Investicinis kaupiamasis gyvybės draudimas: nauda ir svarbūs aspektai

Šiandien daugelis žmonių vis daugiau dėmesio skiria savo finansiniam saugumui ir ateities planavimui. Įprastas gyvybės draudimas suteikia apsaugą nelaimės atveju, tačiau vis dažniau pasirenkamas investicinis-kaupiamasis gyvybės draudimas, kuris sujungia draudimo ir investavimo galimybes vienoje sutartyje.

Kas yra investicinis kaupiamasis gyvybės draudimas?

Investicinis kaupiamasis gyvybės draudimas leidžia gauti dvigubą naudą. Pirma, užtikrinama finansinė apsauga Jums ir Jūsų artimiesiems nelaimės atveju. Antra, dalis Jūsų mokamų įmokų yra investuojama, todėl sukauptas kapitalas gali būti panaudotas ateityje - vaikų mokslams, būsto įsigijimui, pensijai ar kitiems svarbiems planams.

Vienas didžiausių investicinio gyvybės draudimo privalumų - įmokų lankstumas. Jūs pats sprendžiate, kokią sumą mokėti ir kaip dažnai tai daryti. Galite pasirinkti mėnesines, ketvirtines ar metines įmokas, o prireikus - jas padidinti ar sumažinti.

Šio draudimo esmė - galimybė investuoti sukauptas įmokas. Kiekvienas klientas gali pasirinkti investavimo kryptis pagal savo tikslus ir rizikos toleranciją. Konservatyvūs investuotojai dažniausiai renkasi mažiau rizikingus portfelius, kurie orientuoti į stabilumą, o tie, kurie siekia didesnės grąžos, gali pasirinkti kryptis, susijusias su akcijų rinka.

Investicinis kaupiamasis gyvybės draudimas nėra statiškas produktas - jis kinta kartu su Jumis. Keičiantis poreikiams, galima pridėti papildomų draudimo apsaugų arba keisti investavimo kryptis. Pavyzdžiui, sulaukus vaikų, aktualu gali tapti papildomas kapitalo kaupimas jų ateičiai, o vėliau - didesnis dėmesys sveikatos ar kritinių ligų draudimui.

Renkantis šį draudimo tipą, ilgainiui formuojami finansinio raštingumo įgūdžiai. Stebėdami investavimo rezultatus, mokotės suprasti, kaip veikia finansų rinkos, kaip kinta grąža ir kokie veiksniai tai lemia. Tai suteikia daugiau pasitikėjimo priimant sprendimus dėl asmeninių finansų ateityje.

Vienas svarbiausių aspektų - ramybė. Žinodami, kad turite apsaugą ir kartu kaupiate ateičiai, galite jaustis saugesni. Kad sprendimas būtų gerai apgalvotas ir naudingas, rekomenduojama pasitarti su profesionaliu draudimo konsultantu. Jis padės įvertinti jūsų situaciją ir parinkti optimalų sprendimą, atitinkantį jūsų tikslus, lūkesčius ir rizikos toleranciją.

Mitai apie gyvybės draudimą

„Daug žmonių, išgirdę apie būtinybę apsidrausti, pirmiausia pagalvoja apie privalomąjį vairuotojų civilinės atsakomybės arba būsto draudimą ir tuo pasirūpina. Taip pat noriai skubama apdrausti ir namų turtą, netgi išmaniuosius įrenginius, tačiau rūpestis savimi ar šeima vis dar prilyginamas „nebūtina“ kategorijai. Tai puikiai iliustruoja, kaip daiktus vis dar labiau vertiname negu save. Žinoma, gyvybės draudimas nuo nelaimės neapsaugo, tačiau jai įvykus, gali apsaugoti nuo sunkios finansinės naštos ne tik apdraustojo artimuosius, bet ir jį patį - išmoka mokama ne tik dėl mirties, bet ir nutikus nelaimingam atsitikimui ar susirgus kritine liga. Visgi, mitų apie gyvybės draudimą vis dar sklando daug“, - pastebi dr. D. Kolmatsui.

