Šiame straipsnyje aptarsime būsto paskolos be pradinio įnašo sąlygas, reikalavimus ir galimybes Lietuvoje.
Pradinis Įnašas: Būtina Sąlyga?
Tam tikra pradinio įnašo suma - neišvengiama būtinybė, su kuria susiduria kiekvienas žmogus, norintis įsigyti bet kokios paskirties ar tipo būstą. Su pradiniu įnašu susijusios taisyklės yra nurodytos Lietuvos banko išleistuose atsakingo skolinimosi nuostatuose, todėl šių išlaidų tikrai negali išvengti nei vienas asmuo, norintis įsigyti būstą su paskola. Mūsų šalyje Lietuvos bankas prižiūri visus licencijuotus kreditorius.
Nors pakankamai dideli įnašai daugeliui paskolą imančių žmonių atrodo kaip nereikalinga, nuosavų namų įsigijimo procesą sunkinanti aplinkybė, tačiau iš tikrųjų, šis mokestis visai būsto kredito išdavimo sistemai suteikia daugiau tvarkos bei apibrėžtumo. Pradinis įnašas yra tam tikra garantija, jog paskolą imantis žmogus būsto įsigijimą vertina rimtai ir yra finansiškai atsakingas.
Pradiniai įnašai - saugumo garantija ne tik kreditą teikiantiems bankams, bet ir finansavimo siekiantiems žmonėms. Atsakingo skolinimosi nuostatuose pateiktos skolinimosi taisyklės apsaugo žmones nuo neapdairiai prisiimtos finansinės atsakomybės bei nubrėžia aiškias ribas, ką gali ir ko negali daryti paskolas teikiančios įmonės, vertindamos paskolą norinčio gauti žmogaus mokumą.
Nemažai žmonių yra susidarę klaidingą nuomonę, jog pradinis įnašas turi būti mokamas kreditą teikiančiam bankui. Reikėtų nepamiršti, kad pradinio įnašo mokestis yra mokamas ne kreditą teikiančiai įstaigai, o būsto pardavėjui. Norint gauti paskolą, tiek bankui, tiek notarui reikia pateikti įrodymą, apie sėkmingai įvykdytą pradinį mokėjimą už būstą.
Minimalus Pradinis Įnašas
Minimalus pradinis įnašas turi siekti ne mažiau 15% įsigyjamo būsto kainos ar vertės, tačiau kiekvienas būsto įsigijimo atvejis vertinamas individualiai. Norint įsigyti pirmąjį būstą naujos statybos name ir kreipiantis į banką dėl paskolos, dažniausiai sumokamas būtent tokio dydžio įnašas. Vis tik, tam tikrais atvejais, įnašas gali būti ir didesnis bei sudaryti ženkliai didesnę būsto vertės arba kainos dalį.
Didesnį pradinį įnašą dažniausiai reikia mokėti žmonėms, kurie nori įsigyti ne pirmą, o antrą ar trečią būstą su paskola. Imant pirmąją paskolą, pradinis mokestis dažniausiai yra 15 proc, o imant būsto paskolą ne pirmam būstui yra nustatomos griežtesnės sąlygos paskolai gauti. Imant antrą ar trečią paskolą, neretai pradinis įnašas siekia 30 proc. perkamo nekilnojamo turto vertės. Tam tikrais atvejais, prašomas mokestis gali viršyti 40 proc planuojamo įsigyti buto, kotedžo ar namo vertės.
Didesnis pradinio įnašo dydis gali būti nustatytas ir atsižvelgiant į individualią, paskolą imančio kliento finansinę situaciją. Visais atvejais, nusprendus pasinaudoti būsto paskola ir įsigyti svajonių namus, reikėtų iš anksto nusiteikti, jog prašomas įnašas tikrai sudarys ne mažiau kaip 15 proc.
Sparčiai kylančios nuomojamų būstų kainos lėmė tai, jog imti būsto paskolą ir įsigyti nuosavą būstą šiais laikais nori vis jaunesnio amžiaus žmonės. Savarankiškai gyvenantys jauni asmenys, o ypač jaunos šeimos susiduria ne tik su itin brangia nuoma, bet ir su aibe kitų finansinių išlaidų, todėl sutaupyti pradinei įmokai gali tik patys kantriausi ir taupiausi.
