Asmeniniai finansai tai yra visuma sprendimų ir veiksmų, susijusių su pinigų valdymu jūsų gyvenime. Todėl, kad pinigai turi tiesioginę įtaką jūsų gyvenimo kokybei. Nors dažnai galvojame, kad savo finansus valdytume geriau, jei uždirbtume daugiau, tačiau iš tikrųjų svarbiausia gebėti tinkamai elgtis su tais pinigais, kuriuos turime čia ir dabar. Idealu, jei šito esame išmokę vaikystėje ar paauglystėje; kita vertus, pradėti mokytis niekada nevėlu.
Lietuvos banko užsakymu atlikta šalies gyventojų finansinio raštingumo apklausa parodė, kad tik 39 proc. lietuvių mano, kad asmeninė finansinė padėtis labiausiai priklauso nuo jų pačių priimamų finansinių sprendimų.
Ženklų, rodančių, kad ne mes valdome pinigus, o jie valdo mus ir diktuoja visus sprendimus, yra ne vienas. Taip dažniausiai elgiasi pirmuosius savarankiško finansinio gyvenimo žingsnius žengiantys jaunuoliai. Gavusiųjų pirmą atlyginimą ar mėnesio pragyvenimui tėvų skirtus pinigus kišenėse jau po savaitės švilpauja vėjai.
Jei viską greitai išleidžiate, nesulaukiate mėnesio pabaigos ir nesukaupiate santaupų arba finansinės pagalvės, jaučiate nuolatinį nerimą, žinodami, kad jei tik nutiks kokia bėda - netikėtai suges automobilis, susirgsite ar atsiras kitų didesnių nenumatytų išlaidų, iškart turėsite ir kitą problemą - suksite galvą, iš kur gauti pinigų išbristi iš bėdos.
Gera žinia ta, kad asmeninio biudžeto valdymo taisykles galima išsirinkti iš ilgo sąrašo. Patartina išsirinkti tas, kurios tinka ir patinka labiausiai.
Biudžetas
Jei asmeniniai finansai būtų namas, biudžetas būtų jo pamatas. Be biudžeto jūs tiesiog nežinote, kur dingsta jūsų pinigai. Biudžetas tai paprasčiausias jūsų pajamų ir išlaidų planas tam tikram laikotarpiui (paprastai mėnesiui). Daugelis žmonių biudžeto neturi, nes mano, kad tai pernelyg sudėtinga arba ribojanti.
Pradėkite nuo paprasto klausimo: kiek pinigų gaunate per mėnesį? Čia prasideda įdomiausia dalis. Per mėnesį stebėkite ir užsirašykite kiekvieną eurą, kurį išleidžiate. Taip, KIEKVIENĄ. Dabar atimkite bendras išlaidas iš bendrų pajamų. Idealioje situacijoje turėtumėte turėti teigiamą skirtumą, kuris reiškia, kad taupote.
Biudžetas veikia tik jei jo laikotės. Naudokite programėles (pvz., Wallet, Money Manager, YNAB), skaičiuokles arba tiesiog užrašų knygelę. Google suteikia nemažai biudžeto šablonų.
Kalbant apie asmeninių finansų valdymo taisykles ir pinigų skirstymą į kategorijas, svarbu atminti, kad šis principas tinka toli gražu ne tik matematiką ir skaičius mėgstantiems žmonėms. Visų pirma visi turime savo vartojimo kultūrą ir įpročius, todėl pirmiausia tik kurį laiką stebėdami savo išlaidas galėsite nuspręsti, į kokias kategorijas jas suskirstyti. Stebėdami savo kasdienes išlaidas ir suskirstę pinigus į išlaidų kategorijas, suteiksite pinigams paskirtį. O kai žinosite aiškią jų paskirtį, bus kur kas mažiau pagundų išleisti juos spontaniškiems pirkiniams.
Visai nesvarbu, ar pasirinksite žinomą formulę 50-30-20, pagal kurią pusė asmens ar šeimos biudžeto turėtų būti skiriama būtiniems poreikiams tenkinti, 30 proc. - norams pildyti ir 10-20 proc. pajamų atidedama santaupoms, ar verslininko, knygų autoriaus T.
Žinoma, tai tik gairės. Jei gyvenate Vilniuje ir mokate didelę nuomą, būtinosios išlaidos gali būti didesnės.