Pateikiame kelis dažniausiai pasitaikančius mitus apie gyvybės draudimą:

1. Jokios naudos iš gyvybės draudimo, nes išmoka mokama mirus

„Kitaip, nei įprasta manyti, pasirašydami gyvybės draudimo sutartį, įsigyjate ne garantiją, kad nelaimė neištiks, bet apsaugą jai ištikus. Gyvybės draudimas suteikia daugiau apsaugų nei dažnas galvojame. Nutikus blogiausiam, gyvybės draudimas suteiks finansinę apsaugą artimiesiems, traumų ir kritinių ligų draudimas padengs gydymo išlaidas, o praradus darbingumą ir pajamas - suteiks finansinę pagalvę. Žinoma, laikui bėgant mūsų poreikiai keičiasi, pavyzdžiui, susilaukę vaikų norime juos apsaugoti nuo galimų finansinių rūpesčių ištikus didesnei nelaimei - kai jie netenka šeimos maitintojo. Tokiu atveju gyvybės draudimas ne tik suteikia apsaugas, bet ir leidžia sukaupti lėšų ateičiai - vaiko studijoms, oriai senatvei ar kitiems planuojamiems dalykams“, - pastebi šeimos finansų ekspertė.

Pasak dr. D. Kolmatsui, svarbu žinoti, jog išmokų dydis tiesiogiai priklauso nuo įmokų dydžio. Jeigu jos per mažos, atsitikus nelaimei sutartyje numatytos sumos gali nepakakti padengti gydymo ar kitų išlaidų. Todėl patariama draustis tokiai sumai, kuri padengtų šeimos finansinius įsipareigojimus ir leistų maitintojo netekusiai šeimai oriai atkurti finansinį saugumą ilgesniam laikui.

2. Vaikams ir jauniems žmonėms nereikia draudimo

Kitas dažnas mitas, kad gyvybės, kritinių ligų ir nelaimingų atsitikimų draudimas yra skirtas tik vyresniems žmonėms, nes jiems dažniau prireikia medicininės pagalbos. Manoma, jog šis draudimas pasirūpina tik įprastomis ambulatorinėmis paslaugomis, tačiau apie daug rimtesnių ligų riziką nepagalvojama. „Liga ar nelaimingas atsitikimas gali nutikti bet kuriame amžiuje ir to pasekmės gali būti skaudžios - nuolat tenka girdėti apie mažus vaikus, kurie susirgo viena ar kita kritine liga, o jų gydymas kainuoja nepakeliamai daug. Be to, jaunoms, ką tik vaikų susilaukusioms šeimoms, ištikus skaudžiai nelaimei ir netekus šeimos maitintojo, išlaikyti mažus vaikus gali būti itin sunku - jaunos šeimos paprastai turi finansinių įsipareigojimų ir nėra sukaupusios didesnių santaupų, kurios padėtų stabilizuoti padėtį nutikus nenumatytoms gyvenimo aplinkybėms“, - paaiškina dr. D. Kolmatsui.

Tinkamai parinktas draudimo planas apima įvairius sužalojimus ir kritines ligas. Kritinių ligų draudimo apsauga apima ir draudimą nuo tokių kritinių ligų, kaip vėžys, bakterinis meningitas, 1 tipo cukrinis diabetas ar encefalitas. Draudžiamojo įvykio atveju būtų mokama vienkartinė išmoka, kuri galėtų būti skirta vaistams, gydymui, reabilitacijai ar gyvenimo sąlygas pritaikyti dėl pasikeitusio apdraustojo mobilumo.

O rizika susirgti, nemaža. Lietuvoje kasmet diagnozuojama 80-90 naujų vaikų vėžio atvejų, 2018 m. Europos ligų prevencijos ir kontrolės centro duomenimis, patenkame tarp keturių Europos šalių, kuriose fiksuojamas didžiausias sergamumas meningokokine B tipo infekcija, be to, Europos kontekste Lietuva yra viena iš pirmaujančių šalių pagal erkių sukeliamo erkinio encefalito bei Laimo ligos rodiklius.

