Planuojant imti paskolą, vienas svarbiausių žingsnių - kreditingumo vertinimas. Tai procesas, kurio metu finansų įstaigos įvertina tavo galimybes laiku grąžinti skolą. Šiame straipsnyje sužinosite, kas yra kreditingumo vertinimas, kaip jis atliekamas, kokie veiksniai daro jam įtaką bei kaip sužinoti savo kredito reitingą.
Kreditingumo Vertinimas: Kas Tai?
Kreditingumo vertinimas - tai procesas, kurio metu įvertinamas fizinio asmens gebėjimas grąžinti paskolą. Paprastai tai atliekama prieš suteikiant paskolą ar kitą finansinį įsipareigojimą. Kreditingumo vertinimas apsaugo tiek paskolos davėją (kad suma būtų grąžinta), tiek gavėją (kad neįsipareigotų daugiau, nei gali sau leisti).
Kreditingumo vertinimas įprastai atliekamas etapais, kurių metu kredito įstaiga surenka ir įvertina įvairią informaciją apie tave kaip potencialų paskolos gavėją.
Kokią Informaciją Renka Kredito Davėjai?
Kredito davėjai renka įvairią informaciją apie potencialius paskolos gavėjus, kad įvertintų jų kreditingumą. Ši informacija apima:
- Asmeninę informaciją: Vardą, pavardę, asmens kodą, gimimo datą, adresą, kontaktinius duomenis.
- Finansinę informaciją: Pajamas, išlaidas, turimus finansinius įsipareigojimus, kredito istoriją.
- Informaciją apie darbovietę: Darbo vietą, pareigas, darbo stažą.
Duomenų Rinkimo Būdai
Informacija renkama trimis būdais:
- Kai teikiate mums informaciją, pavyzdžiui, akis į akį, pildant mūsų paraiškas (įskaitant per mūsų partnerius ir agentus), mūsų svetainėse, per socialinę žiniasklaidą, paštu, el. paštu, telefonu, „tiesioginių pokalbių“ metu, kitomis žiniasklaidos priemonėmis.
- Automatiškai, kai naudojatės mūsų svetaine ar produktais.
- Kai šią informaciją mums teikia trečiosios šalys, pavyzdžiui, kredito duomenų ar vieši registrai.
Didžioji dalis automatiškai renkamos informacijos renkama per „slapukus“, žiniatinklio indikatorius ar panašias technologijas.
Kaip greitai padidinti savo kredito reitingą (garantuotai!)
Kaip Sužinoti Savo Kredito Reitingą?
Yra kelios platformos, kuriose galite sužinoti savo kredito reitingą ir kredito istoriją:
- „Mano Creditinfo“ sistema: Tai asmeninės kredito istorijos platforma, kurioje gali sužinoti savo kredito reitingą, istoriją bei kitą susijusią informaciją. Prisijungęs per elektroninę bankininkystę, „Smart-ID“ ar mobilųjį parašą, gali nemokamai gauti kredito istorijos ataskaitą kartą per metus.
- Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų bazė: Šioje duomenų bazėje kaupiama informacija apie tavo finansinius įsipareigojimus kredito įstaigoms. Prisijungęs per Elektroninius valdžios vartus, gali nemokamai susipažinti su savo duomenimis kartą per dieną.
Veiksniai, Darantys Įtaką Kredito Reitingui
Kredito reitingas sudaromas atsižvelgiant į šiuos veiksnius:
- Turimi finansiniai įsipareigojimai: Paskolos, greitieji kreditai, lizingas, įsiskolinimai valstybei.
- Mokėjimų istorija: Ar laiku mokate įmokas, ar nevėluojate, ar neturite praleistų įmokų.
- Informacija apie pajamas: Visi pajamų šaltiniai, įskaitant atlygį pagal darbo sutartį, individualią veiklą, įmonės pajamas.
- Paskolų kiekis: Per dažnas skolinimasis gali neigiamai veikti kredito reitingą.
Kaip Pagerinti Kredito Istoriją?
Klaidinga manyti, kad kredito istorija susitvarkys savaime. Tam, kad ji bent kiek pagerėtų, reikia įdėti nemažai pastangų.
- Laiku mokėkite įmokas: Būkite drausmingas ir laiku mokėkite įmokas, mokesčius, lizingus ir kt.
- Informuokite apie pasikeitimus: Nepamirškite laiku informuoti atsakingus asmenis apie asmeninės informacijos pasikeitimus.
