiūras, vadovaukitės savo kriterijais - dovanojamas dviratis ar abonementas į sporto klubą neturėtų nukreipti dėmesio nuo svarbių aspektų.

3. Paskolos gavimo patikrinimas

Jei nesate tikri, ar gausite paskolą, įsitikinkite tuo prieš mokėdami avansą. Išsiaiškinkite su banku sutarties sąlygas, terminus, papildomas išlaidas, administracinius mokesčius ir sutarties pakeitimo galimybes. Norint gauti paskolą būstui, pirmiausia jums reiktų konsultacijos, finansiniais klausimais galite kreiptis į banką.

Galite registruotis ir vykti į konsultacijas į tiek bankų, kiek tik norite, jeigu tik turite laiko ir noro, tuomet būsite visiškai užtikrinti savo pasirinkimu. Jeigu būsto dar neišsirinkę - nieko tokio, galite aptarti ir apgalvoti savo finansines galimybes bei poreikius. Konsultacijai banke būkite pasiruošę, banko vadybininkas suteiks visą jus dominančią informaciją apie paskolos gavimą.

4. Avansinis mokestis

Kai esate tikri, kad gausite paskolą, derėkitės su pardavėju dėl pirkimo sąlygų. Aptarkite išsikraustymo sąlygas ir paliekamus baldus. Preliminari sutartis apsaugo pirkėjo ir pardavėjo interesus. Jei kuri nors šalis persigalvotų, gali tekti mokėti avanso dydžio baudą.

5. Turto vertinimas

Paskolai gauti Jums bus reikalingas turto vertinimas. Oficilalus turto vertinimas reikalingas bankui dėl paskolos dydžio. Tad jeigu išsirinkote būstą, galite kreiptis dėl realios turto vertės nustatymo, jis vyksta tik gavus būsto savininko leidimą. Vertinimas kainuoja nuo 100 EUR ir užtrunka kelias dienas.

6. Paskolos gavimas

Kreipkitės į kelis bankus dėl paskolos. Paskolos paraišką užpildyti galite nuvykę į banko skyrių, arba internetu. Banko svarstymas gali užtrukti kelias dienas. Bankas gali paprašyti papildomų dokumentų pajamoms įrodyti. Užpildžius paraišką ir pateikus visus būtinus dokumentus, bankas pradeda vertinti paskolos suteikimo riziką, nustatomos paskolos sąlygos.

Banko sprendimai dažniausiai priimami per 48 valandas. Apie sprendimą esate informuojami telefonu arba elektroniniu paštu. Bankai pateikia itin išsamius sprendimus, kuriuose yra išdėstoma visa svarbiausia informacija apie paskolą: paskolos rūšis, palūkanos, suma, terminai ir kitos išlaidos. Jeigu dėl paskolos gavimo kreipėtės tik į vieną banką ir jis atmetė sprendimą suteikti paskolą, galite kreiptis į kitą banką su reikiamais dokumentais.

Dokumentai kurių reikės paskolos paraiškai: asmens tapatybės dokumentas, paskolos paraiška, realios turto vertės ataskaita (jeigu reikia). Jeigu paskolą imate kartu su sutuoktiniu, reikės tokių pačių dokumentų ir jam.

Lietuvos banko teigimu, norint gauti paskolą darbo sutartį turintiems asmenims, užtenka parodyti pastarųjų šešių mėnesių atlyginimą, savarankiškai dirbantieji asmenys turi pateikti dviejų metų pajamas.

Bloga kredito istorija - ankščiau turėjote paskolų, ar greitųjų kreditų, tačiau laiku jų negrąžinote ar įklimpote į skolas? Dirbantiems su verslo liudijimu ar individualios veiklos pažymėjimu, bankas gali nesuteikti paskolos, jeigu už suteiktas paslaugas Jūsų klientai su jumis atsiskaito grynais pinigais.

