Būsto Paskolos Sąlygos Lietuvoje: Kas Svarbu Žinoti

Lietuvai atgavus nepriklausomybę ir perėjus į rinkos ekonomiką, atsirado poreikis piniginiams ištekliams tiek valstybės kilimui, tiek atskiriems ūkiniams vienetams savo ūkinei veiklai plėtoti. To pasekoje iškilo kredito, kaip trūkstamų lėšų gavimo šaltinio bei panaudojimo problema. Šiame straipsnyje aptarsime būsto paskolų sąlygas Lietuvoje, įskaitant palūkanų normas, subsidijas jaunoms šeimoms ir kredito unijų pasiūlymus.

Kredito Esmė ir Funkcijos

Kreditas dažniausiai apibūdinamas kaip ekonominiai santykiai tarp kreditoriaus ir skolininko. Kreditorius - tai subjektas, kuris duoda vertybes laikinam naudojimui. Paskolos (kredito) šaltiniu gali būti tiek nuosavos, tiek skolintos lėšos. Kreditavimo objektas - tai materialinės vertybės arba sąnaudos, kurioms skolininkas neturi nuosavų lėšų.

Šiuolaikinėmis sąlygomis kreditas traktuojamas kaip skolinamo kapitalo judėjimas pagal tam tikrus principus. Kalbant apie kredito funkcijas reikia laikytis prielaidos, kad funkcijos neatspindi kredito esmės, o tik kai kuriuos esminius bruožus. Kredito funkcijos turi liesti abejus kreditinių santykių subjektus, o ne vieną kurį nors iš jų.

Pagrindinės kredito funkcijos:

• Paskirstomoji funkcija: vienų fizinių ar juridinių asmenų laikinai laisvomis piniginėmis lėšomis yra patenkinami laikini kitų fizinių ar juridinių asmenų poreikiai.
• Pakeičiamoji funkcija: apyvartoje esantys grynieji pinigai pakeičiami kreditiniais pinigais, o atsiskaitymuose tarp įmonių grynieji pinigai pakeičiami, darant atitinkamus įrašus sąskaitose, esančiose bankuose. Keičiant grynuosius pinigus kreditinėmis operacijomis sumažėja cirkuliacijos kaštai ir spartėja apyvartinio kapitalo apyvartumas.

Kredito vaidmuo suprantamas kaip jo funkcionavimo rezultatas. Objektyviam kredito funkcionavimui įtakos turi ekonominė aplinka, kurios sąlygomis jis veikia. Kreditas, drauge su nuosavomis lėšomis, dalyvauja įmonės ar šakos veikloje. Šiuo atveju jis panaudojamas kaip pagrindinių ir apyvartinių lėšų šaltinis.

Kredito Formos ir Jų Pasirinkimo Veiksniai

Prieš pradedamos nagrinėti kreditų formas, norėtume aptarti veiksnius, įtakojančius tiek nacionalinio, tiek ir tarptautinio kredito formas. Kreditoriaus pasirinkimą sąlygoja jo patikimumas (sutarties sąlygų laikymasis, apsirūpinimas kreditiniais ištekliais, likvidumas). Paskolos gavėjas, analizuodamas kreditavimo formas, visuomet turėtų išsiaiškinti ir paskolos apdraudimo būdus.

Kredito kainą, visų pirma, lemia kreditinių išteklių kaina: kuo pastarieji brangesni, tuo aukštesnės palūkanos ir tuo brangesnis teikiamas kreditas. Kreditavimo formas įtakoja skirtingi faktoriai. Pavyzdžiui, bankų teikiamų kreditų kainą apsprendžia palūkanų norma, paskolos suma, paskolos apdraudimo kaina ir paskolos laikotarpis.

Reikėtų pridurti, kad nuo kredito kainos priklauso ir kredito panaudojimo efektyvumas. Taip pat šiam vidiniam kreditui priskiriami hipotetinis kreditavimas bei plačiau taikomas lizingas, faktoringas ir forfeitingas. Pataruoju metu šalies viduje daugiausia yra teikiamas kreditas pinigine forma.

Banko Kreditas

Banko kreditas - tai paskolos suteikimas tam tikram laikotarpiui, už kurį imamas palūkanų mokestis. Tai ekonominiai santykiai tarp kreditorių (bankų) ir skolininko, kuriuo gali būti tiek juridiniai, tiek ir fiziniai asmenys. Bankas kredituoti gali iš depozitinės veiklos gautų lėšų. Taigi, depozitinės veikos ir kreditavimo terminų pusiausvyros suderinimas yra bankų sėkmės veiksnys.

Banko kreditas - tai pagrindinė kredito forma. Jo įtaka ekonominiams procesams priklauso nuo naudojamų kreditavimo metodų atitinkamomis ekonominėmis sąlygomis. Bankų kreditas gali būti tiesioginis ir netiesioginis.