- Nesiskolinkite per dažnai mažomis sumomis: Venkite per dažno skolinimosi mažomis sumomis.
Duomenų Saugojimas
Jūsų asmens duomenis mes saugome tam tikrą laiko tarpą nuo tada, kai nebesate mūsų klientas, siekdami užtikrinti savo teisėtus interesus, jei iškiltų ginčas su klientu arba to būtų reikalaujama pagal įstatymus. Tačiau paprastai Jūsų asmens duomenis mes saugome ne ilgiau, nei to pagrįstai reikia, atsižvelgiant į tikslus, dėl kurių renkami duomenys, dažniausiai siekdami įgyvendinti savo sutartinius įsipareigojimus Jūsų atžvilgiu, atsižvelgdami į teisėtus interesus arba kaip to reikalaujama pagal įstatymuose numatytus informacijos saugojimo laikotarpius.
Duomenų Dalijimasis
Jūsų asmens duomenis vidiniais administraciniais tikslais mes galime atskleisti kitoms grupės „4finance“ bendrovėms.
Mes galime pasidalyti Jūsų informacija su kitomis grupės „4finance“ bendrovėmis ir pasirinktomis trečiosiomis šalimis, vykdydami sutartinius įsipareigojimus Jums ir kitais šioje politikoje numatytais tikslais, t. y.:
- Subjektams, kurie teikia paslaugas mūsų vardu, siekiant Jus identifikuoti ir autentifikuoti.
- Subjektams, kurie padeda mums vykdyti mūsų veiklą (pavyzdžiui: interneto svetainių priežiūra ir kūrimas), rizikos vertinimo ir sukčiavimo atvejų nustatymo, skolų išieškojimo ir klientų aptarnavimo, apsaugos nuo pinigų plovimo ir kovos su terorizmo finansavimo tikslais.
- Pasiūlyti ir teikti paslaugas bei kurti naujas.
- Bet kuriuo metu, kai to reikalaujama pagal įstatymus, mes galime atskleisti informaciją apie Jūsų naudojimąsi mūsų paslaugomis ir Jūsų apsilankymą svetainėse, vadovaudamiesi įstatymais ir teisiniais procesais, kai nuoširdžiai tikime, kad tokios informacijos atskleidimo reikia mūsų teisėms apsaugoti, Jūsų arba kitų asmenų saugumui užtikrinti, apsaugoti nuo sukčiavimo ir sukčiavimo atvejams tirti arba atsakyti į valstybės prašymus.
- Sukčiavimo atvejams identifikuoti, jiems tirti ir užkirsti jiems kelią bei padėti apsaugoti nuo sukčiavimo atvejų, siekiant sumažinti kredito riziką.
- Pinigų plovimo ir terorizmo finansavimo veikloms identifikuoti, jas tirti ir užkirsti joms kelią.
- Jūsų asmens duomenimis mes galime dalytis su panašių paslaugų teikėjais, pavyzdžiui, vartojimo paskolų bendrovėmis ir kredito įstaigomis bei agentūromis, atitinkamomis nacionalinėmis institucijomis ir nevyriausybinėmis organizacijomis bei kitomis trečiosiomis šalimis, siekdami užtikrinti įvairiapusį Jūsų mokumo vertinimą.
- Jūsų asmens duomenimis, gavus Jūsų sutikimą, perduosime kitiems paslaugų teikėjams.
Kredito Istorijos Svarba
Kredito istorija dažniausiai susidomima tik atsiradus poreikiui skolintis. Dauguma su paskolomis nesusidūrusių žmonių apie tai, kas yra kredito istorija net nežino, o sužinoję, paskolą gali gauti tik tada, jei kredito istorija yra palanki, dažnai išsigąsta. Visgi, kreditingumo istorija gąsdinti neturėtų, mat tvarkingai mokant mokesčius ir kitas įmokas ji bus tikrai gera, na, o jei esate praleidę vieną ar kitą mokėjimą, ar turite nedidelį įsiskolinimą, nederėtų nuleisti rankų - egzistuoja keli būdai, padedantys pagerinti kredito reitingą.
Kredito istorija, arba kreditingumo istorija - vienoje vietoje (ataskaitoje) pateikta visa informacija apie jūsų finansinę situaciją. Kredito ataskaitoje pateikiama informacija apie paskutinių 10-ties metų finansinius įsipareigojimus: suteiktas paskolas ar kreditus, lizingą, jų kiekį, vykdomumą, įsiskolinimus, jei tokių turite, kasdienių mokesčių, tokių kaip komunalinės, telekomunikacijų paslaugos ir kt. mokėjimą, turimus įsiskolinimus fiziniams asmenims.