„Dar vienas argumentas, kodėl jauni žmonės turėtų pasirūpinti draudimu - mažesnė įmoka. Kuo žmogus vyresnis, tuo daugiau įvairių rizikų sveikatai, tad ir įmokos įprastai yra didesnės. Todėl, kai tik pradedamos gauti pirmosios pajamos, rekomenduojama apsidrausti gyvybės draudimu, kad už santykinai mažą kainą gautumėte maksimalias draudimo apsaugas, o pasirinkus investicinį draudimą, pradėtumėte kaupti“, - pataria šeimos finansų ekspertė.

3. Užtenka darbdavio pasiūlyto motyvacinio sveikatos draudimo plano

Sveikatos draudimas, kaip darbuotojų motyvacinė priemonė, dar visai neseniai buvo įprastas tik didelėse tarptautinėse kompanijose, bankuose ar IT bendrovėse. Dabar tokia darbuotojų motyvacinė priemonė nebėra jokia naujovė - skiriasi tik sveikatos draudimo sąlygos ir gaunama nauda.

„Dažna klaida tokio pobūdžio sveikatos draudimą lyginti su gyvybės draudimu, nes tai ne tas pats. Sveikatos draudimas gali kompensuoti odontologo ar okulisto paslaugas, receptinius vaistus ir kitų medicinos priemonių įsigijimą, reabilitaciją ar profilaktinę sveikatos patikrą, tačiau apdraustajam susirgus kritine liga ar mirus, šeima nesulauktų tokios finansinės pagalbos, kaip turint gyvybės draudimą. Be to, pakeitę darbą, sveikatos draudimo galite ir nebeturėti, tad liktumėte be finansinės apsaugos. Įprastai rekomenduojama, kad draudiminė suma būtų maždaug 5 kartus didesnė nei žmogaus metinės pajamos“, - sako INVL Investicijų valdymo ir gyvybės draudimo grupės atstovė.

4. Investicinis gyvybės draudimas skirtas tik taupyti ir susigrąžinti GPM

Gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata, kuri leidžia susigrąžinti pajamų mokesčio permoką nuo sumokėtų gyvybės draudimo įmokų, Lietuvoje buvo įvesta kone prieš du dešimtmečius. Nors 20 proc. įmokų vertės valstybės paskata šiuo metu naudojasi daugiau nei 500 tūkst. Lietuvos gyventojų, netrukus paskatos draustis gyvybę ir kaupti ateičiai gali gerokai sumažėti, nes siūloma jau nuo kitų metų GPM lengvatos atsisakyti. Bet svarstoma, kad savanoriško pensijų kaupimo ir investicinio gyvybės draudimo sutartims, sudarytoms iki šių metų pabaigos, lengvata galėtų galioti dar 10 metų. Tai reiškia, kad tie, kurie tokią sutartį jau turi arba ją sudarys iki metų pabaigos, dar ilgai kasmet galės susigrąžinti iki 300 Eur, o tie, kurie nespėtų to padaryti, galimybės susigrąžinti pajamų mokestį nuo dalies sumokėtų įmokų gali ir nebeturėti.

Tačiau investicinis gyvybės draudimas nėra tik mokesčių susigrąžinimo priemonė - iš tiesų jis atlieka kitas daug svarbesnes funkcijas. „GPM lengvata Lietuvoje atsirado kone prieš du dešimtmečius, kai pajamų deklaracijas VMI dar reikėdavo užpildyti kone ranka. Ši lengvata šimtus tūkstančių gyventojų paskatino pasirūpinti gyvybės draudimu ar pradėti kaupti savo pensijai papildomai, deja, jeigu šios lengvatos neliks, labiausiai pokytis palies tuos, kurie savo finansiniam saugumui gali skirti 50-125 Eur. per mėnesį. Gaunantiems mažesnes pajamas - tai reikšminga suma, tačiau taupymą rezultatą pasibaigus metams deklaruojant pajamas jie itin pajus. Vis dėlto, tai neturėtų būti pagrindinis motyvas rinktis šią paslaugą. Svarbiausia yra įvertinti savo ir šeimos poreikius, dabartinę situaciją, planuoti ateitį ir gerai apgalvoti, kaip užsitikrinsite finansinį saugumą įvairiais gyvenimo etapais įvairiose situacijose - ir kritinės ligos, ir nedarbingumo dėl traumos ar mirties atveju. Šiuos poreikius įprastai padeda įvertinti konsultantai“, - sako dr. D. Kolmatsui.