Banko kredito principai:

• Ekonomiškumas: kuo mažesnis kreditas būtų panaudotas kuo efektyviau.
• Kompleksiškumas: susijęs su ekonomikos vystymusi tam tikru laikotarpiu.
• Grąžintumo principas: kreditas bankui turi būti grąžintas laiku.

Kredito trukmė skaičiuojama nuo paskolos gavimo momento iki jos grąžinimo. Trumpalaikis kreditas teikiamas ūkio subjektams jų einamajai veiklai finansuoti. Ilgalaikiai kreditai dažniausiai suteikiami norint įsigyti koki įrengimą ar padidinti pagrindinius fondus.

Vartojimo Paskola

Vartotojiškas kreditas - tai toks kreditas, kuomet kreditorius kreditą suteikia galutiniam vartotojui jo poreikiams patenkinti. Kredito pagalba gyventojai gali greičiau įsigyti norimas prekes ar paslaugas, kurios būtų įsigytos ateityje už ilgai taupytus pinigus. Kredito ėmėjai yra fiziniai asmenys, oo kreditoriai - bankai, kreditinės įstaigos, įmonės, organizacijos.

Prie kredito atskiroms socialinėm grupėms priskiriami kreditai jaunoms šeimoms, studentams. Paskutiniu metu labai populiarios yra banko kreditinės kortelės.

Kreditinės Kortelės

Kreditinės kortelės - tai vardinis dokumentas, išleistas kreditinės įstaigos (šiuo atveju banko), skirtos vartotojui susimokėti už prekes ar paslaugas negrynais pinigais, o taip pat ir gauti kreditą iš emitento. Kreditinės kortelės - tai patogus atsiskaitymo būdas, leidžiantis įsigyti prekes su atidėtu mokėjimu.

Kreditinėje kortelėje nurodomas savininko vardas, jo sąskaitos numeris (šifras), parašo pavyzdys, kortelės galiojimo laikas, finansinės įstaigos pavadinimas.

Kredito Rūšys

• Valstybinis
• Bankinis
• Vartotojiškas
• Komercinis
• Tarptautinis

Kadangi kreditas grąžinamas su procentiniais pinigais ir terminuotai, tai galima kredituoti tik laikinus poreikius. Remiantis Lietuvos respublikos kreditavimo sąlygomis ir užsienio praktika, kreditas gali būti skirstomas į šiais rūšis: trumpalaikis ir ilgalaikis.

Trumpalaikis kreditas teikiamas ūkio subjektams jų einamajai veiklai finansuoti pagal sustambintus kreditavimo objektus. Už teikiamą kreditą kreditoriui yra mokamos palūkanos. Palūkanų norma yra atlyginimo už kreditą dydis, išreikštas procentais. Tai kredito kaina. Kredito kaina didina juridinių ir fizinių asmenų atsakomybę kuo efektyviau skolintas lėšas panaudoti.

Kredito Apdraudimas

Teikiant kreditą, kreditoriui svarbu turėti garantiją, kad kreditas bus grąžinamas. Šis kredito dengimas plačiai taikomas ir Lietuvos praktikoje.

Kredito apdraudimo būdai:

• Laidavimas
• Garantija
• Užstatas
• Hipoteka

Šiuo metu bankai Lietuvoje vykdo aktyvias kreditavimo programas, teikia paskolas gyventojams ir ūkio subjektams. Bankai remia kai kurias socialines valstybės programas, teikia paslaugas, reikalingas žmonių socialiniams poreikiams tenkinti. Viena iš programų - studentų kreditavimas.

Lietuvoje bankai suteikia įvairių rūšių paskolas lengvatinėmis sąlygomis: paskola būstui pirkti, lizingas, vartojiška paskola.

Dokumentai reikalingi paskolai gauti:

• Pajamų patvirtinantys dokumentai.
• Jei esate įmonės akcininkas ir Jūsų pajamų šaltinis - dividendai, reikia pateikti šios įmonės paskutinių keturių laikotarpių finansines ataskaitas.
• Įkeičiamo turto savininko sutuoktinio notariškai patvirtintą sutikimą įkeisti turtą, jei turtas yra privataus asmens nuosavybė.
• Visus kitus bankui būtinus dokumentus, kuriuos Jums nurodys kreditų ekspertas.

Sprendimą dėl paskolos (garantijos) suteikimo priima banko Paskolų komitetas. Norint, kad klausimas būtų svarstomas, turi būti sumokėti visi banko tarifuose numatyti mokesčiai.

Subsidijos Jaunoms Šeimoms

Jauna šeima laikomi abu sutuoktiniai, taip pat registruotą partnerystę sudariusi pora arba vienas vaiką (vaikus) auginantis tėvas ar mama, kurių amžius - iki 36 metų. Subsidijos dydis - nuo 10 iki 15 proc.

Padidėjus šeimai galima kreiptis dėl papildomos subsidijos, tačiau kreipimosi metu šeima turi atitikti jaunos šeimos apibrėžimą - sutuoktiniai, registruoti partneriai arba vienas vaikus auginantis asmuo iki 36-erių metų amžiaus. Subsidija jaunai šeimai išmokama ne vėliau kaip per 4 mėnesius nuo būsto kredito suteikimo dienos.

