Naujas būstas daugeliui tampa vienu iš didžiausių viso gyvenimo pirkinių, todėl jo įsigijimui reikėtų skirti ypatingą dėmesį ir tam gerai pasiruošti. Tą padaryti nėra sunku - bankai pateikia įvairias skaičiuokles ir papildomos informacijos, kuri padeda iš anksto įvertinti savo galimybes. Svarbiausia - visus pasiruošimo žingsnius atlikti iš eilės.
Jei nusprendėte būstą įsigyti pasinaudodami banko finansavimu, pirmiausia turėtumėte atsižvelgti į dabartinę savo finansų būklę. Būsto paskola yra ilgalaikis finansinis įsipareigojimas, todėl nusprendus jį prisiimti, reikėtų įvertinti ne tik dabartinę savo ar šeimos situaciją, bet ir pabandyti įsivaizduoti, kaip ji galėtų pasikeisti per ateinančius 5 ar 10 metų. Be to, nepaskutinėje vietoje turėtų būti ir saugumo jausmas - kas nutiktų, jei ilgesnį laiką nebegautumėte reguliarių pajamų ar pusmetį sirgtumėte.
Pradinis Įnašas: Kiek Reikia Sukaupti?
Kaip žinote, imant būsto paskolą yra reikalingas pradinis įnašas. Pradinis įnašas yra tam tikro dydžio mokėjimas, kuris sumokamas prieš imant kreditą. Jis veikia tarsi kaip savotiška garantija ir dalinis užstatas, įrodantis kredito bendrovei, kad į savo įsipareigojimus žiūrite rimtai. Tačiau tuo pat metu gali kilti klausimas, o koks turėtų būti pradinio įnašo dydis?
Kadangi visus Lietuvoje veikiančius licencijuotus kreditorius prižiūri Lietuvos bankas, jie privalo laikytis jo iškeltų Atsakingo skolinimosi nuostatų. Svarbu žinoti ir tai, kad pradinio įnašo lėšos privalo būti jūsų nuosavi pinigai.
Perkant naujos statybos būstą, bendroji taisyklė pradiniam įnašui yra ta, kad nuosavos lėšos turėtų siekti ne mažiau kaip 15-20 proc. įsigyjamo būsto kainos ar vertės. Tačiau jei išsirinkote senesnės statybos būstą, jums gali prireikti didesnio pradinio įnašo.
Įvertinus savo finansines galimybes ir įsivardijus ateities poreikius, jūsų svajonių būstas įgaus realesnį pavidalą - tiksliai žinosite, kokio dydžio ir kokių charakteristikų būsto norite, kokia jo kaina jums priimtina ir kokio dydžio paskolos įmokos bus toleruotinos jūsų šeimos biudžetui.
Tiesa, radus svajonių būstą reikėtų visapusiškai įvertinti jo kainą. Pavyzdžiui, didžioji dalis naujų būstų Lietuvoje parduodami tik su daline apdaila, vadinasi, jų įrengimui ir apstatymui dar reikės skirti nemažą sumą pinigų. O jei būstas yra sename name, reiktų nusiteikti, kad ateityje gali laukti rimtesni remonto darbai arba renovacija. Nereikėtų pamiršti ir visų papildomų su būsto įsigijimu susijusių mokesčių, įskaitant sutarties sudarymo, notaro, būsto įkeitimo mokesčius.
Kada Gali Prireikti Didesnio Pradinio Įnašo?
Minimalus pradinis įnašas turi siekti ne mažiau 15% įsigyjamo būsto kainos ar vertės, tačiau kiekvienas būsto įsigijimo atvejis vertinamas individualiai. Vis tik, tam tikrais atvejais, įnašas gali būti ir didesnis bei sudaryti ženkliai didesnę būsto vertės arba kainos dalį.
Didesnį pradinį įnašą dažniausiai reikia mokėti žmonėms, kurie nori įsigyti ne pirmą, o antrą ar trečią būstą su paskola. Imant pirmąją paskolą, pradinis mokestis dažniausiai yra 15 proc, o imant būsto paskolą ne pirmam būstui yra nustatomos griežtesnės sąlygos paskolai gauti. Imant antrą ar trečią paskolą, neretai pradinis įnašas siekia 30 proc. perkamo nekilnojamo turto vertės. Tam tikrais atvejais, prašomas mokestis gali viršyti 40 proc planuojamo įsigyti buto, kotedžo ar namo vertės. Didesnis pradinio įnašo dydis gali būti nustatytas ir atsižvelgiant į individualią, paskolą imančio kliento finansinę situaciją.
Anot „Luminor“ banko būsto kredito produkto vadovo Andriaus Kvakšio, kokį pradinį įnašą reikės sumokėti asmeniui, priklauso ir nuo turto likvidumo. Kai kalbama apie naujos statybos ir ekonominės klasės butus, turbūt beveik visais atvejais pavyks gauti 85 proc. finansavimą.