Gyvybės draudimo skvarba Lietuvoje

Remiantis naujausiais Ekonominio bendradarbiavimo ir plėtros organizacijos (EBPO) duomenimis, Lietuva pagal gyvybės draudimo paslaugų naudojimą atsilieka net nuo artimiausių kaimynų. 2021 metais gyvybės draudimo skvarba Lietuvoje buvo tik 0,6 proc., palyginti su 0,8 proc. Latvijoje ir Lenkijoje bei 1 proc. Estijoje.

- Finansinio išprusimo stoka, vertybių disbalansas, konservatyvus mąstymas, mažesnės lietuvių pajamos, naujovių baimė - vienareikšmiškai į šį klausimą atsakyti negalima.

- Turime virš 400 tūkstančių žmonių, turinčių gyvybės draudimo sutartį, tačiau Lietuvoje šis skaičius nėra lygus Vakarų šalių lygiui. Gyvybės draudimo skvarba didėja su žmonių pajamų augimu, kuomet pajamos leidžia rūpintis ne tik pagrindiniais poreikiais, bet ir saugumu. Tačiau Lietuvoje daugelis tebesitiki, kad būtent valstybė turėtų rūpintis jų gerove. Nors nelaimių ir ligų statistika nėra palanki, daugelis nesupranta gyvybės draudimo svarbos ir linkę nepaisyti grėsmių.

- Vertybių suvokimas keičiasi. Ateityje vis labiau bus vertinami tikrą vertę turintys dalykai, tokie kaip gyvybė ir sveikata.

- Draudimo rinka yra globali. Visos Lietuvoje ir Baltijos šalyse veikiančios draudimo kompanijos perdraudžia savo rizikas pas didžiuosius Europos perdraudėjus.

- Gyvybės draudimas yra vienas iš keturių finansinės higienos žingsnių. Tai svarbu, nes valdydami rizikas, taip pat valdome savo gyvenimą. Kaip nevalyant dantų galima susidurti su brangiomis odontologo sąskaitomis, taip ir ignoruojant gyvybės draudimą galime susidurti su finansinėmis problemomis nelaimės atveju.

- Draudimų skvarba ne tik mažina riziką, bet ir sumažina įtampas bei reguliuoja situacijas. Privalomas civilinės atsakomybės draudimas transporto priemonėms pavyzdžiui, išnaikino daugybę įtampos momentų. Dabar, jei įvyksta eismo įvykis, užtenka tik užpildyti eismo įvykio deklaraciją. Gyvybės draudimas ir kiti papildomi draudimai, tokiu kaip draudimas nuo kritinių ligų ar neįgalumo dėl nelaimingo atsitikimo, padeda ne tik asmeniui, bet ir valstybei.

Investicinis gyvybės draudimas yra dar vienas būdas apsaugoti save ir savo šeimą. Žmonės, pasirašydami šią sutartį ir mokėdami įnašus, gali sukaupti pakankamai lėšų, kad jaustųsi saugesni.

- Pasirašiusiems gyvybės draudimo sutartį suteikiama galimybė susigrąžinti iki trijų šimtų eurų sumokėtų mokesčių per metus, nors suma yra mažesnė nei kaimyninėse šalyse. Ši lengvata kainuoja iki 40 milijonų eurų, tačiau teikia didelę naudą tiek valstybei, tiek gyventojams. Vyriausybė galėtų imtis ryžtingesnių veiksmų finansinio švietimo srityje, kad žmonės geriau suprastų pinigų valdymą ir svarbą draudimo atžvilgiu.