Kredito istorijoje pateikiamas kredito reitingas ir asmeninė kredito istorijos ataskaita, pagal kuriuos paskolos gavėjai vertina jūsų asmeninių finansų valdymo gebėjimus, finansines galimybes grąžinti pasiskolintą sumą ir rizikas.
Kredito reitingas yra vienas iš svarbiausių rodiklių, nurodančių skolintojui norinčiojo pasiskolinti finansinę būklę ir galimybę tvarkingai vykdyti finansinius įsipareigojimus. Reitingas sudaromas atsižvelgiant į buvusių ir esamų finansinių įsipareigojimų vykdomumą ir padeda nustatyti, ar paskolos gavėjas galės laiku grąžinti naują skolą, kiek daugiausiai galima jam skolinti ir kokiomis palūkanų normomis.
Kuo reitingas žemesnis, tuo sunkiau gauti paskolą, mat kreditoriai žemą reitingą traktuoja kaip negebėjimą tinkamai valdyti savo finansų. Vienos kreditingumo vertinimo sistemos nėra.
Kredito istorija ne visada pilnai atspindi realią situaciją, tad geriausiai yra tiesiogiai pasikonsultuoti su paskolos teikėju. Kiekvienas bankas, kredito įstaiga, investuotojas ar kitas finansuotojas prieš priimdamas sprendimą dėl skolinimo atsižvelgia kiek į kitokius kriterijus.
Turimi finansiniai įsipareigojimai. Kreditoriai visuomet peržvelgia, ką ir kam esate skolingi. Tai aprėpia paskolas, greituosius kreditus, pirkimą lizingu, įsiskolinimą valstybei (komunaliniai, muito ir su jais susiję mokesčiai), vekselius ar net sąskaitas už mobiliojo ryšio paslaugas.
Mokėjimų istorija. Kitaip tariant, kaip jums sekasi vykdyti finansinius įsipareigojimus: ar laiku mokate įmokas, ar nevėluojate, ar nesate prašę atidėjimų, ar neturite praleistų įmokų.
Informacija apie pajamas. Čia skaičiuojami visi pajamų šaltiniai: atlygis pagal darbo sutartį, individualios veikos, bendrovės, įmonės pajamos, įplaukos iš kitų tiek aktyvių, tiek pasyvių pajamų šaltinių.
Skolinantis atkreipiamas dėmesys ir į verslus. Paskolų kiekis. Gal ir keista, tačiau per dažnas skolinimasis, nepaisant to, kad paskolos grąžinamos laiku, gali neigiamai veikti kredito reitingą.
Mano kredito istorija, arba asmeninė kredito istorija - tai unikali ir būtent jums pritaikyta kredito istorija. Ataskaitoje pateikiami tik jūsų finansinių įsipareigojimų, mokesčių vykdomumo duomenys, buvusios ar esamos skolos, jūsų amžius, darbo stažas ir pajamos, netgi, per 10 metų imtų paskolų, kreditų, lizingo kiekis, dydis, informacija apie tai ir šeiminė padėtis.
Be to, asmeninės kredito istorijos ataskaitoje pateikiama ir informacija apie verslo sąsajas, jei tokių yra. Ten rasite planą „MAN“, kuris suteiks nemažai informacijos, pavyzdžiui, koks yra Jūsų kreditingumas, turimi finansiniai įsipareigojimai, įsiskolinimai, verslo sąsajos ir panašiai. Belieka prisijungti ir pateikti prašymą, jog norite gauti savo kredito istorijos kopiją.
Svarbu paminėti, kad nemokamai ją patikrinsite tik kartą. Viskas! Kiekvienam užsiregistravusiam asmeniui nemokamai taip pat suteikiama kredito istorijos pasikeitimų stebėjimo paslauga.
Jei matote ataskaitoje netikslumų, t. y. klaidinga informacija, kreipkitės į kredito biurą, kuris atliko ataskaitą, arba į įmonę, kuri pateikė klaidingą informaciją, kad ją ištaisytų. Jei turite skolų, stenkitės jas kuo greičiau padengti. Jei turite kelias paskolas, pabandykite jas sujungti į vieną didesnę paskolą su mažesnėmis palūkanomis. Venkite naujų skolų, jei neturite galimybių jų grąžinti. Jei jau turite skolų, susitarkite su kreditoriumi dėl mokėjimo plano. Stebėkite savo kredito istoriją reguliariai, kad galėtumėte laiku pastebėti netikslumus ir imtis priemonių. Nesiskolinkite per dažnai mažomis sumomis.