LKU Kredito Unijos

LKU kredito unijų grupė yra didžiausia kooperatinės bankininkystės organizacija Baltijos šalyse, ilgiausiai veikianti kredito unijų grupė Lietuvoje. 35-ios kredito unijos yra pasirašiusios sutartis su Socialinės apsaugos ir darbo ministerija ar jos įgaliota institucija dėl kreditų su valstybės finansine paskata teikimo.

Prie kiekvienos paskolos kredito unija prisideda 40 proc. Kredito palūkanos skaičiuojamos tik kredito unijos daliai, t. y. 40 proc. kredito daliai, kurios yra ne didesnės nei 5 proc. marža + 6 mėn. EURIBOR, likusiai 60 proc. Suteikiant kreditą yra taikomas kredito administravimo mokestis (kredito sutarties sudarymo ar jį atitinkantis). Jis yra apskaičiuojamas, taikant 2 proc. Kreditai teikiami ne ilgiau kaip iki 2029 m. Kredito dydis negali viršyti 100 000 eurų.

Kredito unija „Tikroji viltis“ (teritorija, kurioje gali teikti kreditus - Akmenės r.)

Pavyzdžiai ir Skaičiavimai

Norint geriau suprasti būsto paskolų sąlygas, pateiksime keletą tipinių pavyzdžių:

• Paskola namų energiniam naudingumui gerinti: Jei imamo su nekilnojamuoju turtu susijusio būsto kredito bendra suma būtų 89 000 Eur, kai kredito sutarties trukmė - 26 metai, taikant 3.50 proc. kintamą metinę palūkanų normą, bendros kredito kainos metinė norma būtų 3.67 proc., o bendra kredito gavėjo mokama suma būtų - 137 210.05 EUR.
• Būsto paskola: Jei imamo su nekilnojamuoju turtu susijusio būsto kredito bendra suma būtų 100 000 Eur, kai kredito sutarties trukmė - 26 metai, taikant 5.93 proc. kintamą metinę palūkanų normą, bendros kredito kainos metinė norma 6.25 proc., o bendra kredito gavėjo mokama suma būtų - 198 689.03 EUR.

Svarbu: Bendros kredito kainos metinė norma, bendra kredito gavėjo mokama suma, bendras kredito įmokų skaičius ir įmokos suma apskaičiuoti laikantis prielaidų, kad kredito sutartis galios terminą lygų kredito sutarties trukmei, visa kredito suma išmokama sutarties pasirašymo dieną, šalys tinkamai vykdys visus savo įsipareigojimus, kintama palūkanų norma, įkainių dydis ir kitos išlaidos išliks tokios pat kaip ir kredito sutarties sudarymo metu ir bus toliau taikomos iki kredito sutarties pabaigos.

Papildomai klientas patirs turto draudimo ir vertinimo išlaidas, kurios priklauso nuo įkeičiamo turto individualių savybių ir todėl nėra įskaičiuotos į bendrą kredito kainą aukščiau nurodytame pavyzdyje.

Alternatyvus Būstas - Loftai

Nors loftai Lietuvoje pasirodė jau senokai, ypač miestų vietovėse, kuriose buvo daug nebeveikiančių gamyklų patalpų, šio tipo būstas vis dar apipintas mitais. Vienas dažniausių įsitikinimų - kad loftai yra brangūs. Vis dėlto kainų analizė rodo, kad jų kvadratinio metro kaina dažnai panaši arba net mažesnė nei naujos statybos butų.

Pasirinkus pirkti loftą, visų pirma būtina atkreipti dėmesį į paskirtį. Dalis loftų yra buvusios sandėlių ar komercinės patalpos, todėl reikia įsitikinti, ar bankas sutinka tokį turtą finansuoti būsto paskolos sąlygomis. Taip pat svarbu žinoti tam tikrus tokio NT trūkumus.

Pavyzdžiui, kai kurios savivaldybės taiko didesnį vandens tiekimo ir atliekų tvarkymo paslaugų tarifą tokio tipo būstui, taip pat netaikomas lengvatinis 9 proc. PVM tarifas šilumai ir karštam vandeniui. Na, o norint tokiame bute deklaruoti gyvenamąją vietą, reikia pakeisti paskirtį arba gauti savivaldybės pritarimą - tokia procedūra gali trukti 3-6 mėnesius.

Reikia turėti omenyje ir tai, kad loftuose būna aukštos lubos, todėl kai kurie tokio būsto įrengimo aspektai, pavyzdžiui, sienų apdaila, gali kainuoti kiek daugiau. Be to, loftai rečiau būna A energinės klasės, nes paprastai jie yra įrengti senesniuose pastatuose.

Skaičiuoklės rezultatai yra preliminarūs. Kredito sąlygos priklauso nuo Jūsų finansinės istorijos ir galimybių vertinimo.

tags: #lengvatinis #kreditas #bustui