Pasiryžus eiti sunkiuoju keliu ir nuosekliai taupyti paskolos įnašui, racionaliausias sprendimas - taupymo laikotarpiu nesinuomoti jokio būsto, nes būtent nuoma dažniausiai reikalauja didžiausios biudžeto dalies. Esant galimybei, rekomenduojama pagyventi pas tėvus, draugus ar giminines. Taip pat reikėtų objektyviai apsvarstyti planuojamo įsigyti būsto vertę, nes ji - pagrindinis veiksnys įtakojantis pradinio įnašo dydį.
Svarbu atkreipti dėmesį ir į būsto būklę, nes ši aplinkybė įtakos finansines išlaidas, kurių prireiks būsto įrengimui ar remontui. Pasirinkus finansinių galimybių neatitinkantį būstą, susidursite ne tik su ilgesniu pradinio įnašo kaupimo laikotarpiu, bet ir su didesne būsto paskolos suma. Mokėti paskolos įmokas reikės ne vienerius metus, todėl verta pagalvoti apie visas įmanomas rizikas. Efektyviai išsprendus laikinos gyvenimo vietos klausimą, pasirinkus optimalų, finansines galimybes atitinkantį būsto variantą ir atsisakius įvairių pramogų, pradinei įmokai įmanoma sutaupyti sąlyginai greitai.
Žinoma, tikslesnį taupymo laikotarpį galima nustatyti tik įvertinus individualiai gaunamų mėnesinių pajamų dydį bei tikslią, planuojamo įsigyti būsto vertę. Atsakingai taupant, nesinuomojant gyvenamos vietos ir neleidžiant sau jokių pramogų, sukaupti pradiniam įnašui reikalingą pinigų sumą ir gauti būsto paskolą yra įmanoma. Tačiau reikėtų nepamiršti, kad ilgą laiką gyvenant be jokio komforto kenčia gyvenimo kokybė, emocinė būklė, šeimos santykiai ir pan.
Būsto paskola be pradinio įnašo - tai finansavimo galimybė, kai kredito gavėjui nereikia turėti nuosavų lėšų pradiniam įnašui padengti. Dažniausiai tokia paskola suteikiama tik tam tikroms asmenų grupėms arba taikant papildomas garantijas. Pagal galiojančius Atsakingojo skolinimo nuostatus, standartinė būsto paskola reikalauja ne mažesnio kaip 15% pradinio įnašo.
Alternatyvos Neturintiems Pradinio Įnašo
Alternatyva neturintiems reikiamo pradinio įnašo - valstybės parama būstui įsigyti, kuri gali būti panaudota kaip pradinis įnašas. Asmenims ir šeimoms valstybės suteikta subsidija iš dalies kompensuojamo būsto kredito daliai apmokėti gali būti panaudota šio kredito pradiniam įnašui arba jo daliai padengti.
Valstybės Parama Būstui
Jeigu tai jūsų pirmasis būstas, būsto paskolą galima gauti su valstybės finansine paskata. 1. Ar valstybė kompensuoja dalį būsto paskolos (pvz., jaunoms šeimoms ar regionuose)?"
Valstybės teikiama parama būsto įsigijimui gali būti reikšminga pagalba tiems, kurie neturi pakankamai santaupų pradiniam įnašui ar palankioms paskolos sąlygoms užtikrinti. Lietuvoje egzistuoja įvairios paramos programos, skirtos jaunoms šeimoms, pirmą kartą būstą perkantiems asmenims bei tiems, kurie planuoja būsto statybą ar renovaciją. Norint pasinaudoti valstybės parama, būtina atitikti tam tikrus kriterijus bei pateikti paraišką. Kadangi ši pagalba skiriama tik konkrečioms gyventojų grupėms, svarbu iš anksto išsiaiškinti reikalavimus ir tinkamai pasiruošti paraiškos teikimui.
Palankios paskolos būstui sąlygos gausioms ir negalią turinčius vaikus auginančioms ar slaugančioms šeimoms, pateikus galiojančią Lietuvos Šeimos kortelę.