Taupymas
Taupymas yra pamatas, ant kurio statote viską kita. Santaupos yra jūsų finansinis saugumas.
Prieš pradėdami investuoti ar taupyti dideliems tikslams, turite sukurti avarinių santaupų fondą. Kiek reikia taupyti? Finansų ekspertai rekomenduoja turėti 3-6 mėnesių pragyvenimo išlaidų. Pradėkite nuo mažesnio tikslo, 1000 eurų. Tai jau suteiks tam tikrą saugumą. Kur laikyti avarinės santaupas?
Didžiausia taupymo klaida taupyti tai, kas lieka mėnesio pabaigoje. Efektyviausia strategija - „pirma užsimokėk sau”. Tai reiškia, kad iš karto gavę algą automatiškai perkėliate nustatytą sumą į taupymo sąskaitą. Taip taupymas tampa ne valia, o sistema. Kiekvienam tikslui galite sukurti atskirą taupymo sąskaitą arba tiesiog apskaičiuoti, kiek reikia taupyti per mėnesį.
Gyvename laikais, kai beveik viskas brangsta - nuo būsto iki kasdienio maisto. Daugelis žmonių pastebi, kad jų piniginės pildosi lėčiau, o ištuštėja greičiau nei anksčiau. Todėl vis aktualesnis tampa klausimas: kaip tvarkyti asmeninius finansus ir sutaupyti, neprarandant gyvenimo kokybės?
Taupymas prasideda nuo sąmoningumo. Dauguma žmonių net nežino, kiek tiksliai per mėnesį išleidžia maistui, transportui, pramogoms ar būsto išlaikymui. Jei niekada nefiksavote išlaidų, pradėkite nuo to. Naudokite paprastą „Excel“ lentelę, išmaniojo telefono programėlę ar net popierinį sąsiuvinį. Užsirašykite visas išlaidas - net ir kavą „išsinešimui“. Dažniausiai paaiškėja, kad daug pinigų „ištirpsta“ smulkmenose: neplanuotuose pirkiniuose, nereikalingose prenumeratose ar spontaniškuose vakarienės užsakymuose.
Sakoma, kad kas planuoja - tas laimi. Finansai nėra išimtis. Nustatykite mėnesio biudžetą pagal pajamas ir būtinas išlaidas. Svarbiausia - neperženkite savo nustatytų ribų. Jei mėnesio pabaigoje lieka šiek tiek pinigų, jų neišleiskite „kad nesudegtų“.
Didžioji dalis šeimos biudžeto dažniausiai iškeliauja maistui ir buities prekėms. Todėl čia slypi ir daugiausia galimybių sutaupyti. Pirmiausia - planuokite pirkinius iš anksto. Susidarykite sąrašą, remdamiesi savaitės valgiaraščiu. Antra, savaitės akcijos yra vienas iš efektyviausių būdų taupyti. Jose galima rasti daugelio reikalingų prekių už mažesnę kainą, o reguliarus domėjimasis leidžia geriau planuoti pirkinius. Vis dėlto reikia išlikti budriems - jei kažkas „perpus pigiau“, bet jums to nereikia, tai nėra sutaupymas, o tik papildomos išlaidos. Trečia, apsipirkite su pilnu skrandžiu. Tai skamba juokingai, bet alkis tiesiogiai didina tikimybę pirkti daugiau nei reikia.
Taupymas neturi būti kančia. Tai veikiau įprotis, kurį galima ugdyti. Pradėkite nuo mažų dalykų: pavyzdžiui, kas mėnesį automatiniu pervedimu atidėkite 10-15 % pajamų į taupymo sąskaitą. Kitas būdas - turėti aiškų tikslą. Taupyti „šiaip sau“ motyvuoja mažai, bet taupyti kelionei, naujam automobiliui ar būsto remontui - kur kas įdomiau.
Daugelis pirkinių daromi ne iš poreikio, o iš emocijos. Nuobodulys, liūdesys ar stresas dažnai virsta „terapiniu apsipirkimu“. Tai viena didžiausių moderniųjų klaidų. Prieš perkant - ypač brangesnius daiktus - palaukite 24 valandas. Taip pat verta peržiūrėti prenumeratas - tiek internetinių paslaugų, tiek sporto klubų ar televizijos paketų. Daugelis jų lieka nenaudojami, bet kas mėnesį tyliai „suryja“ po kelis eurus.