7. Notarinė pirkimo-pardavimo sutartis

Gavus paskolos sutartį, laikas keliauti pas notarą. Vienas iš svarbiausių etapų, su banko parengta sutartimi turite pilnai susipažinti ir ją atidžiai perskaityti. Prieš pasirašant sutartį reikia susipažinti su visais joje esančiais punktais, o esant neatitikimams arba neesant tikriems dėl tam tikrų sąlygų, būtinai kreiptis į banko skyriaus konsultantą. Vizitą užsisakykite iš anksto.

Iki apsilankymo pas notarą, pardavėjui reikia sumokėti visą savo lėšomis mokamą dalį už turtą. Notaras kreipiasi į Registrų centrą dėl turto registravimo. Informuokite savo banką dėl notarinės sutarties. Bankas gavęs informaciją suorganizuoja susitikimą pas notarą dėl hipotekos.

8. Hipotekos lakštų įregistravimas (buto įkeitimas)

Pas notarą įkeičiamas butas bankui. Už įkeitimą reikės susimokėti. Notaro įkainiai gali būti dideli.

Hipoteka - tai įkeitimas, užtikrinantis kreditoriaus reikalavimus. Hipotekos objektas nėra perduodamas kreditoriui, todėl skolininkas gali juo naudotis. Netgi nekilnojamąjį daiktą perleidus, kreditoriaus padėtis dėl to neblogėja, nes hipoteka seka paskui daiktą.

Populiariausius hipotekos sandorius tvirtina notaras, kuris patvirtina sandorio atitikimą įstatymo reikalavimams. Po to hipoteka registruojama hipotekos registre.

Pasibaigus hipotekai, ji turi būti išregistruota, nes jos pasibaigimo momentas yra išregistravimas iš hipotekos registro momentas.

Hipoteka gali pasibaigti kreditoriaus arba skolininko reikalavimu arba būti išregistruota pagal kreditoriaus ir skolininko susitarimą.

Hipotekos galiojimo terminas nėra apribotas, tačiau kreditorius turi teisę reikalauti patenkinti hipoteka apsaugotą reikalavimą prieš terminą mirus skolininkui arba prasidėjus juridinio asmens bankroto procedūrai.

9. Patvirtinimas, kad atsiskaityta su pardavėju

Paskutinis apsilankymas pas notarą. Patvirtinama, kad su pardavėju pilnai atsiskaityta. Gaunamas išrašas iš registrų centro dėl nuosavybės.

Dažniausiai tai užtrunka nuo 2 iki 4 savaičių.

Papildomos išlaidos, neįtrauktos į paskolos kainą

Būsto paskolą imantiems žmonėms visada yra aktualios ir kitos, potencialios išlaidos ar mokesčiai, kurie nebus įtraukti į bendrą paskolos kainą. Tarp tokių išlaidų yra mokestis notarui už turto įkeitimą, pirkimo-pardavimo sutartį, taip pat pinigų reikės skirti ir turto vertinimui bei draudimui. Pavyzdžiui, perkant būstą už 100 tūkst. eurų, papildomos išlaidos gali sudaryti iki 1500-2000 eurų.

EURIBOR įtaka mėnesio įmokoms

Su šiuo rodikliu dažniausiai susiejamos Lietuvos gyventojams suteikiamos būsto paskolos, tad nuo jo priklauso kintamoji mokamų palūkanų dalis. Jeigu EURIBOR kyla nuo 0 iki 4 proc., preliminari vidutinė mėnesio įmoka galėtų išaugti apie 100-210 eurų. Galutinė suma priklauso nuo su banku suderėtos maržos, paskolos grąžinimo laikotarpio bei pasirinkto mokėjimo metodo.

Vidutinis būsto paskolos išmokėjimo terminas šiuo metu yra 24-25 metai, todėl pasirašant sutartį rekomenduojama pasiruošti įvairiems scenarijams - taip pat ir mėnesio įmokų didėjimui dėl augančios EURIBOR reikšmės. Kiekvienam klientui bankas pateikia skaičiavimus, kokia įmoka būtų, jeigu palūkanų norma padidėtų iki 8 proc.