"Nuomokis ir Pirk" Paslauga
Viena iš išeičių - išperkamoji būsto nuoma arba “Nuomokis ir pirk” paslauga. Pasinaudojus tokia alternatyva, pradinio mokesčio taip pat tikrai nepavyks išvengti. Tačiau, pasirinkus šį įsigijimo būdą, pradinį įnašą galima kaupti ne gyvenant nuomojamame ar giminėms priklausančiame būste, o savo svajonių namuose, kuriuos įsigysite ateityje.
NUMAI suteikia galimybę savo klientams išsirinkti bet kurį rinkoje siūlomą kokybišką NT Vilniaus ir Kauno mieste. Todėl pasinaudojus mūsų paslaugomis galėsite ne tik greitai atsikraustyti į ateityje Jums priklausysiantį būstą, bet ir iš karto išsirinkti visus poreikius ir lūkesčius atitinkančius, svajonių namus. Būstą ateityje pirksite už iš anksto sutartą kainą. Todėl tikrai išvengsite neplanuotų finansinių išlaidų ir iš karto žinosite tikslią būsto pirkimo kainą bei pradinio įnašo dydį.
Išperkamoji nuoma - tai alternatyvus būsto įsigijimo būdas, leidžiantis nuomininkui palaipsniui išmokėti būsto kainą per nuomos laikotarpį. Šis modelis jau seniai taikomas automobilių ir kitos technikos pardavimuose, tačiau nekilnojamojo turto rinkoje jis pritaikytas kiek vėliau. Siekiant sumažinti sandoryje dalyvaujančių šalių skaičių ir išvengti bankų finansavimo, statytojai pradėjo siūlyti tiesioginį butų pardavimą per išperkamąją nuomą. Tai reiškia, kad pirkėjas nuomojasi būstą ir kas mėnesį moka nuomos mokestį, kurio didžioji dalis skiriama būsto išsimokėjimui. Šis mechanizmas turi ribotą trukmę - paprastai iki 10 metų (120 mėnesių). Pasibaigus šiam laikotarpiui, likusi būsto kaina turi būti sumokėta iš karto.
Nors išperkamoji nuoma leidžia išvengti pradinio įnašo, ji turi reikšmingą trūkumą - dideles mėnesines įmokas. Kadangi laikotarpis yra palyginti trumpas, nuomos įmokos gali siekti 1000-1700 eurų per mėnesį. Palyginus su banko paskola būstui, kuri dažniausiai suteikiama ilgesniam laikotarpiui ir turi mažesnes mėnesines įmokas dėl palūkanų paskirstymo per kelis dešimtmečius, išperkamoji nuoma gali pasirodyti mažiau patraukli.
Paskola Mažoms Nekilnojamojo Turto Investicijoms
Tai speciali paskolos forma, kai skolinamasi nedidelėms nekilnojamojo turto investicijoms be turto įkeitimo. Tokios paskolos suma gali siekti iki 30 000 eurų, o pagrindinis privalumas - nereikia nei pradinio įnašo, nei turto įkeitimo. Tik palūkanų norma gali būti didesnė, nei įprastoms būsto paskoloms. Tokia paskola gali būti patogi net ir tiems, kurie planuoja įsigyti mažesnės vertės nekilnojamąjį turtą, bet nenori prisiimti ilgalaikių įsipareigojimų.
Tokia paskola gali būti naudinga asmenims, norintiems įsigyti nekilnojamąjį turtą, kurio vertė nėra didelė, ir kurie nenori arba negali įkeisti kito turto. Tai sprendimas tiems, kurie ieško lanksčios finansavimo galimybės be sudėtingų hipotekos procedūrų.
SAVY Platformos Paskolos
Renkiesi būstą, svajoji apie sodybą, planuoji įsigyti žemės sklypą, o gal nori pasiskolinti ar refinansuoti turimus įsipareigojimus, įkeisdamas turimą NT? SAVY - investavimo ir finansavimo platforma, tarpusavio skolinimo kultūros Lietuvoje pradininkė. Ketini atnaujinti buitį, įsigyti automobilį, padengti medicinines išlaidas ar kitus didelius pirkinius? SAVY vartojimo paskola su nekilnojamojo turto įkeitimu - puikus pasirinkimas turintiems didelių planų, nes įkeisdamas NT gausi geresnes ir lankstesnes sąlygas nei be užstato. Turi įsipareigojimų aukštomis palūkanomis? Sujunk juos į vieną paskolą ir mokėk mažesnes įmokas. SAVY refinansavimas su nekilnojamojo turto įkeitimu leidžia gauti mažesnes palūkanas ir patogesnes sąlygas. Įkeisdamas NT, sumažinsi mėnesinę finansinę naštą. Su būsto paskola gali įsigyti įvairų nekilnojamąjį turtą: baigtos ir nebaigtos statybos namą, butą, sodybą arba žemės sklypą.