Didelius pirkinius verta planuoti iš anksto ir palyginti kainas. Ne visada reikia pirkti naują - dažnai kokybiškas naudotas daiktas tarnauja ne prasčiau. Kai kurie daiktai kainuoja per daug vien dėl mados ar logotipo, o reali nauda - menka.
Skolos
Skolos tai viena didžiausių kliūčių finansinei laisvei. Ne visos skolos yra vienodai blogos. Šis metodas matematiškai efektyvesnis- sutaupote daugiau palūkanų. Kreditinės kortelės nėra blogos - jos gali būti patogios ir net naudingos (cashback, kelionių taškai). Jei negalite kontroliuoti kreditinės kortelės naudojimo, geriau jos visai neturėti.
Investavimas
Taupymas svarbus, bet to nepakanka. Dėl infliacijos pinigai po pagalve ar paprastoje sąskaitoje laipsniškai praranda vertę. Įsivaizduokite, kad kas mėnesį sutaupote po 200 eurų. Per 30 metų tai būtų 72,000 eurų. Bet dabar įsivaizduokite, kad tuos pačius 200 eurų per mėnesį investuojate ir uždirbate vidutiniškai 7% metinę grąžą (istoriškai tai reali akcijų rinkos grąža). Skirtumas - 172,000 eurų - tai pinigai, kuriuos uždirbo jūsų investicijos.
Rizika ir grąža: Investavime visada yra mainų santykis tarp rizikos ir potencialios grąžos. Diversifikacija: „Nelaikyk visų kiaušinių vienoje krepšyje” - sena išmintis, kuri puikiai tinka investavimui. Laikas rinkoje > laiko pasirinkimas: Tyrimai nuolat rodo, kad bandymas „tinkamu laiku pirkti ir parduoti” retai pavyksta net profesionalams. Išlaidos svarbu: Net atrodytų nedideli mokesčių skirtumai (pvz., 0,5% vs 1,5% per metus) per ilgą laikotarpį gali „suvalgyti” dešimtis tūkstančių eurų.
Investavimo būdai:
- Akcijos: Tai įmonių nuosavybės dalys. Perkant akcijas, tamptate tos įmonės dalinininku.
- Obligacijos: Tai skolos įsipareigojimai - skolinate pinigus įmonei ar valstybei už fiksuotas palūkanas.
- Investiciniai fondai: Tai profesionaliai valdomi fondai, kurie investuoja į daug skirtingų akcijų ar obligacijų.
- ETF (Exchange-Traded Funds): Panašūs į investicinius fondus, bet prekiaujami kaip akcijos ir paprastai pigesni.
- Nekilnojamasis turtas: Būsto ar kito NT pirkimas investicijoms.
31 minutė su Ilja Laurs: Apie investavimą naujokams, epizodas #1
Pensija
Pensija atrodo toli, ypač jei jums 25 ar 35 metai.
Pensijų pakopos:
- I pakopa (Sodra): Privaloma, visi dirbantys moka socialinio draudimo įmokas. Iš čia mokamos valstybinės pensijos. Problema - demografija: vis mažiau dirbančių žmonių išlaiko vis daugiau pensininkų.
- II pakopa: Iki 2026 m. reformos bus savanoriška. Dalį Sodros įmokų galite nukreipti į pensijų kaupimo fondus. Valstybė prideda papildomas įmokas.
- III pakopa: Visiškai savanoriška, bet su mokestinėmis lengvatomis. Galite patys pasirinkti fondą ir kaupimo sumą.
Bendra taisyklė sako, kad pensijoje reikėtų apie 70-80% jūsų dabartinių pajamų. Sodros pensija tikrai nesudarys tokios sumos. Vidutinė senatvės pensija Lietuvoje 2024 m. buvo apie 550 eurų.
Atsakymas paprastas… DABAR. Jonas pradeda taupyti 200 € per mėnesį nuo 25 metų iki 35 metų (10 metų), po to sustoja. Petras pradeda taupyti 200 € per mėnesį nuo 35 metų iki 65 metų (30 metų). Kas turės daugiau sulaukęs 65 metų? Jonas - apie 338,000 €.
Draudimas
Draudimas nepadaro jūsų turtingesnio, bet apsaugo nuo finansinės katastrofos.
Draudimo rūšys:
- Sveikatos draudimas: Lietuvoje turime valstybinę sveikatos apsaugą, bet ji ne visada pakankamai greita ar kokybiška.
