Būsto pirkimas yra vienas didžiausių finansinių sprendimų žmogaus gyvenime, todėl natūralu, kad emocijos kartais nugali racionalų planavimą. Žmonės pamato palūkanų normą, mėnesio įmoką, sutaupo pradiniam įnašui ir skuba pirkti. Tačiau mūsų praktika rodo, kad apie papildomus vienkartinius mokesčius, kurie gali sudaryti ir 2-3 proc. būsto vertės, dažnai pagalvojama per vėlai, ir tuomet tenka skolintis tuos kelis tūkstančius iš artimųjų ar net šiek tiek nukelti būsto pirkimą“, - teigia Ieva Šimkienė, „Bigbank“ būsto paskolų skyriaus vadovė.
Asmenys, imantys būsto paskolą, didžiausią dėmesį įprastai skiria palūkanų dydžiui ir jų sumai, tačiau dažnai neįvertina papildomų išlaidų, susijusių su nekilnojamojo turto įsigijimu.
Taigi, kokios yra tos papildomos išlaidos, susijusios su būsto paskola?
Specialistai išskiria pagrindines išlaidų kategorijas, su kuriomis susidurs kiekvienas būsto pirkėjas, besinaudojantis banko finansavimu. Skaičiavimams pateikiamas preliminarus pavyzdys, kai perkamas standartinis 2-3 kambarių butas, kurio vertė siekia 150 tūkst. eurų.
Pagrindinės Papildomų Išlaidų Kategorijos
Turto vertinimo mokestis
Prieš suteikdama paskolą, finansų įstaiga privalo žinoti realią įkeičiamo turto rinkos vertę. Šią paslaugą atlieka nepriklausomi turto vertintojai. Standartinio buto Vilniuje ar Kaune vertinimo ataskaita pirkėjui kainuos nuo 150 iki 300 eurų - galutinė šios paslaugos kaina priklauso nuo turto tipo (butas, namas, sklypas) ir vietos.
Turto vertinimas - jeigu buto, tai standartiškai 200 eurų, jeigu namo - 300 eurų.
„Suteikdamas būsto paskolą, bankas privalo žinoti, kokia yra reali būsto vertė, todėl norint gauti būsto paskolos pasiūlymą, bankui reikia pateikti nepriklausomos turto vertinimo bendrovės atliktą turto vertinimo ataskaitą. Kreipiantis į kelis bankus, reikėtų pasidomėti, ar pasirinkti turto vertintojai ir jų ruošiamos vertinimo ataskaitos bus tinkamos visiems bankams“, - teigia E.Jurevičius.
Šios paslaugos kaina gali priklausyti nuo skirtingų faktorių. Pavyzdžiui, jeigu vertinamas nekilnojamojo turto objektas yra toli nuo miesto centro, į kainą gali būti įskaičiuotos papildomos laiko sąnaudos, nes turto vertintojai atvyksta objekto apžiūrėti gyvai.
Sutarties sudarymo (administravimo) mokestis
Tai vienkartinis mokestis, kurį finansų įstaiga taiko už paskolos dokumentų parengimą, administravimą ir sutarties sudarymą. Šis mokestis skirtinguose bankuose gali svyruoti nuo 0,4 proc. iki 1 proc. paskolos sumos. Perkant būstą už 150 000 eurų, šis mokestis gali siekti nuo 500 iki daugiau nei 1 200 eurų.
Tiesa, I. Šimkienė pastebi, kad bankai itin dažnai siūlo įvairias akcijas ir šio mokesčio netaiko: „Lyginant būsto paskolų pasiūlymus, reikėtų tikrinti ne tik siūlomas palūkanų normas, bet ir kitas sąlygas, įskaitant ir sutarties sudarymo mokesčio dydį.“
Notaro mokesčiai
Būsto pirkimo-pardavimo sutartis ir hipotekos (įkeitimo) dokumentas turi būti patvirtinti notaro biure. Tvirtinant pirkimo-pardavimo sutartį taikomas 0,37 proc. būsto kainos mokestis, o tvirtinant hipotekos dokumentą - nuo 0,17 iki 0,25 proc. objekto vertės mokestis (bet iki 240 Eur + PVM). Dažnai šie mokesčiai yra dalinami tarp pirkėjo ir pardavėjo.