SAVY platformoje tau suteikiame galimybę įsigyti nekilnojamąjį turtą palankiomis ir lanksčiomis sąlygomis. Įkeisdamas NT gali pasiskolinti didesnę sumą ir gauti mažesnes palūkanas. Svarbiausias gyvenimo pirkinys - būstas. Vienas iš tavo pasirinkimų finansuoti namo, buto, kotedžo ar sklypo pirkimą - SAVY būsto paskola. Patraukli metinių palūkanų norma sumoms nuo 25 000 iki 100 000 €, ir individualus kliento mokumo vertinimas - tik dalis tų privalumų, kuriuos gali pasiūlyti SAVY, imant būsto paskolą su įkeitimu. Pasinaudojęs būsto paskolos skaičiuokle galėsi savo ekrane matyti preliminarią mėnesio įmoką, reikalingą pradinį įnašą bei modeliuoti tau patraukliausias sąlygas.
SAVY deda visas pastangas, kad užtikrintų investuotojų interesų apsaugą, tačiau galutinė rizika pasirenkant, kam skolinti lėšas, tenka patiems investuotojams.
SAVY platformoje finansuojami dirbantys pagal darbo sutartį, išduodama būsto paskola su verslo liudijimu, individualia veikla, turintiems mažąsias bendrijas ar dirbantiems užsienyje ir gaunantiems pajamas eurais.
SAVY paraišką galima teikti 07:00-22:00 valandomis. Visą paskolos laikotarpį galima stebėti likučius prisijungus prie SAVY paskyros. Esant poreikiui, galimas įmokų atidėjimas iki 6 mėnesių.
Jeigu domina paskola antram būstui, atidžiai įvertink savo finansinę padėtį ir pateik paraišką per SAVY. Tačiau, jei imama namo statybos paskola arba būsto pirkimo paskola su įkeitimu, reikalingas bent 15 % pradinis įnašas.
SAVY siūlomos fiksuotos būsto paskolos palūkanos (pvz. 6 %) visam sutarties laikotarpiui. Taip, būsto paskola su individualia veikla yra išduodama. Taip, jeigu jums aktuali būsto paskola su bendraskoliu, nurodykite tai paraiškoje. Pateikus bendraskolio asmeninę ir finansinę informaciją SAVY ją įvertins. Būsto paskola įkeičiant turtą leidžia gauti didesnę kredito sumą bei lankstesnes sąlygas.
Antrinis Būsto Įkeitimas
Savo turimą nuosavą būstą galima įkeisti vietoje pradinio įnašo. Toks žingsnis leis greičiau įsigyti naują būstą finansuojant iki 100 proc. kainos. Be to, įkeisti galima ir tą būstą, už kurį dar mokama ankstesnė paskola − tai vadinama antriniu įkeitimu.
Svarbu pastebėti, kad antriniu būsto įkeitimu galima pasinaudoti tik tuo atveju, kai skirtumas tarp likusios išmokėti paskolos ir visos būsto vertės yra pakankamai didelis. „Swedbank" rekomenduoja, kad tokiais atvejais bendra finansavimo suma, įskaitant turimos paskolos likutį ir naujai suteikiamą būsto paskolą, neviršytų 80 proc. būsto vertės.
Labai svarbu paminėti, kad turimą būstą įkeičiant vietoje pradinio įnašo, kredito dalis (ne mažesnė nei 15 proc. naujo būsto kainos), turi būti padengta nuosavomis, o ne skolintomis lėšomis per 12 mėnesių nuo kredito sutarties pasirašymo dienos.