Tačiau jei kalbame apie turtą, kurį būtų sunku realizuoti, jei bankui galiausiai tektų perimti jį iš kliento, bankas tikrai vertins konservatyviau ir gali paprašyti didesnio pradinio įnašo. Tai yra sprendžiama individualiai, tačiau tokiais atvejais pradinis įnašas galėtų svyruoti tarp 15-30 proc.
Galima išskirti kelias tokio mažiau likvidaus turto grupes:
- Senos statybos nekilnojamasis turtas regionuose
- Prabangus turtas
- Negyvenamosios paskirties turtas (pvz., loftai, formaliai viešbučio patalpos ir pan.)
Taip pat didesnio pradinio įnašo paprastai prašoma namo statybos pradiniuose etapuose. Kai jau pasiekiama įrengimo stadija, tada finansuojama ir 85 proc., bet kol vyksta tik pradiniai darbai, bankas finansuoja 70-75 proc. Didesnio pradinio įnašo paprastai prašoma, kai įsigyjamas ne pirmas nekilnojamasis turtas (pvz., nuomai).
Dar vienas ypač svarbus momentas, kurį dažnai pamiršta klientai: paskolos suma nebūtinai skaičiuojama nuo pirkimo kainos. Visada yra vertinama pirkimo kaina bei rinkos vertė ir finansuojama nuo mažesnio dydžio. Tai yra, jei perkate būstą už 85 tūkst. eurų, o nekilnojamojo turto vertintojas įvertina jį tik 80 tūkst. eurų, tada ir 15 proc. pradinis įnašas pavirsta ne 12 750 eurų, o 17 tūkst. eurų.
Valstybės Parama Jaunoms Šeimoms
Gyventojai, atitinkantys sąlygas, gali pasinaudoti bankų teikiamais valstybės iš dalies kompensuojamais būsto kreditais bei valstybės subsidijuojamais būsto kreditais, skirtais jaunoms šeimoms įsigyti pirmąjį būstą šalies regionuose. Pastarųjų kreditų atveju, valstybės subsidija gali būti panaudota padengti dalį pradinio įnašo. Jei klientas gauna pakankamo dydžio valstybės subsidiją, jam savo lėšų pradiniam įnašui gali net ir nereikėti. Paramą gauti gali visos jaunos šeimos, kurios nori statyti ar įsigyti pirmąjį savo būstą ne didžiųjų miestų ar kurortų (Palanga, Neringa, Birštonas, Druskininkai) savivaldybėse.
Kaip Sukaupti Pradinį Įnašą?
Norėdami sukaupti pradinį įnašą būstui, preliminariai nuspręskite, kokio tipo objektą norėsite pirkti. Būtų gerai žinoti apytikslę vietą, statybos metus ir statinio dydį. Tarkime: 3 kambarių butas miegamajame Vilniaus miesto mikrorajone (Pilaitė, Perkūnkiemis, t.t.) arba ~100 kv.m. Peržiūrėję skelbimus, pamatysite tai, kiek apytikriai kainuoja toks NT objektas. Tarkime, kad jo kaina ir vertė 100 000€. Pagal tai žinome, kad reikia bent 15 000€ pradiniam įnašui. Būstą nusipirkti norite per 2 metus, o dabar turite 9000€ santaupų, kurias galite skirti būstui. Jums reikia sutaupyti 6000€ per 24 mėnesius.
Taip pat pradiniam įnašui galite sukaupti ir pardavę seną savo būstą. Jeigu norite greičiau rasti pirkėjų, kurie nupirktų jūsų NT už atitinkamą rinkos kainą, pasinaudokite UNTU platforma. Čia nemokamai ir greitai galėsite įvertinti savo NT objekto vertę bei gauti konsultaciją dėl turto pardavimo. Jeigu svarstote apie būsto pardavimą ir norite būti tikri, kad jūsų nekilnojamojo turto vertė bus tinkamai nustatyta, registruokitės į nemokamą konsultaciją su mūsų specialistu, kuris padės ne tik rinkos kainą nustatyti, bet ir pasirūpins sklandžiu jūsų būsto pardavimo procesu.
Savarankiškai gyvenantys jauni asmenys, o ypač jaunos šeimos susiduria ne tik su itin brangia nuoma, bet ir su aibe kitų finansinių išlaidų, todėl sutaupyti pradinei įmokai gali tik patys kantriausi ir taupiausi. Pasiryžus eiti sunkiuoju keliu ir nuosekliai taupyti paskolos įnašui, racionaliausias sprendimas - taupymo laikotarpiu nesinuomoti jokio būsto, nes būtent nuoma dažniausiai reikalauja didžiausios biudžeto dalies. Esant galimybei, rekomenduojama pagyventi pas tėvus, draugus ar giminines.
Taip pat reikėtų objektyviai apsvarstyti planuojamo įsigyti būsto vertę, nes ji - pagrindinis veiksnys įtakojantis pradinio įnašo dydį. Svarbu atkreipti dėmesį ir į būsto būklę, nes ši aplinkybė įtakos finansines išlaidas, kurių prireiks būsto įrengimui ar remontui. Pasirinkus finansinių galimybių neatitinkantį būstą, susidursite ne tik su ilgesniu pradinio įnašo kaupimo laikotarpiu, bet ir su didesne būsto paskolos suma. Mokėti paskolos įmokas reikės ne vienerius metus, todėl verta pagalvoti apie visas įmanomas rizikas.