Bankas siūlo ir galimybę apsisaugoti nuo galimo palūkanų normos svyravimo ir išvengti galimo įmokos augimo - t.y. rinktis ne kintamąją, o terminuotai nekintančią palūkanų normą. Tiek naujai, tiek turimai būsto paskolai galima pasirinkti terminuotai nekintančias palūkanas laikotarpiui iki 5‑erių metų. Tai reiškia, kad paskolos palūkanos išliks vienodos visą pasirinktą laikotarpį, o klientai pasirinkę šį palūkanų tipą tiksliai žinos mėnesio įmokos dydį.

Pasirinkus terminuotai nekintančias palūkanas, tokie ekonominiai svyravimai kaip netikėtas EURIBOR kilimas neturės įtakos mėnesio įmokoms. Pasibaigus šiam laikotarpiui, palūkanos taps kintamosiomis pagal sutartyje numatytas sąlygas. Tiesa, terminuotai nekintanti palūkanų norma yra didesnė negu tuo metu galiojanti kintamoji palūkanų norma, o norint paskolą grąžinti anksčiau, gali būti taikomas paskolos grąžinimo mokestis.

Paskolos įmokų atidėjimas

Paskolos įmokų mokėjimą galima atidėti periodui iki trijų mėnesių. Finansinės įstaigos suteikia galimybę sutartu laikotarpiu gyventojui mokėti tik priskaičiuotas paskolos palūkanas. Tiesa, toks problemos sprendimas galimas tik tais atvejais, kai paskolos gavėjas ar jo sutuoktinis tapo bedarbiu, neteko ne mažiau kaip trečdalio pajamų, buvo pripažintas nedarbingu arba iš dalies darbingu. Taip pat tokia išeitis galima nutrūkus santuokai ar mirus sutuoktiniui. Esant poreikiui ir sutarus su banku, įmokas galima atidėti ir ilgesniam nei trijų mėnesių laikotarpiui.

Svarbiausia nedelsti ir apie galimus finansinius nesklandumus iš karto informuoti savo banką, kol nebuvo praleista nė viena mėnesio įmoka.

Kas atsitiks, jei laiku nepervesiu mėnesinės įmokos?

Vėluodami pervesti būsto paskolos įmokas bankui klientai gali susilaukti nemalonumų. Praleidus įprastinį paskolos mokėjimo terminą, bankai klientui gali pradėti taikyti įvairias sutartyje esančias nuobaudas. Tarp jų - ne tik delspinigių skaičiavimas, bet ir palūkanų didinimas ar piniginės baudos. Tuo piktnaudžiaujantys klientai, negrąžinantys skolų ilgą laiką, rizikuoja ne tik susigadinti savo kredito istoriją bei galimybes pasiskolinti iš finansinių įstaigų ateityje, bet ir paskolos sutarties nutraukimu. Tokiu atveju bankui tektų grąžinti visą pasiskolintą sumą, o įkeistas turtas atsidurtų ant netekimo ribos.

Tipinis pavyzdys: jei suteikiamos būsto paskolos suma yra 80 tūkst. Eur, o kintama metinė palūkanų norma 5,54 %, vienkartinis sutarties mokestis - 400 Eur, sutarties trukmė - 25 metai, minimalus banko paslaugų mokestis - 1,30 Eur per mėnesį, hipotekos įregistravimo mokestis VĮ „Registrų centras” - 8,60 Eur, tai mėnesio įmoka mokant anuiteto metodu, yra 493 Eur, bendra paskolos gavėjo mokama suma - 148 753 Eur, o bendros paskolos kainos metinė norma - 5,74 %. Svarbu: įkeistas turtas turi būti apdraustas. Notaro mokesčiai, turto vertinimo ir draudimo išlaidos bankui nėra žinomos, todėl neįtrauktos į bendros paskolos kainos metinę normą. Įsipareigojimų pagal kredito sutartį įvykdymas bus užtikrinamas nekilnojamojo turto hipoteka. Įkeitęs turtą ir nevykdydamas kredito sutartimi prisiimtų įsipareigojimų, galite prarasti nuosavybės teisę į nekilnojamąjį turtą.

Pagrindinės kredito suteikimo sąlygos

Kredito suma ir terminas priklauso nuo to, ar šis būstas bus Jūsų pagrindinė gyvenamoji vieta, ar ne.