Kai nusprendžiama iš buto persikelti į namą, kuris dar tik statomas, taip pat galima įkeisti jau turimą būstą. Išduodant paskolą namo statybai itin atidžiai vertinama jo būsimoji vertė, kurią didele dalimi lemia sklypo likvidumas ir būsima statomo namo vertė. Jei sklypo vertė yra didelė, tokiu atveju bankas greičiausiai galės finansuoti didesnę namo statybų dalį.
Neturint pakankamai sukauptų lėšų pradiniam įnašui, turimo būsto įkeitimas suteikia galimybę greičiau įsigyti kitą butą ar namą. Turimą būstą įkeičiant vietoje pradinio įnašo, reikia būti pasiruošus keliems papildomiems veiksmams: atlikti turimo ir perkamo ar statomo būsto vertinimą, sudaryti pirminio ir antrinio įkeitimo sutartis bei pasirašyti sutartį dėl naujo būsto kreditavimo.
Bankas, suteikdamas tokio tipo finansavimą, visada atsižvelgia į kliento galimybes grąžinti pradinio įnašo dalį per 12 mėn. laikotarpį nuosavomis lėšomis. Bankas taip pat atsižvelgia į faktą, ar naujas būstas perkamas gyvenimui, ar investiciniams tikslams, pavyzdžiui, nuomai. Antruoju atveju reikės būti pasirengus sumokėti didesnį pradinį įnašą, kuris gali sudaryti 25-40 proc.
Šiuo atveju, jei trūktų lėšų naujo būsto įsirengimui, galima pasinaudoti paskolos įmokų atidėjimu ir taip laikinai sumažinti einamąsias paskolos įmokas. Paskolos mokėjimo atidėjimas gali būti taikomas iki 12 mėn. laikotarpiui, bet per jį vis tiek reikės mokėti palūkanas. Galiausiai, pinigų pradiniam įnašui ir įsirengimui dažnai galima gauti pardavus dabartinį būstą.
Kiti Svarbūs Aspektai
Prieš įsipareigojant būtina atsakyti sau į kelis esminius klausimus, padėsiančius lengviau priimti svarbius sprendimus. Taigi, pirmiausia vertėtų apgalvoti, kaip keisis jūsų šeimyninė padėtis per artimiausią dešimtmetį, ar ketinate sukurti šeimą, kiek vaikų planuojate turėti, kaip kiekvienu atveju keisis jūsų finansinė padėtis?
Įvertinti reikėtų ir pajamų pasikeitimo riziką - ar nekils grėsmė išeiti ar būti atleistam iš darbo? Įvertinkite, kiek būsto paskola kas mėnesį iš jūsų pareikalaus pajamų. Atsakę į šiuos klausimus galėsite pereiti prie praktinių žingsnių.
Kredito davėjas, prieš suteikdamas būsto paskolą, vertins ne mažiau nei šešių paskutinių mėnesių tvarių pajamų vidurkį ir, žinoma, ilgalaikį pajamų tvarumą. Jei pajamos kintančios arba kyla kokių nors dvejonių, gali būti taikomi griežtesni reikalavimai. Nepastovioms pajamoms dažnai įtakos turi pajamos iš nekilnojamojo turto, investicinės veiklos ir kt.
Pajamų dalis, kurią skirsite būsto paskolai ir kitiems turimiems įsipareigojimams padengti, negali viršyti daugiau nei 40 proc. gaunamų pajamų. Jei paskolą būstui ima šeima, kredito davėjas vertina abiejų sutuoktinių pajamas ir finansinius įsipareigojimus, esamas ir tikėtinas išlaidas, kurias sudaro mokesčiai, vaikų išlaikymas, išlaidos maistui, kurui ir pan.
Ne mažiau svarbi yra ir kredito istorija, kuri kredito davėjui suteikia informacijos apie jūsų turimas paskolas ir jų vykdymą bei sąskaitų apmokėjimą laiku.
Ateities planai - kaip per artimiausius 10 metų keisis jūsų gyvenimo situacija? Ar planuojate šeimos pagausėjimą? Finansinis stabilumas - ar jūsų pajamos yra pakankamai stabilios, ar yra rizika netekti darbo arba patirti pajamų sumažėjimą? Biudžeto planavimas - apskaičiuokite, kiek paskolos įmoka sudarys jūsų mėnesio biudžeto. Pradinio įnašo reikalavimai - jei paskolai gauti reikia pradinio įnašo, pasiruoškite jį sukaupti. Pradinį įnašą gali padengti valstybės subsidija, tačiau ją reikia gauti oficialiai. Pradinio įnašo dydis gali siekti ne mažiau kaip 15 proc. būsto vertės iki 30 proc., o tam tikrais atvejais galbūt yra ir didesnis, siekiantis 30 ar net 40 proc.