Efektyviai išsprendus laikinos gyvenimo vietos klausimą, pasirinkus optimalų, finansines galimybes atitinkantį būsto variantą ir atsisakius įvairių pramogų, pradinei įmokai įmanoma sutaupyti sąlyginai greitai. Žinoma, tikslesnį taupymo laikotarpį galima nustatyti tik įvertinus individualiai gaunamų mėnesinių pajamų dydį bei tikslią, planuojamo įsigyti būsto vertę.
BŪSTO PASKOLA: 3 žingsniai kaip SUTAUPYTI
Alternatyvos Būsto Pirkimui
Ko gero vienintelė dėmesio verta alternatyva yra išperkamoji nuoma. Tai toks būsto nuomos būdas, kuomet jūsų įmokos yra skiriamos ne įprastai nuomai, o lėtam nuosavybės teisių perėmimui. Pagrindinis skirtumas - išperkamosios nuomos sutartis maksimaliai trunka 10 metų (120 mėnesių). Tad įmokos neišvengiamai bus didesnės. Na, o po sutarties pabaigoje numatyto termino reikia sumokėti likusią sumą. Na, o būsto paskolos maksimalus terminas - 30 metų.
Viena iš išeičių - išperkamoji būsto nuoma arba “Nuomokis ir pirk” paslauga. Pasinaudojus tokia alternatyva, pradinio mokesčio taip pat tikrai nepavyks išvengti. Tačiau, pasirinkus šį įsigijimo būdą, pradinį įnašą galima kaupti ne gyvenant nuomojamame ar giminėms priklausančiame būste, o savo svajonių namuose, kuriuos įsigysite ateityje.
NUMAI suteikia galimybę savo klientams išsirinkti bet kurį rinkoje siūlomą kokybišką NT Vilniaus ir Kauno mieste. Todėl pasinaudojus mūsų paslaugomis galėsite ne tik greitai atsikraustyti į ateityje Jums priklausysiantį būstą, bet ir iš karto išsirinkti visus poreikius ir lūkesčius atitinkančius, svajonių namus. Būstą ateityje pirksite už iš anksto sutartą kainą. Todėl tikrai išvengsite neplanuotų finansinių išlaidų ir iš karto žinosite tikslią būsto pirkimo kainą bei pradinio įnašo dydį.
Svarbūs Aspektai Prieš Imant Paskolą
Kita svarbi taisyklė - mėnesio būsto paskolos įmoka kartu su kitais finansiniais įsipareigojimais negalės būti didesnė kaip 40 proc. šeimos pajamų. Be to, kliento galimybes mokėti paskolos įmokas bankas vertina pagal kelis scenarijus, iš kurių viena yra hipotetinė situacija, jog metinė palūkanų kartelė pasiekia 5 procentus.
Tiesa, jei anksčiau būsto įsigijimas buvo vertinamas kaip viso gyvenimo investicija, tai dabar vis daugiau žmonių būstą nusprendžia keisti atsižvelgdami į pasikeitusius savo ar šeimos poreikius. Tad jei šiuo metu jums 25 metai, skirti daug laiko svarstymams, ar pasirinktas būstas tenkins jūsų poreikius išėjus į pensiją, nereikėtų.
Jei radote jums patinkantį būstą, kuris atitinka keliamus kriterijus ir jūsų finansines galimybes, metas susipažinti su pagrindinėmis banko finansavimo suteikimo sąlygomis, etapais ir palūkanų apskaičiavimo tvarka. Norint sužinoti banko atsakymą dėl būsto paskolos, paraišką paskolai gauti reikia užpildyti interneto banke ir per trumpą laiką bankas jums pateiks atsakymą. Užpildžius prašymą paskolai gauti jokių papildomų veiksmų atlikti nebereikia - banko konsultantai patys susisiekia su klientu, pristato sprendimą ir sutaria dėl tolimesnių veiksmų.
Paskutinis patarimas - neskubėkite. Šis patarimas galioja visais atvejais, kai reikia priimti didelės reikšmės turinčius sprendimus. Kuo daugiau laiko skirkite savo poreikiams ir galimybėms įvertinti, o jei dėl finansavimo kyla klausimų, visada galima kreiptis konsultacijos į banką telefonu.
| Aspektas | Svarbi informacija |
|---|---|
| Pradinis įnašas | Paprastai 15-20% naujos statybos būstui, gali būti didesnis senesniam būstui. |
| Mėnesio įmoka | Neturi viršyti 40% šeimos pajamų kartu su kitais finansiniais įsipareigojimais. |
| Palūkanų normos | Bankas vertina galimybę mokėti įmokas, jei palūkanų norma pasiektų 5%. |
| Valstybės parama | Jaunos šeimos gali gauti subsidijas pirmam būstui regionuose. |
| Alternatyvos | Išperkamoji nuoma gali būti tinkamas variantas. |