- Turto draudimas: Jei turite būstą, automobilį ar kitą vertingą turtą - verta apdrausti.
Draudimo pagrindinis principas - drausti tai, ko netekus patirtumėte finansinę katastrofą, bet nedrausti to, ką galėtumėte sau leisti pakeisti iš santaupų. Visgi, turite sukaupę 3-6 mėn.
Kaip tobulinti asmeninių finansų valdymo įgūdžius?
- Skaitykite knygas: Yra daugybė puikių knygų apie asmeninius finansus.
- Eksperimentuokite: Teorija svarbi, bet praktika dar svarbesnė. Pradėkite su mažomis sumomis, mokykitės iš klaidų.
Dažniausios klaidos ir sprendimai
- Gyvenimas virš galimybių. Tai viena dažniausių finansinių problemų priežasčių. Žmonės perka per brangius automobilius, būstus, drabužius, kad atrodytų turtingesni nei yra. Sprendimas: Gyvenkite pagal 80% taisyklę - leiskite tik 80% pajamų, o 20% taupykite.
- Neturite finansinės pagalvės. Gyvenimas netikėtas. Automobilis sugenda, reikia skubaus gydymo, netenkate darbo. Sprendimas: Sukurkite 3-6 mėnesių pragyvenimo išlaidų finansinę pagalvę.
- Mokate tik minimalius įmokas. Jei mokate tik minimalius kreditinės kortelės ar paskolos įmokus, palūkanos „suvalgo” didžiąją pinigų dalį. Sprendimas: Visada mokėkite daugiau nei minimumas.
- Investuojate neišmanant. Daugelis žmonių praranda pinigus investuodami, nes neskiria laiko išmokti pagrindų. Sprendimas: Prieš investuodami bent šimtą eurų, skirkite bent dešimt valandų mokytis. Skaitykite, žiūrėkite, mokykitės.
- Atidėliojate taupymą pensijai. „Dar tiek laiko, pagalvosiu vėliau” - taip galvoja dauguma jaunų žmonių. Sprendimas: Net jei galite taupyti tik 50 € per mėnesį pensijai - pradėkite dabar.
Knygos apie asmeninių finansų valdymą
- Grant Sabatier, Vicki Robin. Tai išsamus ir konkretus vadovas, mokantis susikrauti apčiuopiamą turtą, kurį naudodami gyvenime susikursite kur kas daugiau galimybių. Skaitydami knygą ne tik daug išmoksite, bet ir būsite įkvėpti imtis pokyčių.
- John C. Bogle.
- Joseph Grenny, Ron McMillan, Al Switzler, Kerry Patterson, Laura Roppe.
- Walter Isaacson. Steve Jobs. Išsami bendrovės „Apple“ įkūrėjo Steve'o Jobso gyvenimo istorija. Knygoje aptariamas ne tik S. Jobso kelias kuriant vieną didžiausių ir populiariausių verslo korporacijų pasaulyje, bet ir jo sėkmės, nesėkmės, finansiniai pakilimai ir nuosmukiai. Viso pasaulio skaitytojų labai pamėgta ir išliaupsinta knygą.
- Napoleon Hill. Mąstyk ir būk turtingas. Klasikinė asmeninio tobulėjimo ir savipagalbos knyga, padėsianti įvardinti pagrindinius principus siekiant sėkmės ir kuriant finansinę gerovę. Knygoje pabrėžiama teigiamo mąstymo, tikslų nustatymo ir atkaklumo galia, kaip pagrindinis veiksnys siekiant finansinių ir asmeninių tikslų.
- James Clear. Praktinis įpročių supratimo ir keitimas vadovas. Knygoje pabrėžiama mažų, laipsninių įpročių galia. Knyga siūlo veiksmingas strategijas, remdamasi moksliniais tyrimais ir gyvenimiškais pavyzdžiais.
- George S. Clason. Nesenstantis asmeninių finansų ir gerovės susikūrimo vadovas. Knygoje pateikiama daugybė palyginimų, kurie suteikia vertingų pamokų apie taupymą, investavimą ir išmintingą pinigų valdymą. Pasitekdamas įdomias istorijas ir praktinius patarimus autorius skaitytojus moko nesenstančių principų, kaip pasiekti finansinės sėkmės ir susikrauti turtus.
Asmeninių finansų valdymas nėra vienkartinis veiksmas tačiau ilgalaikė kelionė.