- Šiuo metu gyvybės draudimo skvarba Lietuvoje auga, tačiau norėtųsi, kad šis augimas būtų intensyvesnis. Tikimasi, kad po penkerių metų šis rodiklis ženkliai išaugs, nes prognozuojama didesnės pajamos ir didesnis finansinis raštingumas.

Čia pateikiama reklaminio pobūdžio informacija apie „SEB Life and Pension Baltic SE“ Lietuvos filialo teikiamas investicinio gyvybės draudimo paslaugas. Ji negali būti interpretuojama kaip asmeninė rekomendacija ar nurodymas investuoti ir negali būti jokio vėliau sudaryto sandorio pagrindas ar dalis. Nors turinys yra pagrįstas šaltiniais, kurie laikomi patikimais, SEB bankas ir „SEB Life and Pension Baltic SE“ Lietuvos filialas nėra atsakingi už netikslumus ar nuostolius, kurių gali atsirasti remiantis tokia informacija. Investicijų grąža yra susijusi su rizika, jų vertė gali mažėti arba didėti, o tai, kad anksčiau grąža buvo teigiama, nereiškia, kad tokia ji bus ir ateityje. Tam tikrais atvejais nuostoliai gali viršyti pradinę investiciją. Prieš priimant sprendimą investuoti, rekomenduotina susipažinti su investavimo krypčių aprašymu ir fondų, į kuriuos investuojama pagal šią kryptį, prospektais, gauti išsamesnės informacijos apie šių finansinių priemonių ypatumus, naudą ir rizikos veiksnius.

Atkreipiame Jūsų dėmesį, kad čia minimos paslaugos nėra skirtos investuotojams, kurie priklauso kitai jurisdikcijai negu šias paslaugas teikiantys SEB banko padaliniai, o investavimo galimybių sudarymas, leidimas investuoti ir investavimas tam tikroms jurisdikcijoms priklausančiose vietose, tarp jų ir Jungtinėse Amerikos Valstijose, Kanadoje, Japonijoje ir Australijoje, gali būti neteisėtas. SEB bankas negali teikti konsultacijų investavimo klausimais, reklamuoti investicijų, siūlyti ar raginti investuoti ten, kur tai gali būti neteisėta. Jei gyvenate ar šiame tinklalapyje pateikiamą informaciją skaitote būdami vietoje, kuri nepriklauso tai pačiai jurisdikcijai kaip šią informaciją teikiantis SEB banko padalinys, Jūs esate atsakingi už įstatymų ir kitų teisės aktų, kurie gali būti Jums taikomi, laikymąsi.

Ginčai, susiję su draudimo sutartimi, sprendžiami derybų būdu, o nesusitarus - teisės aktų nustatyta tvarka nagrinėjami neteismine tvarka Lietuvos banke (Gedimino pr.

Ar investicinis gyvybės draudimas (IGD) Jums tinka?

Ar esate įsigiję investicinį gyvybės draudimą (IGD)? Jeigu ne, sprendimo priimti neskubėkite nepasitarę su specialistais. Nors IGD gali būti puikus finansinis instrumentas Jūsų finansiniam saugumui užtikrinti, renkantis IGD kartais padaroma esminių klaidų.

2023 m. pabaigoje Lietuvos bankas paviešino skandalingą informaciją. Institucijos atlikto slapto pirkėjo tyrimo rezultatai atsikleidė, jog maždaug 40 proc. IGD pirkėjų įsigijo jų specifinių poreikių neatitinkantį produktą. Lietuvoje vienokios ar kitokios rūšies investicinį gyvybės draudimą yra įsigiję beveik pusė milijono piliečių.

Būtent žinių stoka, su kuria susiduria gyventojai priimdami svarbiausius finansinius sprendimus, buvo viena esminių priežasčių, kodėl gimė tvaraus investavimo ekosistema We Grow. Žinojome, jog įsigilinę į kiekvieno kliento gyvenimišką situaciją ir pateikę pagrįstas rekomendacijas, suteiksime tikrą vertę ir užsitarnausime žmonių pasitikėjimą.