Perkant 150 000 eurų vertės būstą, išlaidų suma pas notarą gali lengvai pasiekti 700 eurų.
„Notarai tvirtina pirkimo-pardavimo sutartį, už kurią taikomas 0,37 proc. įsigyjamo būsto kainos mokestis. Mokestis notarui bus ne mažesnis kaip 33 eurai ir ne didesnis kaip 5 tūkst. eurų, prie jo dar priskaičiuojamas PVM“, - paaiškina E.Jurevičius.
Taip pat, nusprendę pirkti ar statytis būstą su finansavimo paslauga, būstą turėsite įkeisti bankui, notarų biure sudarydami įkeitimo sutartį.
„Paprastai mokestis už turto įkeitimą gali būti nuo 0,17 iki 0,25 proc. įkeičiamo daikto vertės su PVM, bet ne mažiau kaip 13 eurų ir ne daugiau kaip 240 eurų. Taip pat nereikėtų pamiršti, kad tvirtinant įkeitimo sandorį yra ir papildomų mokesčių, pavyzdžiui, už Registrų centro suteiktas paslaugas ar hipotekos sutarties registravimą viešajame registre“, - pasakoja „Luminor“ banko atstovas.
Galiausiai, pasirašydami būsto pirkimo-pardavimo sutartį papildomai sumokėsite už perkamo turto teisinio statuso patikrinimą įvairiuose registruose, pavyzdžiui, turto arešto aktų, hipotekos ir pan.
Nuosavybės ir hipotekos registravimo mokesčiai
Pasirašius sutartis pas notarą, nuosavybės teisė į turtą bei hipoteka (turto įkeitimas bankui) turi būti įregistruotos valstybės įmonėje Registrų centre. Už nuosavybės teisės įregistravimą teks sumokėti mokestį, priklausantį nuo turto vertės, o už hipotekos įregistravimą - fiksuotą sumą. Šie du mokesčiai perkant 150 000 eurų kainuojantį būstą kartu sudarytų apie 70 eurų.
Turto draudimas
Įkeičiamas turtas privalo būti apdraustas visą paskolos laikotarpį. Draudimo kaina priklauso nuo turto tipo, jo būklės ir pasirinktos draudimo bendrovės. Standartinio buto metinis draudimas vidutiniškai kainuoja apie 100 eurų. Tai nėra vienkartinis mokestis - jį reikės mokėti kasmet.
Vadinasi, perkant būstą už 150 000 eurų, visi papildomi mokesčiai gali siekti net apie 2 000 eurų.
Pasak I. Šimkienės, svarbu iš anksto pasiruošti. „Didžioji dalis šių netikėtų išlaidų - valstybės nustatyti įkainiai už teisinių veiksmų atlikimą ir nuosavybės įregistravimą“, - komentuoja specialistė.
Be to, šias išlaidas dažnai galima sumažinti derantis su savo kredito įstaiga: dalį mokesčių galima pasidalinti su būsto pardavėju, taip pat patartina palyginti turto vertintojų ir turto draudėjų kainų pasiūlymus arba tiesiog neskubėti ir atidžiai perskaityti kiekvieno paslaugos teikėjo sąlygas.
„Paskolos ABC“: kas yra refinansavimas ir kada juo naudotis?
Kaip pasiruošti papildomoms išlaidoms?
Anot eksperto, pasiruošti papildomoms išlaidoms gali padėti finansinių tikslų išsikėlimas ir siekimas. „Vienas iš esminių finansinių tikslų, kalbant apie būsto paskolą, yra taupymas. Jis padės tiek prireikus pinigų pradiniam įnašui, tiek vėliau mokant paskolos įmokas. Pradėti taupyti galime kad ir susidarydami asmeninį biudžetą. Šitaip lengviau žinosime, kiek pinigų išleidžiame būtinosioms reikmėms, o kiek jų galime skirti kitiems dalykams, šiuo atveju, taupymui“, - sako jis.
Pasak „Luminor“ banko atstovo, užsibrėžę tikslą sutaupyti tam tikrą sumą, galime ne tik tapti finansiškai raštingesni, bet ir susikurti finansinę pagalvę, kuri, atsiradus nenumatytoms išlaidoms, leis išvengti didesnių sunkumų.