Tinkamai įsivertinus savo galimybes ir poreikius, lengviau priimti racionalų sprendimą gauti paskolą ir išvengti finansinių sunkumų ateityje. Dėl to, prieš priimdami sprendimą dėl būsto paskolos, pasidomėkite, kokios palūkanų normos galioja rinkoje, kad iš anksto įvertintumėte savo finansinius įsipareigojimus, taip pat sužinokite, koks yra jūsų kreditingumo vertinimas ir kredito reitingas.
Atkreipk dėmesį, kad skolindamasis prisiimi įsipareigojimą - įsivertink savo ir/ar šeimos poreikius ir skolinkis atsakingai. Visada įsivertink papildomas išlaidas susijusias su skolinimusi (pvz. turto įkeitimo, draudimo ir kt.). Netinkamas skolinių įsipareigojimų vykdymas gali privesti prie priverstinio negrąžintų skolų išieškojimo, taip pat daryti neigiamą įtaką tavo kredito istorijai, kas pablogins galimybes skolintis ateityje.
Atkreipk dėmesį, kad skirtingi paskolų davėjai tave gali vertinti skirtingai.
Būsto Paskolos Suteikimo Sąlygos
Būsto paskola suteikiama namo ar buto pirkimui, statybai, renovacijai arba esamos paskolos refinansavimui. Ši paskola yra užtikrinama nekilnojamojo turto įkeitimu ir suteikiama laikantis Lietuvos banko nustatytų Atsakingojo skolinimo nuostatų.
Paskolos dydis priklauso nuo pajamų, esamų finansinių įsipareigojimų, turto vertės ir kitų veiksnių. Grąžinimo terminas gali būti iki 30 metų, o grąžinimo būdai - įvairūs. Paprastai, imant paskolą, reikia sumokėti pradinį įnašą, kuris dažniausiai sudaro bent 15% turto vertės.
| Sąlyga | Aprašymas |
|---|---|
| Pradinis įnašas | Paprastai ne mažiau kaip 15% būsto vertės |
| Pajamos | Tvarios pajamos, vertinamos už 6-12 mėnesių laikotarpį |
| Kredito istorija | Teigiama kredito istorija būtina |
| Mėnesinės įmokos | Negali viršyti 40% mėnesinių pajamų |
Dažnai bankai reikalauja, kad iki paskolos gavimo Lietuvoje turėtumėte darbo sutartį bent 6-12 mėnesių. Taip pat verta žinoti, kad mėnesinės įmokos neturėtų viršyti 40% jūsų mėnesinių pajamų.
Svarbu pasikonsultuoti su keliais bankais Lietuvoje, kurie įvertins jūsų asmeninę informaciją ir pateiks savo pasiūlymus.
Dirbantiems užsienyje, taip pat gali tekti sumokėti didesnį pradinį įnašą arba paskolą gali tekti grąžinti per trumpesnį laikotarpį.Reikalingi dokumentai:
- Pasas arba asmens tapatybės kortelė, paskolos prašančiojo asmens leidimas gyventi Lietuvoje
- Atlyginimo lapeliai, darbo sutartis, banko išrašai
- Informacija apie turtą, kurį ketinate įsigyti - pirminės konsultacijos metu pakanka nuorodos į norimo įsigyti turto skelbimą. Vėliau jūsų konsultantas paaiškins kitus žingsnius ir reikiamus dokumentus
SVARBU: Nemokėkite pardavėjui, kol bankas nepatvirtins jūsų būsto paskolos. Saugumo ir patogumo sumetimais įsitikinkite, kad jūsų paskolą patvirtino bankas, prieš atlikdami bet kokius mokėjimus pardavėjui.
BŪSTO PASKOLA: 3 žingsniai kaip SUTAUPYTI
tags: #paskolos #neturintiems #pradinio #inaso