Per tris su puse Nepriklausomybės dešimtmečius žmonės Lietuvoje pamažu prisijaukino vis daugiau draudimo rūšių. Šiandien visi draudžiamės automobilius. Dauguma žmonių draudžiasi savo nekilnojamąjį turtą. O pastaraisiais metais išpopuliarėjo ir specifinės draudimo kategorijos.

Kalbėdami su klientais apie gyvybės draudimą, specialiai paklausiame, kokį turtą jie jau yra apdraudę. Ir nors noras apdrausti turtą yra sveikintinas didėjančio visuomenės finansinio raštingumo požymis, nereikėtų pamiršti, kas yra pats brangiausias Jūsų turtas - tai Jūs pats, Jūsų sveikata ir Jūsų gyvybė.

Kaip veikia investicinis gyvybės draudimas?

Jei susidomėjote IGD, visų pirma turite suprasti šios finansinės priemonės funkcijas, kurios yra dvi: a) apdrausti Jūsų gyvybę ir b) investuoti lėšas į gyvybės draudimo bendrovės administruojamą investicinį krepšelį. Ką tai reiškia? IGD instrumentas tuo ir išskirtinis, jog rūpindamiesi savo ir savo artimųjų finansiniu saugumu dar galite uždirbti ir pasyviųjų pajamų. Kita vertus, jei draudimo brokeris Jus spaudžia pasirašyti IGD sutartį akcentuodamas vien šią GPM lengvatą, būkite atsargūs.

Patarimai renkantis investicinį gyvybės draudimą:

1. Kruopščiai išanalizuoti kuo daugiau skirtingų draudimo bendrovių IGD pasiūlymų. Jų sąlygos skirtingos, o „velnias” dažnai slypi detalėse.
2. Priėmus sprendimą, būtina jo nuosekliai laikytis. Tiek saugumo, tiek investicinės grąžos prasme daugiausiai laimi tie, kurie pasirašo teisingą sutartį „be kabliukų” ir jos laikosi iki pat pensijos. Būtent šiuo pergalingu keliu padedame žengti We Grow klientams.

Žinoma, ne kiekvienam šis produktas tinka, ir ne kiekvienam jį siūlome.

Gyvybės draudimo nauda, kai draudimas nereikalingas

Gyvybės draudimas neturi prasmės, jeigu Jūs neturite išlaikytinių, pvz. jeigu neturite vaikų, globotinių, neslaugote neįgalių ar senyvo amžiaus žmonių, tuomet nėra tikslo draustis gyvybės draudimu, nes gyvybės draudimo išmoka nieko nepakeis t.y. Jūsų artimieji ir gaus išmoką nelaimės atveju, tačiau tai jokio problemos neišspręs, nes Jūsų artimieji savimi pasirūpinti gali patys.

Pvz. jeigu vienas sutuoktinis uždirba 200 €, kitas 1000 € Tokiu atveju, nėra jokios prasmės drausti 200 € pajamas gaunantį sutuoktinį, nes jo pajamas nėra kritinės šeimos finansams.

Kai šeima turi turto, kurį sutuoktinio žūties atveju galėtų parduoti. Šie pinigai leistų prisitaikyti prie sumažėjusių šeimos pajamų adaptaciniu laikotarpiu, lygiai taip pat kaip ir gyvybės draudimo išmoka. Turtas gali būti įvairių formų: grynieji pinigai, akcijos, obligacijos, nekilnojamas turtas, verslas, taurieji metalai ir t.t.. Reikėtų atkreipti dėmesį, kad nekilnojamas turtas ir verslas nėra likvidžios turto formos - t.y.

Kai pasyvios pajamos yra pakankamos šeimai išgyventi.