Būsto paskolos refinansavimas
Refinansavimas - tai esamos būsto paskolos pakeitimas nauja paskola, dažniausiai kitoje kredito įstaigoje, siekiant geresnių sąlygų. Dažnai refinansavimas apima naujos būsto paskolos paėmimą, kad būtų galima pakeisti esamą hipoteką. Tai gali būti mažesnės palūkanos, ilgesnis ar trumpesnis laikotarpis, lankstesni mokėjimo grafikai.
Nuo 2025 m. vasario 1 d. įsigaliojo supaprastinta refinansavimo tvarka, kuri leidžia greičiau ir paprasčiau perkelti būsto paskolą į kitą banką, ypač jei keičiate tik palūkanų normą, o ne kitus pagrindinius paskolos parametrus. Supaprastinta tvarka galima pasinaudoti kartą per 2 metus kiekvienam klientui, jei keičiama tik palūkanų norma, o paskolos suma ar kitos sąlygos neliečiamos.
Svarbu pasirūpinti saugia interneto bankininkyste ir tapatybės patvirtinimu - refinansavimo procesas dažnai atliekamas nuotoliniu būdu, todėl reikia patikrinti ryšio saugumą prieš teikiant dokumentus ar pasirašant sutartį. Tokiu atveju, kai keičiama tik palūkanų norma, procesas yra paprastesnis.
Refinansavimo metu gali būti taikomi administravimo mokesčiai, turto vertinimo kaštai ar kiti papildomi mokėjimai. Dėl būsto refinansavimo svarbu žinoti, kokių reikalavimų ir dokumentų gali prireikti. Dėl to būtina iš anksto įsivertinti visą finansinį poveikį ir tik tada priimti sprendimą.
Refinansavimo privalumai
- Sumažinti palūkanų normą - net kelių dešimtųjų procentų sumažinimas gali leisti sutaupyti tūkstančius eurų viso paskolos laikotarpio metu.
- Pakeisti paskolos trukmę - ją pailginant galima sumažinti mėnesines įmokas, o sutrumpinant - greičiau atsikratyti įsipareigojimo.
- Pagerinti bendras paskolos sąlygas - pasirinkti lankstesnį grafiką, sumažinti maržą, ar net keisti paskolos valiutą (jei aktualu).
- Sumažinti mėnesinius mokėjimus, jei pasikeitė jūsų finansinė padėtis.
Refinansavimo trūkumai
Vienas iš jų - papildomos išlaidos, tokios kaip sutarties sudarymo mokestis, turto vertinimo išlaidos ar hipotekos įregistravimo mokestis. Taip pat, refinansavimo procesas gali užtrukti ilgiau nei tikėtasi, nes reikia pateikti nemažai dokumentų ir laukti banko sprendimo. Kartais naujos paskolos palūkanų norma gali būti ne tokia palanki, kaip tikėtasi, o ilgesnis grąžinimo laikotarpis gali padidinti bendrą sumokamų palūkanų sumą. Todėl prieš priimant sprendimą verta atidžiai įvertinti visus refinansavimo kaštus ir galimą naudą.
Kada verta pagalvoti apie refinansavimą?
Refinansavimą verta apsvarstyti šiais atvejais:
- Kai sumažėjo palūkanų normos.
- Jei padidėjo jūsų pajamos arba sumažėjo kiti įsipareigojimai.
- Kai padidėjo įkeisto turto vertė.
- Jei planuojate keisti paskolos trukmę, sumažinti mėnesines įmokas ar sumažinti bendrą palūkanų sumą.
- Kai pasikeitė šeimos padėtis.
Taigi, planuojant būsto paskolą, svarbu atsižvelgti ne tik į palūkanas, bet ir į papildomas išlaidas, kurios gali reikšmingai padidinti bendrą sumą. Iš anksto pasiruošus ir įvertinus visas galimas išlaidas, galima išvengti netikėtų finansinių sunkumų ir sėkmingai įgyvendinti svajonę apie nuosavą būstą.
tags: #papildomas #islaidas #busto #paskolai #gauti