Jei skolinatės būstui, kuris yra pagrindinė gyvenamoji vieta:

• Kredito suma gali siekti iki 85 proc. būsto rinkos vertės ar kainos (atsižvelgiama į mažesnę sumą) šį būstą įkeitus
• Kredito grąžinimo terminas iki 30 metų (remontui iki 20 metų)

Jei skolinatės būstui, kuris nėra pagrindinė gyvenamoji vieta, taip pat sodybai, sodo namui ar kitoms panašioms patalpoms:

• Kredito suma gali siekti iki 60 proc. būsto rinkos vertės ar kainos (atsižvelgiama į mažesnę sumą) šį būstą įkeitus
• Kredito grąžinimo terminas iki 25 metų (remontui iki 20 metų)

Kreditai teikiami eurais.

Sudarydami kredito sutartį, galite pasirinkti palūkanų rūšį - kintamąsias, fiksuotąsias arba jų derinį.

Būsto kredito grąžinimas paprastai yra užtikrinamas įkeičiant įsigyjamą, remontuojamą, statomą ar rekonstruojamą būstą:

• įkeičiamo nekilnojamojo turto vertę turi nustatyti turto vertintojai
• įkeistas nekilnojamasis turtas (išskyrus žemės sklypus) turi būti apdraustas turto draudimo bendrovėje

Bankui išmokėjus kredito lėšas, sutartomis mokėjimo dienomis įmokos automatiškai nurašomos iš Jūsų pasirinktos sąskaitos. Pirmą įmoką sudaro tik palūkanos.

Galite pasirinkti kredito grąžinimo metodą: linijinį arba anuiteto.

Esant nenumatytoms aplinkybėms, galite kreiptis į mus su prašymu atidėti kredito įmokų mokėjimą nekeičiant galutinio kredito grąžinimo termino.

Interneto banke galite patogiai valdyti savo kredito sutartį ir savarankiškai:

• pakeisti kredito sutartyje nurodytą įmokų mokėjimo dieną
• pakeisti kredito įmokų nurašymo sąskaitą
• iš anksto grąžinti kreditą ar jo dalį, jei gražinimo metu turite kreditą su kintamosiomis palūkanomis.

Išvados

Būsto pirkimas su paskola yra daugiaetapis procesas, reikalaujantis kruopštaus planavimo ir finansinių galimybių įvertinimo. Naujas būstas daugeliui tampa vienu iš didžiausių viso gyvenimo pirkinių. Dėl to jo įsigijimui reikėtų skirti ypatingą dėmesį ir tam gerai pasiruošti. Svarbiausia - visus pasiruošimo žingsnius atlikti iš eilės. Kuo daugiau laiko skirkite savo poreikiams ir galimybėms įvertinti, o jei dėl finansavimo kyla klausimų, visada galima kreiptis konsultacijos į banką telefonu.

Apibendrinant, būsto pirkimas su paskola yra daugiaetapis procesas, reikalaujantis kruopštaus planavimo ir finansinių galimybių įvertinimo.

Svarbu žinoti, kad būsto paskolos sąlygos gali būti skirtingos priklausomai nuo pasirinkto turto, todėl verta iš anksto pasidomėti, kokie reikalavimai taikomi jūsų pasirinktai nuosavybei. Tinkamai pasiruošus ir įvertinus savo galimybes, būsto įsigijimas su paskola gali būti ne tik įmanomas, bet ir sėkmingas žingsnis jūsų šeimos ateities link.

Atminkite, kad kiekvienas žingsnis šiame procese - nuo finansinių galimybių įsivertinimo iki galutinio būsto pasirinkimo - turi būti apgalvotas ir atitinkantis jūsų poreikius bei galimybes.

Visa paskolos gavimo trukmė gali siekti nuo 2 iki 6 savaičių, priklausomai nuo pasirengimo, dokumentų pateikimo greičio ir banko darbo tempo. Svarbiausia - gerai pasiruošti, kantriai sekti visą procesą ir nebijoti užduoti klausimų.

Linkime sėkmės įsigyjant svajonių būstą!

tags: #kiek #laiko #uztrunka #gauti #buto #paskola