Pasikeitus aplinkybėms gyvybės draudimas Jums gali būti nebereikalingas. Jūsų vaikai sulaukė pilnametystės, todėl nelaimės atveju yra pajėgūs išsilaikyti patys. Tokiu atveju nebelieka išlaikytinių ir nebelieka prasmės draustis gyvybę.

Jeigu draudžiatės su tikslu garantuoti finansinį saugumą vaikams, tokiu atveju naudos gavėją tikslinga nurodyti vaiką. Vaikui sulaukus 18 m.

Jeigu pagrindinė priežastis draustis investiciniu gyvybės draudimu buvo būsto kreditas, tai, išmokėjus būsto kreditą, verta susimąstyti ar gyvybės draudimas ir toliau reikalingas. Kitaip tariant Jūsų sutuoktinis žino, kad net ir nelaimės atveju bankas namų neatims.

Jeigu jau esate sudarę gyvybės draudimą, neskubėkite Jo netraukti skubotai. Didžioji dalis mokesčių už gyvybės draudimą yra mokama pirmaisiais metais (kai kurios draudimo bendrovės mokesčiams nuskaito 55 proc.

Nuoširdžiai tikiuosi, kad šį straipsnį skaitote anksčiau, nei sudarėte gyvybės draudimo sutartį.

Tiesą sakant, draudimo brokeriams pavyko ir man įburkti gyvybės draudimą, kaip sąlygą sumažinti būsto kredito palūkanas. Tik po kelerių metų pradėjau domėtis, kokia yra gyvybės draudimo kaina, kuomet gyvybės draudimas reikalingas, kuomet ne ir supratau, kad šios paslaugos man nereikia. Paklausęs mano patarimo, gyvybės draudimo atsisakė ir mano vienas bičiulis.

“Lietuvos banko tyrimas rodo, kad sudarant kas ketvirtą gyvybės draudimo sutartį (24. proc. visų sutarčių) padaromas pažeidimas. Prieš einant į gilesnę diskusiją, svarbu apsibrėžti, kas gyvybės draudimas yra ir kam jis reikalingas. Manau primityvus apibrėžimas tiks geriausiai. turi išlaikytinių, pvz. draudžiamo žmogaus pajamos yra kritinės - t.y. Svarbu pabrėžti, kad mirties atveju naudos gavėjas (sutuoktinis, išlaikytinis) gauna VIENKARTINĘ išmoką iš draudimo įmonės. Pvz. Šeimos mėnesio išlaidos yra 1000 €. Mirus vienam iš sutuoktinių šeimos pajamos sumažėjo nuo 1000 € iki 300 €. Sutuoktiniui buvo išmokėta 10 000 € vienkartinė išmoka. Vadinasi šeima galės nekeisdama vartojimo įpročių išgyventi dar 14 mėnesių (10 000+300×13=13 900 €). Jeigu per šį laikotarpį šeimos pajamos nepadidės, šeima bus priversta išgyventi iš 300 € mėnesinių pajamų. Žinoma, gyvybės draudimo išmoką galima panaudoti ir išmintingiau (pvz.

Gyvybės draudimas dažniausiai tik atitolina problemą (vienkartinė išmoka), bet jos pilnai neišsprendžia - t.y. neužtikrina šeimai nuolatinių pajamų ateityje. Apžvelkime, kaip atidėti problemos sprendimą - staigų šeimos pajamų sumažėjimą, galima kitais būdais.

Gyvybės draudimas yra vienas brangiausių ir geriausiai parduodamų draudimo produktų. Lietuvos banko duomenimis, mokant po 60 € mėnesines įmokas, per 30 m. Agresyvios draudimo kompanijų rinkodaros pasekmės yra tokios, kad gyvybės draudimą įsigyja žmonės, kuriems gyvybės draudimas yra visiškai nereikalingas. Draudimo brokeris, ne iki galo išsiaiškinęs vartotojo poreikius, jam bando įbrukti gyvybės draudimą.

Statistika

Gyvybės draudimo skvarbos palyginimas Baltijos šalyse ir Lenkijoje (2021 m.):

tags: #namo #draudimas #kaupiamasis