Kartais taip nutinka, kad pečius slegia kelios paskolos, kurių, deja, apmokėti laiku nepavykta. O gal turite skolininkų ir jūs? Padėti susigrąžinti paskolintus pinigus gali skolų išieškojimas.
Deja, bet blogų kredito įrašų greitai pašalinti nepavyks. Finansines paslaugas teikiančios įmonės vadovaudamos atsakingo skolinimo principu yra įpareigotos teikti bendram registrui informaciją apie kliento (tiek fizinio, tiek juridinio asmens) turimus aktyvius, pasibaigusius ar pradelstus įsipareigojimus, apie klientų mokėjimų istoriją, kiek įsipareigojimo padengta, kiek dar liko nesumokėto, kada ir kokio dydžio buvo atliktas paskutinis mokėjimas.
Iš šios informacijos finansines paslaugas teikiančios įmonės susidaro bendrą vaizdą apie klientą ar naują partnerį, mato jo kreditavimosi dažnumą, kaip jam sekasi laikytis įsipareigojimų, laiku vykdyti prievoles, kiek liko dar nepadengtų įsipareigojimų, koks pradelstų įsipareigojimų dydis. Ši informacija padeda finansines paslaugas teikiančioms įmonėms apsispręsti ar (ir kokiomis sąlygomis) teikti savo paslaugas, prekes, ar tapti ilgalaikiu partneriu.
Daugelis nesusimąstome, kiek smulkių verslo ir asmeninių santykių susiklosčiusių tarp kelių fizinių asmenų (tokių, kaip paskolos artimiesiems ar draugams) nepatenka į kredito istoriją. Dažnu atveju gaunamos kredito atskaitos gali neparodyti tikrojo kliento kreditingumo, arba kitaip sakant, kiek jis iš tikrųjų turi skolų, neapmokėtų sąskaitų.
Jei skolininkas turės pradelstus įsipareigojimus iš to sektoriaus, kuris neperduoda informacijos apie skolininko kreditingumą ir toks klientas (paslaugą suteikęs asmuo) nevykdys priverstinio skolos išieškojimo per antstolių agentūrą, tai apie tikrąjį skolų mąstą dažniausiai žinos tik pats skolininkas. Šešėlyje esantys finansiniai įsipareigojimai didelė problema, neleidžianti atspindėti tikrosios situacijos.
Ji ypač atsispindi santykiuose tarp privačių asmenų: paprasti skolos rašteliai, vekseliai yra neregistruojami, apie jų pradelsimą nėra žinoma ir jei kreditorius nepradeda priverstinio skolos išieškojimo, tai informacija apie skolas ir neregistruojama. O kur dar įvairiausios smulkios prekių ir / ar paslaugų sutartys, kur klientai neatsiskaito už gautas prekes ir / ar paslaugas.
Tokių atvejų kai kreditingumo atskaitos rodo, kad skolininkas yra patikimas ir mokus, tačiau realybėje jis neatsiskaito su daugeliu savo partnerių, pažįstamų, draugų ir kitų asmenų yra išties nemažai. Tokie skolininkai, paprastai gali laisvai naudotis kitomis paslaugomis, nors jei visi duomenys apie turimas skolas būtų žinomi, to daryti negalėtų.
Gerai yra tai, kad ir tokios skolos gali būti perduodamos kredito registrams. Kuo toliau, tuo dažniau klientai susidūrę su skolininkais patiki skolas išieškoti skolų išieškojimo įmonėms, kurios duomenis perduoda atitinkamiems registrams ir skolininko reitingas gali kardinaliai pasikeisti jam pačiam to dar nežinant.
Norint išvengti šių spragų reikėtų neignoruoti tokių skolininkų ir apie prievolių nevykdymą informuoti atitinkamas įstaigas. Šiai dienai palankiausias būdas ištraukti skolininkų skolas iš nežinomybės - neskolinti be pasirašytų dokumentų (vekselių, paskolos lapelių), nelaikyti skolų giliai stalčiuje.
Jei jau taip atsitiko, kad turite vėluojantį apmokėjimą ir patys nenorite imtis veiksmų arba nežinote kaip tai padaryti, alternatyva gali tapti turimų skolų administravimo perdavimas skolų išieškojimo įmonėms arba skolų pardavimas.